《个人理财》课程期末考试理财方案

1、个人理财课程期末考试理财方案 目录 摘要1 本人的基本信息1.基本信息2.理财目标3个人背景信息的基本判断2 现金规划3 购车规划4 投资规划5 教育规划6 保险规划7 交际规划8 未来支出现金流量表和资产负债表内容摘要：大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。并且作为一个学金融的学生，对于理财必须有一个正确、规范、科学的计划，毕业之后的这几年，是个人财富积累的开始期，虽然这段时期收入可能较低，且花销较大，这段时间也是成家、购房等的最关键时期。只要弄清

2、自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。1 本人的基本信息袁鹏，20岁，单身，大学专科毕业。在深圳证券公司实习，实习期三个月，每个月工资3200（税后），实习期后，正式工资为5000（税后），年终奖2万。单位缴纳五险一金，提供住房和饮食，活期存款6200，现金800，目前没有负债。生活中的交通，饮食，服装费用等每月需要1200，每年的医药费用为1000，交际费用2000。本人身体健康，因为刚刚实习

3、的缘故，有一定的视野风险。拥有一台价值6200的电脑，手表三块，总价3800。父母身体状态良好，自给自足之后，还能有结余存下进银行做做储蓄。1.基本信息基本信息个人情况本人今年20岁，本人在深圳市里一家证券投资公司工作，由于刚刚实习，有一定的失业风险。本人身体情况良好，没有什么不良爱好。父母健朗。投资偏好可能是因为学习的金融专业，对于一些投资产品愿意去尝试，但并不愿意去追求过高的风险。生活态度因为刚从大学毕业，没有太多的可支配资金，由于工作方面尚缺经验，主要精力还是花在工作和职业规划上。2.理财目标·重新调整金融资产比重，设计投资组合，增加资产收益。·继续教育，参加成人自考

4、本科教育·两年内购买一台经济型小汽车用以代步·医疗保险与人寿保险计划：为家人和自己购买一份保障为家人尽责，提高生活质量。3个人背景信息的基本判断 人生阶段和未来规划：本人由于刚大学毕业，初步步入社会，刚进入公司工作。发展前途很大，机遇很大，但是相对的压力也很大。但是由于缺少工作经验，也有可能会面临失业的危险。正值青年也有获得高品质生活的追求，我期望获得属于自己的轻松休闲的居住环境。对未来生活的保障的要求，要加强自身提高及加强继续教育，也需要成熟的投资计划和成家计划。职业特征：今后由于学历太低、经验的不足、所以需要加强自身个人能力，并且有着不小的失业风险，实习期三个月，每个月

5、工资3200（税后），实习期后，正式工资为5000（税后），年终奖2万。在以后的工作中经验会逐渐累积，工资和年终奖会逐年递增，失业风险也会降低。越来越多的需求会被满足，个人资本逐渐累积。 保障方面：公司缴纳五险一金，大部分的都是缴的大病医疗险，由于自己工作的特殊性，有时可能要出差，所以个人的人身安全也需要得到保障，所以自己可能要另购人身意外险。投资偏好：由于本人具备一定的证券投资实践经验和能力，并投入了部分资产，目前，正处于事业的开始，没有积累，但也没有太多的后顾之忧，承受风险的能力良好，比较熟悉投资，风险偏好相对激进。4. 金融前提设定和理财方案（1）通货膨胀率中国的通货膨胀率与经济增长率组

6、合自2010年下半年以来的通货膨胀出现明显的“相对滞涨”情形。结合各种资料，2011年的GDP的增长速率为10.3%，大致对应的2011年6月份的通货膨胀同比增速6.4%。相对于2004-2006年是中国通货膨胀率于经济增长率良好组合时期。2016-2019预计通货膨胀出现的概率不会很大，预计为3%左右。预计国家未来五年稳定，无战乱，居民安居乐业，为了通货膨胀率不影响计算误差，做出以下假设：往后所有出现的利率均为扣减通货膨胀率后的实际利率。（2） 利率水平银行的利率基本呈上调趋势。到时预估可能回是提升近1.3-1.5个点左右，这样我的资金也会随之增加，财富积累也会越多。自由资金和高品质的生活提

