团险核保基础

1、 2o 熟知团体保险的一般概念及特征熟知团体保险的一般概念及特征o 了解团体保险与个人保险及社会了解团体保险与个人保险及社会保险的区别及联系保险的区别及联系o 了解团体保险的产品体系框架了解团体保险的产品体系框架o 喜欢上这一有别于其他行业特征喜欢上这一有别于其他行业特征的事业的事业3目目 录录团体保险与个人保险的区别团体保险与个人保险的区别团体保险的优势团体保险的优势团体保险的定义与特征团体保险的定义与特征团体保险与社会保险团体保险与社会保险团体保险的市场需求团体保险的市场需求团体产品体系介绍团体产品体系介绍保险的基本概念保险的基本概念45风险：风险：是指在特定客观情况下，在特定期间内，某种

2、损失发生的可能性。什么是风险什么是风险 风险因素风险因素 风险事故风险事故 损失损失增加或产生增加或产生引起引起控制控制降低降低67o保险是最古老的风险管理方法之一。 o保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。用小钱用小钱 换大钱换大钱8保险与风险的关系保险与风险的关系 风险是保险产生和存在的前风险是保险产生和存在的前提，无风险无保险；提，无风险无保险； 风险的发展是保险发展的客风险的发展是保险发展的客观依据；观依

3、据； 保险是风险处理的传统有效保险是风险处理的传统有效的措施；的措施； 保险经营效益要受风险管理保险经营效益要受风险管理技术的制约；技术的制约； 风险不是投机性的；风险不是投机性的； 风险必须是偶然的；风险必须是偶然的； 风险必须是大量标的均有遭受风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；损失的可能性； 风险必须是意外的；风险必须是意外的； 风险可能导致较大的损失；风险可能导致较大的损失； 在保险合同期限内预期的损失在保险合同期限内预期的损失是可以估测计算的。是可以估测计算的。91、 保险首先具有互助性。最早的保险形式应该是互助会的形式，互助会的会员定期交纳一定的会费，当其中 某位会员遇到困难需

4、要帮助的时候，互助会就会从会费中拿出一笔钱来帮助他。这笔钱比这个人所交的会 费要多很多。所以有“一人为众，众为一人”的互助特性。 2、保险具有法律性，保险就是一个合同行为，就像期货市场的合约一样。 3、保险具有经济性，购买保险的目的是为了得到经济补偿。 4、商品性，是保险人和投保人之间的服务与被服务的交换关系； 5、科学性，保险费的厘定是根据科学数理计算为依据的。 1010v死亡率死亡率v利率利率v费用率费用率保险的费率保险的费率“三差三差”指指实际费用实际费用、实际（投保人）死亡率、实际（投保人）死亡率、实际投资收益实际投资收益三者与保三者与保险公司设计保单时所估险公司设计保单时所估算（费用

5、、死亡率、投算（费用、死亡率、投资收益）的差别，简单资收益）的差别，简单来说就是来说就是“预算预算”与与“实际实际”的差别的差别 11 2008年01月01日，有且只有20名投保人向A保险公司买了一年期的人寿保险，每人交了1万元保费，保额为15万。 同时，A保险公司设计保单时的估算如下： 1、预计08年底这20名投保人中会有1人死亡 2、预计08年全年费用为5万，投资收益为10万 那么A保险公司预计在08年年底时的资金余额为： 20名(投保人)1万(保费)-5万(费用)+10万(投资收益）=25万 给付出险被保险人的保险金额后的盈余：25万-15万（赔款）=10万保险的费率保险的费率12保险的

6、分类保险的分类一 按保险标的分类按保险标的分类 财产保险 人身保险 责任保险 保证保险 二 按实施方式分类按实施方式分类 法定保险 自愿保险三三 按性质分类按性质分类 社会保险 普通保险五五 按业务方式分类按业务方式分类 原保险 再保险 重复保险 共同保险六六 按所保风险分类按所保风险分类 单一风险承保 综合风险承保四四 按保障主体分类按保障主体分类 团体保险 个人保险13目目 录录保险的基本概念保险的基本概念团体保险与个人保险的区别团体保险与个人保险的区别团体保险的优势团体保险的优势团体保险与社会保险团体保险与社会保险团体保险的市场需求团体保险的市场需求团体产品体系介绍团体产品体系介绍团体保

