第3章 保险概述

1、第三章第三章 保险概述保险概述 第一节第一节 保险的性质保险的性质 第二节第二节 保险的分类保险的分类 第三节第三节 保险的职能保险的职能 第四节第四节 近代保险业的起源与发展近代保险业的起源与发展 第五节第五节 中国保险业发展概况中国保险业发展概况第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险的概念一、保险的概念保险是一种以经济保障为基础的金融保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保费的方法，建立保险数理预测和收取保费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实

2、现保险购买者风险担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。转移和理财计划的目标。 五个要点：五个要点： 第一、经济保障是保险的本质特征第一、经济保障是保险的本质特征 第二、经济保障的基础是数理预测和合同关系；第二、经济保障的基础是数理预测和合同关系； 第三、经济保障的费用来自于保费所形成的保第三、经济保障的费用来自于保费所形成的保 险基金；险基金； 第四、经济保障的结果是风险的转移和损失的第四、经济保障的结果是风险的转移和损失的 共同分担共同分担 第五、保险在实现经济保障作用中派生出金融第五、保险在实现经济保障作用中派生出金融中介的功能中介的功能二、保险商品使用价值的特殊性二、保

3、险商品使用价值的特殊性 1 1、保险商品的使用价值是无形服务、保险商品的使用价值是无形服务商品商品 2 2、保险商品消费由无形的确定的精、保险商品消费由无形的确定的精神心理消费与有形的不确定的实物消神心理消费与有形的不确定的实物消费两部分组成费两部分组成 3 3、保险商品在消费期间无论合同约、保险商品在消费期间无论合同约定的风险事故发生与否，其使用价值定的风险事故发生与否，其使用价值都被消费了都被消费了二、保险的本质二、保险的本质 1 1、保险的经济内涵、保险的经济内涵 （1 1）是一种经济行为，）是一种经济行为， （2 2）是一种金融行为）是一种金融行为 ， （3 3）具有国民收人再分配的作

4、用）具有国民收人再分配的作用 2 2保险的法律内涵保险的法律内涵 是一种合同行为是一种合同行为 3 3、保险的社会功能、保险的社会功能 是一种危险损失转移机制，是社会是一种危险损失转移机制，是社会生产和社会生活的生产和社会生活的“精巧的稳定器精巧的稳定器” ” 三、保险与其他类似经济行为的比较三、保险与其他类似经济行为的比较 保险与赌博保险与赌博保险与赌博保险与赌博 参与者对风险参与者对风险 的态度不同的态度不同 经济后不同经济后不同 社会后果不同社会后果不同保险与储蓄保险与储蓄保险与储蓄保险与储蓄对风险的管理手段不同对风险的管理手段不同 代价不同代价不同 需求动机不同需求动机不同保险与救济保

5、险与救济双向行为与双向行为与单向行为单向行为保障的对象保障的对象和程度不同和程度不同保险与救济保险与救济第二节第二节 保险的分类保险的分类一、按照保险的性质分类一、按照保险的性质分类 商业保险：保险双方当事人自愿订立保险合商业保险：保险双方当事人自愿订立保险合同，投保人交纳保险费，当被保险人发生合同同，投保人交纳保险费，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。付或给付保险金的义务。 社会保险是指国家通过立法，对国民在年社会保险是指国家通过立法，对国民在年老、疾病、残废、伤亡、生育失业等情况下给老、疾病、残废、伤亡、

6、生育失业等情况下给予物质帮助的一种制度，是每个国民的一项基予物质帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。本权利。商业保险与社会保险的区别商业保险与社会保险的区别 商业保险商业保险 目的目的-营利为目的营利为目的 实施方式实施方式-自愿性自愿性 举办主体举办主体-企业经营企业经营 保费保费 -投保人缴纳投保人缴纳 保险金额保险金额-可保利益的可保利益的 价值决定价值决定 社会保险社会保险 目的目的-不以营利为目的不以营利为目的 实施方式实施方式-强制性强制性 举办主体举办主体-政府职能政府职能 保费保费-国家、企业、个国家、企业、个 人共同承担人共同承担 保险金额保险金额-国家统一规定国家统一

