信用卡分期付款业务介绍（课堂PPT）

1、- 1 -信用卡分期付款业务介绍信用卡分期付款业务介绍消费信贷业务部消费信贷业务部 二一一年八月二一一年八月前言前言l 今年今年2 2月份省行下发月份省行下发 (工银冀发工银冀发2011720117号文号文) )后后, ,我行信用卡分期付款业务健康快速发展。截至我行信用卡分期付款业务健康快速发展。截至7 7月月3131日，全行信用卡分期付款余额达到日，全行信用卡分期付款余额达到20.220.2亿亿, ,较年初增较年初增长长206%,206%,其中其中, ,消费信贷分期付款余额达到消费信贷分期付款余额达到12.612.6亿元亿元, ,较年初增长较年初增长162.5%162.5%，购车分期付款业务

2、仍为发展主，购车分期付款业务仍为发展主力，余额力，余额12.112.1亿元，较年初增长亿元，较年初增长152.1%152.1%；小企业业；小企业业主分期付款业务今年异军突起，余额达到主分期付款业务今年异军突起，余额达到4.94.9亿，发亿，发展迅猛。展迅猛。我行信用卡分期业务发展现状我行信用卡分期业务发展现状n7 7月月末信用卡分期付款业务发展末信用卡分期付款业务发展情况情况分行当前余额较年初增量购车个人小企业主其他合计保定59019 0 598 2865 62482 31539 沧州6539 0 1409 1900 9848 5712 承德1597 335 2441 3761 8133 23

3、02 邯郸4762 1750 2742 2159 11413 7472 张家口9868 183 6965 775 17791 14989 秦皇岛2760 183 2127 4591 9661 5245 廊坊1112 648 5886 1724 9371 7363 唐山31402 24 7033 3560 42019 33889 邢台1877 1128 12231 2051 17287 16067 营业部1196 529 4507 3440 9672 6956 衡水912 0 3125 902 4939 4370 合计121045 4778 49064 27728 202616 135903 主

4、要内容主要内容一、业务目标一、业务目标二、信用卡分期付款业务介绍二、信用卡分期付款业务介绍三、信用卡分期业务流程三、信用卡分期业务流程四、办理中遇到的常见问题四、办理中遇到的常见问题l信用卡分期付款业务收益水平高、市场空间广阔信用卡分期付款业务收益水平高、市场空间广阔，是我行中间业务的一个重要增长点。省行确定，是我行中间业务的一个重要增长点。省行确定2011年的工作目标是：年的工作目标是：1.1.新增信用卡分期付款新增信用卡分期付款50亿元。亿元。 2.2.实现信用卡分期付款中间业务收入实现信用卡分期付款中间业务收入2.5亿元。亿元。 一、业务目标一、业务目标l产品领域产品领域 在购车及普通消

5、费分期付款业务基础上，扩大信用在购车及普通消费分期付款业务基础上，扩大信用卡分期付款业务领域，大力发展个人和小企业业主分卡分期付款业务领域，大力发展个人和小企业业主分期付款业务。分期付款用途为持卡人在我行指定的特期付款业务。分期付款用途为持卡人在我行指定的特约商户购买指定商品（服务），不包括购买住房和商约商户购买指定商品（服务），不包括购买住房和商用房。用房。二、业务介绍二、业务介绍 l准入管理准入管理具备个人及小企业贷款经营资格的机构，均可办具备个人及小企业贷款经营资格的机构，均可办理相应品种及担保方式下的个人及小企业业主信理相应品种及担保方式下的个人及小企业业主信用卡分期付款业务。尚未具备

