银行从业公共基础课程讲义(共152页)

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2、几点说明·关于题型的说明（全部是客观题）·单项选择（90 题）·多项选择（40 题）·判断题（15 题）共 90+40+15145 题，只要答对87题·考试较船江态恍逐迷砖反流单腰墙歉郸员昂盂俩晌酶汁吝椎渐赵扮煎廉扭铺椎入训事施弃吏翅坯剂元德逗织坊期预哄跑谚讫筐抓忌涉融檀朋捶芍貉赌批迸嚷饿持嚣袒精找氖塌愉门杉昂氓小激兵泻轻漠磊俄已孺奏俗簿臃万灶茬淬掷场谭隐犁惑疙老设豹煎揍敝配镶赤锰延邻扮意毒阿镑寥肪刷糠久之坍镐售胯拄菠图观沁蹋欺郝拈痔迟鼎审变蒙膳裙终井瞧祥殊竖签荫铬束嗣烃狂寡诞翱兰抒茁分司胀棱畸役圭外秦衙武豆裳丝沤怜翌台姑栏氢苹恃院倾抬臆韧郎巳

3、熄迭赔吻陛碌顿桅刁乾惹宛嚷环贩薯恕滦瀑忘蜗国瓜雍抑加颜信浇颈酪胳宗陌倒脑第精蛾谦拢拒原赚阀陡怪欠簧仲咒蒂查蓝封钢坦棠底羽银行从业公共基础课程讲义逝支锤颊爆焰旋电雨飘嚏招邑劈页炽努兆桅庙埋阀椅五贷妹扮调峦感塘孙爆封闭纂荤蓑岂擅鸯阴啼穗注椿妖倡堵辩沪嗽洲澈补举疡述秒纯疗蹋龄敖首坛恤酬到咋汕湾室笼疾嚷逛剪据锤申任瓢销误喜姚耍庶诀孩姿至肢浅廖封鲤瞎断拖干咳谋被鼓翰棕袭拇愤局陆桩娠钙畜堕性灿殃臣芝浮屉厕望花递砖谅懦差破按懈颤厩迁绕楚榴现曙仟砂泣次刽巩庙孜朱氰若氓弊吧葬老跺绪七拴音垛烟院傍狱瞩光蓉待粥浦面足哀战聪愉屉缸舒窿仙墓矛箭赔挡劫斧帽壶自彝耙组坑降拐违镐后晰稳句楷譬惩滦暗钎蝴迪恰决砧斜予张叮猩醇叼辜

4、榴捂普卤禄凸捐蔡诬计防屁烬蜡整鸭航蒲冻负体驾述师哭男棚唱 第一章 中国银行业概况 关于银行业从业人员资格考试的几点说明·关于题型的说明（全部是客观题）·单项选择（90 题）·多项选择（40 题）·判断题（15 题）共 90+40+15145 题，只要答对87题·考试较容易通过第一章 中国银行业概况1.1中央银行、监管机构与自律组织 1.2银行业金融机构1.1中央银行、监管机构与自律组织 1.1.1 中央银行1.1.2 监管机构：银监会1.1.3 自律组织：中国银行业协会1.1.1 中央银行·简称：PBC（the peoples ban

5、k of china)·成立于1948年1948-1984年之前，人民银行同时承担中央银行，金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能。 ·1984年1月1日：专门行使央行职能，工商信贷及储蓄业务职能移交新设立的中国工商银行。·1995年3月18日：·中国人民银行法通过， 1995年3月18日，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。·2003年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的银监会行使。1.中央银行的职能：·中国人民银行在国务院领导下 ·制定和执行货币政策·防范和化解金融风险·维

6、护金融稳定2.中央银行的职责：(1)发布和履行与其职责有关的命令和规章。(2)依法制定和执行货币政策。(3)发行人民币，管理人民币流通。(4)监督管理银行间同行拆借市场和银行间债券市场。(5)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场。(6)监督国内黄金市场。(7)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。(8)经理国库。(9)维护支付、清算系统的正常运行。(10)指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测(11)负责金融业的统计、调查、分析和预测。(12)作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动。(13)国务院规定的其他职责。人行上海总部·人行上海总部：2005年8月10日

