保险学基础期末考试复习冲刺资料考研讲解

1、第一节 风险及其特征 一、风险的概念 风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。（一）“损失的事件”的存在。（二）“事件”并非特指“不幸事件”。（三）“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。二、风险的特征 （一）客观性 （二）损害性 （无损失，无保险）（三）不确定性（四）可测定性 （寿险生命表） （五）发展性 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素（Hazard） 也称风险条件，指引发风险事故或在风险事故发生时 致使损失增加的条件。 （1）实质风险因素 （2）道德风险因素 （3）心理风险因素（二）风险事故（Peril） 也称风险事件，指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能

2、变为现实、以至引起损失的结果。（三）损失（Loss） 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 第二节 风险的分类一、按风险的环境分类（一）静态风险 指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。（二）动态风险 指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。二、按风险的性质分类 （一）纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 （二）投机风险 指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 三、按风险的对象分类（一）财产风险 指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。（二）责任风险 指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤

3、亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 （三）信用风险 指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险 指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。第三节 风险管理二、风险管理的基本程序 （一）风险识别 指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。（二）风险估测 指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。（三）风险评价 指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综

4、合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。（四）选择风险管理技术 根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术与实施是风险管理的第四步。（五）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。三、风险处理方式及其比较 风险处理指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。 （一）避免 指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险

5、的一种消极技术。（二）自留 自留风险指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。 （三）预防 指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。（四）抑制 损失抑制指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。 （五）转嫁 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。 第四节 可保风险一、可保风险的概念 可保风险即可保危险，指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风

6、险，即危险。但并非任何危险均可向保险公司转嫁，保险公司所承保的危险是有条件的。第四节 可保风险二、可保风险的要件 （一）风险不是投机的 （二）风险必须是偶然的 （三）风险必须是意外的 （四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 （五）风险应有发生重大损失的可能性第一节 保险的性质 二、保险的概念（一）保险的定义 保险的定义：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。” 第二节 保险的功能二、保险的基本功能（一）分散危险功能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经

7、济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。（二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。三、保险的派生功能（一）积蓄基金功能 该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。（二）监督危险功能 该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能。第四节 商业保险 二、商业保险的概念（一）商业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约

8、定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 （三）保险商品交换的特点1.契约性2.期限性 3.条件性 4.诺承性三、商业保险与类似制度比较 （一）商业保险与社会保险比较 社会保险指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要包括社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。1.实施方式不同2.举办主体不同3.保费来源不同4.保险金额不同第四节 商业保险（二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险可分为两类，一类是社会政策性保险，即社会保险；另一类是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保

9、险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 1.举办主体不同2.经营目标不同 3.承保机制不同第四节 商业保险 （三）商业保险与储蓄比较 同为处理经济不稳定的善后措施。 1.经济范畴不同2.需求动机不同 3.权利主张不同4.运行机制不同第五节 保险公司 二、保险公司的功能（一）作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能 组织保险经济补偿、掌管保险基金、防灾防险（二）作为金融机构的保险公司的功能 融通资金、吸收储蓄 第一节 保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人

10、的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。第一节 保险合同概述 二、保险合同的特性 （一）双务性 （二）射幸性(机会性） （三）补偿性 （四）条件性 （五）附和性 （六）个人性 第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体 保险合同的主体是参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人。 包括保险合同的当事人和保险合同的关系人。（一）保险合同的当事人1.保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 2.投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向

11、保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。（二）保险合同的关系人 1.被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。2.保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。财产保险中，投保人、被保险人、受益人和所有人一般都是同一人。3.受益人 受益人即保险金受领人，指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（二）保险合同的形式 保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：1.投保单 投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2.暂保单 又称临时保单，是正式保单发出前的临时合同。第二节 保险合同的要素3.保费收据 在人寿保

12、险中使用，在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。4.保险单 简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。第三节 保险合同的订立、生效与履行三、保险合同的履行（一）投保人的义务1.交纳保费的义务 交纳保险费是投保人最重要的义务。2.通知义务 （1）“危险增加”的通知义务（2）保险事故发生的通知义务3.避免损失扩大的义务 在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。（二）保险人的义务1.确定损失赔偿责任2.履行赔偿给付义务第四节 保险合同的变更一、保险合同主体的变更 1.保险合同当事人的变更 一般指投保人、被保险

13、人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让。2.财产保险保单转让的程序 一般情况下，转让必须得到保险人的同意。 货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意。3.人身保险保单的转让程序 一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。（二）合同的解除 保险合同的解除指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。（三）合同的复效 指保险合同的效力在中止以后又重新开始。已恢复效力的保险合同视为自始未失效的原保险合同。 （四）合同的终止 指当事

