电子商务支付概论PPT课件

1、深圳信息职业技术学院电子商务基础课程组版权所有电子商务支付概论12电子商务支付是电子商务极为关键性电子商务支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。发展的关键之一。目前在电子商务支付实践中主要采用目前在电子商务支付实践中主要采用传统的支付方式和网上支付方式。传统的支付方式和网上支付方式。344.1 传统支付方式传统支付方式4.1.1 4.1.1 现金支付方式现金支付方式4.1.2 4.1.2 票据支付方式票据支付方式 4.1.3 4.1.3 银行卡支付方式银行卡支付方式454.1.1 4.1.1 现金支付方式现金支付方式最大

2、的特点就是简单易用、便携、直最大的特点就是简单易用、便携、直观，最适合于低价值的交易，常用于企观，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。的商品零售过程。6现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。现金的特点现金的特点7(1)(1)受时间和空间的限制；受时间和空间的限制；(2

3、)(2)大额现金携带不便；大额现金携带不便；( (3)3)安全保管费用较高。安全保管费用较高。 现金支付方式的缺陷现金支付方式的缺陷8有形货币的搬运费v在美国，每年搬运有形货币的费用高在美国，每年搬运有形货币的费用高达达60亿美元；亿美元；v英国则需要英国则需要2亿英镑；亿英镑；v世界银行体系之间的货币结算和搬运世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的费用占到其全部管理费的5%。 94.1.2 4.1.2 票据支付方式票据支付方式v这是一种是以银行存款作为支付手这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转帐段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸

4、支付方式，多用于企业之间的商贸过程。过程。v票据，是对按票面记载的金额在一票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工凭证，是国际通行的结算和信用工具。具。10v票据分为票据分为汇票汇票、本票本票、支票支票三大类。三大类。v票据支付方式在异地交易中已经成票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。为代替现金支付方式的最佳工具。v票据支付过程中有三个当事人：票据支付过程中有三个当事人： 即出票人、收款人和付款人即出票人、收款人和付款人11票据的使用过程票据的使用过程v出票人出票人（债务方，在银行须存入足够

5、（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给的资金），签发支票或其他票据交给收款人收款人（债权方）以结清债务；（债权方）以结清债务；v约定的日期到来时，约定的日期到来时，持票人持票人将该票据将该票据原件提交给原件提交给付款人付款人（银行），办理现（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。款人或持票人。12v票据支付方式涉及到资金清算系统。票据支付方式涉及到资金清算系统。v资金清算系统实质上就是要结算各金

6、融机构之资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。v我国目前有五种方式：同城清算（我国目前有五种方式：同城清算（DCHDCH）、）、小小额批量支付系统（额批量支付系统（BEPSBEPS）、）、大额实时支付系统大额实时支付系统（HVPSHVPS）、）、授权系统（授权系统（ASAS）和证券簿记系统和证券簿记系统（SBESSBES）。）。在电子票据数据交换条件下，资金清在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是算的周期一般都是

7、2424小时。小时。资金清算系统资金清算系统134.1.3 4.1.3 银行卡支付方式银行卡支付方式v信用卡信用卡v借记卡借记卡1. 国内银行卡的种类国内银行卡的种类14(1)(1)信用卡（贷记卡）信用卡（贷记卡）v贷记卡是由银行或信用卡公司向资信贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。信誉的标志，可以透支。

8、 15信用卡的功能信用卡的功能v信用卡的特点：信用卡的特点：多功能多功能、高效便捷高效便捷v一般具有一般具有直接消费、储蓄存款与取款、通直接消费、储蓄存款与取款、通存通兑、转账与支付结算、透支信贷存通兑、转账与支付结算、透支信贷五种五种主要功能。主要功能。v使用信用卡的使用信用卡的意义意义：可以减少现金货币流：可以减少现金货币流通量，简化收款手续，节约社会劳动力，通量，简化收款手续，节约社会劳动力，提高整个社会的金融电子化与信息化程度；提高整个社会的金融电子化与信息化程度；方便客户购物消费，增强客户的安全感，方便客户购物消费，增强客户的安全感，促进商品销售，刺激社会需求。促进商品销售，刺激社会