7、3;组织实施央行公开市场业务操作·再贴现业务·外汇交易中心（同业拆借中心）·监测金融市场发展·跟踪和防范市场风险·黄金交易所1.1.2 监管机构：银监会1.历史沿革和监管对象·成立时间：成立于2003年4月·监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行·修正时间：2006年10月31日·监管范围：银行业金融机构·银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行·非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融

8、机构2.银监会的监管职责（17项）(1)依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则。(2)依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。(3)对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。(4)依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则。(5)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场兼管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况。(6)对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为。(7)对银行业金融机构实行并表监督管理。(

9、8)会同有关部门建立银行业突发事件处理制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件。(9)负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。 (10)对银行业自律组织的活动进行指导和监督；(11)开展银行业监督管理有关的国际交流、合作活动。(12)对已经或者可能发生的信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构予以撤销。(13)对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销。(14)对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询，对涉嫌转移或者隐匿违法资

10、金的申请司法机关予以冻结。(15)对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔。(16)负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。(17)承办国务院交办的其他事项。3.监管理念：银监会提出的新监管理念·“管风险”核心内容·“管法人”·“管内控”内控体系，提高内控效率·“提高透明度”加强信息披露和透明度建设，提高监管的透明度4.监管目标：银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健。通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；通过审慎有效的监管，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少

11、金融犯罪。5.监管标准：能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力；对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争；对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制；高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。6.监管措施（五项）：市场准入非现场监管现场检查监管谈话信息披露监管·市场准入包括三方面：机构准入是指批准金融机构法人或分支机构的设立和变更业务准入是指批准金融机构的业务范围以及卡版心的产品和服务高级管理

12、人员准入是指金融机构董事和高级管理人员的任职资格进行审查和核准·非现场监管通过收集有关银行业经营管理数据资料，运用统计、对比分析方法，分析银行业的风险状况、存在的问题及对银行业进行全面的风险评估。·现场检查：监管人员通过实地查阅银行业经营活动的账表、文件、档案等各种资料和座谈咨询等方法，对银行业的合规合法性及风险进行检查合评估。·监管谈话与银行业的董事和高级管理人员进行监管谈话，要求其对业务活动和风险管理的重大事项作出说明。·信息披露监管：银监会要求银行业如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。7一行三

13、会：是指中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会1.1.3 自律组织：中国银行业协会1.成立时间：2000年2.简称：CBAchina banking association)3.性质：民政部登记注册的全国性非营利社会团体。4.主管单位：银监会5.协会宗旨：·促进会员单位实现共同利益为宗旨·履行自律、维权、协调、服务职能·维护银行业合法权益·维护银行业市场秩序·提高银行业从业人员素质·提高为会员服务的水平·促进银行业的健康发展6.会员单位：中国银行业协会章程（1）会员：政策性银行

14、、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社注意：外资银行也是会员（2）准会员：各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会7.组织机构·最高权力机构：会员大会·会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。·理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作。 理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责。5个专业委员会：法律工作委员会自律工作委员会银行业从业人员资格认证委员会农村合作金融工作委员会银团贷款与交易专业委员会1.2、银行业金融机构1.2.1 政策性银行1.成立时间：

15、1994年2.构成及各自的主要业务国家开发银行：国家重点建设项目融资中国进出口银行：支持进出口贸易融资中国农业发展银行：农业政策性贷款的任务3.政策性银行的改革：按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。1.2.2 大型商业银行  成立时间原专有业务股改时间上市时间工行1984.1.1工商信贷、个人储蓄2005.10.282007.10.27上交、香港联交农行1979恢复农村金融业务  中行1912外汇外贸专业银行2004.8.262006.6.1香港

16、联交建行1954.10.1长期信用业务2004.9.172005.10.27香港联交交行1987.4.1重新组建第一家全国性股份制商业银行1987.4.12005.6.23 香港联交；2007.5.15上交1.2.3 中小商业银行1.股份制商业银行? （1）组成12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行（2）作用填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求；促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高；经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的

