中小企业金融服务模式探析

1、中小企业金融服务模式探析摘要:本文对当前中小企业金融服务的现状进行了具体分析，提出银行业要深化中小企业金融服务模式，加强自身金融服务创新力度，以客户为中心，从渠道创新、机制创新、产品创新、技术创新和风控手段创新等方面提出银行业要提高综合化、精细化服务水平。关键词：中小企业金融服务创新随着利率市场化进程的加快和金融市场体系的完善，银行业以利差收入为主要盈利来源的收入结构受到严峻挑战。同时，在国家相关政策调控和金融同业竞争激烈的背景下，大客户市场被一再挤压，中小企业资产业务成为银行转变增长方式的蓝海”。1中小企业金融服务现状2010年,我国中小企业贷款增速高于大型企业贷款。银行业金融机构中型企业人

2、民币贷款余额10.13万亿元，同比增长17.8%，比大型企业贷款增速高4.5%;小型企业人民币贷款余额7.55万亿元，同比增长29.3%，比大型企业贷款增速高16%。截至2010年末,包括各大型国有商业银行和全国性股份制商业银行在内的全国109家银行设立了小企业金融服务专营机构，并配备了中小企业金融业务专职人员，为中小企业融资提供了一条绿色通道。然而，从中小企业整体融资情况看,由于中小企业与生俱来的弱势，以及银行受资本压力和贷款规模的限制,中小企业融资难的境况并没有发生实质性改变。1.1中小企业自身特征限制一方面，中小企业的经营管理相对不规范。财务管理普遍内部化,信息不对称、不透明，影响银行对

3、企业信用状况的客观评价，从而增加银行贷款风险和信贷管理成本，使银行缺乏为中小企业提供融资服务的动力。另一方面，中小企业信用观念相对淡薄。中小企业缺乏与银行主动沟通和配合的意识，对银行的信贷政策、贷款条件以及信用方面的要求比较陌生，对于创新性的融资工具也普遍缺乏了解，致使其融资需求难以通过银行渠道得到满足。1.2商业银行信贷机制约束近年来,在监管压力下，商业银行更加重视风险管理，尤其加大了对信用贷款发放的控制力度。银行为了规避风险，往往把落实抵押物和担保手续作为放贷的前提。但是大多数中小企业成立时间短、经营规模小、自有资产少、技术水平低，难以达到银行信用贷款的准入条件。同时，商业银行受信贷制度的

4、约束和信用规模的限制，无法为中小企业的发展提供更大的金融支持。1.3银行金融服务手段不足商业银行的信贷产品品种较为单一，缺少针对中小企业客户的特色产品或专属产品，无法满足不同客户的差异性需求。同时，有些基层商业银行的贷款审批权限较小，贷款需要报上层审批，导致手续和流程繁琐,这与中小企业贷款要求快、时间急的需求特点存在明显矛盾。此外，调查审批过程往往是被动介入中小企业的经营活动，未能发挥银行利用金融信息指导企业运营的作用。2积极创新金融服务模式金融服务创新是银行服务中小企业的客观要求，也是银行业适应竞争形势、加速战略转型的必然选择。渠道创新是金融服务创新的先导，机制创新是金融服务创新的基础，产品

5、创新是金融服务创新的核心技术创新是金融服务创新的依托，风控创新是金融服务创新的保障。2.1信息渠道创新充分借力外部政策资源环境，通过搭建政府、社会机构、银行、企业之间的桥梁，将政府、社会机构的信用延伸到中小企业身上，促成银企合作,为授信机制改革提供突破口。（1）建立银政合作平台与沟通协作机制。据实确定双方合作重点并建立银政、银担、银企合作机制,适时开展政策宣讲、产品推介、联动签约、助贷行动等，推进中小企业金融服务合作深化。（2）建立信息互通和中小企业客户推介机制。加强政府部门和金融机构的政策交流与信息互通，探索建立中小企业统计资料互换共享机制，逐步完善目标客户数据库，开展优质客户推荐活动。2.

6、2运营机制创新银行对中小企业的行业背景、管理团队不甚熟悉，不了解中小企业的经营信息，在中小企业金融服务中相对被动。为了改变这种状况，就要从银行的机制上作出调整。(1) 推进专业化经营管理。把集约化经营和专业化管理作为中小企业金融服务的主要指导原则，加快中小企业金融服务专营机构的设立和运营模式的转变，努力降低运营成本。针对中小企业成长不同阶段的融资需求，推进批量、批发运营模式，加强标准化、规模化运作，打破单户营销、个案审批的传统信贷营销方式。(2) 对客户进行差别化管理。面对目前国内中小企业信用环境尚不成熟的现实约束，银行可以从提高自身风险识别能力和专业服务能力入手，为不同的中小企业制定不同的信

