《第三讲信用卡》PPT课件

1、第三讲第三讲 信用卡信用卡卡下下上上一、什么是信用卡？一、什么是信用卡？n信用卡于信用卡于1915年起源于美国。年起源于美国。n最早发行信用卡的机构并不是银行，而是最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。司。 n弗兰克弗兰克麦克纳马拉（麦克纳马拉（Frank McNamara）n大来俱乐部大来俱乐部(Diners Club) n大来卡大来卡n银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡包括信用卡和借记卡。n信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。准贷记卡两类。n借记卡不具备

2、透支功能。借记卡不具备透支功能。n贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。n准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。n贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受定享受免息还款期待遇。免息还款期待遇。n

3、银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期。n贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。金交易的利息。n免息还款期最长为免息还款期最长为6060天。天。n并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待遇！待遇！n与信用卡相关的四个日期：与信用卡相关的四个日期：n1 1、交易日：、交易日：指持卡人实际用卡消费、存取现、转指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交

4、易或与相关机构实际生成交易的日期。帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。 n2 2、记帐日：、记帐日：指发卡机构在持卡人发生交易后将交指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户，或根据规定将费用、易款项记入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡帐户的日期。利息等记入其信用卡帐户的日期。n【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是息传到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，还有的可能次日记帐，还有的可能3 3天后才入帐天后才入帐】n3 3、帐单日：、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的

5、累指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。人应还款额的日期。 n4 4、到期还款日：、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。最后日期。n例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为5050天。信用卡的帐单日为每月天。信用卡的帐单日为每月1 1日，到期还款日为每日，到期还款日为每月月2121日。日。n如果你在如果你在

6、5 5月月3131日用信用卡透支日用信用卡透支300300元购买了一件元购买了一件外套，在外套，在6 6月月2 2日用信用卡透支日用信用卡透支200200元购买了一条裤元购买了一条裤子（假设银行均在交易当天记帐）子（假设银行均在交易当天记帐）n这两笔交易的免息期分别是多少天呢？这两笔交易的免息期分别是多少天呢？6月月2日日交易日交易日（记帐日）（记帐日）6月月1日日（6月份月份帐单日）帐单日）6月月21日日（6月份月份到期还款日）到期还款日）7月月1日日（7月份月份帐单日帐单日7月月21日日（7月份月份到期还款日）到期还款日）5月月31日日交易日交易日（记帐日）（记帐日）5050天天2222天

7、天n如果刚好在如果刚好在6 6月月1 1日帐单日这天透支交易，日帐单日这天透支交易，则有可能被记在则有可能被记在6 6月份的帐单上，也有可能月份的帐单上，也有可能记在记在7 7月份的帐单上，要视具体情况而定。月份的帐单上，要视具体情况而定。n建议不要在每月帐单日的前几天或者当天建议不要在每月帐单日的前几天或者当天透支消费，因为这样所获得的免息期较短。透支消费，因为这样所获得的免息期较短。n建议在每月的帐单日后的第一天透支消费，建议在每月的帐单日后的第一天透支消费，以获得最长的免息期。以获得最长的免息期。n贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难

8、的，可按照发卡银行全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。（规定的最低还款额还款。（这样可以继续这样可以继续享受信用卡的透支额度，不会影响自己的享受信用卡的透支额度，不会影响自己的信用信用）。）。n最低还款额最低还款额 = 信用额度内消费款的信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的预借现金交易款的10% + 前期最低还款额未前期最低还款额未还部分的还部分的100% + 超过信用额度消费款的超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的费用和利息的100%n贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的透支余额的10%n发卡银行对贷记卡

9、持卡人未偿还最低还款发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，按最低还款额和超信用额度用卡的行为，按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的额未还部分、超过信用额度部分的5%5%收取收取滞纳金和超限费。滞纳金和超限费。n免息还款期待遇和最低还款额待遇两者不免息还款期待遇和最低还款额待遇两者不能同时享用。能同时享用。n贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支自银行记账日

10、起，按规定利率计算的透支利息。利息。n贷记卡持卡人支取现金，贷记卡持卡人支取现金，准贷记卡透支，准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。起，按规定利率计算的透支利息。n发卡银行对准贷记卡及借记卡帐户内的存发卡银行对准贷记卡及借记卡帐户内的存款，按照中国人民银行规定的同期同档次款，按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。存款利率及计息办法计付利息。n发卡银行对贷记卡账户的存款不计付利息。发卡银行对贷记卡账户的存款不计付利息。n贷记

11、卡透支按月记收复利，准贷记卡透支贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利。按月计收单利。透支利率为日利率万分之透支利率为日利率万分之五，五，并根据中国人民银行的此项利率调整并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。而调整。 n透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡为例，透支取现的额度通常为信用额度的为例，透支取现的额度通常为信用额度的50%50%n每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如交通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现交通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现累计不能超过累计不能超过200

12、02000元。元。n透支取现有手续费。比如交通银行太平洋卡规定透支取现有手续费。比如交通银行太平洋卡规定在境内透支取现按交易金额的在境内透支取现按交易金额的1%1%收取，最低人民收取，最低人民币币1010元。元。n透支取现要付利息。从记帐日起开始算透支利息，透支取现要付利息。从记帐日起开始算透支利息，每天万分之五。每天万分之五。n不要泄露信用卡卡号、有效期、验证码和个人身不要泄露信用卡卡号、有效期、验证码和个人身份证号码等有关信息。份证号码等有关信息。n刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片被误用或盗刷。片被误用或盗刷。n请不要随意在空白或未填妥

