保险基础知识4

1、保险基础知识目录目录第一节 风险概述 第二节 保险概述第三节 保险合同概述第四节 保险的基本原则第一节 风险概述主要内容主要内容风险的起源及含义风险的起源及含义风险的构成要素及其分类风险的构成要素及其分类 可保风险的概念及条件可保风险的概念及条件 风险单位及其划分风险单位及其划分风险的起源及含义风险的起源及含义起源：风险广义的风险定义 （一般含义）:F某种事件发生的不确定性不确定性炒股 （赚钱、赔钱或者不赔不赚 ）狭义的风险定义（特定含义）F某种损失损失发生的不确定性 风险的构成要素风险的构成要素风险的构风险的构成要素成要素风险风险事故事故风险风险因素因素损失损失风险的构成要素风险的构成要素风

2、险因素风险因素L粗心大意失窃 L木结构的房屋火灾 L冰冻的路面车祸L不卫生的环境疾病 风险因素的划分风险因素的划分M有形风险因素（实质风险因素有形风险因素（实质风险因素 ）M无形风险因素无形风险因素 （人为风险因素（人为风险因素 ）道德风险因素 心理风险因素 风险的构成要素风险的构成要素风险事故风险事故损失（损失（非故意的 不可预期的)O直接损失 O间接损失 风险的分类风险的分类 可保风险的概念及条件可保风险的概念及条件可保风险的概念可保风险的概念F可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。 F不可保风险不可保风险可保风险的基本条件可保风险的基本条件

3、z风险应当是纯粹风险风险应当是纯粹风险z风险应当时大量标的均有遭受损失的可能性风险应当时大量标的均有遭受损失的可能性z风险应当有导致重大损失的可能风险应当有导致重大损失的可能z风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失z风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性第二节 保险概述主要内容主要内容保险的含义及其要素保险的含义及其要素保险的特征保险的特征保险的分类及其功能保险的分类及其功能保险的定义三个角度认识保险三个角度认识保险F法律角度法律角度- -合同行为合同行为F风险管理角度风险管理角度风险管理方法、风险管理机风险管理方法、风险管理机制制F经济角度经济

4、角度 有效的财务安排有效的财务安排保险的要素 可保风险的存在可保风险的存在大量同质风险的集合与大量同质风险的集合与分散分散 保险费率的厘定保险费率的厘定公平性原则合理性原则适度性原则稳定性原则弹性原则保险准备金的建立保险准备金的建立保险合同的订立保险合同的订立保险的基本特征互助性互助性一人为众，众为一人一人为众，众为一人法律性法律性合同行为，一方同意补偿一方损合同行为，一方同意补偿一方损失的一种合同安排失的一种合同安排经济性经济性一种经济保障活动一种经济保障活动商品性商品性对价交换的经济关系即商品经济对价交换的经济关系即商品经济关系关系科学性科学性以概率论和大数法则等科学数理以概率论和大数法则

5、等科学数理理论为基础理论为基础保险的一般分类保险标的实施方式承保方式投保单位经营性质分类分类标准标准财产保险 人身保险强制保险自愿保险原保险再保险共同保险重复保险团体保险个人保险商业保险非商业保险保险的业务种类财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险信用保险信用保险火灾及其他灾害事故保险货物运输保险运输工具保险工程保险农业保险人寿保险健康保险人身意外保险产品责任保险雇主责任保险公众责任保险职业责任保险国内商业信用保险出口信用保险投资保险产品保证保险保险的功能2022-4-2219第三节 保险合同主要内容主要内容保险合同的含义及其特征保险合同的含义及其特征保险合同的种类及其要素保险合同的

6、种类及其要素保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止保险合同的含义及其要素保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议保险合同的含义保险合同的特征有偿合同保障合同有条件的双务合同附合合同射幸合同最大诚信合同保险合同的分类保险合同的要素保险合同的主保险合同的主体体当事人：保险人当事人：保险人和投保人和投保人关系人：被保险关系人：被保险人和受益人人和受益人保险合同的客保险合同的客体体保险利益是保险合保险利益是保险合同的客体。同的客体。保险标的是保险利保险标的是保险利益的载体。益的载体。投保人保险人受益人（仅存在于人身保险）被保险人权利：收取保险费义务：

7、缴纳保险费义务：损失赔偿权利；请求赔偿保险合同的要素保险合同的成立与生效保险合同的订立 指保险人与投保人在平等自愿的基础上，就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。保险合同的订立要经过以下两个步骤：要 约承 诺投保人要约保险人承诺保险合同的成立与生效保险合同的体现方式 保险单、投保单、批单、保险凭证、暂保单、保险协议注意：投保单（要保单）是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 批单（背书）是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证。 保险合同的生效： 不等于保险合同的成立。成立是指投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同即成立；生效是指保险责任开始日。保险合同的

