第五章 重复保险分摊原则

1、第五节 重复保险分摊原则一、分摊原则的含义一、分摊原则的含义重复保险分摊原则重复保险分摊原则是由损失补偿原则派生出来的，是由损失补偿原则派生出来的，主要针对财产保险的被保险人在重复保险情况下的主要针对财产保险的被保险人在重复保险情况下的损失补偿问题以及重复保险人的责任分摊问题。损失补偿问题以及重复保险人的责任分摊问题。分摊原则如同损失补偿原则一样分摊原则如同损失补偿原则一样不适用于人寿保险不适用于人寿保险。分摊原则强调两点：分摊原则强调两点：第一第一，在善意重复保险的情况下，保险标的发生保，在善意重复保险的情况下，保险标的发生保险事故损失，保险人要按法定的或约定的方式分摊险事故损失，保险人要按

2、法定的或约定的方式分摊保险赔偿责任；保险赔偿责任；第二第二，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险标的的保险价值。这样既保障了被保险人在善意重标的的保险价值。这样既保障了被保险人在善意重复保险下的保险利益，又防止了被保险人从重复保复保险下的保险利益，又防止了被保险人从重复保险中额外获利。险中额外获利。二、重复保险分摊方式二、重复保险分摊方式1、比例责任分摊方式比例责任分摊方式是以各保险人所承担的保是以各保险人所承担的保险金额为基础来计算分摊责任的方式，险金额为基础来计算分摊责任的方式，即按各保险人所承担的保险金额与各保险人所即按各保险人所承担的保险金额与

3、各保险人所承担的保险金额总和的比例来分摊损失赔偿责承担的保险金额总和的比例来分摊损失赔偿责任的方式。任的方式。保险人应分摊的赔偿责任保险人应分摊的赔偿责任=赔偿总金额赔偿总金额*（保险人承保的保险金额（保险人承保的保险金额/各保险各保险人承保的保险金额总和）人承保的保险金额总和）比例责任分摊方式比例责任分摊方式甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万5万甲公司：=2万20万 5万 = 0.5万乙公司：=8万20万 5万 = 2万丙公司：=10万20万 5万 = 2.5万赔 款:损 失：保 额：2、限额责任分摊方式、限额责任分摊方式限额责任分摊方式限额责任分摊方式是以各保险人在保险事故损是以

4、各保险人在保险事故损失中的赔偿限额为基础来计算分摊责任的方式，失中的赔偿限额为基础来计算分摊责任的方式，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负责赔偿的最高限额与各其承保的保险金额应负责赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例分摊责任的方保险人应负赔偿限额总和的比例分摊责任的方式。式。保险人应分摊的赔偿责任保险人应分摊的赔偿责任=赔偿金额赔偿金额*（保险人赔偿限额（保险人赔偿限额/各保险人的赔偿各保险人的赔偿总额）总额）限额责任分摊方式限额责任分摊方式保 额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万甲公司：=2万12万 5万 = 万乙公司：=5万12万 5万 = 万丙公司：=5万12万 5万 = 25 万赔 款：独立赔偿限额：甲公司2万+乙公司5万+丙公司5万=12万损 失：10 122512123、顺序责任分摊方式、顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式是以各保险人签发保险单的顺序责任分摊方式是以各保险人签发保险单的时间顺序为基础来计算分摊责任的方式。时间顺序为基础来计算