招商银行小微企业贷款管理办法

1、招商银行小微企业贷款管理办 法附件招商银行小微企业贷款管理办法（第二版）第一章 总 则1 目的为深入推进二次转型， 贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目 标，特制定本办法。2 定义本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（ 1 ）500 万元（含） 以内的小微企业对公贷款和（ 2 ）个人经营贷款。其中小微企业对公 贷款是指向小型、微型企业 （具体指符合国家工信部发布的中小企 业划型标准规定中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务； 个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经 营资金需求的贷款。本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业； “借款人” 指个人经营贷款借款人（含个

2、体工商户） ；“借款人经营实体”指向我 行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号 商户。“企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况2.1 企业单一最大持股股东，且持股 10% 以上；2.2 有股东会决议及法人代表出具的书面证明， 证明其是企业的 实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于 2/3 ，且 符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。对于此类实际控制人 , 客户经理在贷前实地调查中 ,应通过对企业员工、上下游企业或商户 周边经营者进行调查进行认定。2.3 法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企 业、事业单位

3、员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成 年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。2.4 我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、 非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。 不接受承包 或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。3 产品分类 本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域 化产品两类：3.1 总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款 授信金额 500 万 含）以内的 、小微企业配套贷款、小微企业 AUM 信用贷款、小微 企业小额信用贷款、小微企业 POS 商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。 该 7 个产品均须按照总行统一制

4、定的三查模 板开展业务。3.2 分行区域化产品包括小微企业抵押贷款 授信金额 500 万元 不含）以上的 和小微企业其他担保贷款。分行开办该 2 个产品前， 须在符合本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板， 并按照分行 制定的业务细则和三查模板开办业务。4 质量记录 本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录， 总 行未制定统一质量记录的，分行应根据实际情况自行制定质量记录。第二章 基本规定1 贷款对象和条件1.1 借款人或借款企业实际控制人须符合以下条件：1.1.1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民 （不含港澳 台人士）。1.1.2 具有合法有效的身份证明， 年龄加授信或

5、单笔贷款期限原 则上不得超过 60 岁，最高不得超过 70 岁。1.1.3 具备按时偿还贷款本息的能力，遵纪守法、诚实守信，无 违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。1.1.4 对于抵质押类小微企业贷款 （指小微企业抵押贷款、 小微 企业配套贷款和小微企业质押贷款，下同） ，借款人或借款企业实际 控制人应具有贷款用途所对应行业 2 年以上（含） 持续经营经验， 对 于非抵质押类小微企业贷款 （指除抵质押类小微企业贷款以外的小微 企业贷款业务，下同） ，借款人或借款企业实际控制人应具有贷款用 途所对应行业 3 年以上（含）持续经营经验。1.1.5 借款人或借款企业实际控制人征信记

6、录应在三级 （含）以 上，无征信记录视同征信记录二级。1.1.6 个人经营贷款中， 借款人须为借款人经营实体前三大股东 之一且持股 10% 以上（含），或借款人为企业实际控制人。对从事合法生产经营， 但按照当前政策规定无需办理营业执照的 自然人，（如农户、渔民）以及按照国家法律法规规定开办私立课外 辅导培训机构、 律师事务所的经营者， 在其能提供相关合法经营证明 材料的情况下可办理个人经营贷款。1.1.7 小微企业对公贷款中， 借款企业实际控制人须为贷款提供 全程全额不可撤销连带责任保证。1.1.8 借款人或借款企业实际控制人家庭 （ 含配偶及未成年子女， 下同） 已资不抵债（即家庭净资产 A

7、 0.5 , A的大小由借款人经营实体或借款企业所属行业决定， 具体以招商银行小微企业贷款三查模版为准） 。4.2 期限：授信额度期限最长不超过 5 年，单笔贷款或授信项下 单笔贷款期限最长不超过3年，且授信项下单笔贷款到期日不得超过授信额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定对期限的要求。4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保可采用自然人连带保证或信用方式， 采用自然人连带保证的， 保 证人须符合小微企业贷款基本规定对保证人的要求。6 贷款流程及其他规定6.1 贷前调查、 贷款申请、 审查审批流程按照小微企业贷款基本 规定及三查模版的规定执行。6.2 借款人或借款