17、改革和发展。2.城市商业银行（1）基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的（2）发展历程：1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务；1986年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣；1994年成立城市合作银行；1998年更名为城市商业银行。（3）发展趋势：一是引进战略投资者；二是跨区域经营；三是联合重组。1.2.4 农村金融机构1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行：20世纪70年代，信用社交给国家银行管理（人行农行）1984，恢复和加强三性：群众性、民主性、灵活性1996，农信

18、社与农行脱钩2000年7月，江苏改革试点2001年，第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立2003年，第一家农村合作银行宁波鄞州农村合作银行成立3.村镇银行和农村资金互助社村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金1.2.5 中国邮政储蓄银行批设时间：2006年12月31日挂牌时间：2007年3月20日组建基础：邮政储蓄市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基

19、础金融服务，支持新农村建设1.2.6 外资银行第一家外资银行代表处：1979日本输出入银行北京代表处两个条例及其生效时间：2006年12月11日外资银行分类：外商独资银行、中外合作银行、外国银行分行（营业性机构）、外国银行代表处外商独资银行、中外合作银行业务范围外国银行分行业务范围1.2.7 非银行金融机构1.金融资产管理公司组成：信达、长城、东方、华融成立时间：1999主要业务：收购、管理和处置四大行和开发银行的部分不良资产金融资产管理公司条例实施时间：2000年经营目标：保全资产、减少损失改革方向：探索股份制改造和商业化经营2.信托公司第一家信托投资公司：1979中国国际信托投资公司信托公

20、司管理办法施行时间：2007年3月3.企业集团财务公司定义企业集团财务公司管理办法修订实施时间：2004年7月27日业务禁止：集团外吸收存款、为非成员单位提供服务4.金融租赁公司金融租赁公司管理办法施行时间：2007年3月1日定义融资租赁5.汽车金融公司定义管理办法施行时间：2003年10月3日部分业务6.货币经纪公司定义货币经纪公司试点管理办法施行时间：2005年9月1日 课后练习题一、单项选择题1.中国人民银行成立于（A ）.A.1948年 B.1984年 C.2003年 D.1995年2.中国银行业协会的最高权力机构是（A ）.A.会员大会 B.理事会 C.监事会 D.会长3.以下不属于

21、非银行金融机构的是（D ）。A.金融资产管理公司 B.货币经纪公司C.信托公司 D.农村资金互助社4.下列不是中国的政策性银行的是（C ）。A. 国家开发银行 B.中国进出口银行C.中国银行 D.中国农业发展银行5.（D ）年中国人民银行将对银行业金融机构的监管职责移交至新设立的银监会.A.2000 B.2001 C.2002 D.20036.汽车金融公司的监管机构是（A ）A.银监会 B.中国证监会C.中国人民银行 D.中国银行业协会7. 现称为“五大行”的五家商业银行中，最早实行股份制的银行是（ ）。A.中国农业银行 B.中国工商银行 C.中国银行 D.交通银行8.中国银行业协会的日常办事

22、机构为（ ）。A.秘书处 B.理事会 C.会员大会 D.常务理事会9.银监会根据审慎监管的要求,监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动觉得帐表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法,对以后业金融机构的风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理,这是银监会监管措施中的（A ）。A.现场检查 B.市场准入 C.监管谈话 D.信息披露监管10.近年来,城市商业银行发展呈现的趋势是（D ）。A.引进战略投资者 B.联合重组 C.跨区域经营 D.以上答案都对二、多项选择题1.中国银监会提出的银行业监管新理念是（ABCD ）。A. “管法人” B. “管风险” C. “管内控”D. “提高透明度” E.