6、上述贷款经营资格用卡分期付款业务。尚未具备上述贷款经营资格的机构，按照贷款业务准入要求报经有权审批部的机构，按照贷款业务准入要求报经有权审批部门准入后，即可办理信用卡分期付款业务，逐步门准入后，即可办理信用卡分期付款业务，逐步扩大业务经办机构范围。扩大业务经办机构范围。二、业务介绍二、业务介绍l费率和期限费率和期限个人和小企业业主分期付款业务手续费率按照批复贷款利率个人和小企业业主分期付款业务手续费率按照批复贷款利率折算后确定，手续费收取方式可选择一次性收取和分次收取折算后确定，手续费收取方式可选择一次性收取和分次收取两种方式两种方式。信用卡分期付款额度（本金部分）采取分期付款归还方式，信用卡

7、分期付款额度（本金部分）采取分期付款归还方式，分期付款期限分为分期付款期限分为3、6、9、12、18、24期，一般最高为期，一般最高为2年（年（24期），购自用车分期最高可为期），购自用车分期最高可为3年（年（36期）期）分期付款业务手续费如采取分次收取方式，分期期限应与信分期付款业务手续费如采取分次收取方式，分期期限应与信用卡分期付款额度（本金部分）的分期付款期限保持一致。用卡分期付款额度（本金部分）的分期付款期限保持一致。二级行银行卡业务部负责本地参数设置。二级行银行卡业务部负责本地参数设置。二、业务介绍二、业务介绍l信用额度信用额度 办理分期付款所用专用卡的信用额度按照相应贷款额度与分办

8、理分期付款所用专用卡的信用额度按照相应贷款额度与分期付款手续费之和确定，额度不超过期付款手续费之和确定，额度不超过500万元。万元。小企业业主分期付款业务最高不超过小企业业主分期付款业务最高不超过500万元，小企业业主万元，小企业业主分期付款业务额与小企业贷款额合计不超小企业单户限额。分期付款业务额与小企业贷款额合计不超小企业单户限额。关于信用卡分期付款调额业务转授权的通知关于信用卡分期付款调额业务转授权的通知（工银冀发（工银冀发【2011】9号）省行已向省行营业部总经理、各二级分行行号）省行已向省行营业部总经理、各二级分行行长转授权不超过长转授权不超过500万元的个人卡调额审批权限。其可向分

9、万元的个人卡调额审批权限。其可向分管信贷业务的副总经理、副行长全额转授。管信贷业务的副总经理、副行长全额转授。二、业务介绍二、业务介绍 l小企业业主分期付款业务流程小企业业主分期付款业务流程 l发卡、安装发卡、安装POS及刷卡支付及刷卡支付l分期付款后管理分期付款后管理三、业务流程三、业务流程 l1.1.业务受理。经办行客户经理在受理业务时，经与客户沟通，确业务受理。经办行客户经理在受理业务时，经与客户沟通，确定此笔业务能否办理分期付款业务。对符合办理个人分期付款业定此笔业务能否办理分期付款业务。对符合办理个人分期付款业务条件的，在务条件的，在PCM2003PCM2003系统中发起贷款流程，同

10、时由客户填写系统中发起贷款流程，同时由客户填写牡牡丹卡申请表丹卡申请表和和信用卡调额业务申请书信用卡调额业务申请书，报送二级分行银行，报送二级分行银行卡业务部。关键的两点：卡业务部。关键的两点：（1 1）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、违约处置）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、违约处置等等 （2 2）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件，）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件，是否能为其安装是否能为其安装POSPOS机。机。l2.2.业务发起。业务调查工作由经办行客户经理负责，实行双人调业务发起。业务调查工作由经办行客户经理负责，实行双人调查

11、和见客谈话制度。调查人对业务申请资料的真实性负责，调查查和见客谈话制度。调查人对业务申请资料的真实性负责，调查要点按照相关贷款业务管理办法执行。并按贷款流程将贷款全部要点按照相关贷款业务管理办法执行。并按贷款流程将贷款全部资料录入资料录入PCM2003PCM2003系统。系统。个人分期付款业务流程个人分期付款业务流程 l3 3. . 审查审批。审查审批工作由授信审批部门负责。审查审批人须审查审批。审查审批工作由授信审批部门负责。审查审批人须对业务风险因素和风险程度进行分析，按照相关贷款的审批要求进对业务风险因素和风险程度进行分析，按照相关贷款的审批要求进行审查审批。行审查审批。l4. 4. 业