8、企业必须在我行开立结算账户作为 POS 收款 回款账户， 对于集中收银模式， 借款人或借款企业必须在我行开立结 算账户作为商场或市场管理方代收款返还账户。 我行将对借款人在我 行账户情况进行监控， 具体监控策略及贷后管理要求按照总行预警系 统和三查模板的要求为准。第八章 小微企业供销流量贷款1 定义小微企业供销流量贷款是指向有稳定进销货流量记录的品牌供 应商或经销商发放的用于其企业经营的小微企业贷款。其中借款人经营实体或借款企业为品牌特许经营户、代理销售 商、分销商等品牌下游经销商的称为经销商模式； 借款人经营实体或 借款企业为向品牌企业提供原材料或专业服务的供应商的称为供应 商模式。2 基本

9、规定2.1 符合我行小微企业贷款基本规定。2.2 小微企业供销流量贷款可以自然人名义申请个人经营贷款 或以企业名义申请小微企业对公贷款。2.3 小微企业供销流量贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件3.1 须符合小微企业贷款基本规定。3.2 借款人或借款企业实际控制人征信记录三级（含） 以上，采 用信用方式的，借款人或借款企业实际控制人征信记录二级（含）以3.3 借款人经营实体或借款企业原则上与品牌企业须合作 2 年 以上（含），借款人经营实体或借款企业与品牌企业签订了明确合作 协议或供货或采购协议或品牌企业能够出具对借款人经营实体或借 款企业的供应商或经销权资格认定的， 可

10、适当放宽上述合作年限要求 的限制。3.4 借款人经营实体或借款企业未在其他银行叙做以品牌企业 为卖家的应付账款融资业务， 也未在其他银行叙做以品牌企业为买家 的应收账款质押融资业务或者保理业务且未在其他银行办理存货质 押业务。3.5 借款人经营实体或借款企业、 借款人或借款企业实际控制人 与品牌企业、品牌企业实际控制人及股东无关联关系。3.6 品牌企业的准入及限额管理品牌企业原则上应为经办机构属地企业，分行在开办业务前 ,须 对品牌企业进行准入及限额审批。 品牌企业准入及限额审批由分行零 售信贷业务分管行长终审。 对品牌企业进行准入及限额审批时， 分行 应对品牌企业经营模式、 品牌企业供应商或

11、经销商的分布情况等进行 调查，包括行业前景、品牌企业经营模式，经营周期、存货周转率、 资金使用情况等内容，并明确目标贷款客户、授信条件、贷后管控等 要素4 贷款金额、期限、利率及还款方式4.1 金额以专业担保公司连带保证或品牌企业连带保证的， 同一借款人或 借款企业授信或单笔贷款金额最高不超过 300 万元；以自然人联保 或自然人连带保证的， 同一借款人或借款企业授信或单笔贷款金额最 高不超过 150 万元；采用信用方式的，同一借款人或借款企业授信 或单笔贷款金额最高不超过 100 万元。同时应符合以下条件：4.1.1 供应商模式下，授信或单笔贷款金额 = 借款人经营实体或 借款企业对品牌企业

12、近 12 个月销售金额的 30% 。4.1.2 经销商模式下，授信或单笔贷款金额 = 品牌企业对借款人 经营实体或借款企业与近 12 个月销售金额的 20% 。4.1.3 同时须符合小微企业贷款基本规定对金额的要求。4.2 期限：授信期限最长不超过 5 年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过3年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信 额度到期日。同时应符合小微企业贷款基本规定对期限的要求。4.3 利率及还款方式按照小微企业贷款基本规定执行。5 贷款担保5.1 以专业担保公司连带保证的， 担保公司的准入和管理按照总 行信用风险管理部相关规定执行。5.2 以品牌企业连带保证的，按以下方式审批