14、人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。第五节 保险合同的争议处理一、保险合同的解释原则 保险合同的解释指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。 （一）文义解释原则 （二）意图解释原则 （三）有利于被保险人的解释原则 （四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则 （五）补充解释原则 二、保险合同争议的解决方式 按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有以下几种： （一）协商 （二）调解（三）仲裁（四）诉讼第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立要件 保险利

15、益原则指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。（一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 （二）保险利益的要件1.保险利益必须是合法的利益2.保险利益必须是确定的利益 3.保险利益必须是经济上的利益三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别（一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利：1.财产所有权；2.财产经营权、使用权； 3.财产承运权、保管权；4.财产抵押权、留置权。 （二）对保险利益时效的要求

16、不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。(海上保险对保险利益的要求有所例外) 人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。 案例：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益 法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。（三）确定

17、保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。 人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则的基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保

18、险合同无效。二、告知 告知指在订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。 告知义务的特点：（一）法定性（二）先合同性（三）主动性三、保证 保证指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。（一）保证的类型1.根据事项是否已存在： 确认保证 承诺保证2.根据保证存在的形式 明示保证 默示保证四、弃权与禁止反言（一）弃权 弃权指保险合同一方当事人放弃其在保险合同中的某项权利，包括解约权和抗辩权。该规定主要用于约束保险人。 （二）禁止反言 禁止反言指合同

19、的一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某项权利，则不得再向他方主张这项权利。例如，保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。 新保险法第16条 ：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起

20、超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第三节 近因原则一、近因原则的含义 近因指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓的近因原则。二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定（二）多种原因同时致损近因的判定（三）多种原因连续发生致损近因的判定（四）多种原因间断发生致损近因的判定 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿

21、的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。（二）保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限； 2.以保险金额为限； 3.以保险利益为限。（三）损失赔偿方式（不定值财产保险） 1.第一损失赔偿方式： 即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 计算公式为：（1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式： 按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。 计算公式为： 赔偿金额=损失金额×

22、保险金额/损失时保险财产的实际价值思考题 张某向某保险公司投保了保险期限为1年的家庭财产保险，保险金额为40万元，在保险期限内张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则： （1）家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？答：（1）第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的，该保险金额范围内的损失为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。 （2）保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元，所以保险公司应当赔偿40万元。第四节 损失补偿原则三、损失补偿原则在财产保险

23、实务中的特例 （一）定值保险 定值保险指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款=保险金额×损失程度（%）（二）重置价值保险 重置价值保险指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。第五节 损失补偿原则的派生原则 一、代位追偿原则（一）代位追偿原则的含义 代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则。 代位追偿原则指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由

24、于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。（二）权利代位 权利代位即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 1.代位追偿权产生的条件 （1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 （2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人

25、代位追偿。 （3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。 第五节 损失补偿原则的派生原则2.保险人在代位追偿中的权益范围 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。（三）物上代位 物上代位指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。2.物上代位权的取得 保险人物上代位权的取得是通过委付。委付指保险标的发生推定全损时，投保人或

26、被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。 委付成立的条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出（2）委付应就保险标的的全部（3）委付不得附有条件（4）委付必须经过保险人的同意二、重复保险分摊原则（一）重复保险分摊原则的含义 重复保险指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。 重复保险必须具备下列条件：1.同一保险标的及同一保险利益； 2.同一保险期间； 3.同一保险危险；4.与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。（二）重复保险的分摊方式 1.比例责任分摊方式

27、各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为： 各保险人承担的赔款 =损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和2.限额责任分摊方式 以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。其计算公式为： 各保险人承担的赔款 =损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和 3.顺序责任分摊方式 由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。 思考题 某厂将其价值60万元的货物先后向甲乙两保险

28、公司投保了货物运输保险，保险金额分别为40万和60万，后货物发生保险事故，损失达30万。问： （1）在比例责任分摊方式下，甲乙保险公司分别赔偿多少？ （2）在限额责任分摊方式下，甲乙保险公司分别赔偿多少？ （3）在顺序责任分摊方式下，甲乙保险公司分别赔偿多少？思考题答：（1）在比例责任分摊方式下， 甲公司赔偿=30 ´ 40/(40+60)=12万 乙公司赔偿=30 ´ 60/(40+60)=18万 （2）在限额责任分摊方式下， 甲公司赔偿=30 ´ 30/(30+30)=15万 乙公司赔偿=30 ´ 30/(30+30)=15万 （3）在顺序责任分摊方