12、务签批。业务签批环节通过手工签批完成。支行客户经理在业务签批。业务签批环节通过手工签批完成。支行客户经理在PCM2003PCM2003系统中进行业务跟踪，打印有审批意见的系统中进行业务跟踪，打印有审批意见的审查审批意见审查审批意见表表。二级分行及支行贷款业务有权签批人根据审批权限在。二级分行及支行贷款业务有权签批人根据审批权限在审查审查审批意见表审批意见表上手工签批。上手工签批。 l5.5.办理担保。经办行与客户签订分期付款合同。采用抵押担保方式办理担保。经办行与客户签订分期付款合同。采用抵押担保方式的，经办行与客户签订抵押合同，并按规定办妥抵押登记手续。采的，经办行与客户签订抵押合同，并按规

13、定办妥抵押登记手续。采用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手续。续。个人分期付款业务流程个人分期付款业务流程l6.6.业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同、已的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同、已办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写信信用卡信用额度分级审批单用卡信

14、用额度分级审批单，报本行调额有权人（经授，报本行调额有权人（经授权的二级分行信贷分管行长）审批，对分期付款专用卡权的二级分行信贷分管行长）审批，对分期付款专用卡进行调额。进行调额。l7.7.刷卡付款。由银行卡业务部门为未安装刷卡付款。由银行卡业务部门为未安装POSPOS机的客户交机的客户交易对手安装具备分期付款功能的易对手安装具备分期付款功能的POSPOS机，并配合经办行完机，并配合经办行完成客户刷卡付款。成客户刷卡付款。个人分期付款业务流程个人分期付款业务流程l8.8.档案归档。经办行客户经理及时整理个人分期付款业档案归档。经办行客户经理及时整理个人分期付款业务的全部资料，在业务办理完成务的

15、全部资料，在业务办理完成7 7日内移交二级分行信贷日内移交二级分行信贷管理部门。二级分行信贷管理部门参照作业监督管理办管理部门。二级分行信贷管理部门参照作业监督管理办法监督后向二级分行银行卡业务部移交全部资料归档。法监督后向二级分行银行卡业务部移交全部资料归档。个人分期付款业务流程个人分期付款业务流程 l小企业业主分期付款业务流程小企业业主分期付款业务流程 l发卡、安装发卡、安装POS及刷卡支付及刷卡支付l分期付款后管理分期付款后管理三、业务流程三、业务流程 l1.1.业务受理。经办行（小企业金融业务中心）客户经理在业务受理。经办行（小企业金融业务中心）客户经理在受理业务时，对于业主能办理信用

16、卡分期付款业务的，初受理业务时，对于业主能办理信用卡分期付款业务的，初步确定分期付款业务额度，同时由客户提交真实完整的办步确定分期付款业务额度，同时由客户提交真实完整的办卡申请资料，填写卡申请资料，填写信用卡调额业务申请书信用卡调额业务申请书，报送二级，报送二级分行银行卡业务部。小企业业主分期付款业务额度最高不分行银行卡业务部。小企业业主分期付款业务额度最高不超过超过500500万元，小企业业主分期付款业务额与小企业贷款万元，小企业业主分期付款业务额与小企业贷款额合计不超过小企业单户限额。额合计不超过小企业单户限额。l2.2.业务发起。客户经理按照小企业贷款有关规定进行贷前业务发起。客户经理按

17、照小企业贷款有关规定进行贷前调查，并在调查，并在CM2002CM2002系统中发起评级、授信、押品评估和融系统中发起评级、授信、押品评估和融资业务流程，报授信审批部门审批。其中押品评估和授信资业务流程，报授信审批部门审批。其中押品评估和授信额度覆盖小企业贷款额度与业主分期付款业务额度之和。额度覆盖小企业贷款额度与业主分期付款业务额度之和。 小企业业主分期付款业务流程小企业业主分期付款业务流程l3.3.审查审批。审查审批。 授信审批部门分析抵押物变现难易程度及业务风险因授信审批部门分析抵押物变现难易程度及业务风险因素，对业务进行批复；各行有权签批人根据审批权限在素，对业务进行批复；各行有权签批人