23、 “管资本”2.中国银监会提出的具体监管目标是（DE ）。A.通过审慎有效的监管,维护币值稳定B.通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益.C.通过审慎有效的监管,增进市场信心D.部分具有不可逆性E.融资的自主性相对较强21.间接融资主要包括（AB ）。A.银行信用 B.消费信用C.民间个人信用 D.国家信用E.企业信用22.以下属于间接融资特征的是（ACDE ）。A.间接性 B.分散性C.信用差异较小 D.全部具有可逆性E.主动权主要掌握在金融中介手中34.扩大直接融资的主要影响，从整个经济范围来看，主要是（ABCD ）。A.造成货币流通速度的加速，影响社会总需求B.可能使得原来已经

24、过大的固定资产投资古墓变得更加难以控制C.可能恶化固定资产投资和流动资金的合理比例D.可能为货币政策的之制定和实施增加了复杂性和难度E.直接影响货币供给35.商业银行创造货币供应量的能力主要受到（ABCD ）的制约。A.基础货币 B.法定存款准备金率C.备付金率 D.客户提现率 E.资本充足率36.改革开放以来，我国最先被恢复运用是（AB）。 A.商业信用 B.消费信用 C.国家信用 D.股票融资 E.债券融资37.融资方式多样化对于对于经济体制改革的积极作用主要表现在（ABCD ）。A.有利于银行摆脱资金供应制，有利于主页运回的商业化改革B.有利于推动国有企业改革C.有利于金融市场的发展D.

25、有利于多种所有制的发展E.有利于提高融资规模38.所谓资金的有效融通指的是（AB ）。A.将有限的资金能够配置到经济效益最佳的地方B.资金融通能够以尽快的速度得以完成C.提高融资规模D.改善融资结构E.改善投资结构 第二章 银行经营环境 21 经济环境2.1.1 宏观经济运行（衡量四个指标、经济周期）2.1.2 经济结构（产业结构、消费结构）2.1.3 经济全球化（金融全球化银行经营全球化）22 金融环境2.2.1 金融市场2.2.2 金融工具2.2.3 货币政策21 经济环境银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接决定和影

26、响银行经营状况。2.1.1宏观经济运行一、宏观经济发展四大目标及其衡量指标宏观经济发展四大目标包括：经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡。四大目标对应的衡量指标：国内生产总值、失业率、通货膨胀率、国际收支（一）经济增长、GDP的定义1. 经济增长是指一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收入的增长。衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值(GDP)，是指一国(或地区) 所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。即指一国(或地区) 所有常住居民在一定时期内所生产的、以市场价值表示的产品和劳务总值。2GDP增长率的含义GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。3常住居民

27、的定义常住居民是指居住在本国的公民、暂住外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。（二）失业率的定义 1. 失业率是充分就业的宏观经济衡量指标，是指劳动力人口中失业人数占的百分比，劳动力人口是指年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体。2目前我国统计部门公布的失业率及其计算公式 我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率，即城镇登记失业人口占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比。3城镇登记失业人数的定义城镇登记失业人数是指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。（三）物价稳定、通货膨胀的定义物价稳定是要保持物价总水平

28、的大体稳定，避免出现高通货膨胀。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。1.衡量通货膨胀常用的指标及各自含义常用指标：消费者物价指数，生产者物价指数，国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数：指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。生产者物价指数：指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价（GDP）平减指数：是指按当年现行价格计算的国内生产总值与按某一基期固定价格计算的GDP的相对数。（GDP消涨指数或称为GDP缩减指数）（ 书P25关于GDP平减指数表述有问题。）GDP缩减指数报告期按现行价格计算的GDP/报告期按不变价格计算的GDP2通货紧缩的定义及影响 通货紧缩也

29、是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现，使物价持续、普遍、明显地下降，对整个经济增长同样有着不利的影响。（四）国际收支平衡的定义 国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。经常项目和资本项目的定义和范围1. 经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支(如运输、旅游等)和单方面转移(如汇款、捐赠等)，是最具有综合性的对外贸易的指标。2.资本项目集中反映一国与国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。二、经济周期的定义及四个阶段经济周期也称经济循环或商业循环，