13、和管理：5.2.1 品牌企业担保额度的审批由分行个贷部门初审后， 报分行 授信审批部按授权管理相关规定审批。5.2.2 品牌企业担保额度由分行个贷部门负责建立和管理。 发放 担保额度项下小微企业供销流量贷款具体业务时， 必须在系统中关联 担保方，具体担保方的管理按照 招商银行个人信贷业务规范 执行。5.3 采用自然人连带保证方式的， 保证人须满足小微企业贷款基 本规定对保证人的要求。5.4 采用自然人联保的， 须符合小微企业贷款基本规定对自然人 联保的要求。6 贷款用途及支付管理6.1 供应商模式下，贷款用途按照小微企业贷款基本规定执行； 经销商模式下，贷款只能用于向品牌企业购货或购买商业服务

14、。6.2 贷款支付管理按照小微企业贷款基本规定执行。7 贷款流程及其他规定7.1 贷前调查、贷款审批及贷后管理相关要求按照三查模板的规 定执行。7.2 供应商模式下， 借款人或借款企业须在我行开立结算账户作 为与品牌企业的回款账户。 经销商模式下， 借款人或借款企业须在我 行开立结算账户作为与品牌企业往来的主要账户。 我行将对借款人在 我行账户情况进行监控， 具体监控策略及贷后管理要求按照总行预警系统和三查模板的要求为准。7.3 采用品牌企业连带保证的，分行应参照对公贷款相关规定，对品牌企业开展贷后管理工作。第九章 小微企业质押贷款第一节 基本规定1 定义小微企业质押贷款是指向借款人或借款企业

15、发放的， 以我行认可 的质物作质押担保 ,用于借款人经营实体或借款企业流动资金周转需 求的小微企业贷款业务2 基本规定2.1 符合小微企业贷款基本规定的要求。2.2 小微企业质押贷款可以自然人名义申请个人经营贷款或以 企业名义申请小微企业对公贷款。2.3 小微企业质押贷款可采用单笔贷款或循环授信方式办理。3 贷款对象及条件须符合我行小微企业贷款基本规定的要求。4 贷款金额、期限、利率及还款方式4.1 金额：4.1.1 授信或单笔贷款金额最低不得低于 5 万元，以企业名义申 请小微企业对公贷款的，最高不超过 500 万元，以自然人名义申请 个人经营贷款的， 最高不得超过 1000 万元。且须符合

16、小微企业质押 贷款各子产品关于金额的规定。4.1.2 同一借款人及其配偶在我行办理的小微企业质押贷款金额 合计最高不得超过 1000 万元；多个自然人以同一企业作为用款企业 在我行办理的小微企业质押贷款金额合计不得超过 1000 万元；同一 借款企业在我行办理的小微企业质押贷款金额合计最高不得超过 500 万元。4.2 期限：授信或单笔贷款期限最长不得超过 1 年，且授信项下 单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。 且须符合小微企业质押贷 款各子产品规定。4.3 利率：按照小微企业贷款基本规定执行。4.4 还款方式： 可采用等额还款、等额本金还款、按月付息到期 还本还款方式和到期一次性还本付息

17、还款方式， 且须符合小微企业质 押贷款各子产品规定。5 质物我行可接受质押的质物包括借款人、 借款企业名下或借款企业股 东及实际控制人名下的人民币储蓄定期存款或存单、 凭证式国债、 储 蓄国债、记账式国债、人民币受托理财产品、银行承兑汇票等可明确 辨认并有效控制的动产或权利。且符合以下条件：5.1 质物所在账户的开户行必须为经办机构所在地的我行同城 网点，暂不接受异地开户的质物质押， 以银行承兑汇票作为质物的除5.2 以个人名义申请个人经营贷款的，质物必须在借款人本人名 下；以企业名义申请小微企业对公贷款的， 质物可在借款企业名下或 借款企业股东及实际控制人名下。5.3 质物所在账户不存在冻结、睡眠、止付等任何非正常状态。6 贷款流程及其他规定小微企业质押贷款均在我行个人资产系统中办理及发放。 具体贷 款操作要求按照招商银行个人信贷业务规范中第十章第八节“个 人资产系统贷款操作”的流程要求执行。第二节 储蓄定期存款或存单质押小微企业质押贷款1 定义储蓄定期存款或存单质押小微企业质押贷款是指以客户在我行 的人民币储蓄定期存款或存单作为质物提供质押担保的小微企业质 押贷款。2 贷款对象及条件符合小微企业质押贷款基本规定要求。4 贷款金额、期限、利率