7、供了保障。（3）收入增长率本人从事金融行业，从以往的前辈说，这一行业的收入相对稳定，没有其他行业工资增长率的波动，收入也将会随着工龄的增长、经验的积累、能力的提升不断的增长，所以预测本人在未来的收入年增长率为8%左右。（4） 风险承受能力和风险偏好行为1.最低现金持有量从个人的自由资金和最低生活保障的角度出发。结合本人的收支情况,且考虑到本人作为证券从业人员,刚踏上工作岗位，经验尚浅,因此我们建议最低现金持有量=安全系数×3×月必备开支。其中安全系数=0.8，则最低现金持有量=0.8×3×1200=2880元。由此可知本人携带现金不合，需要调整。2. 客

8、户风险行为评估 根据风险承受能力测评表与风险偏好测评表测定本人的风险矩阵为高、中、低分别为30%、70%、0%。根据现有的投资现状需要对投资组合进行调整。（一）个人财务信息和理财现状分析1.财务信息财务信息资产状况拥有6200人民币活期存款 ，用于定期投资3000负债状况拥有一张3000元消费额度的信用卡收入状况每个月工资3200（税后），实习期后，正式工资为5000（税后），年终奖2万支出状况每月固定日常支出为1500-1800左右保障情况五险一金，加上自己买的意外险2. 财务现状分析 1）个人资产结构 资 产 负 债流动资产贷款余额现金 个人住房贷款余额活期存款6200.00商业住房贷款余

9、额一年内到期存款信用卡贷款3000.00美元外币存款消费贷款投资资产教育贷款一年以上定期存款其他贷款国债和企业债券基金 股票5600.00特定投资资产预付保险费住房公积金社保实物资产房地产车辆其他实物资产其它个人债权其它个人债务0.00总资产11800.00总负债3，000.00净资产（总资产-总负债）：8800.000.00家庭金融资产总计：11800.00 2） 个人每月收支情况每月收支状况 (5月-7月) 单位：元收入支出本人月收入3200.00 基本生活开销1200.00 补房补贴 房租 通讯补贴100.00 水电费50.00 通讯费用100.00合计3300.00 合计1350.00

10、 每月结余1950.00 每月收支状况 (8月-12月) 单位：元收入支出本人月收入5000.00 基本生活开销1200.00 补房补贴房租 通讯补贴100.00 水电费100.00 通讯费用200.00合计5100.00 合计1400.00 每月结余3700.00 3）个人年度现金流量表年度性收支状况 单位:元收入支出年度奖金20000.00 上网费用1500.00 其他投资收入3000.00 教育费用6000.00 合计23000.00 合计7500.00 年度结余15500.00 财务比率分析结余比率=年结余/年收入投资与净资产比率=投资/净资产即付比率=流动性资产/负债负债比率=负债/

11、总资产负债收入比率=负债/总收入流动性比率=流动性资产/每月支出现有值参考值是否合理结余比率0.85>=0.30合理投资与净资产比率2.410.5不合理即付比率0.690.7合理负债比率0.78<0.5不合理清偿比率0.220.6-0.7不合理负债收入比率0.090.35不合理流动性比率5.125-6合理 二现金规划 1准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去 2.制定一个每月消费计划，如果不嫌麻烦的话，将钱分别存在两张卡上，这样你的一个 月就被分成15天一次；如果你分成三张卡,可以尝试一下,一个月只用两张卡的钱，然 后就可以节省出一张卡的钱。  3减少逛街的次数，减少

12、对商品的接触.  4实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流，尽量减少下饭店，吃快餐的次 数，此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分，理财计划恐怕也难以实现。其次， 还要随时对自己的资金了如指掌，确立理财目标。  5.每月做一个理财计划，列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不 买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销，使 你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减那些，月未看看 哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和计划 相符，如超出计划，下月就要对不该有的开支和其他的要

13、适当调整自己的消费行为。  6.在做到以上几点以后，如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可 以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环。三购车规划我假设在两年后需要购置一款经济型汽车需8万元左右（通货膨胀率取3%）故所需费用为82400元。由于自己在公司做事，刚去主做的还是证券销售，那难免要跑腿，所以要购车跑业务，再一个方便自己出行，个人预计的汽车消耗和保养等开支。但是公司也会有一定的补贴：油费每月900.00元/月，公司补贴500.00元/月，每年的汽车维修费为12000.00元/年，汽车停车费预计每个月为800元/月，汽车保险费用为一年5000元/年根据自己目前的情

14、况与预计未来的情况，于是本人做出了下面这个表格：时间汽车价格汽车油费汽车维修费汽车停车费汽车保险工作（1-2）年0元0元/月0元/年0元/月0元/年工作（3-5）年82400元900.00元/月12000.00元/年800元/月5000元/年四投资规划从本人的情况看，接触过股票，基金等证券品种投资经验相对不足。估计也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，所以本人不打算直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。 下面是具体的基金产品配置：债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%. 具体配置如下表所示基金类型产品推荐预期收益投资比例债券型基金国富天利4.4%60%