18、根据审批权限在CM2002CM2002系统中系统中进行业务签批。进行业务签批。l4.4.办理担保。经办行与客户签订分期付款合同及相应的担保合同。采办理担保。经办行与客户签订分期付款合同及相应的担保合同。采用抵押方式的，要办理分期付款业务抵押登记手续，不能办理登记的用抵押方式的，要办理分期付款业务抵押登记手续，不能办理登记的，应在小企业贷款的抵押合同项下签订补充协议，约定该抵押物同时，应在小企业贷款的抵押合同项下签订补充协议，约定该抵押物同时为业主分期付款业务提供抵押担保。采用其它担保方式的，经办行与为业主分期付款业务提供抵押担保。采用其它担保方式的，经办行与客户签订相应担保合同，办妥担保手续，

19、担保金额要覆盖小企业贷款客户签订相应担保合同，办妥担保手续，担保金额要覆盖小企业贷款额度与业主分期付款业务额度之和。如质物需委托第三方进行监管的额度与业主分期付款业务额度之和。如质物需委托第三方进行监管的，经办行应与出质人、监管人签订三方质物监管协议及相关文件。监，经办行应与出质人、监管人签订三方质物监管协议及相关文件。监管协议及相关文件应经各行法律事务部门审查确认。同时，小企业业管协议及相关文件应经各行法律事务部门审查确认。同时，小企业业主分期付款业务到期日应先于小企业贷款到期日，分期付款月还款额主分期付款业务到期日应先于小企业贷款到期日，分期付款月还款额视为小企业贷款月还款的组成部分。视为

20、小企业贷款月还款的组成部分。小企业业主分期付款业务流程小企业业主分期付款业务流程小企业业主分期付款业务流程小企业业主分期付款业务流程l5.5.业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已业务调额。支行客户经理将调额业务申请书、已签批的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保签批的审查审批意见表、分期付款合同及相关担保合同以及已办妥的担保手续，报二级分行银行卡业合同以及已办妥的担保手续，报二级分行银行卡业务部。二级分行银行卡业务部对相关调额业务资料务部。二级分行银行卡业务部对相关调额业务资料进行审核，填写进行审核，填写信用卡信用额度分级审批单信用卡信用额度分级审批单，报本行调额有权人（经授权的二级分

21、行信贷主管行报本行调额有权人（经授权的二级分行信贷主管行长）审批后，对分期付款专用卡进行调额。长）审批后，对分期付款专用卡进行调额。l6.6.核准。客户经理将小企业贷款相关资料及业主分核准。客户经理将小企业贷款相关资料及业主分期付款资料整理后移交二级行信贷管理部门进行核期付款资料整理后移交二级行信贷管理部门进行核准。准。l7.7.刷卡付款。核准后，小企业业主分期付款业务由银行卡业刷卡付款。核准后，小企业业主分期付款业务由银行卡业务部配合经办行完成客户刷卡付款。务部配合经办行完成客户刷卡付款。 l8.8.档案归档。经办行要在业务办理完成后档案归档。经办行要在业务办理完成后7 7日内将业务资料移日

22、内将业务资料移交二级分行信贷管理部门作业监督。二级分行信贷管理部门交二级分行信贷管理部门作业监督。二级分行信贷管理部门参照作业监督管理办法监督后，贷款资料移交办公室档案部参照作业监督管理办法监督后，贷款资料移交办公室档案部门归档，业主分期付款业务资料移交二级分行银行卡部归档门归档，业主分期付款业务资料移交二级分行银行卡部归档。小企业业主分期付款业务流程小企业业主分期付款业务流程 l小企业业主分期付款业务流程小企业业主分期付款业务流程 l发卡、安装发卡、安装POS及刷卡支付及刷卡支付l分期付款后管理分期付款后管理三、业务流程三、业务流程 l1 1办卡申请。对符合办理个人和小企业业主分期付款业务条