7、规定二、按照保险标的分类二、按照保险标的分类 1 1、财产保险：财产及相关利益、财产保险：财产及相关利益 2 2、人身保险：人的身体或寿命、人身保险：人的身体或寿命 3 3、责任保险：依法应负的民事损害赔、责任保险：依法应负的民事损害赔 偿责任偿责任 4 4、信用保证保险：信用风险、信用保证保险：信用风险三、按照风险转移层次分类三、按照风险转移层次分类 1 1、原保险与再保险、原保险与再保险 原保险：投保人与保险人之间的保险关系原保险：投保人与保险人之间的保险关系 再保险：保险人与保险人之间的保险关系再保险：保险人与保险人之间的保险关系 2 2、复合保险与重复保险、复合保险与重复保险 投保人在

8、同一时间就同一保险标的向若投保人在同一时间就同一保险标的向若干保险公司投保，并分别签订不同的保险合干保险公司投保，并分别签订不同的保险合同。同。 保险金额可保价值保险金额可保价值-重复保险重复保险 保险金额可保价值保险金额可保价值-复合保险复合保险 3 3、 共同保险共同保险 几个保险人联合共同承保同一保几个保险人联合共同承保同一保险标的，并分别与投保人就同一标的险标的，并分别与投保人就同一标的签定合同，投保人与各保险公司之间签定合同，投保人与各保险公司之间只有一个保险合同。只有一个保险合同。 保险人与投保人共同分摊保险保险人与投保人共同分摊保险责任（不足额保险）。责任（不足额保险）。共同保险

9、与重复保险和复合保险共同保险与重复保险和复合保险的区别的区别 甲公司甲公司 乙公司乙公司 丙公司丙公司合同合同合同合同合同合同 甲公司甲公司 乙公司乙公司 丙公司丙公司合同合同共同保险共同保险重复和复合保险重复和复合保险投保人投保人四、按照保险实施的方式分类四、按照保险实施的方式分类 1 1、自愿保险：保险当事人双方自愿、自愿保险：保险当事人双方自愿签订保险合同形成的保险关系签订保险合同形成的保险关系 2 2、强制保险：根据法律规定在保险、强制保险：根据法律规定在保险当事人双方形成的保险关系当事人双方形成的保险关系 第三节第三节 保险的职能保险的职能 一、基本职能一、基本职能 1 1、分担风险

10、的职能、分担风险的职能 把参加保险的少数成员因风险事故所造把参加保险的少数成员因风险事故所造成的损失，分摊给多数成员来承担。成的损失，分摊给多数成员来承担。 2 2、补偿职能、补偿职能 把参加保险的全体成员建立起来的保险基把参加保险的全体成员建立起来的保险基金用于少数成因风险事故所受损失的补偿。金用于少数成因风险事故所受损失的补偿。 分散风险和补偿损失是手段和目的的统一，分散风险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的基本反映。是保险本质特征的基本反映。1 1、投资职能、投资职能 指保险基金的暂时闲置部分，以直指保险基金的暂时闲置部分，以直接或间接的方式重新投入再生产过程。接或间接的方式

11、重新投入再生产过程。 （1 1）投资收益可以提高保险人赔付）投资收益可以提高保险人赔付能力能力 （2 2）投资于金融市场和其他基础设）投资于金融市场和其他基础设施可以促进社会生产和公共福利事业施可以促进社会生产和公共福利事业 （3 3）扩大保险企业的社会影响）扩大保险企业的社会影响 二、保险的派生职能二、保险的派生职能表表 ：20122012年末主要保险资金运用余额及年末主要保险资金运用余额及占比情况表占比情况表余额余额（亿元人民币）（亿元人民币）占资产总额比重（占资产总额比重（% %）2012 2012 年末年末 20112011年末年末2012 2012 年末年末20112011年末年末资

12、产总额资产总额 7354673546 6013860138 100.0 100.0 100.0 100.0 其中：其中： 银行存款银行存款 2344623446 1773717737 31.931.9 29.529.5 投资投资 4509745097 3773737737 61.361.3 62.862.8资料资料: :我国保险资金投资的主要渠道我国保险资金投资的主要渠道 保险法保险法第第105105条规定保险资金投资条规定保险资金投资渠道主要有渠道主要有“银行存款、买卖政府债券、银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用金融债券和国务院规定的其他资金运用形式形式”等四个。等四

