清华大学出版社赵礼强《电子商务理论与实务》-第11周09章《网络支付与结算》每周3节版本20160517

1、你们有用银行卡在你们有用银行卡在超市购物超市购物主主 讲讲 人：人：陈镜羽陈镜羽地地 点：点：重庆工商大学融智学院重庆工商大学融智学院第第9 9章章网络支付与结算网络支付与结算学习目标 通过本章的学习，能够做到：通过本章的学习，能够做到：了解网络支付的概念、类型；了解网络支付的概念、类型；掌握网络支付工具及典型的解决方案；掌握网络支付工具及典型的解决方案；熟练掌握第三方电子支付平台的原理及流程熟练掌握第三方电子支付平台的原理及流程，能够利用第三方电子支付平台完成电子支，能够利用第三方电子支付平台完成电子支付业务。付业务。目录目录网络支付系统网络支付系统第二节第二节网络支付工具网络支付工具第三节

2、第三节目录目录第三方支付第三方支付第四节第四节(Electronic Payment)，是指是指，包括消费者、厂商和金融机，包括消费者、厂商和金融机构，使用构，使用通过通过网络网络进行的货币支付或资金进行的货币支付或资金流转流转方式。方式。百度钱包百度钱包百度钱包百度钱包完成信完成信息传输和款项支付息传输和款项支付；现金流转、票据转让、现金流转、票据转让、银行汇兑等银行汇兑等完成款完成款项支付。项支付。的工作环境是基于一个的工作环境是基于一个平台中；平台中；则是在较为则是在较为中运作。中运作。使用的是如因特网、使用的是如因特网、Extranet最先进的通信手段；最先进的通信手段；网络支付对软硬

3、件设施要求高，一般要求有网络支付对软硬件设施要求高，一般要求有联机的微机、相关软件及配套设施。联机的微机、相关软件及配套设施。使用的则是传统的通信使用的则是传统的通信媒介。媒介。仅相当于传统支付的仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的络支付可以完全突破时间和空间的限制，限制，远高于传统支付。远高于传统支付。商家商家客户开户行客户开户行商家开户行商家开户行支付网关支付网关金融专用网络金融专用网络CA认证中心认证中心网络支付工具网络支付工具遵循的支付通信协议遵循的支付通信协议 客户是指在因特网上客户是指在因特网上与某商家或企业有

4、商务与某商家或企业有商务交易关系并存在未清偿交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方。的债权债务关系的一方。 客户用自己拥有的网客户用自己拥有的网络支付工具来支付，络支付工具来支付，是是网络支付体系运作的原网络支付体系运作的原因和起点。因和起点。客户客户客户开户行客户开户行商家开户行商家开户行支付网关支付网关金融专用网络金融专用网络CA认证中心认证中心网络支付工具网络支付工具遵循的支付通信协议遵循的支付通信协议 商家是拥有债权商家是拥有债权的商品交易的另一的商品交易的另一方，商家可以根据方，商家可以根据客户发起的支付指客户发起的支付指令请求结算。令请求结算。客户客户商家商家商家开户行商家开户行

5、支付网关支付网关金融专用网络金融专用网络CA认证中心认证中心网络支付工具网络支付工具遵循的支付通信协议遵循的支付通信协议 是指客户在其中拥有是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具所拥有的网络支付工具由开户银行提供。由开户银行提供。 客户开户行需要保证客户开户行需要保证支付工具是真实并可兑支付工具是真实并可兑付的。付的。客户客户商家商家客户开户行客户开户行支付网关支付网关金融专用网络金融专用网络CA认证中心认证中心网络支付工具网络支付工具遵循的支付通信协议遵循的支付通信协议 是商家在其中开是商家在其中开设资金账户的银行，设资金账户的银行，是整个支付结算过是

6、整个支付结算过程资金流向的地方程资金流向的地方或目的地。或目的地。客户客户商家商家客户开户行客户开户行商家开户行商家开户行金融专用网络金融专用网络CA认证中心认证中心网络支付工具网络支付工具遵循的支付通信协议遵循的支付通信协议Payment gatewayPayment gateway，是公用，是公用网络平台和银行内部金网络平台和银行内部金融专用网络平台之间的融专用网络平台之间的安全接口安全接口，网络支付的，网络支付的电子信息必须通过支付电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付入安全的银行内部支付结算系统。结算系统。客户客户商家商家客户开户行客户开户行商

7、家开户行商家开户行支付网关支付网关CA认证中心认证中心网络支付工具网络支付工具遵循的支付通信协议遵循的支付通信协议是银行内部及银行间是银行内部及银行间进行通信的专用网络，进行通信的专用网络，不对外开放，具有很不对外开放，具有很高的安全性高的安全性。客户客户商家商家客户开户行客户开户行商家开户行商家开户行支付网关支付网关金融专用网络金融专用网络网络支付工具网络支付工具遵循的支付通信协议遵循的支付通信协议Certificate AuthorityCertificate Authority，专门提供网络身份专门提供网络身份认证服务，负责签认证服务，负责签发和管理数字证书发和管理数字证书，是具有权威性