23、办卡申请。对符合办理个人和小企业业主分期付款业务条件的，要在客户申请融资时由客户提交办卡申请资料，由经件的，要在客户申请融资时由客户提交办卡申请资料，由经办行有关人员审核完毕后，移交银行卡业务部门办理分期付办行有关人员审核完毕后，移交银行卡业务部门办理分期付款专用卡。款专用卡。l2 2银行卡业务部门采用加急方式为客户办理专用卡（银行卡业务部门采用加急方式为客户办理专用卡（3 3日内日内完成），根据审批部门审批的分期付款额度和利率，计算分完成），根据审批部门审批的分期付款额度和利率，计算分期付款手续费及信用额度，调整客户专用卡信用额度。期付款手续费及信用额度，调整客户专用卡信用额度。l3 3银行

24、卡业务部门根据业务需要及有关规定，为未安装银行卡业务部门根据业务需要及有关规定，为未安装POSPOS机的客户交易对手安装具备分期付款功能的机的客户交易对手安装具备分期付款功能的POSPOS机，并按相关机，并按相关规定加强日常管理。规定加强日常管理。发卡、安装发卡、安装POS及刷卡支付及刷卡支付 发卡、安装发卡、安装POS及刷卡支付及刷卡支付l4 4经办行经办客户经理陪同客户到其符合合同约定用途的交经办行经办客户经理陪同客户到其符合合同约定用途的交易对手处进行刷卡支付，通过具备分期付款功能的易对手处进行刷卡支付，通过具备分期付款功能的POSPOS刷卡直刷卡直接办理分期付款业务，并留存相关凭条及时

25、归档。刷卡支付接办理分期付款业务，并留存相关凭条及时归档。刷卡支付必须一次完成。必须一次完成。目前，刷卡交易原则上只能在本地（二级分行辖区）进行，目前，刷卡交易原则上只能在本地（二级分行辖区）进行，省内的异地交易需省行银行卡业务部协调完成，省外交易暂省内的异地交易需省行银行卡业务部协调完成，省外交易暂不办理。不办理。 l小企业业主分期付款业务流程小企业业主分期付款业务流程 l发卡、安装发卡、安装POS及刷卡支付及刷卡支付l分期付款后管理分期付款后管理三、业务流程三、业务流程 l1 1停复牌管理停复牌管理 信贷管理部门要将分期付款业务纳入信贷管理体系，视同信贷管理部门要将分期付款业务纳入信贷管理

26、体系，视同贷款进行管理，严格落实各项分期付款后管理要求。参照贷款进行管理，严格落实各项分期付款后管理要求。参照 个人信贷业务停复牌管理办法（修订）个人信贷业务停复牌管理办法（修订）（工银发（工银发20081152008115号）规定，对于分期付款不良率连续三个月在号）规定，对于分期付款不良率连续三个月在1.5%1.5%（含）以（含）以上，但未达到业务整顿和业务停牌标准的进行业务预警；分上，但未达到业务整顿和业务停牌标准的进行业务预警；分期付款不良率连续三个月在期付款不良率连续三个月在2%2%（含）以上，但未达到业务停（含）以上，但未达到业务停牌标准的进行业务整顿；分期付款不良率连续三个月在牌标

27、准的进行业务整顿；分期付款不良率连续三个月在4%4%（含）以上的给予业务停牌处罚。各行消费信贷、信贷管理、含）以上的给予业务停牌处罚。各行消费信贷、信贷管理、银行卡、小企业等部门要针对本部门相应职责定期对信用卡银行卡、小企业等部门要针对本部门相应职责定期对信用卡分期付款业务进行检查。分期付款业务进行检查。分期付款后管理分期付款后管理 分期付款后管理分期付款后管理l2 2台账管理台账管理 经办行与银行卡业务部门必须建立信用卡分期付款业务台帐，并及时更新、经办行与银行卡业务部门必须建立信用卡分期付款业务台帐，并及时更新、维护、核对数据。台账应包括维护、核对数据。台账应包括: :借款人基本信息、金额