7、贷标准。对一些信用记录好的优质客户，可允许发放部分信用贷款；对一些规模相对较大、信誉较好的中小企业实行授信制度；对一些具有成长性的中小企业在有效控制风险的基础上，积极开办应收账款抵押、自然人担保、优质中小企业联保保证制度等。改进中小企业信贷办理流程。中小企业贷款需求具有笔数多、金额小、频率高的特点，而目前办理流程却与大企业大额贷款基本相同。要改善中小企业信贷审批流程，改革高度集权的信贷管理体制，在提高监管水平的基础上，实行适度的授权和授信制度，适当下放审批权限，根据基层经营机构的决策水平、管理水平及所在地区的企业融资规模，分层次划定融资审批权限，减少贷款审批环节。基层经营机构要不断优化现行的信

8、贷业务操作流程，提高审批效率,实现由个体信贷”到流程银行”的转变。2.3金融产品创新产品创新是商业银行打开中小企业贷款蓝海”的突破口，也是各银行体现差异化服务、打造特色业务的重要途径。要针对中小企业资金总量小、需求频繁、时效性极强的融资需求开展金融产品创新。(1) 为客户量身定制多样化的金融产品。不同类型的中小企业金融服务需求不同，同一企业在创业的不同阶段也有不一样的需求。应当在以客户为中心的经营理念指导下，积极改进和创新多样化、适合企业自身的金融产品，根据客户需要在传统融资功能的基础上，在企业评价、担保条件、授信产品配置、额度调配和审批效率等方面进行积极创新和突破，提供包括资金结算、融资融信

9、、理财顾问等一揽子综合服务，提高客户的满意度和忠诚度。(2) 推出多种担保方式的中小企业融资业务。加强与当地中小企业主管部门和担保机构合作，创新循环贷款、联贷联保、连带责任担保、固定资产购置贷款、应收账款保理、小额无抵押贷款等金融产品，打破过分依赖抵押办理贷款的现状，丰富中小企业信贷品种和担保方式，进一步满足不同类型企业的融资需求。加大中小企业中间业务拓展力度。深入研究客户经营行为，关注他们的各种现实和潜在需求，及时推出有针对性的解决方案，拓展金融增值服务，提供本外币结算、代发工资、工程造价咨询、财务顾问、企业年金、资金监管、代理保险等多样化的产品，以及专业高效的网上银行、手机银行、理财卡、信

10、用卡等服务。2.4技术手段创新面对分布广泛、数量庞大的中小企业客户群体，必须充分应用现代信息科技，在信息分析、资产评估、风险控制等方面提咼技术含量,并研发专门的管理技术和业务系统，使中小企业金融业务规模化、集约化。开发先进的信息系统平台。根据中小企业特点，在营销支持和内部管理上研发各类信息系统，为大规模开展业务提供支撑，包括中小企业客户管理、风险定价、风险预警、客户贡献度测算等工具技术,促进中小企业客户评级、授信审批、贷款支用、贷后管理等全流程的电子化，帮助银行业务操作人员和管理人员提高工作效率和质量，合理选择营销重点，及早识别和规避风险。优化和完善网络银行业务模式。抓住电子商务发展机遇，关注

11、日益增多的电子商务企业，开拓全新的网络银行金融服务，更好地为小企业发展提供优质的金融服务。例如，加强与电子商务平台提供商的合作,积极利用电子商务平台积累的客户资源和实时监控的交易数据库;创新银行对客户进行评价和风险控制的传统模式，将网络交易记录纳入资信考核范畴等。2.5风控手段创新在银行信贷市场上，企业往往比银行掌握更多的信息，由于中小企业与商业银行之间的信息不对称，银行很难获得中小企业投资项目预期和实际有关的成本收益状况的可靠信息。因此，银行在加大中小企业营销力度的同时，要确保贷、审、放分离，并加强信贷全过程的风险管理。对于贷前调查环节，由主、协办客户经理共同深入企业调研，积极采用非财务因素

12、风险调查、财务因素风险调查和现场调查等方法，从企业情况、经营现状、持续经营能力、风险补偿和控制等方面了解客户，揭示企业生产经营的实际情况，找出其真正的借款原因，甄别众多中小企业融资的真实性，为信贷业务正确决策打下基础。对于贷中审查环节，实行专职审查制度，设立中小企业信用业务专职审查岗，专职审查中小企业信贷项目，审查过程不能过度依赖中小企业的财务报表,应根据客户经理调查核实的信息，关注和把握企业的资金流动方向，根据中小企业风险特点采用有针对性的现金流量分析方法，引入新的风险评级方法和模型，并综合额度、期限和担保等要素进行业务决策。对于贷后管理环节，实行经营部门和风险管理部门双线检查”制度，及时跟踪企业的发展动向，建立健全风险预警机制，通过对贷户资金账户信息、贷后检查、贷户财务报表及有关信息、行业及国