9、需求。16(2)(2)借记卡借记卡v借记卡，是指由商业银行向社会发行借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。能透支。v银行借记卡在银行借记卡在我国我国己经成为人们金融己经成为人们金融活动的常用工具，具有较大的发展潜活动的常用工具，具有较大的发展潜力。力。 17国内用户习惯使用借记卡 原因：原因：v银行为持卡人和特约商户提供高效的结银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务；算服务；v使用使用借记卡介质借记卡介质和用户和用户支付密码支付密码在银行在银行的的金融专线金融专线

10、上进行双因子认证，十分安上进行双因子认证，十分安全灵活方便；全灵活方便；v国内信用卡使用风险大于借记卡。国内信用卡使用风险大于借记卡。182.2.信用卡的传统支付过程信用卡的传统支付过程(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；(2)读卡器读取信用卡磁条（或芯片）中的认证数据，顾客输入密码顾客输入密码（国内用户可选）；(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构；(4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；19(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请

11、支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。20下页下页上页上页21传统支付方式的优点v传统支付方式中的现金、票据等都是有传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，在形的，在安全性安全性、认证性认证性、完整性完整性和和不不可否认性可否认性上有较高的保障，已经有一套上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。适合其特点的比较成熟的管理运行模式。v但随着人类进入信息化时代，电子商务但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业化时代的传统支

12、付结算方式存这些工业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局限性。在诸多的局限性。22传统支付方式的局限性传统支付方式的局限性v运作速度与处理效率比较低。运作速度与处理效率比较低。v业务流程复杂，运作成本较高。业务流程复杂，运作成本较高。 v不能提供全天候、跨区域的支付结不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。算服务。 v企业资金回笼滞后，增加了资金运企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模。作规模。 234.2 网上支付系统网上支付系统4.2.1 4.2.1 网上支付的概念网上支付的概念 4.2.2 4.2.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成 24 电子支付是指电子支付是指单位、个人单位

13、、个人直接或授直接或授权他人通过权他人通过电子终端电子终端发出支付指令，实发出支付指令，实现现货币支付与资金转移货币支付与资金转移的行为。的行为。 参照参照电子支付指引电子支付指引(第一号第一号)中国人民银行发布，中国人民银行发布，2005年年10月月 电子终端是指客户可用以发起电子支付电子终端是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。员机、移动通讯工具或其他电子设备。25网上支付网上支付 （互联网）（互联网）电话支付电话支付 （电话网）（电话网）移动支付（移动通信网）移动支付（移动通信网）销售点终端

14、交易（银行专线）销售点终端交易（银行专线） 自动柜员机交易（银行专线）自动柜员机交易（银行专线） 其他电子支付其他电子支付 26v客户在银行营业部办理业务，每笔交客户在银行营业部办理业务，每笔交易的平均成本是易的平均成本是1.07美元；美元；v通过电话银行交易的平均成本是通过电话银行交易的平均成本是0.54美美元；元；v通过银行通过银行ATM机交易的每笔成本是机交易的每笔成本是0.27美元；美元；v通过互联网交易的每笔交易平均成本通过互联网交易的每笔交易平均成本低于低于0.1美元。美元。27电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段v第一阶段第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的是银行利用计算

15、机及网络处理银行之间的业务，办理结算；业务，办理结算；v第二阶段第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；的结算，如代发工资等业务；v第三阶段第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机如为客户在自动柜员机( (ATM)ATM)上提供的取存款服务等；上提供的取存款服务等；v第四阶段第四阶段是利用银行销售点终端是利用银行销售点终端( (POS)POS)向客户提供自向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；v第五阶段第

