浅议商业保险与《社会保险法》实施的有效对接

1、浅议商业保险与?社会保险法?实施的有效对接彭远汉中国人民财产保险景德镇市分公司 江西 景德镇 333000摘 要今年7月1日起开始施行的?中华人民共和国社会保险法?，对于保障和改善民生，建立覆盖城乡居民的社会保障体系，使公民共享开展成果，促进和谐社会建设，具有十分重要的意义。但它对城乡居民实行的只是根本保障，无法满足多层次的需求，而商业保险就能够全方位地满足多样化的保障需求。因此，在实施社会保险法的过程中，应充分发挥商业保险的作用，并不失时机地与之实行有效对接，从而到达良性互补的目的。关键词商业保险；社会保险；有效对接；良性互补?中华人民共和国社会保险法?以下简称?社会保险法?今年7月1日起施

2、行。它既是贯彻落实?中华人民共和国宪法?中有关“国家建立健全同经济开展水平相适应的社会保障制度的重要步骤，又是一部符合国情、公民从中受益的法律。?社会保险法?的公布实施，不但有效维护劳动者和公民的社会保险权益，使他们更好地分享社会经济开展成果提供了具体的法制保障，而且它确立的“根本养老、根本医疗、工伤、失业、生育保险社会保障体系，给公民根底生活提供了根本的物质保障。众所周知，我国人口众多，地区经济开展不平衡，情况千差万别。虽说现在有了?社会保险法?，但这毕竟只是一种根本的社会保障制度。毋庸讳言，法律目标与现实之间总是存在一定的差距，现实中仍有许多问题有待这部法律的配套制度加以完善，而充分发挥商

3、业保险的作用，与之实行有效对接，用良性互补的方式来弥补社会保险的缺乏，确为明智之举，定会收到多赢的成效。第一、养老保险，大有开展空间。?社会保险法?第十条规定：“职工应当参加根本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳根本养老保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加根本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加根本养老保险，由个人缴纳根本养老保险费。公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的方法由国务院规定。这会导致企业职工与公务员之间养老保险不同轨，两者之间的养老保险标准存在较大差距。?社会保险法?第二十条还规定：“国家建立和完善新型农村社会养老保险制度。新型农村社会养老保险实行

4、个人缴费、集体补助和政府补贴相结合。要想到达或超过公务员退休后领到的退休金标准，即可采用参加商业保险来补充。还有，随着广阔农村城市化进程的不断加快，城市征地大量增加，虽说农民失去赖以生存的土地会得到一次性征地补偿金，但是一些农民拿到补偿后往往不能合理使用，形成了“补偿花光再要补偿的恶性循环，这不仅增加了政府负担，而且严重影响了基层的社会稳定。尤其是失地农民养老保险的问题，可运用商业保险的方法来解决。采取“政策保险公司农民的补偿金发放模式。即政府高度重视，向办理养老保险的农民提供利差补贴，充分运用商业保险来解决社会问题；农民自愿投保，由保险公司按月向农民支付养老保险金，直至参保人员身故；征地部门

5、牵头，土管、城建、规划、房管、税务等部门形成合力，把征地农民的土地补偿费、安置补助费等交保险公司办理储蓄式养老保险，只要交纳少量的管理费。采用上述方法，不但能保障企业员工和农民养老生活需要，每月能从保险公司拿到定额的养老保险金，满足养老生活所需，减少社会不安定因素。而且从根本上解决他们养老金的平安性问题，有效防止政府部门在经办过程中擅自挪用养老金问题的发生。还充分发挥了保险公司现有的机构、人员、资金、管理等方面的优势，利用保险公司密集的机构网络、优质的效劳和专业化的管理制度，更好地发挥社会管理职能，从而减少政府的管理本钱，在一定程度上减轻了政府在管理方面的难度和费用方面的压力，平安高效地解决他

