个人理财第三章

1、第三章第三章 现金及个人信贷管理现金及个人信贷管理问题？问题？您的现金是否都存入了银行？您的现金是否都存入了银行？存入银行的现金是否真的存入银行的现金是否真的“安全安全”？您是否现在还是您是否现在还是“卡奴卡奴”一族？一族？是否想过用银行的贷款放大投资？是否想过用银行的贷款放大投资？怎样用好您的信用卡？怎样用好您的信用卡？第二节第二节 信贷管理信贷管理第一节第一节 现金管理现金管理现金类资产现金类资产能在短期内变现能在短期内变现的资产的资产流动性强流动性强收益率低收益率低一、现金用途和需求量失业意外伤害疾病）失业意外伤害疾病）三到六个月三到六个月2 越多越好越多越好3 一到两个月一到两个月1二

2、、现金类资产特点二、现金类资产特点流动性要求高流动性要求高 安全性要求高安全性要求高 收益性要求低收益性要求低 三、现金持有方式三、现金持有方式现钞现钞活期活期存款存款货币货币市场市场基金基金不能增值不能增值安全性差安全性差持有成本持有成本收益低收益低诈骗风险诈骗风险流动性好流动性好投资成本低投资成本低收益较高收益较高安全性高安全性高三个月三个月定期定期收益、安全性高收益、安全性高存取更麻烦存取更麻烦现金类资产综合持有生活费 现钞 活期.备急用 .三个月定期.暂时不用. .货币市场基金第二节第二节 信贷管理信贷管理第一节第一节 现金管理现金管理为什么要使用贷款？为什么要使用贷款？v用贷款消费用

3、贷款消费平衡一生收入支出平衡一生收入支出 教育期收入收入曲线曲线奋斗奋斗期期养老期出生18岁50岁60岁支出曲线支出曲线买房为什么要使用贷款？为什么要使用贷款？v用贷款投资用贷款投资平衡一生收入支出平衡一生收入支出 30%再以再以10%利率贷款利率贷款200 000元元每年可获得每年可获得700 000自有自有100 000元元每年可获得每年可获得30 000一、管理原则一、管理原则 例外：自住房产、汽车例外：自住房产、汽车消费贷款投资贷款资产价值 减少增加负债资产净值 减少增加结论用现金消费用贷款投资不变尽量用现金消费，用贷款投资尽量用现金消费，用贷款投资一、管理原则一、管理原则使购买资产的

4、经使购买资产的经济周期与债务期济周期与债务期限匹配限匹配百货百货现金现金汽车汽车46年年房子房子长达长达30年年投资投资投资期限投资期限二、信用卡贷款二、信用卡贷款（二）（二）定义定义循环循环信贷信贷透支透支信用信用额度额度免息免息还款期还款期信用卡信用卡（一）信用卡为什么能存在（一）信用卡为什么能存在？（三）信用卡分类（三）信用卡分类贷记卡贷记卡准贷记卡准贷记卡1。按是否交备用金。按是否交备用金2。按币种不同。按币种不同单币种卡单币种卡.双币种卡双币种卡（四）常见信用卡（四）常见信用卡v3.3.常见信用卡常见信用卡 工行工行牡丹卡牡丹卡 农行农行金穗卡金穗卡 中行中行长城卡长城卡 建行建行龙

5、卡龙卡 交行交行太平洋卡太平洋卡 国际信用卡国际信用卡万事达万事达(Master) (Master) 、维萨卡、维萨卡(VISA)(VISA)运通运通(AMEX)(AMEX)、大来、大来(Diners Club) (Diners Club) （五）信用卡使用（五）信用卡使用（五）信用卡使用 透支利息透支利息到期未还部分、各种费用 手续费手续费取现（包括转账） 滞纳金滞纳金到期还款日未还最低还款额部分超限费超出信用额度免息还款期信用额度内消费，到期前全还，免息对账单对账单生成日生成日（每月（每月1日）日）到期到期还款日（每还款日（每月月25日）日）工行工行2555天天银行银行记账日记账日 01/

6、5 01/6 25/6 55天天 30/4 01/5 25/5 25天天免息免息还款期还款期免息还款期免息还款期招行：每张都有一个记账日，免息期招行：每张都有一个记账日，免息期=记账日起记账日起+18天天三、投资贷款三、投资贷款（一）增加家庭净资产（一）增加家庭净资产 【案例【案例】项目预期年收益率为】项目预期年收益率为20%，自有，自有资金资金100 000元，最多可贷款元，最多可贷款70 000元，贷元，贷款年利率为款年利率为10%。要求分析使用贷款和不。要求分析使用贷款和不使用贷款投资的区别。使用贷款投资的区别。不使用贷款不使用贷款使用贷款使用贷款 年收益年收益20 000元元 年收益年收益27 000元元三、投资贷款三、投资贷款（二）实现特定财务目标（二）实现特定财务目标x0.6万元万元 20年内拥有年内拥有100万万元，目前有元，目前有1万元，万元，不追加投资，基金不追加投资，基金年投资收益率为