16、五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。账结算。这是电子支付发展的最新阶段。28v电子支付发展的前四个阶段属于非因电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付；特网环境下的电子支付；v第五阶段属于因特网环境下的电子支第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之付，它形成了电子商务的环境，也称之为为电子商务的网上支付电子商务的网上支付。v网上支付是电子商务的关键环节之一，网上支付是电子商务的关键环节之一，也是本章介绍的重点。也是本章介绍的重点。电子商务网上支付电子商务网上支付29 网上支付是指

17、电子交易的当事人使用网上支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段安全电子支付手段通过通过互联网互联网进行的货币进行的货币支付或资金流转。支付或资金流转。 它是一种在金融电子支付体系的基础它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于互联网的实之上发展起来的、主要依托于互联网的实时支付方式。时支付方式。 包括银行卡、网络银行、电子现金、包括银行卡、网络银行、电子现金、电子支票等方式。电子支票等方式。 30网上支付的特点网上支付的特点网上支付是基于开放的互联网环境。网上支付是基于开放的互联网环境。网上支付具有较高的安全性和一致性。网上支付具有较高的安全性和一致性。网上支付可以提高企

18、业的资金管理水平。网上支付可以提高企业的资金管理水平。网上支付具有方便、快捷、高效和经济网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。的优势。314.2.2 4.2.2 网上支付系统的构成网上支付系统的构成v电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。v其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。32网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成331.1.客户客户。一般是商品交易中负有债务的。一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起

19、点。是支付系统运作的原因和起点。2.2.商家商家。是商品交易中拥有债权的另一。是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。向金融体系请求资金入帐。343.银行银行 电子商务的各种支付工具都要依托电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。作于银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。等方面的问题。35v客户的开户行：客户的开户行：是指客户在其中拥有自是指客户在其中拥

20、有自己帐户的银行。客户所拥有的支付工具己帐户的银行。客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为付体系中把客户开户行称为发卡行发卡行。36v商家开户行：商家开户行：是商家在其中拥有自己账是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。付授权的请求以及

21、银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单商家开户行是依据商家提供的合法账单( (客户的支付指令客户的支付指令) )来操作，因此又称为来操作，因此又称为收单行收单行。37v 支付网关：支付网关：支付网关是作为连接银行网络支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系

22、换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。风险。n金融专用网：金融专用网：金融专用网是银行系统内部金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。进行通信的专用计算机网络，安全性较高。384.3 网上支付方式网上支付方式4.4.3.1 3.1 银行卡银行卡 4.4.3.2 3.2 电子现金电子现金 4.4.3.3 3.3 电子支票电子支票 4.3.4 4.3.4 电子钱包电子钱包 4.4.3.5 3.5 网上银行网上银行4.4.3.6 3.6 第三方支付第三方支付39v贷记（信用）卡贷记（信用）卡v借记

23、卡借记卡40信用卡支付形式v1.1.信用卡应用的基本特点信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用特约商店无须太多投入即能付于使用2424小时内无论何时均能使用小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少法律和制度方面的问题少41v2.2.信用卡的支付模式信用卡的支付模式v无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付v通过第三方经纪人的支付通过第三方经纪人的支付v简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付vSETSET信用卡支付信用卡支付42（1） 无安全措施信用卡支付流程无安全措施信用卡支付流程用用 户户商商 家家银银 行行

24、电话电话/传真传真因特网因特网合法性合法性检查检查43这种支付方式的缺点：这种支付方式的缺点：由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。 44经纪人经纪人银银 行行商商 家家用用 户户支付确认支付确认开立账户开立账户信用卡信息信用卡信息支付确认支付确认购

25、物账户购物账户（2）第三方代理人支付方式流程）第三方代理人支付方式流程45 第三方代理人服务的特点：第三方代理人服务的特点： 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；方没有信用卡信息被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险； 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。的特约商户。 46（3）简单加密

26、信用卡支付过程）简单加密信用卡支付过程商商 家家业务服务器业务服务器商家服务器商家服务器用用 户户商家银行商家银行发卡行发卡行信用卡认证信用卡认证解密解密信息信息认证认证信息信息加密信息加密信息认证信息认证信息认证信息认证信息加密信息加密信息开开户户交易交易情况情况47 使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号。行开立一个普通信用卡账号。在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加