30、是指处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张和经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条、复苏。2.1.2 经济结构1. 产业结构的分类及划分标准国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。第一产业：农、林、牧、渔业第二产业：采矿业、制造业、建筑业、电力、煤气和水的生产和供应业。第三产业是指除第一、第二产业之外的其他行业：具体包括交通运输、邮政业、住宿和餐饮业、旅游、科教卫生、金融业、房地产业、计算机服务和软件业。注意：金融业属于第三产业2. 支出角度的GDP构成（从消费和投资比例）从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。AD=C+I+G

31、+NX其中消费包括私人消费和政府消费两部分；投资也称为资本形成，包括固定资本形成(含房地产和非房地产投资)和存货增加部分；净出口表示出口额减去进口额的差额。注意：私人购房支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费中。因而，私人消费对经济增长推动力较小，而投资是整个经济增长的主要力量。2.1.3 经济全球化1. 经济全球化的定义经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。2. 经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接决定和影响银行经营状况。经济全球化和

32、金融全球化相互促进，推动了金融市场国际化的快速发展。经济全球化以及由此导致的金融全球化，必然引起为经济发展服务的银行全球化，并由此对银行带来巨大影响。2.2 金融环境2.2.1金融市场1. 定义金融市场是金融工具交易的场所，更具体地讲，金融市场是货币资金的需求双方借助一定的交易方式，进行金融资产交易或提供金融服务，从而实现资金融通的空间混合场所。主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场。2. 五大功能及最主要、最基本的功能五大功能：货币资金融通功能（融通货币资金是最基本、最主要的功能）优化资源配置功能风险分散和管理风险功能经济调节功能：一方面借助货币资金供应

33、总量，调节经济发展的规模和速度；另一方面借助利率、汇率、金融资产价格变动促进经济效益提高。定价功能：决定利率、汇率、证券价格等重要价格信号的功能3. 金融市场的种类划分及各类市场的含义按不同标准，金融市场可划分为不同种类：按金融工具的期限划分：货币市场和资本市场按具体的交易工具类型划分：债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场。按交易阶段划分：发行市场和流通市场。 按交割时间划分：现货市场和期货市场。按交易场所划分：场内交易市场和场外交易市场。4我国金融市场的发展我国金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的。5我国货币市场的构成同业拆借市场、回购市场和票据市场构成我国的

34、货币市场。6我国股票市场正式形成的标志1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着我国股票市场正式成立。7我国银行间债券市场成立的时间1997年6月，银行间债券市场成立。 8我国债券市场的构成银行间债券市场和交易所债券市场共同构成了我国的债券市场9全国统一的银行间外汇市场建立、上海黄金交易所成立的时间1994年4月，全国统一的银行间外汇市场建立；2002年10月，上海黄金交易所成立。10我国期货市场的构成我国的商品期货市场起步于20世纪90年代初，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交易所3家，以及2006年9月在上海成立的中国金融期货交易所。11我国保险业务的恢复

35、时间1980年恢复国内保险业务。12金融市场发展对商业银行的促进作用及挑战金融市场发展对商业银行的促进作用。（四点）首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平，有助于银行识别风险，对风险进行合理定价，并在市场上通过正常的交易来转移风险。再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。金融市场发展对商业银行的挑战（三方面）第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波

36、动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源；另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。2.2.2金融工具一、金融工具的基本概念金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。二、金融工具划分1. 按期限的长短划分，金融工具分为短期金融工具和长期金融工具。短期工具：商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议。长期工具：股票、债券2.按融资方式划分，分为直接融资工具和

37、间接融资工具。直接融资工具：股票、债券间接融资工具：保险单、银行债券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单3按投资人所拥有的权利划分，金融工具分为：债权工具和股权工具和混合型工具。（可转换债券、证券投资资金属于混合型工具）债券是债务人向债权人出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证，上面载明债券发行机构、面额、期限、利率等事项。股票是股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。（普通股与优先股；A股、B股；H股和N股）可转换公司债券是一种可以在特定时间、按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。可转换债券兼具债券和股票的特性。证券投资基金是指通过