29、式下， 甲公司赔偿=30万 乙公司赔偿=0思考题 某厂将其价值60万元的货物先后向甲乙两保险公司投保了货物运输保险，保险金额分别为40万和60万，后货物发生保险事故，损失达50万。 问：在不同分摊方式下 （1）在比例责任分摊方式下，甲乙保险公司分别赔偿多少？ （2）在限额责任分摊方式下，甲乙保险公司分别赔偿多少？ （3）在顺序责任分摊方式下，甲乙保险公司分别赔偿多少？思考题答：（1）在比例责任分摊方式下， 甲公司赔偿=50 ´ 40/(40+60)=20万 乙公司赔偿=50 ´ 60/(40+60)=30万 （2）在限额责任分摊方式下， 甲公司赔偿=50 ´ 40

30、/(40+50)=22.22万 乙公司赔偿=50 ´ 50/(40+50)=27.78万 （3）在顺序责任分摊方式下， 甲公司赔偿=40万 乙公司赔偿=10万第一节 财产损失保险概述一、财产保险概念及分类（一）财产保险的概念 财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短期健康险均不属于此列。（二）财产损失保险的承保（三）财产损失保险中的防灾防损（四）再保险（五）财产损失保险的赔偿第二节 火灾保险一、火灾保险的概念及特征 火灾保险，简称火

31、险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。（一）火灾保险的适用范围（1）可保财产（2）特约可保财产（3）不可保财产第三节 运输保险 一、运输保险及其特征 运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。二、运输货物保险（一）运输货物保险的适用范围 运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。三、运输工具保险（一）运输工具保险的适用范围 运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各

32、种以机器为动力的运载工具。（二）机动车辆保险1.机动车辆保险的保险标的及特点 机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。第四节 工程保险一、工程保险的概念及其特征 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。第五节 农业保险一、农业保险及其特征 农业保险作为财产保险的有机组成部分，是为农业生产发展服务的一种风险工具。它承保的主要是种植业、养殖业，亦被称为两业保险。第一节 责任

33、保险概述 一、责任保险及其分类 责任保险指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。二、责任保险的基本特征 （一）责任保险产生与发展基础的特征 民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段。 最直接的基础：法制的健全与完善（二）责任保险补偿对象的特征 直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。（三）责任保险承保标的的特征 责任保险承保的是各种民事法律风险，没有实体的标的。 （四）责任保险承保方式的特征 （五）责任保险赔偿处理中的特征第二节 公众

34、责任保险 一、公众责任保险与公众责任（一）公众责任保险 也称普通责任保险或综合责任保险，以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。（二）公众责任 指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。第三节 产品责任保险一、产品责任保险与产品责任（一）产品责任保险 以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。（二）产品责任1.产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任。2.以各国的产品责任法律制度为基础。 第四节 雇主

35、责任保险 一、雇主责任保险与雇主责任 （一）雇主责任保险 以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。 雇主责任保险普遍采用强制保险方式。第五节 职业责任保险 一、职业责任保险与职业责任（一）职业责任保险 以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。（二）职业责任1.定义： 从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险。三、职业责任保险的主要险种（一）医疗职业责任保险（二）律

36、师责任保险（三）会计师责任保险（四）建筑、工程技术人员责任保险第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念及特征 人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 第一节 人身保险概述 二、人身保险的分类（一）人寿保险（二）健康保险（三）意外伤害保险第二节 人寿保险 一、人寿保险的特征（一）生命风险的特殊性（二）保险标的的特殊性 （三）保险利益的特殊性 （四）保险金额的确定与给付的特殊性 （五）保险期限的特殊性 二、人寿保险的主要类型（一）普通型人寿保险 1.定期寿险 定期寿险是指以死亡为给付保险金条

37、件，且保险期限为固定年限的人寿保险。2.终身寿险 终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。3.两全保险 两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险（生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险）结合的保险形式。（二）新型人寿保险1.投资连结保险（变额寿险）（1）投资连结保险的含义 中国监管规定中定义的投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。2.万能保

38、险（1）万能保险的含义 “万能”并非“无所不能”的意思,而是指“灵活可调”之意。万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。第三节 意外伤害保险（二）意外伤害保险的定义 意外伤害保险指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 意外伤害保险有三层含义： 必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。 被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。二、意外伤害保险的特征（一）保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。（二）保

39、费计算基础 意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。1.被保险人遭受了意外伤害 （1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。 （2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。2.被保险人死亡或残废（1）被保险人死亡或残废（2）被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内3.意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因（1）意外伤害是死亡、残废的直接原因。（2）意外伤害是死亡或残废的近因。（3）意外伤害是死亡或残废的诱因。五、意外伤害保险的主要险别（一）按投保动因分类 个人意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。（二）按保险危险分类 个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。（三）按保险期限分类 个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。（四）