7、险的定义与特征团体保险的定义与特征14团险的定义团险的定义15产品费用产品费用发展策略发展策略操作灵活操作灵活，投保手续投保手续 保全保全业务业务 保险期限保险期限 方面较个方面较个人业务灵活，如一单保多人、人业务灵活，如一单保多人、换人变更、极短期业务。换人变更、极短期业务。渠道开发渠道开发团险的特征团险的特征目标市场 投保流程保险费率政策16目目 录录保险的基本概念保险的基本概念团体保险的优势团体保险的优势团体保险的定义与特征团体保险的定义与特征团体保险与社会保险团体保险与社会保险团体保险的市场需求团体保险的市场需求团体产品体系介绍团体产品体系介绍团体保险与个人保险的区别团体保险与个人保险

8、的区别17 个人保险是为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险。 181 1、团险面对企事业单位，个险面对广大个人。、团险面对企事业单位，个险面对广大个人。 3 3、团险政策性较强、团险政策性较强 要求从业人员掌握国家政策、财税法规、社会要求从业人员掌握国家政策、财税法规、社会基本医疗及养老保险政策等知识。基本医疗及养老保险政策等知识。 个险主要和个人的保险需求与支付能力相关，个险主要和个人的保险需求与支付能力相关，同国家政策关系较小。同国家政策关系较小。 2 2、团险保费一般由单位交纳，或者单位与个人、团险保费一般由单位交纳，或者单位与个人共同缴纳，个险是由个人全部承担保费。共同缴纳，

9、个险是由个人全部承担保费。团险与个险的区别团险与个险的区别19个人保单个人保单姓名:张三客户签字：*团体保单团体保单姓名:张三姓名:李四姓名:王五。公章公章人数人数投保人投保人费率费率20目目 录录保险的基本概念保险的基本概念团体保险与个人保险的区别团体保险与个人保险的区别团体保险的优势团体保险的优势团体保险的定义与特征团体保险的定义与特征团体保险的市场需求团体保险的市场需求团体产品体系介绍团体产品体系介绍团体保险与社会保险团体保险与社会保险21 一、参加方式一、参加方式 社会保险是强制性，商业保险是自愿原则。社会保险是强制性，商业保险是自愿原则。二、保费承担二、保费承担 社会保险是福利性的，

10、国家、单位、个人共同负担保险基金，社会保险是福利性的，国家、单位、个人共同负担保险基金，而商业保险由投保人或被保险人负担保险基金。而商业保险由投保人或被保险人负担保险基金。三、费率标准三、费率标准 社会保险以稳定社会为目的，适用范围很广，不同地区、不社会保险以稳定社会为目的，适用范围很广，不同地区、不同行业、不同单位费率基本平衡，而商业保险主要以风险定费率。同行业、不同单位费率基本平衡，而商业保险主要以风险定费率。四、保障水平四、保障水平 社会保险给付水平较平均且低，商业保险以保费定给付水平。社会保险给付水平较平均且低，商业保险以保费定给付水平。五、灵活性五、灵活性 社会保险只能按国家规定办理

11、，商业保险主要依被保险人的社会保险只能按国家规定办理，商业保险主要依被保险人的需要。需要。团体保险与社会保险团体保险与社会保险22目目 录录保险的基本概念保险的基本概念团体保险与个人保险的区别团体保险与个人保险的区别团体保险的定义与特征团体保险的定义与特征团体保险与社会保险团体保险与社会保险团体保险的市场需求团体保险的市场需求团体产品体系介绍团体产品体系介绍团体保险的优势团体保险的优势23团险的优势团险的优势24 对投保对投保年龄限制年龄限制较为宽松。较为宽松。 可进行可进行减保、减保、加减人加减人，甚至，甚至换人换人等操作等操作。 大部分情大部分情况下，不需况下，不需要体检要体检。 团险的优

12、势团险的优势25 o 可根据客户的要求承保几个月的保险可根据客户的要求承保几个月的保险o 是社会基本保险的有力补充是社会基本保险的有力补充o 政策出台财税政策出台财税200927200927号文件号文件团险的优势团险的优势26o 吸引人才、留住人才的重要手段吸引人才、留住人才的重要手段o 有效的企业资金运作有效的企业资金运作团险的优势团险的优势27目目 录录保险的基本概念保险的基本概念团体保险与个人保险的区别团体保险与个人保险的区别团体保险的优势团体保险的优势团体保险的定义与特征团体保险的定义与特征团体保险与社会保险团体保险与社会保险团体产品体系介绍团体产品体系介绍团体保险的市场需求团体保险的