8、有效与无效主体合意客体合法双方当事人权利义务对等有效要件无效情况合同主体不符合法律规定合同内容不合法当事人意思表示不真实合同违反国家利益和社会公共利益保险合同的变更 1、保险合同主体主体的变更 2、保险合同内容内容的变更 保险合同的终止1、合同的自然终止（期限届满而终止） 2、合同因保险人赔付义务履行完毕而终止 3、合同因主体行使终止权而终止 4、合同因违约失效而终止5、合同因解除而终止第四节 保险基本原则主要内容主要内容最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供

9、足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺；否则收到损害的一方，按民事立法规定，可以以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。最大诚信原则最大诚信原则规定最大诚信原则的原因：1.保险经营中信息的不对称性2.保险合同的附合性与射幸性最大诚信原则的内容： 告知、保证、弃权与禁止反言F投保人有投保人有无限告知无限告知和和询问回答询问回答两种形式；保险人有两种形式；保险人有明明确列明确列明和和明确说明明确说明两种两种F保证通常分为保证通常分为明示保证明示保证和和默示保证默示保证F弃权即弃权即放弃某种

10、权利放弃某种权利，禁止反言指，禁止反言指放弃权利后不得再放弃权利后不得再重新主张重新主张保险利益原则含义：保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。无保险利益合同无效。确立条件：必须是合法的利益、经济利益、确定的利益保险利益原则的意义F从根本上划清保险与赌博的界限从根本上划清保险与赌博的界限F防止道德风险的发生防止道德风险的发生F界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额保险利益原则 可保利益的来源委托关系所有权抵押权留置权质权预期利益保险利益原则保险利益对保险合同效力的影响保险利益存在时间要求： 从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益

11、，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。损失补偿原则含义：包含两层含义。一是只有保险事故发生造成被保险人经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；二是被保险人获得的补偿量仅以其遭受的实际损失为限。影响损失补偿的因素：实际损失、保险金额、保险利益、赔偿方法（限额责任赔偿方法、免赔额赔偿方法）坚持损失补偿原则的意义F有利于实现保险的基本职能有利于实现保险的基本职能F有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。道德风险。损失补偿原则的派生原则保险代位原则：保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人的保险事故损失进行赔偿后，或者在保险标的发生

12、保险事故造成推定全损后，依法取得向有责任的第三人进行求偿的权利或取得被保险人对受损保险标的的所有权。目的在于防止被保险人因同一损失获取不当利益，维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害。有利于被保险人及时获得经济补偿。内容包括代位求偿权代位求偿权和物上代位权物上代位权代位求偿的含义 又称“代位追偿权”。是一种权利的代位。是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，应当依法由第三人承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，相应取得向对此损失负有责任的第三人请求赔偿的权利。代位求偿的条件损害事故发生的原因、受损保险标的都属于保险责任范围。保险事故的发生是由第三人的责任造成的。保险人按

13、合同规定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得。如果保险人向第三者追偿到的款项如果保险人向第三者追偿到的款项赔付的款项，那么追偿赔付的款项，那么追偿到的款项归保险人所有。如果追偿所得款项到的款项归保险人所有。如果追偿所得款项被保险人的款被保险人的款项，其超过部分归被保险人所有。项，其超过部分归被保险人所有。物上代位权的含义物上代位权的含义 是一种所有权的代位。 是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。物上代位权的取得一般通过委付实现。 （ 委付指被保险人在保险标的处于推定全损状态时，通过书

14、面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。）委付的条件委付的条件1、必须以保险标的的推定全损为条件2、必须由被保险人向保险人提出3、必须就保险标的全部提出4、不得有附加条件5、必须经保险人同意保险人可以接受委付保险人可以接受委付, ,也可以也可以拒绝委付拒绝委付; ;保险人一旦接受委保险人一旦接受委付就不得撤回。付就不得撤回。分摊原则的含义在被保险人重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额。分摊方式（1）比例责任制（法定分摊方式）概念O又称保险金额比例分摊制，分摊方法

15、是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。u计算公式O各保险人承担的赔款=损失金额（该保险人承保的保险金额各保险人承保的保险金额总和）分摊方式分摊方式（2）限额责任制u概念O又称赔款额比例责任制，即保险人 按照在无他保的情况下单独应负的责任限额与所有保险人应负的责任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。u计算公式O各保险人承担的赔款=损失金额（该保险人单独应负的赔偿限额 所有保险人应负的赔偿限额总和 ）分摊方式分摊方式（3）顺序责任制顺序责任制 又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。近因原则近因原则何谓近因：引起事故发生的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。近因原则：指依据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因，以判明事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险责任的一项基本原则。近因的确定单一原因多种原因同时并存发生多种原因连续发生多种原因间断