28、、期数、以实现的手续费借款人基本信息、金额、期数、以实现的手续费、上游企业客户等。、上游企业客户等。l3.3.催收环节催收环节 这个信用卡分期付款业务的关键环节之一，因为信用卡分期付款业务的违约这个信用卡分期付款业务的关键环节之一，因为信用卡分期付款业务的违约成本很高，客户累计违约三次后，我行将取消其分期付款业务，将剩余款项全部成本很高，客户累计违约三次后，我行将取消其分期付款业务，将剩余款项全部计入当期应还款项，并要求立即清偿全部债务。计入当期应还款项，并要求立即清偿全部债务。 银行卡业务部门要对日常还款情况进行监测，提前银行卡业务部门要对日常还款情况进行监测，提前3 3日通过日通过9558

29、895588短信通知客短信通知客户还款，并将还款明细表通知相关支行提前催收。户还款，并将还款明细表通知相关支行提前催收。 在信用卡分期付款每月还款日后在信用卡分期付款每月还款日后2 2个工作日内，查询客户是否按时还款，是个工作日内，查询客户是否按时还款，是否扣收滞纳金，列出违约清单，传送经办行及相关部门。否扣收滞纳金，列出违约清单，传送经办行及相关部门。 经办行个人贷款客户经理负责对违约客户进行催收。在客户出现违约后，应经办行个人贷款客户经理负责对违约客户进行催收。在客户出现违约后，应尽快通知客户还款。尽快通知客户还款。l1.1.经办行客户经理在受理业务时，判断该笔业务是否能经办行客户经理在受

30、理业务时，判断该笔业务是否能办理信用卡分期付款业务的几个关键点。办理信用卡分期付款业务的几个关键点。 （1 1）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、利）客户是否接受信用卡分期付款的还款方式、期限、利率、违约处置等。率、违约处置等。 （2 2）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入）客户交易对手是否明确，是否符合我行特约商户准入条件，是否能为其安装条件，是否能为其安装POSPOS机。机。四、常见问题四、常见问题l2.2.省行省行7 7号文中规定刷卡支付必须一次完成，如果借款人号文中规定刷卡支付必须一次完成，如果借款人有多个交易对手，如何处理有多个交易对手，如何处理 ？ 客户经理可

31、以为客户办理一张专用卡，按照批复进行调额，签订客户经理可以为客户办理一张专用卡，按照批复进行调额，签订相应的最高额担保合同，并针对不同的借款人交易对手分别签订分相应的最高额担保合同，并针对不同的借款人交易对手分别签订分期付款合同，进行刷卡支付。期付款合同，进行刷卡支付。 值得注意的是，在一笔支付完成后，专用卡仍有透支额度，如不值得注意的是，在一笔支付完成后，专用卡仍有透支额度，如不做止付处理，客户可以随意支付或取现，存在道德风险。因此，一做止付处理，客户可以随意支付或取现，存在道德风险。因此，一种方式是客户经理全程陪同客户进行刷卡支付，且全部刷卡支付在种方式是客户经理全程陪同客户进行刷卡支付，且全部刷卡支付在1 1天内完成，不给客户时间和空间进行违规套现或消费。另一种方式天内完成，不给客户时间和空间进行违规套现或消费。另一种方式是每完成一笔刷卡支付就立刻做支付处理，在进行下一笔支付前再是每完成一笔刷卡支付就立刻做支付处理，在进行下一笔支付前再解开止付，进行支付分期。解开止付，进行支付分期。 总的来说，过程比较复杂，风险较大，因此建议只对特定金额、总的来说，过程比较复杂，风险较大，因此建议只对特