货币银行学第三章

1、第第三章三章 信用与信用工具信用与信用工具信用的形式信用的形式1信用工具信用工具2信用在现代经济中的作用信用在现代经济中的作用3特征原义经济定义包括信任、声包括信任、声誉、遵守诺言或誉、遵守诺言或实践成约实践成约体现着特定经体现着特定经济关系的借贷行济关系的借贷行为为，是价值运动是价值运动特殊形式。特殊形式。一是偿还本金，一是偿还本金，二是要支付利息。二是要支付利息。一、信用的产生信用是商品货币经济有了一定阶段的产物。当商品交换出现延期支付，货币执行支付手段职能时，信用就产生了。首先：信用实在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的；其次：信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。信用产

2、生后，在不同的时代，产生了不同的形式。主要形式有：高利贷信用、商业信用、银行信用、国家信用、消费信用和国际信用。二、高利贷信用是早期的信用形态，盛行于前资本主义时期，指以偿还并支付高额利息为特征的借贷活动。特点：1.高利贷资本是原始形态的生息资本，来源于商人、僧侣、奴隶主、封建主等少数富人；2.最大特点是高利盘剥；没有统一的市场利率，利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率，且无上限；3.用于生活消费，与社会再生产没有直接联系，具有资本的剥削方式，却不具有资本的生产方式高利贷信用的作用1.对于前资本主义社会：阻碍破坏生产，但同时又促使自然经济解体，促进商品货币关系发展2.对于资本主义社会的产生

3、发展：促进资本主义生产方式所需条件的产生，又妨碍了产业资本的扩大和发展3.新兴的资产阶级反对高利贷，促进了银行的产生。三、商三、商业信用业信用基本形式：赊基本形式：赊销销买卖关系买卖关系债权债务关系债权债务关系概念：厂商在进行商品销售时，以概念：厂商在进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用延期付款即赊销形式所提供的信用特点：厂商企业间；客体是商品特点：厂商企业间；客体是商品资本；商业信用和产业资本的动资本；商业信用和产业资本的动态一致性态一致性现代信用制度的基础受企业资金规模的限制，大规模的生产建设项目资金不可能通过商业信用解决；商业信用的局限性商业信用的局限性(1)授信规模局限性(

4、3)信用期限局限性时间短，难以提供较长期信用(2)授信方向局限性只能由商品生产者提供给商品需求者棉花商纺纱厂织布厂印染厂服装厂四、银行信用概念：银行货币资本所有者或其他专门的金融机构以贷款的形式提供给借款人的信用。特点： 债权人是银行或专门的金融机构，债务人是厂商、政府、家庭等 银行信用的客体是单一形态的货币资本 与产业资本的动态不完全一致 银行信用与商业信用的需求变化不同作用： 克服商业信用的局限性，扩大了信用的范围数量，但不能完全代替商业信用 突破商信限制 主体：银行等、企业、个人 客体：暂时闲置的资金 功能：信用创造吸收存款 发放贷款 银行 信用规模限制 方向限制 期限限制主体：企业 客

5、体：商品资本 变动：与产业资本一致赊销 商业 信用 优势/局限 特 点 形 式 概念概念类型类型作用作用其它其它特点特点国家信用概念概念：国家和地方政府为债务：国家和地方政府为债务人的信用形式人的信用形式类型：类型：分国内和国外两种，分分国内和国外两种，分别称内债和外债别称内债和外债特点特点：与国家财政直接相关，主要依与国家财政直接相关，主要依靠纳税偿还债靠纳税偿还债务，筹措资金主务，筹措资金主要用于政府的各项非生产性支要用于政府的各项非生产性支付付作作用用：解决财政不足问题解决财政不足问题集中资金进行基础设施建设集中资金进行基础设施建设确保国家职能实现确保国家职能实现安全性安全性：安安全等级

6、最高全等级最高消费信用消费信用含义：含义：类型和特点类型和特点：作用：作用：指向消费者个人提供的信用指向消费者个人提供的信用，解决，解决个人支付能力不足个人支付能力不足分为赊销（分期付款和信用卡）和消分为赊销（分期付款和信用卡）和消费贷款（信用贷款和抵押贷款）费贷款（信用贷款和抵押贷款）赊销产品价格贵，消费贷款利息率高赊销产品价格贵，消费贷款利息率高刺激消费需求，扩大商品销售，刺激消费需求，扩大商品销售，改善社会消费结构改善社会消费结构为银行闲置资本找到出路，提高为银行闲置资本找到出路，提高资本使用率资本使用率国际信用国际商业信用来料加工补偿贸易国际银行信用出口信贷卖方信贷买方信贷进口信贷政府