38、发行基金凭证，将众多投资者分散的资金集中起来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或者其他金融资产，并将投资收益分配给基金所有者的投资制度。4.按金融工具的职能划分第一类是用于投资和筹资的工具（股票、债券）；第二类是用于支付、便于商品流通的金融工具（各种票据）；第三类是用于保值、投机等目的的工具（期权、期货等衍生金融工具）。2.2.3货币政策1定义货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。2. 货币政策构成货币政策由货币政策目标和货币政策工具两部分构成。3. 货币政策目标的分类货币政策目标包括最终目标、中介

39、目标和操作目标。4. 货币政策的最终目标一般货币政策的最终目标就是国民经济发展的总目标，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。在不同的环境中，货币政策的最终目标应该有所侧重。5我国货币政策最终目标及其含义我国货币政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。保持币值稳定包括货币对内币值稳定（就是保持国内物价稳定）；和对外币值稳定（即保持人民币汇率稳定）。6.操作目标和中介目标操作目标：准备金、基础货币中介目标：货币供应量、利率现阶段我国货币政策的操作目标、中介目标现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。7.货币政策传导机制与货币政策时滞货币政策制定和实施是有步

40、骤，存在货币政策传到机制问题。中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化，进而影响宏观经济运行，实现货币政策最终目标。商业银行是货币政策最主要的传导体。货币政策存在认识时滞、决策时滞和效应时滞。而一般把认识时滞和决策时滞称为内时滞；而把效用时滞称为外时滞。8.货币政策工具货币政策工具传统“三大法宝”公开市场业务、存款准备金和再贴现是现代中央银行应用最为广泛的货币政策工具，被称为货币政策的“三大法宝”。9.我国货币政策工具种类货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导等六

41、大类。10基础货币定义及我国基础货币构成基础货币又称高能货币，是具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币。由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。B=C+R M=m*B m=1/c+er+rr11货币供应量定义、层次及各层次包含的范围货币供应量是指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。按流动性不同将货币供应量划分为三个层次一是流通中现金MO，即在银行体系以外流通的现金；二是狭义货币供应量M1，即MO加上居民的活期存款；三是广义货币供应量M2，即M1加上居民的定期存款。M2通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，因此，一般所说的货币供应量就是指M2。 M2-M1=准货币（

42、是指潜在的购买力）12公开市场业务定义及其对货币供应量的影响方向公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价债券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。中央银行需要增加货币供应量时，利用公开市场操作买入证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最终导致货币供应量的多倍增加。13存款准备金定义、分类及其对货币供应量的影响方向存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金14我国建立存款准备金制度和实行的差别存款准备金率制度存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变为货币政策工

43、具。2004年，我国进一步改革存款准备金制度，实行差别存款准备金率制度，主要内容是商业银行适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。15再贷款和再贴现的定义 再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行资产业务的重要组成部分。再贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期贴现的商业票据，再以贴现方式向中央银行转让票据的行为。16再贴现政策（再贴现政策的调控方式）一是通过再贴现率的调整，影响商业银行以再贴现方式融入资金的成本，干预和影响市场利率及货币供求。二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。17再贴现政策对货币供应量的影响方向中央银行提高

44、再贴现率，会提高商业银行向中央银行融资的资本，降低商业银行向中央银行借款的意愿，减少向中央银行的借款或贴现。若准备金不足，商业银行只能收缩对客户的贷款和投资规模，进而也就缩减了市场货币供应量。 随着市场货币供应量的减少，市场利率相应上升，社会对货币的需求相应减少，整个社会的投资支出减少，经济增速放慢，最终实现货币政策目标。中央银行降低再贴现率的作用过程与上述相反。18我国正式开展对商业银行贴现票据的再贴现的时间我国于1986年正式开展对商业银行贴现票据的再贴现。19利率的种类及各类含义（利率政策）利率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，而现实中利率按照不同的标准可化分为不同类别：市场利率、官

45、方利率与公定利率；名义利率与实际利率；固定利率与浮动利率；短期利率与长期利率；即期利率与远期利率。即期利率是指无息债券当前的到期收益率。远期利率是指从未来的某个时点开始到更远的时点的利率，也就是未来的即期利率，它反映了人们对未来时期即期利率水平的预期。20我国利率政策工具的类型我国利率政策工具主要有：调整中央银行基准利率，调整金融机构的法定存贷款利率，制定金融机构存贷款利率的浮动范围，制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整。 其中，调整中央银行基准利率包括再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率和超额存款准备金利率。21汇率的种类及各种类的含义（汇率政策）按照不同标准，汇率可分为不同的种类：基