27、密，安全地作为加密信息通过网卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。络从买方向卖方传递。 采用的加密协议有采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。不适用于小额交易。 （3）简单加密信用卡支付）简单加密信用卡支付48SET信信用用卡卡支支付付SET目目标标信息的安全传输信息的安全传输电子商务参与者信息隔离电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题解决多方认证问

28、题交易实时性交易实时性规范协议和操作格式规范协议和操作格式Secure Electronic Transaction(安全电子交易安全电子交易)电子付款协议标准电子付款协议标准Visa Card, Master Card合作开发合作开发对消费者信用卡认证对消费者信用卡认证对商家身份的认证对商家身份的认证（4）SET信用卡支付信用卡支付49SET信信用用卡卡支支付付SET的的流流程程消消费费者者在在线线商商店店收收单单银银行行支支付付网网关关认证中心认证中心发卡银行发卡银行协商协商订单订单确认确认审核审核确认确认认认证证认认证证审审核核1.客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单

29、），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络

30、商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。 50SET信信用用卡卡支支付付SET的的特特点点安全措施安全措施特点特点公共密匙公共密匙对称密匙对称密匙消息摘要消息摘要数字签名数字签名数字签名数字签名商家证书技术商家证书技术特定协议特定协议特定消息格式特定消息格式数据的保密性数据的保密性数据的一致性数据的一致性完整性完整性不同软件的兼容性不同软件的兼容性对商家认证对商家认证51SET协议的核心技术双重数字签名 v 在我们用信用卡购物时

31、，我们作为持卡人向在我们用信用卡购物时，我们作为持卡人向商户提出订购信息的同时，也给银行付款信息，商户提出订购信息的同时，也给银行付款信息，以便授权银行付款，但我们不希望商户知道自己以便授权银行付款，但我们不希望商户知道自己的账号的有关信息，也不希望开户行知道具体的的账号的有关信息，也不希望开户行知道具体的消费内容，只需按金额贷记或借记账即可。消费内容，只需按金额贷记或借记账即可。v 这其实就是双重数字签名，它把需要寄出两这其实就是双重数字签名，它把需要寄出两个相关信息给接收者，接收者只能打开一个，而个相关信息给接收者，接收者只能打开一个，而另一个只需转送，不能打开看其内容。这有效的另一个只需

32、转送，不能打开看其内容。这有效的保护了消费者的隐私和商家的商业机密。保护了消费者的隐私和商家的商业机密。 52SET协议的核心技术双重数字签名v双重签名的作用：双重签名的作用：v 实现实现订单信息订单信息和和个人账号个人账号信息的信息的隔离隔离。在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时，在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时，商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息。账户信息。53双重签名的实现步骤v(1) (1) 发送方对发给甲的信息发送方对发给甲的信息1 1生成数字摘要生成数字摘要1 1。v(2) (2) 发送方对发给乙的信息发送方对发给乙的信息2

33、 2生成数字摘要生成数字摘要2 2。v(3) (3) 发送方把数字摘要发送方把数字摘要1 1和数字摘要和数字摘要2 2链接在链接在一起，产生数字摘要一起，产生数字摘要3 3，并用私钥对其进行数，并用私钥对其进行数字签名。字签名。v(4)(4) 发送方把信息发送方把信息1 1、数字摘要、数字摘要2 2和数字摘要和数字摘要3 3的签名发给甲。的签名发给甲。v(5) (5) 发送方把信息发送方把信息2 2、数字摘要、数字摘要1 1和数字摘要和数字摘要3 3的签名发给乙。的签名发给乙。54v(6) (6) 甲收到信息后，对信息甲收到信息后，对信息1 1生成数字摘要，生成数字摘要，将其和收到的数字摘要将