13、个。 20082008年年8 8月，国务院原则通过了月，国务院原则通过了中中华人民共和国保险法华人民共和国保险法( (修订草案修订草案) )。草。草案增加了保险业可以对案增加了保险业可以对“不动产投资不动产投资”等条款；等条款；保险资金可间接投资基础设施保险资金可间接投资基础设施 2006 2006年年3 3月，中国保监会颁布的月，中国保监会颁布的保险资保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法金间接投资基础设施项目试点管理办法规规定，定，5%5%的寿险资金和的寿险资金和2%2%的产险资金可用于投的产险资金可用于投资于基础设施项目。资于基础设施项目。 20072007年年7 7月月2020日，平

14、安信托投资山西高速日，平安信托投资山西高速项目正式实施。该项目被称为保险资金间接项目正式实施。该项目被称为保险资金间接投资基础设施第一单，也是中国平安获准保投资基础设施第一单，也是中国平安获准保险资金投资基础设施试点后的首批执行项目险资金投资基础设施试点后的首批执行项目。 保险资金可境外投资保险资金可境外投资根据根据20072007年年保险资金境外投资管理暂行办保险资金境外投资管理暂行办法法保险资金境外投资限于下列品种保险资金境外投资限于下列品种 ： （一）商业票据、大额可转让存单、回购与（一）商业票据、大额可转让存单、回购与逆回购协议、货币市场基金等货币市场产品；逆回购协议、货币市场基金等货

15、币市场产品； （二）银行存款、结构性存款、债券、可转（二）银行存款、结构性存款、债券、可转债、债券型基金、证券化产品、信托型产品等债、债券型基金、证券化产品、信托型产品等固定收益产品；固定收益产品； （三）股票、股票型基金、股权、股权型产（三）股票、股票型基金、股权、股权型产品等权益类产品；品等权益类产品；2 2、防灾防损职能、防灾防损职能保险人参与防灾防损活动，提高社会保险人参与防灾防损活动，提高社会的防灾防损能力。的防灾防损能力。（1 1）出于自身利益考虑，）出于自身利益考虑，（2 2）从自身条件来看有能力）从自身条件来看有能力（3 3）保险人可以通过业务经营来敦促）保险人可以通过业务经营

16、来敦促投保人重视防灾防损投保人重视防灾防损 四、近代保险业的起源与发展四、近代保险业的起源与发展 1 1、近代保险起源于海上保险（、近代保险起源于海上保险（1313世纪）世纪） 关于海上保险的起源，保险界有四种说法：关于海上保险的起源，保险界有四种说法：共同海损、合伙经营、家族团体、海上借贷。共同海损、合伙经营、家族团体、海上借贷。 例如：海上借贷例如：海上借贷 船东船东（被保险人）（被保险人）在在出出发前发前，向金融业向金融业（保险（保险人）人）融资。如果船融资。如果船货驳货驳遭遇海难，依其损害程度，遭遇海难，依其损害程度，可免除部分债务或全部债务。如果船舶安全抵达目可免除部分债务或全部债务

17、。如果船舶安全抵达目的地，船东则偿还本金和的地，船东则偿还本金和高额高额利息利息，一般收取的利一般收取的利息在息在25-30%25-30%以上以上。2 2、火灾保险（、火灾保险（ 1616世纪）世纪）火灾火灾保险保险财产财产保险保险公营火灾保险公营火灾保险15911591，德国，德国民营火灾保险民营火灾保险1667，英国，英国3 3、人身保险、人身保险 （1818世纪）世纪） 16931693年英国的天文学、数学家爱德年英国的天文学、数学家爱德华华郝利利用数理统计的分析方法，设计出郝利利用数理统计的分析方法，设计出世界上第一个死亡表，为人身保险的发展奠世界上第一个死亡表，为人身保险的发展奠定了