13、市场需求28团体保险的市场需求团体保险的市场需求20082008年，全国共发生道路交通事故年，全国共发生道路交通事故，造成，造成人死亡、人死亡、受伤，直接财产损失受伤，直接财产损失10.110.1亿元。亿元。 20092009年上半年，全国共发生道路交通事故年上半年，全国共发生道路交通事故起，造成起，造成死亡、死亡、受伤，直接财产损失受伤，直接财产损失4.14.1亿元，同比分别下降亿元，同比分别下降18.7%18.7%、10.5%10.5%、16.7%16.7%和和22.9%22.9%。来源来源: :公安部网站公安部网站 中国内地每年新增癌症患者近中国内地每年新增癌症患者近万，死亡约万，死亡约

14、，目前发病率以，目前发病率以每年每年的速度增加。其中，肺癌发病高居首位。的速度增加。其中，肺癌发病高居首位。过去不到过去不到2020年的时间内，我国癌症发病率上升年的时间内，我国癌症发病率上升69%69%，死亡率增长了，死亡率增长了29.4%29.4%文汇报文汇报 ：人的一生中罹患重大疾病的可能性高：人的一生中罹患重大疾病的可能性高达达29o亚健康指非病非健康状态，是处于疾病与健康之间的一种生理机能低下的状态，亚健康状态也是很多疾病的前期症兆o据中国青年报-青年时讯的报告，卫生部曾对10个城市上班族进行了调查，发现处于亚健康状态的人占48%，其中沿海城市高于内地城市，脑力劳动者高于体力劳动者，

15、中年人高于青年人。 o全球健康福利协会（GHB，一个为解决跨国企业所面临的员工健康难题的组织）的副主席杰恩卢克斯表示：在中国，工作的压力、不健康的生活方式、超时的工作导致了严重疾病和慢性病的提前爆发。这些疾病将给社会医疗保健增加巨大的负担。团体保险的市场需求团体保险的市场需求30团体保险的市场需求团体保险的市场需求31l 团体寿险是与国家社会保障体系的搭建紧密衔接团体寿险是与国家社会保障体系的搭建紧密衔接 l 社会养老保障体系第二支柱的重要组成部分；社会医疗保社会养老保障体系第二支柱的重要组成部分；社会医疗保障体系的组成部分；工伤保险的重要补充。障体系的组成部分；工伤保险的重要补充。l 团体寿

16、险将伴随着社会保障体系的不断完善而发展团体寿险将伴随着社会保障体系的不断完善而发展l 团体寿险未来的主战场将是员工福利保障体系。团体寿险未来的主战场将是员工福利保障体系。 团体保险是以企业单位为投保人向寿险公司投保，就其团体保险是以企业单位为投保人向寿险公司投保，就其员工或成员因疾病、伤残、死亡及离退休等，必须补助医疗员工或成员因疾病、伤残、死亡及离退休等，必须补助医疗费用、给付抚恤金和养老金等风险，提供保障计划。费用、给付抚恤金和养老金等风险，提供保障计划。团体保险的市场需求团体保险的市场需求32员工福利员工福利综合保障计划综合保障计划意外类意外类健康险类健康险类 养老类养老类 “在员工福利

17、计划中每投入1美元就能促进公司经济效益增长6美元”的观念在欧美国家已经成为一种共识。有关统计显示，目前美国共有8500多万名企业员工被纳入了员工福利计划，占其总人口的33，福利支出占工资总额的比重达41.3。 在这些福利支出中，有31用于带薪休假及节假日工资，17用于基本的社会保障项目，16用于医疗和人寿保险，14用于企业年金。据介绍，欧洲许多国家在社会福利方面的做法更加完善，如瑞士，法律明文规定了雇员应当享受的补充养老金、意外及伤残保险、补充医疗等社会保障项目，全部费用均由雇主支付。 团体保险的市场需求团体保险的市场需求33l风险管控风险管控l减轻经济负担，解决后顾之忧减轻经济负担，解决后顾之忧l调动员工积极性调动员工积极性l人事人事 财务制度完善，留才机制财务制度完善，留才机制团体保险的市场需求团体保险的市场需求34目目 录录保险的基本概念保险的基本概念团体保险与个人保险的区别团体保险与个人保险的区别团体保险的优势团体保险的优势团体保