34、其和收到的数字摘要2 2合在一起，链接成新合在一起，链接成新的数字摘要；同时使用发送方的公钥对数字的数字摘要；同时使用发送方的公钥对数字摘要摘要3 3的签名进行验证，以确定信息发送方的的签名进行验证，以确定信息发送方的身份和信息是否被修改过。身份和信息是否被修改过。v(7) (7) 乙收到信息后，对信息乙收到信息后，对信息2 2生成数字摘要，生成数字摘要，将其和收到的数字摘要将其和收到的数字摘要1 1合在一起，链接成新合在一起，链接成新的数字摘要；同时使用发送方的公钥对数字的数字摘要；同时使用发送方的公钥对数字摘要摘要3 3的签名进行验证，以确定信息发送方的的签名进行验证，以确定信息发送方的身

35、份和信息是否被修改过。身份和信息是否被修改过。55电子现金v1 1、含义、含义v 电子现金电子现金(E-cash)(E-cash)：又称电子货币：又称电子货币（E-moneyE-money）或数字货币（）或数字货币（digital digital cashcash）, ,被看作是被看作是现实货币的电子或数现实货币的电子或数字模拟字模拟，它以数字形式存在，以数据形，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过式流通，是通过InternetInternet购买商品或服购买商品或服务时使用的货币。务时使用的货币。56v2 2、发行方式、发行方式v 存储性质的预付卡：如银行发行的存储性质的预付卡：如银行发

36、行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的蓄卡等，在商家的POSPOS机上都可以受理，机上都可以受理，一般用于小额交易。一般用于小额交易。v 纯电子形式的用户号码数据文件，纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方。把数字现金从买方处扣除并传输给卖方。57v3 3、 属性属性v货币价值货币价值v 电子现金必须有一定的现金、银行授权电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。的信用或银行证明的现金支票进行支持。v可交换性可交换性v 电子现金可以与纸币、商品电子现金可以与纸币、商品/ /服务、网上服务、网

37、上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。进行互换。58v可存储性可存储性v 可存储性将允许用户在家庭、办公室、可存储性将允许用户在家庭、办公室、或途中对存储在一个计算机的外存、或途中对存储在一个计算机的外存、ICIC卡，卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索。电子现金的存储是字现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备。入上述设备。v重复性重复性v 必须防止电子现金的复制和重复使用。必须防止电子现金的复制和

38、重复使用。59v4 4、属于、属于“预先付款预先付款”的支付系统的支付系统v5 5、具体运行方式、具体运行方式v购买购买 用户在用户在E-CASHE-CASH发布银行开发布银行开E-CASHE-CASH账账号，购买号，购买E-CASHE-CASHv存储存储 使用使用PC E-CASHPC E-CASH终端软件从终端软件从E-CASHE-CASH银银行取出一定数量的行取出一定数量的E-CASHE-CASH存在硬盘上，通常存在硬盘上，通常少于少于100$100$。60v购买商品或服务购买商品或服务 用户从同意接收用户从同意接收E-CASHE-CASH的的商家订货，使用商家订货，使用E-CASHE-

39、CASH支付所购商品的费用。支付所购商品的费用。v资金清算资金清算 接收接收E-CASHE-CASH的商家与的商家与E-CASHE-CASH发发放银行之间进行清算，放银行之间进行清算，E-CASHE-CASH银行将用户购银行将用户购买商品的钱支付给商家。买商品的钱支付给商家。 v确认订单确认订单 卖方获得付款后，向买方发送卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。订单确认信息。618 确认买买方方银银行行卖方卖方电子现金库电子现金库7 核对1 请求开设E_cash账户2 账号3 购买数字现金请求4 银行数子签名的随机数5 订单及加密的电子现金6 加密的电子现金9 确认信息62v6 6、电子现金支

40、付方式的特点、电子现金支付方式的特点v银行和卖方之间应有协议和授权关系；银行和卖方之间应有协议和授权关系；v买方、卖方和买方、卖方和E-cashE-cash银行都需使用银行都需使用E-E-cashcash软件；软件；v因为电子现金可以申请到非常小的面额，因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以适用于小的交易量；所以适用于小的交易量；v身份验证是由身份验证是由E-cashE-cash本身完成的；本身完成的；63vE-cashE-cash银行负责买方和卖方之间的资金的转银行负责买方和卖方之间的资金的转移；移；v具有现金特点，可以存、取、转让；具有现金特点，可以存、取、转让；v安全；安全；vE-ca

