第四章 移动金融

1、第四章5.1 移动金融概述 移动金融是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案。在这里移动终端泛指以智能手机为代表的各类移动设备，其中智能手机、平板电脑和无线POS机目前应用范围较广。 5.2 移动银行 移动银行简单地说就是以手机、PDA等移动终端作为银行业务平台中的客户端来完成某些银行业务。移动银行是典型的移动商务应用。它的开通大大加强了移动通讯公司及银行的竞争实力。 在16家A股上市银行中，对手机银行业务较为重视的有建行、交行、工行及招行、民生银行和兴业银行等。 在 增长速度方面，工行增长最快，独占鳌头。今年上半年，工行手机银行交易金额同比增长11.6倍

2、；兴业银行紧随其后，在报告期内，其手机银行交易金额同比增 长6倍，而民生银行手机银行的交易金额也达到2012年全年的5.9倍。另外，招行手机银行交易金额同比增长228.49%。交通银行增速稍缓，但也呈翻 倍态势，手机银行交易金额同比增长127.80%。 规模方面，交行与招行基本相当。其中，交行手机银行交易笔数为2381万笔，交易金额为 4662.11亿元；招行手机银行交易笔数1722万笔，交易金额为4208.00亿元，两者的交易金额均突破4000亿大关。民生银行手机银行交易笔数 1456万笔，是去年全年的5.2倍，交易金额为2428.89亿元；兴业银行手机银行交易笔数约285万笔，交易金额约9

3、21亿元，离千亿级别仅一步之 遥。5.2.1 移动银行包含的业务 1、手机网银功能 2、移动账单查询 3、移动转账 4、移动外汇、黄金业务 5、理财产品购买等投资理财功能 6、提供大量的财经信息和投资理财指导5.2.2 移动银行的优势 1、开通服务便捷 2、服务品质有保证 3、功能完善 4、操作性好 5、速度及稳定性5.2.3 移动银行交易的安全性 据中国金融认证中心此前的调查，58.5%的受访用户表示安全性是其选择手机银行品牌时考虑的核心因素。用户普遍关注的问题是病毒木马窃密和手机遗失后可能导致银行信息泄露。5.2.4 移动银行发展现状 1、公众认知度并不高 2、法律法规还不完善 3、用户亟

4、待培育 4、行业亟待统一标准5.3 移动证券 移动证券是将掌上股市产品发展成集行情、资讯、交易和转账支付于一身的个人证券服务。 服务功能包括：实时行情、股市资讯、在线交易等。5.4 移动支付 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资 金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 5.4.2 移动支付的特点与价值 1、支付灵活便捷。用户只要申请了

5、移动支付功能，便可足不出户完成整个支付与结算过程。 2、交易时间成本低，可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间。 3、利于调整价值链，优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。5.4.3 移动支付产业链的构成 从一般的经济规律分析，一个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资 源的最优配置。对于移动支付业务而言，其产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、 SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。显然，只有建立并不断完善产业链，移动支付业务才能获得健

6、康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现 共赢。下面仅对移动支付业务产业链主要环节的地位和作用进行分析。 1、设备终端提供商、设备终端提供商 随着移动通信由2G向3G的演进和移动数据业务的不断兴起，移动设备厂商在向运营商提供移动通信系统设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商提供移动支付业务奠定了基础。 从终端的角度来看，如今，具有STK功能的SIM卡在日益普及，而支持各种移动数据业务的手机也被终端厂商不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展 2、移动运营商、移动运营商 移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道。可以说，移动

7、运营商 是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用。目前，移动运营商能提供语音、SMS、WAP等多种通信手 段，并能为不同级别的支付业务提供不同等级的安全服务。 在移动支付业务中，移动运营商主要从以下四个方面获得收益：第一，来自于服务提供商的佣金，佣 金一般在3至20之间。目前，国内移动运营商从搜狐短信点歌服务费中所提取的佣金比例为20。第二，基于语音、SMS、WAP的移动支付业务可以给 运营商带来数据流量收益。第三，移动支付业务可以刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展。第四，有利于移动运营商稳定现有客 户并吸纳新的客户，

8、提高企业竞争力。 3、金融机构、金融机构 作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者，银行需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。显然，与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，还拥有个人用户、商家资源。 金融机构获得的收益也来自五个方面：第一，来自手机银行账户上的预存金额，其增加的储蓄额无疑 能让银行受益。第二，来自于每笔移动支付业务的利润分成。第三，通过移动支付业务，能够激活银行卡的使用。第四，能有效减少营业网点的建设，降低经营成 本。第五，有助于巩固和拓展用户群，提高银行的市场竞争力。4、移动支付服务提供商、移动支付服务提供

9、商作为银行和运营商之间的衔接环节，第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）在移动支 付业务的发展进程中发挥着十分重要的作用。独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提 供丰富的移动支付业务，吸引用户为应用支付各种费用。从欧洲的情况来看，最早出面推广和提供移动支付服务的并不是那些主流的移动运营商，而是像瑞典 Paybox这样的第三方门户网站。不管用户是哪家移动运营商，也不管其个人金融账号属于哪家银行，只要在这家公司登记注册后，就可以在该公司的平台上享 受到丰富的移动支付服务。在国内，也已涌现出上海捷银信息技术有限公司、北京泰康亚洲科技有限公司以及广州金中华通讯公司等一批第三方移动支付系统集成和 服务提供商，他们都积极致力于整合移动运营商和银行部门的资源，为用户提供移动支付服务。但从目前的情况来看，两大移动运营商更倾向于做移动支付业务的服 务提供商。移动支付服