6、们的养老保障问题。第二、医疗保险，大有开拓空间。生存权保障首先是要维持生命，然而生命的维持并非仅有足够的食物就可以了。当公民面临严重疾病威胁时，而因为支付不起高昂的费用而无法获得医治，那么其生命健康权就难以获得保障。?社会保险法?规定：“职工应当参加职工根本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳根本医疗保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工根本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工根本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳根本医疗保险费。国家建立和完善新型农村合作医疗制度。虽说城镇居民的医疗保障制度早就建立且比拟完善，但农村的新型合作医疗制度仍处于较低水平，其对

7、生命健康权的保障仍有大幅提高的必要。现在多数农村居民面临的问题往往不是吃饭问题，而是医疗问题，因病返贫尤为突出。党和政府历来高度重视建立和健全城乡居民的医疗保障体系建设。?中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见?以下简称?意见?明确提出：“加快建立和完善以根本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保险体系。“积极开展商业健康保险。鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决根本医疗保障之外的需求。“在确保基金平安和有效监管的前提下，积极提

8、倡以政府购置医疗保障效劳的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理效劳。为此，?意见?称，保险业要大力开展根本医疗保障补充保险。如根据城镇职工、城镇居民医疗保障和新型农村合作医疗等根本医疗保障对象和保障范围的变化，开发与之相衔接的补充医疗保险产品，如开办新农合大病补充医疗保险等，与根本医疗保障形成良性互补。产品之外，还要积极为政府部门举办的各类补充医疗保险提供经办管理效劳。?国务院关于保险业改革开展的假设干意见?更是明确要求保险业积极探索保险机构参与新农合管理的有效方式，推动新农合的健康开展。商业保险参与新农合，必须明确其指导思想。应立足长远，积极探索；夯实根底，标准推进；严格

9、管控，实现多赢。一是要积极主动。充分认识到开办新农合业务的战略意义，积极发挥主观能动性，实现市场需求和自身开展相结合、提升保险公司品牌与效劳社会相结合、做强保险效益与做大市场“蛋糕相结合。二是要及时介入。目前，保险业参与新农合的外部政策环境越来越好，当前是保险公司介入新农合业务的有利时机，早介入，早主动，选择余地越大。三是要稳健经营。可以基金管理模式为主，制定基金管理方法，保险公司以第三方管理者的角色，实行“专户储存，专款专用，收支别离，管用分开的管理。还可因地制宜采取其它模式，在探索比拟中加以鉴别各种模式的利弊。文档来自于网络搜索第三、工伤保险，大有挖潜空间。?社会保险法?第三十三条和第三十

10、四条规定：“职工应当参加工伤保险，由用人单位缴纳工伤保险费，职工不缴纳工伤保险费。国家根据不同行业的工伤风险程度确定行业的差异费率，并根据使用工伤保险基金、工伤发生率等情况在每个行业内确定费率档次。行业差异费率和行业内费率档次由国务院社会保险行政部门制定，报国务院批准后公布施行。从我国目前的实际情况来看，国家机关、社会团体、事业单位和国有企业大都参加了工伤保险，但全国农民工和私营中小企业等职工参保比例很低。工伤，是不以人们的意志为转移的。虽然?社会保险法?用法律的强制手段要求企业都给员工参保，但这保障只是最根本的。这就给商业保险，如意外伤害和各种责任保险等的开拓，留下了极大空间。对此，各商业保

11、险公司一定要高度重视，认识到位，科学周密地落实好责任意外险业务推开工作的筹划、组织、实施等每个环节，结合本地实际，制定出可行的实施细那么，组建专营团队，抢占先机和市场，充分发挥员工的资源优势，将工程落实专管专营团队和责任人，以大力推动责任意外险重点险种的开展。在具体工作中，首先是要大肆宣传，提高参保率。通过报刊、播送电视等新闻媒体，加大宣传教育力度，发动公民积极参加保险。其次是要强化措施，提高执行力。切实做好保前、保中、保后效劳，特别是一旦发生保险责任范围内的工伤事故，一定要坚持“及时、主动、准确、合理的赔付原那么，笃守信誉，取信于民。第四、失业保险，大有拓展空间。?社会保险法?规定：“职工应