7、间信用国际信用：国际信用：国际市国际市场与国内市场上发生场与国内市场上发生的借贷行为。的借贷行为。本质：本质：是资本输出的是资本输出的一种形式。一种形式。类型：类型：右图右图作用：作用：促进国际贸易；促进国际贸易；帮助发展中国家、落帮助发展中国家、落后国家或处于危机中后国家或处于危机中的国家发展经济的国家发展经济第二节第二节 信用工具信用工具一、信用工具概述一、信用工具概述口头承诺挂账信用书面信用票据：具有一定格式并可用以证明债权债务关系的书面凭证就叫票据。可分为流通票据和非流通票据。背书背书持票人在票据背面签持票人在票据背面签字以字以表明表明其其转转让票据权利的意让票据权利的意图并图并依此转

8、依此转让让票据。进票据。进行背书者称为背书行背书者称为背书人，人，其同出其同出票人一票人一样对样对票据负完票据负完全全债债务责任务责任什么是信用工具（金融工具）也叫融资工具，资金供应者和资金需求者进行资金融通时签发的，证明债权或所有权的各种具有法律效力的凭证。分类按融资方式直接融资工具和间接融资工具按性质债权凭证和所有权凭证按偿还期限长短短期、长期和不定期按与实际信用活动的关系基础和衍生二、信二、信用工具及类型用工具及类型二、短期信用工具二、短期信用工具短期信用工具一般指期限在一年以下的商业票据、银行票据、支票以及信用证等。（一）商业票据商业票据是商业信用的工具，是在用信用买卖商品时证明债权债

9、务关系的书面凭证。1.商业本票：又叫期票，是由债务人向债权人发出的，承诺在一定时期内支付一定款项的债务凭证。（中国暂时不存在）2.商业汇票：由债权人发给债务人，命令他在一定时期内向指定的收款人或持票人支付一定款项的支付命令书。（承兑、背书、贴现） 汇票必须经过承兑才有效。（债务人在汇票上 签上“承兑”字样，表示愿意到期进行支付。 ）商业汇票流程图（二）银行票据1.银行本票：由银行签发，也由银行付款的票据，可以代替现金流通。2.银行汇票：是银行开出的汇款凭证，由银行发出，交由汇款人自带或由银行寄给异地收款人，凭此向指定银行兑取款项。（三）支票是银行的活期存款人向银行签发的，要求从其存款账户上支付

10、一定的金额给持票人或指定人的书面凭证。（四）信用证商业信用证：商业银行受客户委托开出的证明客户有支付能力并保证支付的信用凭证；旅行信用证：是银行发给客户据以支取现款的一种凭证。三、长期信用工具包括股票和各种债券，一般被称为公共有价证券。具有一定的票面金额，代表财产所有权或债权，并能定期取得一定收入的凭证。四、不定期的信用工具银行券银行券是银行发行的信用货币，应随时保证兑现，几乎同现金一样，以商业票据发展为基础，从货币作为支付手段的职能中产生。特点：没有固定的支付日期；票面额是固定的整数；信用基础稳固、流通广银行券是从货币作为支付手段的职能中产生的，是由银行通过票据贴现等信用方式发行的；而纸币是从货币作为流通手段的职能中产生的，是由国家强制发行的。银行券是为了代替流通中的商业票据，适应商品交易需要而发行的；而纸币是为了弥补财政赤字而发行的。典型的银行券可以自由地与黄金或金币相兑换；而纸币不能自由兑换。银行券与纸币的区别第三节第三节 信用在现代经济中的作用信用在现代经济中的作用三、三、加快资本集中，加快资本集中，推动经济增长推动经济增长一、一、促进资金再分配，促进资金再分配，提高资金使用效率提高资金使用效率二、二、加速资金周转，节加速资金周转，节约流通费约流通费用用四、四、调节经济结构调节经济结构1.本票与汇票的区别之一是（ ）。 A、是否需要承兑 B、是否有追索