18、科学的基础。定了科学的基础。 17621762年英国人章姆逊和多德森创造了公年英国人章姆逊和多德森创造了公平人寿保险公司，该公司第一个采用根据生平人寿保险公司，该公司第一个采用根据生命表来计算人寿保险金，标志着现代人寿保命表来计算人寿保险金，标志着现代人寿保险的开始。险的开始。4 4、责任保险、责任保险 （1919世纪）世纪） 责任保险开始于责任保险开始于1919世纪，发达于世纪，发达于2020世纪世纪7070年代以后。年代以后。 责任保险起源于法国，拿破仑法典中责任保险起源于法国，拿破仑法典中开始出现的民事损害赔偿责任规定，奠定开始出现的民事损害赔偿责任规定，奠定了责任保险产生的法律基础。了

19、责任保险产生的法律基础。 第五节第五节 中国保险业发展概况中国保险业发展概况 一、历史变迁一、历史变迁 （1 1）改革开放前，）改革开放前，独独家保险公司垄断格局家保险公司垄断格局 （2 2）改革开放后保险主体多元化）改革开放后保险主体多元化 1988-1991 1988-1991，平安保险公司与太平洋保险公司，平安保险公司与太平洋保险公司成立成立 1992 1992年，第一家外资保险公司进入美国友邦保年，第一家外资保险公司进入美国友邦保险进入市场险进入市场 1994-1996 1994-1996年，五家股份制保险公司成立；第年，五家股份制保险公司成立；第一家合资寿险公司成立，人保拆分，再保险

20、公司一家合资寿险公司成立，人保拆分，再保险公司成立成立。 （3 3）19981998年保监会成立，分业监管格局形成年保监会成立，分业监管格局形成 （4 4）19991999年年-2000-2000年保险市场进一步开放，年保险市场进一步开放，保险合资、独资公司成立保险合资、独资公司成立 （5 5）20032003年，民营资本进入保险市场年，民营资本进入保险市场 （6 6）20042004年，中国第一家相互制农业保险公年，中国第一家相互制农业保险公司阳光农业相互保险公司司阳光农业相互保险公司成立成立 （7 7）20072007年中国人寿、平安、太平洋保险公年中国人寿、平安、太平洋保险公司在司在A

21、A股市场上市股市场上市 （8 8）20122012年年1212月人保集团月人保集团H H股整体在香港上股整体在香港上市市2 2 二、中国保险立法二、中国保险立法19951995年年保险法保险法，20092009年年1111月月1 1新新保险法保险法实施。实施。19961996年年保险管理暂行规定保险管理暂行规定， 19971997年年保险代理人管理规定保险代理人管理规定19981998年年保险经纪人管理条例保险经纪人管理条例，19991999年年保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定， 20022002年年外资保险公司管理规定外资保险公司管理规定200

22、42004年年保险公司管理规定保险公司管理规定20052005年年保险代理机构管理规定保险代理机构管理规定20052005年年保险经纪机构管理规定保险经纪机构管理规定20012001年年保险公估机构管理规定保险公估机构管理规定三、三、 中国保险业现状中国保险业现状1 1、衡量保险业发展水平的三个重要指标、衡量保险业发展水平的三个重要指标保险总规模保险总规模 （保费总收入）（保费总收入） 保险深度保险深度: :指某地保费收入占该地国指某地保费收入占该地国内生产总值（内生产总值（GDPGDP）之比，反映了该地保）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。险业在整个国民经济中的地位。 保险密度保

23、险密度: :保险密度是指按当地人口保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。加保险的程度。 资料：资料：（瑞士再保险公司（瑞士再保险公司sigmasigma杂志的统计）杂志的统计） 20092009年全球保费收入年全球保费收入4066040660亿美元，比上一亿美元，比上一年下降了年下降了1.1%1.1%； 在保险密度方面，在保险密度方面，20092009年全球人均保费为年全球人均保费为595.1595.1美元，美元， 其中其中20092009全球人均寿险保费为全球人均寿险保费为341.2341.2美元，工业化国家的人均寿险保费达到美元，工业化国家的人均寿险保费达到了了14251425美元；而在新兴市场，美元；而在新兴市场，20092009年人均寿险年人均寿险保费为保费为4949美元美元，在保险深度方面，在保险深度方面，20092009年总保费占年总保费占GDPGDP的比的比例为例为7.0%7.0%， 2 2、 中国中国20092009年数据年数据