8、和公是具有权威性和公正性的第三方信任正性的第三方信任机构。机构。客户客户商家商家客户开户行客户开户行商家开户行商家开户行支付网关支付网关金融专用网络金融专用网络CA认证中心认证中心遵循的支付通信协议遵循的支付通信协议电子现金电子现金 - - 电子支票电子支票 - - 电子钱包电子钱包 - - 网上银行网上银行卡等卡等客户客户商家商家客户开户行客户开户行商家开户行商家开户行支付网关支付网关金融专用网络金融专用网络CA认证中心认证中心网络支付工具网络支付工具SSLSSL(Secure Sockets Layer(Secure Sockets Layer，安全套接层协议安全套接层协议) )， 基基本

9、特点是能对通信双方本特点是能对通信双方的身份的认证、进行协的身份的认证、进行协商的双方的秘密是安全商的双方的秘密是安全的、协商是可靠的。的、协商是可靠的。客户客户商家商家客户开户行客户开户行商家开户行商家开户行支付网关支付网关金融专用网络金融专用网络CA认证中心认证中心网络支付工具网络支付工具SETSET（Secure Electronic Secure Electronic TransactionTransaction，安全电子交安全电子交易协议易协议） 运行目标是保运行目标是保证信息网络安全传输证信息网络安全传输、电商参与者信息相互隔电商参与者信息相互隔离、解决网上认证问题、离、解决网上认

10、证问题、保证网上交易实时性、保证网上交易实时性、规范协议和消息格式。规范协议和消息格式。网络支付工具网络支付工具第三节第三节目录目录第三方支付第三方支付第四节第四节 支付体系支付体系是指为实现和完成各是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列类支付活动所做的一系列法规制度性法规制度性安排和相关安排和相关基础设施基础设施的有机整体。的有机整体。 支付系统支付系统是支撑各种支是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并付工具应用、实现资金清算并完成最终转移的完成最终转移的通道通道。根据电子货币的支付流程区别，网络根据电子货币的支付流程区别，网络支付的基本系统模式可以分为支付的基本系统模式可以分为电子支票、

11、电子票证汇兑、信用卡电子支票、电子票证汇兑、信用卡( (银行卡银行卡) )、网络银行账号等。、网络银行账号等。类现金电子货币表现为特殊的、加密的电子类现金电子货币表现为特殊的、加密的电子信息串。信息串。 银行银行A A 银行银行B B电子票证电子票证发行者发行者电子票证电子票证接收者接收者银行银行A A 银行银行B 其他其他商家商家类现金电子货币支付系统模式类现金电子货币支付系统模式网络支付系统网络支付系统第二节第二节目录目录第三方支付第三方支付第四节第四节主卡和副卡：银行卡简介银行卡简介支付者可以使用申请支付者可以使用申请功能功能的银行卡转移小额资金到另外的银行的银行卡转移小额资金到另外的银

12、行账户中以完成支付。账户中以完成支付。银行电子支付是在银行账户与银行银行电子支付是在银行账户与银行卡的基础上，利用银行平台，完成在卡的基础上，利用银行平台，完成在线银行支付。具体包括信用卡远程支线银行支付。具体包括信用卡远程支付，网络银行等。付，网络银行等。工行在线转账电子银行简介电子银行简介(1)在银行电子化与信息化建设的基础上在银行电子化与信息化建设的基础上，银行与特约的网上商店银行与特约的网上商店投入成本低投入成本低。(2)用户每天用户每天24小时小时内接上网络即可任内接上网络即可任意时间和地点自助使用，意时间和地点自助使用，极为方便极为方便。(3) 银行卡的网络支付银行卡的网络支付功能

13、极大地支持功能极大地支持了了B2C类电子商务网站类电子商务网站的发展的发展，使用方便。，使用方便。(4) 银行卡在网络支付上的银行卡在网络支付上的法律和制度法律和制度方面的障碍较少方面的障碍较少( (电子现金、电子支票的时间限制等电子现金、电子支票的时间限制等) )。电子银行网络支付的优点电子银行网络支付的优点新申领的口令卡新申领的口令卡获取口令获取口令U U盾盾电子银行身份识别工具电子银行身份识别工具电子现金的概念电子现金的概念A15432电子现金基本特点6g1 Executive branch 电子电子现金现金的独立性是指它与任的独立性是指它与任何网络或存储设备无关。何网络或存储设备无关。

14、 而安全性不能只靠物理上的安全而安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用来保证，必须通过电子现金自身使用的的来保证电子现金的安来保证电子现金的安全全; ;g Executive branch 电子电子现金现金只能使用一次，重复只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来；花费能被容易地检查出来；2g3 Executive branch 电子现金对使用者来说是匿名的，电子现金对使用者来说是匿名的，是利用是利用保护用户隐私。保护用户隐私。但现在可以被一个可信赖的第三方但现在可以被一个可信赖的第三方撤销，防止利用电子现金的完全匿撤销，防止利用电子现金的完全匿名性进行犯罪活动。名性进行犯