15、保本型基金南方避险9%20%混合型基金华夏红利11%20%投资组合 6.64%100%以下推荐产品的过往收益情况产品名称最近一年回报今年以来回报 设立以来回报设立时间 风险收益特征富国天利6.72% 2.19%111.74%2003-12-2主要投资于高信用等级固定收益证券的投资基金，属于低风险的债券基金品种。南方避险-2.48%-7.27%220.6%2003-6-27保本基金，为投资者控制本金损失的风险，具有风险较低、收益适中的特点。华夏红利3.53%-11.46%474.55%2005-6-30混合型基金,风险高于债券基金和货币市场基金,低于股票基金。本基金

16、主要投资于红利股,属于中等风险的证券投资基金品种。 这个资产组合的投资收益率6.4%，虽然不是太高，但是能满足资产保值的要求。当然随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，可以随时调整资产组合，确保投资理财目标实现。五.教育规划由于本人是专科毕业，学历较低，所以考虑到教育的一个无止境性。并且在现代社会中教育成为了一个必不可缺的一件事，所以继续教育也成了我一个必须进行的一个规划。成人教育虽说正规或不正规，但确实是继续深造。也是增加社会经验的一条重要途径。而且在我国，成人教育已经普及在全国，这种进修、培训、辅导类的教学模式适合我们刚刚毕业而学习时间不足的工作者，且学费在可承受范围之中，现在在我校参加自

17、考本科的学习时间为两年，学费为3200一年、考试的其他费用一次大概在380左右，一共三次。我拟定在毕业后的第三年进行成人自考教育，在因为在学费上学校近几年未进行变动，故不考虑学费的增长问题，所以在毕业第三年与第四年两年的时间一共需花费学费，平均每年3580元。六保险规划按照保险的双十原则，即保额为被保险人的年收入的10倍，保费为被保险人年收入的1/10，其基础公式为21X+200Y=6452；100000(X+Y)=645200。计算可得X=2.72；Y=3.73。具体建议如下表： 被保险人的确定：姓名年龄职业个人年收入个人年收入所占比重袁鹏20证券公司职员54600（1-2）年100%218

18、000（3-5）年100%建议金额的确定：（单位：万元）每年建议寿险及重大病险保额272000每年建议保费支出5712每年建议意外险保障373000每年建议保费支出746七交际规划因为自身的问题，还有个人问题需要解决。比如人要在社会上走，难免就会要交朋友或者合作伙伴等，那肯定就会产生交际费用，比如说亲戚朋友结婚，好朋友一起出去旅游和女朋友等交际的开销，都是一笔不少的开支。虽然并不打算在这五年了结婚、成家。但为了给以后的对象一个好的生活环境与自己本身所需要的人际交往做一个保障，所以现在将未来所需要的必要人际交往做出一个合理的规划，考虑到大部分同学、朋友，正处于成家、育子的年纪，因此将第一年所拟定

19、的2000人情开支从第二年开始增加到每年5600元。并不是每个投资都是有收益的，但因为是自己的老朋友，在我的实际生活中，这点人情还是要打点的八未来支出现金流量表和资产负债表2017年资产负债表资产负债表资产金额(元）负债金额（元）现金800个人住房贷款0活期存款6200个人汽车贷款0一年内到期的定期存款0助学金贷款0现金及现金等价物9000房产0信用卡贷款3000车产0消费贷款外币投资0其他负债其他金融资产0资产总计16000负债总计3000净资产130002018年资产负债表资产负债表资产金额(元）负债金额（元）现金2200个人住房贷款0活期存款13200个人汽车贷款5000一年内到期的定期

20、存款0助学金贷款0现金及现金等价物11000房产0信用卡贷款3000车产0消费贷款外币投资0其他负债其他金融资产0资产总计26400负债总计8000净资产18400直到2022年资产负债表资产金额(元）负债金额（元）现金5000个人住房贷款0活期存款18000个人汽车贷款60000一年内到期的定期存款50000助学金贷款0现金及现金等价物23000房产0信用卡贷款10000车产80000消费贷款外币投资0其他负债其他金融资产9000资产总计185000负债总计70000净资产115000现金流量表年份本人年龄收入（元）支出（元）特定支出（元）年度净现金流（元）当年流动资产总额（元）当年膨胀率当年薪金增长率薪金补贴投资养车费职