13、金额的签账单上签名。请不要随意在空白或未填妥金额的签账单上签名。n签名前，请确认签账单所列卡号、金额、消费币签名前，请确认签账单所列卡号、金额、消费币种是否正确，若有误，应要求收银员当面销毁凭种是否正确，若有误，应要求收银员当面销毁凭证，并取消原交易。证，并取消原交易。n交易完成后，请确认收银员交还给您的卡是本人交易完成后，请确认收银员交还给您的卡是本人的信用卡，并保存签账单，以便日后与账单核对。的信用卡，并保存签账单，以便日后与账单核对。三、信用卡的三、信用卡的“潜规则潜规则”“两毛四生出八百多元利息两毛四生出八百多元利息信用卡谨防还款陷阱信用卡谨防还款陷阱”2005年年2月月17日人民网日

14、人民网n张先生（化名）张先生（化名）2004年年12月用某银行的信用月用某银行的信用卡刷卡消费卡刷卡消费39771.52元，由于记错了还款额，元，由于记错了还款额，他在他在1月月25日的到期还款日之前分多次共计还日的到期还款日之前分多次共计还款款39771.28元，少还了元，少还了0.24元（事后才发元（事后才发现）。现）。n但就是这区区但就是这区区0.24元，该银行在他元，该银行在他1月份的账月份的账单里记账两笔共计单里记账两笔共计853元的利息，利息是所欠元的利息，利息是所欠金额的金额的355416.67%！ 信用卡透支利息计算举例信用卡透支利息计算举例n王先生信用卡的帐单日为每月王先生信

15、用卡的帐单日为每月5 5日，到期还款日为日，到期还款日为每月每月2828日，最低还款额为应还金额的日，最低还款额为应还金额的10%10%。 6 6月月5 5日银行为王先生打印的本期帐单包括了他在日银行为王先生打印的本期帐单包括了他在5 5月月5 5日至日至6 6月月5 5日之间的所有交易帐目：日之间的所有交易帐目：n本期王先生仅在本期王先生仅在5 5月月3131日（当日已记帐）消费了一日（当日已记帐）消费了一笔支出，金额为人民币笔支出，金额为人民币10001000元，则王先生元，则王先生6 6月月5 5日日帐单的帐单的“本期应还金额本期应还金额”为人民币为人民币10001000元，最低元，最低

16、还款额为还款额为100100元。元。n王先生于王先生于6 6月月2525日偿还最低还款额日偿还最低还款额100100元元n则则7 7月月5 5日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息= =1000 1000 0 005% 05% 26 26 【5 5月月3131日日-6-6月月2525日日】+(1000+(1000100) 100) 0 005% 05% 10 10 【6 6月月2626日日-7-7月月5 5日日】= 17= 175 5（元）（元）n王先生继续选择偿还最低还款额，于王先生继续选择偿还最低还款额，于7 7月月2525日偿还日偿还117.5117.5元（元（100+17.5100+

17、17.5） n则则8 8月月5 5日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息= =10001000 0 005% 05% 30 30 【6 6月月2626日日-7-7月月2525日日】+(1000+(1000200) 200) 0 005% 05% 11 11【7 7月月2626日日-8-8月月5 5日日】= 19= 194 4（元）（元）n以后以此类推，直至还清为止。以后以此类推，直至还清为止。国内最大信用卡发卡银行正式取消全额罚息国内最大信用卡发卡银行正式取消全额罚息n20092009年年2 2月月2222日，中国工商银行牡丹信用卡日，中国工商银行牡丹信用卡系统升级，新修订的系统升级，新修订

18、的牡丹信用卡章程牡丹信用卡章程正式实施。正式实施。n牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消。牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消。n这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。额罚息的通行惯例。n此次工行新修订的此次工行新修订的中国工商银行牡丹信用卡章中国工商银行牡丹信用卡章程程明确：明确：n“持卡人可按照对帐单标明的最低还款额还款。持卡人可按照对帐单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清未清偿部分偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。息。”n“未能在

19、到期还款日（含）前偿还最低还款额的，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”n依上例：依上例：n王先生于王先生于6 6月月2525日偿还最低还款额日偿还最低还款额100100元元n则则7 7月月5 5日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息= =（1000-1001000-100） 0 005% 05% 36 36 【5 5月月3131日日- 7- 7月月5 5日日】n=16.2=16.2（元）（元）n王先生继续选择偿还最低还款

20、额，于王先生继续选择偿还最低还款额，于7 7月月2525日偿还日偿还116.2116.2元（元（100+16.2100+16.2）n则则8 8月月5 5日的帐单上的循环利息日的帐单上的循环利息= =（1000-2001000-200） 0 005% 05% 31 31 【7 7月月6 6日日-8-8月月5 5日日】= 12.4= 12.4（元）（元）n以后以此类推，直至还清为止。以后以此类推，直至还清为止。四、如何理性使用信用卡？四、如何理性使用信用卡？n20092009年年3 3月月9 9日上海电视台生活时尚频道日上海电视台生活时尚频道n“亲爱的，不要再做卡奴了亲爱的，不要再做卡奴了” n2009年年7月月5日上海电视台新闻综合频道日上海电视台新闻综合频道n“儿子透支信用卡儿子透支信用卡20万万 父亲成父亲成背卡族背卡族” n2009年年7月月18日东方卫视日东方