41、shE-cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。会丢失，就像丢失钞票一样。64电子支票v 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。移到另一个帐户的电子付款形式。v 这种支票的支付是在与商家及银行相连这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份

42、证号码关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)(PIN)代替代替手写签名。手写签名。v 电子支票系统的特点是支付过程中操作电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户直接针对账户, ,对账户的即时支付的进行过程，对账户的即时支付的进行过程，是一种是一种“即时付款即时付款”的支付办法。的支付办法。6566电子支票支付方式交易流程v 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。票支付。v 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。银行发出付款通知单。v 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进商

43、家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。v 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。转账。67客户开户客户开户 银行银行票据票据 交易所交易所商家商家 开户银行开户银行客客 户户 商商 家家发送订单、电子支票发送订单、电子支票支支 票票 验验 证证交交 易易 确确 认认 通通 知知传送支票传送支票传送支票传送支票下下 帐帐 后后 通通 知知定期将电子支票入帐号定期将电子支票入帐号6

44、8v电子支票和传统支票功能相同，操作电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于理解和接受；业务流程相近，易于理解和接受；v加密的电子支票易于流通，银行只要加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字签名也可被用公钥认证支票即可，数字签名也可被自动验证；自动验证；v电子支票尤其适用于电子支票尤其适用于B2BB2B等大额电子商等大额电子商务交易，可以很容易与务交易，可以很容易与EDIEDI应用结合，推应用结合，推动基于动基于EDIEDI的电子交易和支付；的电子交易和支付； 69v第三方金融机构不仅可以从交易双方收取第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取

45、费用，而且固定交易费用或按一定比例抽取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款帐户上获利；存款帐户上获利；v电子支票技术将互联网与金融支付和银行电子支票技术将互联网与金融支付和银行清算网络相连接。清算网络相连接。701 1、电子钱包的概念、电子钱包的概念 电子钱包是在电子商务购物活动中常用的电子钱包是在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是一个可以由持卡人用来进一种支付工具，是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。像生活中随身携带的钱包一样。 在电子钱包内

46、只能装电子货币，即装入电在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（务系统中设有电子钱包管理器（Wallet Wallet AdministAdminist）。）。 4.3.4 电子钱包电子钱包71 英国西敏寺（英国西敏寺（National-WestminsterNational-Westminster）银行）银行开发的电子钱包开发的电子钱包Mondex Mondex 是世界上最早的电子是世界上最早的电子钱包系统，于钱包

47、系统，于19951995年年7 7月首先在有月首先在有“英国的硅英国的硅谷谷”之称斯温顿（之称斯温顿（SwindonSwindon）市试用。）市试用。 目前世界上有三种主要的开放式电子钱包目前世界上有三种主要的开放式电子钱包标准：标准：VISA cashVISA cash、ProtonProton和和MondexMondex。72电子钱包软件的功能电子钱包软件的功能v电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。v交易的进行：进行交易的进行：进行SETSET交易时辩认商店身份并发送交易交易时辩认商店身份并发送交易讯息。讯息。v交易记录的保存：保

48、存每一笔交易记录以供日后查询。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用利用SETSET协议协议为持卡者及商家提供身份确认等必要为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。的安全保护。 73v1 1）客户选择要购买的商品。）客户选择要购买的商品。 v2 2）客户填写订单。）客户填写订单。 v3 3）订单可通过电子化方式来传输。）订单可通过电子化方式来传输。 v4 4）顾客确认后，选定用电子钱包付）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。钱

49、。 v5 5）信用卡公司将处理请求再送到商）信用卡公司将处理请求再送到商业银请求确认并授权。业银请求确认并授权。 74v6 6）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡。开电子钱包，取出另一张电子信用卡。v7 7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。权后，销售商店就可交货。 v8 8）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。 754.3.5 网上银行v1