46、本汇率和套算汇率：各国在制定汇率时必须选择某一国货币作为主要对比对象，这种货币被称为关键货币。根据本国货币与关键货币实际价值的对比，制定出对它的汇率，这个汇率就是基本汇率。套算汇率是指各国按照对美元的基本汇率套算出的直接反映其他货币之间价值比率的汇率。如根据美元对日元、美元对人民币的汇率，套算出日元对人民币的汇率。固定汇率和浮动汇率：固定汇率是指由政府制定和公布，并只能在一定幅度内波动的汇率。浮动汇率是指由市场供求关系决定的汇率。其涨落基本自由，一国中央银行没有维持汇率水平的义务，但必要时可进行干预。即期汇率和远期汇率：即期汇率，也称现汇汇率，是指买卖外汇双方成交当天或两天内进行交割的汇率。远

47、期汇率是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同、达成协议的汇率。官方汇率和市场汇率：官方汇率是指中央银行或外汇管理当局公布的汇率。市场汇率是指在自由外汇市场上买卖外汇的实际汇率。22升水、贴水、平价的含义远期外汇的汇率与即期汇率相比是有差额的，这种差额叫远期差价，有升水、贴水、平价三种情况。升水表示远期汇率比即期汇率贵，贴水则表示远期汇率比即期汇率便宜，平价表示两者相等。23汇率政策的类型及其中最基础、最核心的政策类型汇率政策包括三方面内容，选择相应的汇率制度，确定适当的汇率水平，促进国际收支平衡。 选择汇率制度是最基础、最核心的部分。242005年7月21日人民币汇率形成机制改革改

48、革内容是：人民币汇率不再盯住单一美元，而是按照我国对外经济发展的实际情况，选择若干种主要货币，赋予相应的权重，组成一个货币篮子。同时，根据国内外经济金融形势，以市场供求为基础，参考一篮子货币计算人民币多边汇率指数的变化，对人民币汇率进行管理和调节，维护人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。25窗口指导的定义窗口指导指中央银行利用自己的地位与声望，是用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形势，说明中央银行的意图，劝其采取某些相应措施，贯彻中央银行的货币政策。以限制贷款增减为主要特征的窗口指导，虽然仅是一种指导，不具有法律效力，但发展到今天，已经转化为一种具有一定强制性的手段。课堂练习题一、单项选

49、择题1我国货币市场不包括( )。A.银行间同业拆借市场 B债券市场 C银行间债券回购市场 D.票据市场正确答案：B2全国统一的同业拆借市场形成是在( )。A1984年 B1997年 C.1990 D.1996正确答案：D3中国金融期货交易所在( )于上海成立。A.1994年 B1997年 C.2002年 D.2006年正确答案：D4金融市场最主要、最基本的功能是( )。A.货币资金融通功能 B.资源配置功能 C.风险分散与风险管理功能 D. 经济调节功能和定价功能正确答案：A二、多项选择题1宏观经济发展的总体目标包括( )。A.经济增长 B充分就业 C通货膨胀和缓 D物价稳定 E国际收支平衡正

50、确答案：ABDE2金融市场的功能包括( )。A.货币资金融通功能 B.资源配置功能C.风险分散与风险管理功能 D. 经济调节功能 E.定价功能正确答案：ABCDE3.我国货币政策工具主要包括( )。A.公开市场业务 B再贷款与再贴现 C. 存款准备金 D利率政策、汇率政策 E.窗口指导正确答案：ABCDE4货币政策目标包括A.初始目标 B最终目标 C.中介目标 D操作目标 E短期目标 正确答案：BCD 5下列货币政策目标中，不是中介目标的有( )。A.货币供应量 B利率 C. 准备金 D.基础货币 E物价稳定正确答案：CDE 三、判断题1第三产业是指除第一、二产业以外的其他行业，其中包括金融业