15、罪活动。 盲签名具有不可伪造、不可抵赖、盲盲签名具有不可伪造、不可抵赖、盲性、不可追踪性。性、不可追踪性。g4 Executive branch 用户不能造假币，包括两种情况：用户不能造假币，包括两种情况： 一是用户不能凭空制造有效的电一是用户不能凭空制造有效的电子现金；子现金； 二是用户从银行提取二是用户从银行提取N N个有效的个有效的电子现金后，也不能根据提取和支电子现金后，也不能根据提取和支付这付这N N个电子现金的信息制造出有个电子现金的信息制造出有效的电子现金；效的电子现金；g5 Executive branch 用户能将电子现金像普通现金一用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间

16、任意转让，且不能样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪；被跟踪；g5 Executive branch象熊猴子g6 Executive branch 电子现金不仅能作为整体使用，电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额金面额相等，就可以进行任意金额的支付；的支付；例：双例：双1111电子现金红包电子现金红包100100元元 电子钱包引电子钱包引发的故事发的故事公交车老奶奶公交车老奶奶 电子钱包电子钱包(E-Wallet或或E-Purse) 就就像生活中随身

17、携带钱包一样，像生活中随身携带钱包一样，经过授权经过授权后又可以方便地选择取出使用的新式网络后又可以方便地选择取出使用的新式网络支付工具，可以说是支付工具，可以说是“虚拟钱包虚拟钱包”。电子钱包网络支付电子钱包网络支付电子钱包通常需要在电子钱包服务电子钱包通常需要在电子钱包服务系统中进行。系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。常都是免费提供的。世界上有世界上有VISA Cash和和Mondex两两大在线电子钱包服务系统。大在线电子钱包服务系统。电子钱包网络支付电子钱包网络支付电子钱包的应用电子钱包的应用电子钱包的应用电子钱包的应用 也成为数字

18、也成为数字支票，是将传统支票的全部支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版。通俗讲标准格式的电子版。通俗讲就是就是。电子支票的概念电子支票的概念电子支票的支付流程电子支票的支付流程在罗嘉良和梁咏琪在罗嘉良和梁咏琪失失业皇帝业皇帝中，由于董事长儿中，由于董事长儿子董大少爷的排挤而被炒了子董大少爷的排挤而被炒了鱿鱼，鱿鱼，身无分文的他由此，身无分文的他由此意志颇为消沉，而流落到街意志颇为消沉，而流落到街头行乞，在行乞的过程中，头行乞，在行乞的过程中，结识善良的女孩阿楠。结识善良的女孩阿楠。网络支付系统网络支付系统第二节第二节网络支付工具网络支付工具第

19、三节第三节目录目录第三方支付概述第三方支付的优点保护买卖双方；保护买卖双方；支付中介集中支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；效应，因而支付成本较低；对支付者而言，他对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。背后复杂的技术操作过程。第三方支付平台的赢利点。支付宝支付宝免费使用量是免费使用量是10001000元（实名认证用户元（实名认证用户1000010000元），元），超过部分要收取超过部分要收取0.5%0.5%手续手续费。费。 。第三方网站使用第三方网站使用支付宝作为支付工具，

20、需要向支付宝支支付宝作为支付工具，需要向支付宝支付服务费。付服务费。京东停止和支付宝服务就是京东停止和支付宝服务就是因为每年要向支付宝支付一大笔服务费。因为每年要向支付宝支付一大笔服务费。第三方支付平台的赢利点大量的现金大量的现金存在支付宝账户里，一个星期以后存在支付宝账户里，一个星期以后才付到商家手里，那么这一大笔流才付到商家手里，那么这一大笔流动资金，动资金，支付宝可以拿来周转投资，支付宝可以拿来周转投资，或者吃利息。或者吃利息。(1) 买方买方(网上用户网上用户)进入卖方市场进入卖方市场(电商网站电商网站)，浏览自己所需商品浏览自己所需商品的的信息。信息。(2) 买方如果觉得某件商品合适

21、，买方如果觉得某件商品合适，就和卖方达成交易协议，卖方就发就和卖方达成交易协议，卖方就发送信息送信息通知买方到与其结盟的第三通知买方到与其结盟的第三方支付平台进行支付方支付平台进行支付。第三方支付流程(3) 买方进入第三方支付平台，买方进入第三方支付平台，提提交其账户和密码以及所付款额等信交其账户和密码以及所付款额等信息给第三方支付平台息给第三方支付平台。(4)第三方支付平台接收到买方提供第三方支付平台接收到买方提供的银行账户信息后，进入买方账户的银行账户信息后，进入买方账户所在银行，所在银行，对其提供的账户信息进对其提供的账户信息进行验证行验证。(5) 验证成功后，第三方支付平台将验证成功后，第三方支付平台将买方所应支付的买方所应支付的款额转拨到第三方款额转拨到第三方支付平台所在账户支付平台所在账户，对其进行临时，对其进行临时保管。保管。(6)通知通知与其结盟的与其结盟的(卖方卖方)电子商务电子商务网站买方的应