50、1、 网上银行的概念网上银行的概念v网上银行，是指银行利用网上银行，是指银行利用InternetInternet技术，通技术，通过过InternetInternet向客户提供开户、销户、查询、向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。存款、支票、信用卡及个人投资等。76、v能显著地降低银行的运营成本能显著地降低银行的运营成本v在线服务不受时间和空间的限

51、制在线服务不受时间和空间的限制v降低了客户的交易成本降低了客户的交易成本v提高了企业资金的管理效率提高了企业资金的管理效率v实现了银行机构的网络化实现了银行机构的网络化773 3、网上银行发展模式、网上银行发展模式网上银行有两种发展模式：网上银行有两种发展模式：一种是建立完全依赖于一种是建立完全依赖于InternetInternet的全新的网上虚拟的全新的网上虚拟银行，其所有银行业务服务全都通过银行，其所有银行业务服务全都通过InternetInternet进行；进行；另一种是传统银行在互联网上建立网站，通过另一种是传统银行在互联网上建立网站，通过InternetInternet开展网上银行业

52、务服务，特别是通过开展网上银行业务服务，特别是通过InternetInternet发展家庭银行服务和企业银行服务。发展家庭银行服务和企业银行服务。784 4、网上银行功能、网上银行功能不管是直接银行还是混合银行，其网上银行发不管是直接银行还是混合银行，其网上银行发展战略均是要实现金融及其相关业务的服务职展战略均是要实现金融及其相关业务的服务职能，为客户提供更为快捷、方便和安全的金融能，为客户提供更为快捷、方便和安全的金融产品。网上银行主要功能有：产品。网上银行主要功能有：1. 1. 银行业务项目：个人银行（对私业务）、银行业务项目：个人银行（对私业务）、企业银行（对公业务）、信用卡业务、多种付

53、企业银行（对公业务）、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等。款方式、国际业务、信贷及特色服务等。792. 2. 商务服务：包括投资理财、资本市场、商务服务：包括投资理财、资本市场、政府服务等。政府服务等。3. 3. 信息发布：国际市场外汇行情、对公信息发布：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。证券行情、银行信息等。805 5、网上银行实例、网上银行实例网上银行是现代银行的发展趋势，其中美网上银行是现代银行的发展趋势，其中美国安全第一网络银行和我国招商银行特别国安全第一网络银行和我国招商银行特别具有代

54、表性。具有代表性。1. 1. 安全第一网络银行安全第一网络银行 （SecuritySecurity FirstFirst NetworkNetwork BankBank，SFNBSFNB）2. 2. 招商银行招商银行811 1、何谓第三方支付、何谓第三方支付所谓第三方支付，就是一些具备一所谓第三方支付，就是一些具备一定实力和信誉保障的第三方独立机定实力和信誉保障的第三方独立机构经构经与国内外各大银行签约与国内外各大银行签约后提供后提供的的与银行支付结算系统具有接口与银行支付结算系统具有接口的的支付平台。支付平台。4.3.6 4.3.6 第三方支付第三方支付82v第三方支付作为目前重要的网络交易

55、手段和第三方支付作为目前重要的网络交易手段和信用中介，起到了在网上消费者、网上商家信用中介，起到了在网上消费者、网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和和银行之间建立起连接，实现第三方监管和保障的作用。采用第三方支付，可以安全实保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，为开展为开展B2BB2B、B2CB2C、C2CC2C等电子商务活动和其它等电子商务活动和其它增值服务提供完善的支持。增值服务提供完善的支持。832、第三方支付支付的经营模式第三方支付的经营模式大致分为两种。第三方支付的经营模式大致分为两种。一种是第三方支付在具备与银行支付结算系统一种是第三方支付在具备与银行支付结算系统相连功能的同时，充当相连功能的同时，充当信用中介信用中介，为客户提供，为客户提供账户，进行账户，进行交易资金代管交易资金代管，由其完成客户与商，由其完成