民间金融的规制

1、温州模式下民间金融的规制一、民间金融的地位和作用温州是全国民营经济的发源地，在民营经济的发展过程中，温州民间借贷扮演投融资的重要角色而广受瞩目。温州区域金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融部门和传统民间金融市场的并存。由于正规金融资源配置脱离实体经济和社会需求，民间金融在服务草根经济方面具有天然的优势。温州民间借贷市场是观察社会资金余缺和动向、反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国有一定的风向标作用。（一）民间金融促进了民营经济的发展温州非公有制经济不断发展壮大，但它们在企业创业初期或规模扩张期间，面对资金不足或者资金缺乏的问题，往往由于抵押物不足，信誉度达不到

2、银行信贷的评级要求等因素，难以获得银行必要的资金支持。而民间金融机构具有手续简便、时间快捷、灵活性强等优势特征，适应了区域性专业化生产在资金需求上的时效性。可以说，正因为民间金融的存在和发展，满足了民营经济的资金需求,使中小企业得到发展，进一步促进中国经济的发展。（二）民间金融有利于推进利率市场化温州的民间资本非常雄厚，由于目前我国的银行利率仍处于管制之中，利率水平偏低，加之国内投资渠道极为有限，民间金融提供的较高利息无疑对个人来说具有很强的吸引力。民间借贷的利率比较真实地反映出一定时间、一定空间内的资金成本和稀缺程度，对商业银行充分利用贷款利率上限放开政策，合理确定利率价格具有重要的参考价值

3、。（三）民间金融为金融改革提供了新思路现行金融体制对民营经济的制度性歧视还没有质的改变，民间资本与现行金融制度间还无法实现有效对接。但是，民间金融发展已成为银行系统的竞争者，对改革我国金融管理体制，建立和完善资金市场也有一定的促进作用。民间金融的发展，可以说是遵循市场需求、由下而上的诱致性制度变迁的结果，这无疑是对金融改革方式的有益探索，为我国今后的改革提供了一个新思路。二、民间金融存在的问题民间金融是推动民营经济发展的主要动力之一，在温州民营经济的发展壮大过程中功不可没。但是，从温州的抬会和高利贷现象也不难看出，民间金融的作用不仅仅是正面的，其负面效应也不容忽视。金融的核心是跨时间、跨空间的

4、价值交换，借贷交易是最纯粹的跨时间价值交换。温州民间金融活动中的合会和高利贷，都是借贷性质的交易。民间金融作为价值交换的工具，也可能被利用，从而产生负面效应。（一）偿还利率较高，经济纠纷频繁虽然我国民间金融在缓解中小企业融资难问题上起到了一定作用，但其发展尚不完善，咼利率等问题潜藏着较咼风险。民间金融的利率普遍不受约束，大部分都高于金融机构同期存贷款利率水平，有的甚至高出银行利率的几倍。民间金融利率易失控，高利贷现象普遍存在。民间借贷的敏感点是利率，发生争执的焦点也是利率。根据我国民法通则规定，利息高出银行同期贷款利率4倍就属于高利贷，高出的部分将不受法律保护。（二）缺乏法律保障，具有一定的不

5、稳定性金融的核心问题是信用和交易安全，而信用和交易安全必须有社会制度的支持。在温州民间金融现象中可以看到，即使是那种具有合作、互助性质的合会，其交易仍然带有很大的人格化成分，与建立在现代法治、非人格化交易基础上的现代金融差距甚远。温州只是全国的一个缩影，但是却给整个金融运作与监管体系敲起了警钟，如果不进行改革，直接影响到的是全国各地的资金链与企业生存，乃至于整个社会的稳定。（三）干扰金融秩序，削弱宏观调控力度由于种种政策上的限制，民间资本很难找到通向实业的道路，于是只好加入炒房团、炒煤团等炒作大军，从而影响到政府对相关领域的调控。同时，民间金融凭借正规金融所没有优势，受到了资金需求者尤其是中小企业主的欢迎，这在一定程度上对正规金融产生了“挤出效应”，进而影响了宏观调控力度。三、民间金融体制的构建（一）平等金融权，金融市场自由准入温州民营