12、当参加失业保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳失业保险费。失业保险金的标准，由省、自治区、直辖市人民政府确定，不得低于城市居民最低生活保障标准。商业保险应从不同失业群体、不同的失业特点和不同行业、不同的失业风险出发，对于失业群体，实行“生活保障与就业制度和“根本生活保障、失业保险、城市居民最低生活保障三条保障线政策加以补充商业保险，依托监管、行协和企业共同搭建的就业保障平台，为待业和失业人员提供根本保险补充保险的生活保障。要办好失业人员补充保险，除了完善信息化管理平台和逾期预警、违约催收等机制外，还应在税收等方面给予保险公司的政策优惠等。同时，还要加强沟通协作。社会保险行政部门和其他有关

13、行政部门、社会保险经办机构、社会保险费征收机构及其工作人员与保险等机构更要将就业辅导作为重要一环,通过建立就业辅导体系，更好地促进就业工作。尤其是要信守保险合同，标准理赔程序，公开透明理赔过程，确保理赔工作高效和优质，切实履行保险经济补偿功能，以最大、最好、最快的程度去保障各方的合法权益。资料个人收集整理，勿做商业用途第五、生育保险，大有开发空间。?社会保险法?明确规定：“职工应当参加生育保险，由用人单位按照国家规定缴纳生育保险费，职工不缴纳生育保险费。生育保险待遇包括生育医疗费用和生育津贴。 这一生育保险制度，旨在生育事件发生期间对生育职责承当者给予收入补偿、医疗效劳和生育休假的社会保障制度

14、，充分表达妇女生育的社会价值，有效化解企业生育本钱，促进妇女公平就业、保障妇女的平等就业权等，有着直接的现实意义和深远的历史意义。目前，我国的生育保险保障覆盖范围较小，参保人数较少。据不完全统计，城镇女职工生育保险覆盖率不到50%，与?中国妇女开展纲要?确定的到2021年城镇女职工生育保险覆盖率到达90%以上的目标相距甚远。当前，我国妇女就业遇到的最大障碍就是生育以及由此带来的一系列不良影响，女性在就业竞争中处于劣势。有些企业以女职工生育费用开支大，生育前后不能保证正常工作、影响企业的经济效益为由，不愿招收女工。这些因素直接造成女性公民就业难，女职工下岗人数增多，下岗周期延长，妇女的就业率下降

15、等局面。?社会保险法?的公布实施，通过法律形式，标准生育保险管理的行为和职责，确立有效的管理制度，建立与经济开展相适应的社会统筹生育保险模式。但商业保险的紧密配合，竭诚加力，深信一定能从根本上发生深刻变化，将有力地推动和促进生育保险制度的不断完善和开展。针对目前生育保险覆盖范围窄、覆盖率低的特点，在完善生育保险制度过程中，商业保险应根据我国社会和经济开展的现实，在严格执行方案生育根本国策的前提下，扩大生育保险的覆盖范围，不仅仅局限于城镇企业及其已婚女职工，还应扩大到非正规就业的妇女，以及各种非公有制企业、集体企业、个体工商户、乡镇企业中的从业女性。同时，还需制定符合实际的生育津贴支付标准，可将生育费用由生育保险承保机构直接支付给受保人，还可把实施女职工生育保险制度同方案生育工作有机结合起来。为控制我国现阶段人口增长，应在补偿水平上对生育一胎的予以特别鼓励，这样就能够提高人们的计生意识，改变人们的计生观念，有助于计生政策的落实。如根据国家人口和方案生育委员会与中国保监会联合下发的?关于印发方案生育保险试点方案的通知?精神，决定在全国开展方案生育保险试点，旨在运用保险和市场机制，帮助解决方案生育家庭意外伤害、健康等风险保障问题，提高其抵抗风险能力及保障福利水平，引导群众自觉实行方案生育。为此，商业保险公司应按照通知内容和要求，及时做好此项业务的跟进