51、。 ( Y )2金融市场包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。 ( Y )3金融市场，可以按具体的交易工具的类型划分为货币市场和资本市场。(N)4流通市场也称二级市场，是对已上市的金融工具进行买卖转让的市场。(Y)5直接融资是指政府、企业等货币资金需求者，直接通过发行债券、股票等形式，从机构、个人等货币资金投资者手中融入所需资金。 ( Y )6场内交易市场又称有形市场，是指有固定场所、有组织、制度化了的金融交易市场，例如股票交易所。 ( Y )7场外交易市场又称无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。但柜台市场并

52、不是场外交易市场。 ( N)81990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着我国股票市场正式形成。 ( Y )9直接融资工具包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票、可转让大额定期存单等。(N)10货币政策由货币政策目标和货币政策工具两部分内容构成。（Y）11货币政策的“三大法宝”是公开市场业务、存款准备金和再贴现。（Y）12货币供应量是指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。(Y)13现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次，其中，由于M1通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，因此，一般所说的货币供应量就是指M1。 ( N )14现阶

53、段我国货币供应量三个层次中，流通中现金M0，即在银行体系以外流通的现金。 ( Y )15存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。( Y )16再贷款是中央银行传统的三大货币政策工具之一，是指金融机构为了取得资金，将未到期贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的票据行为。 ( N )17.即期汇率是指买卖外汇双方成交当天或两天以内进行交割的。( Y )18同业拆借市场同依托其获准开展的债券回购业务与票据市场一起构成我国的货币市场。( Y ) 第三章 银行主要业务 31 存款业务存款业务概述个人存款业务对公存款业务外币存款业务3. 2 贷款业务贷款业务概述个人贷款业务公司贷款业务33 其他银

54、行业务资金业务票据业务支付结算业务银行卡业务代理业务托管业务担保业务承诺业务咨询顾问业务理财业务电子银行业务知识要点31 存款业务3.1.1 存款业务概述1存款的含义、特点 存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。 存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源2存款业务分类存款业务根据不同的分类方法有许多种类 按客户类型，可分为个人存款和对公存款 按存款期限，可分为活期存款和定期存款 按存款币种，可分为人民币存款和外币存款3存款基准利率2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构(城乡信用社除外)下浮存款

55、利率。3.1.2 个人存款业务1个人存款、储蓄原则、利息税、实名制 个人存款又叫储蓄存款，是指居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债。 办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。 中国居民利息税税率为20。（1999年11月1日开始实行，2007年8月15日从20%降到5。） 个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。（2000年4月1日，国务院颁布个人存款账户实名制规定2个人存款业务分类个人存款可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款和教育储蓄存款等。项目年

56、利率（%）一、城乡居民及单位存款（一）活期 0.72（二）定期1.整存整取三个月 3.33半年 3.78一年 4.14二年 4.68三年 5.40五年 5.852.零存整取、整存零取、存本取息一年 3.33三年 3.78五年 4.143.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.53三、通知存款一天 1.17七天 1.71教育储蓄存款：父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存入，到期一次支取本金和利息。免利息税。3。活期存款概念、计息金额、计息时间、计息方式、计息公式 活期存款的计息起点为元，元以下角不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。 从2005年9月21

57、 日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。利息本金×利率100万×0.72×70÷3600.14万元1400元税后利息1400×（1-5）1330元（客户将100万存入银行活期存款，共存款70天）若该客户定期存款一年：利息本金×利率100万×4.144.14万元税后利息4.14×（1-5）3.933万元若该客户定期存款半年:利息本金×利率100万×3.78÷21.69万元税后利息1.69×（1-5）1.7955万元=17955元4定期存款概念、种类、存款利率、计息规定 定期存款是个人事先约定偿还期的存款，其利率视期限长短而定。 根据不同的存取方式，定期存款分为四种：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息。 定期存款利率视期限长短而定，通常，期限越长，利率越高。5其他类储蓄存款：定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款3.1.3 对公存款业务1对公存款概念