石嘴山银行银川分行小企业信贷业务发展策略

1、摘 要随着我国经济的发展和金融体系的不断完善，我国小企业信贷市场也取得了长足的发展。近年来，很多商业银行都开始纷纷争夺这块市场，中小银行由于自身的发展特点，更加注重小企业信贷市场的发展。因为中小银行在与大型商业银行争夺大客户，寻求规模优势的过程中，面临着激烈的市场竞争。此外，中小银行得以发展的源头就是小企业信贷业务的支持。在现今的经济形式和金融体制下，中小银行将小企业信贷业务作为自身的发展策略之一。以小企业信贷为基础，将拓展对小企业信贷的金融服务作为业务重点，是中小银行结合自身信用规模、经营实力做出的必然选择。石嘴山银行银川分行作为新新成立的中小银行，也将小企业信贷业务作为了自己的发展重点之一

2、。但在银川分行实施小企业信贷业务的策略中，仍存在很多问题。论文在这样的背景下对石嘴山银行银川分行小企业信贷业务存在的问题进行了分析，并提出了相应的发展策略。旨在为银川分行小企业信贷业务的发展提供参考和建议。首先，论文对石嘴山银行银川分行小企业贷款现状和问题进行了分析，主要分析内容包括：石嘴山银行银川分行简介以及分行现状、银川分行小企业贷款存在的问题。其中银川分行小企业贷款存在的问题主要表现在：目标市场不够稳定、小企业授信审批流程繁琐、考核激励机制没有针对性、宣传及营销渠道欠缺，影响小企业获得增值金融服务以及银川分行现有信用评级制度无法准确评估中小企业。其次，对银川分行小企业贷款战略方案进行设计

3、。主要包括小企业贷款差异化战略、小企业贷款业务的策略、小企业贷款业务市场开发。最后，论文分析了银川分行小企业贷款战略方案实施策略。实施内容主要包括：简化小企业审批程序；建立符合小企业贷款的信贷管理模式；各支行建立专业的小企业信贷部门；建立专门的营销团队；建立专门的激励考核体系；丰富担保手段逐步完善小企业贷款产品；加强风险防范和监督；实施多元化金融服务策略。论文所有的研究皆基于对银川分行小企业信贷业务发展实际情况的分析，因此，最后提出的研究策略也具有实效性，能够为银川分行小企业信贷业务的发展提供决策依据。关键词：小企业信贷业务；发展现状；存在的问题；战略方案设计；实施建议AbstractWith

4、 the development of China's economy and financial system of continuous improvement, small business credit market has made leaps and bounds. In recent years, many commercial banks have begun to compete for this market, small and medium banks due to their own development characteristics, pay more

5、attention to the development of small business credit market. Because small and medium-sized banks in the process of competition for large customers, large commercial banks to seek scale advantages, faces fierce competition in the market. In addition, small and medium-sized banks can be a source of

6、development is the small business credit business support. In the form of economic and financial system, medium and small banks to small business credit business as one of their own development strategies. Small business credit, will expand financial services to credit for small businesses as a busi

7、ness focus, small and medium-sized banks with their own credit scale, the inevitable choice of business strength. Shizuishan Yinchuan branch of the Bank as a newly established small and medium-sized banks, small business credit business as one of their own development priorities. However, in Yinchua

8、n branch of small business credit business strategy, there are still many problems. The papers in this context of the existing problems of the the Shizuishan banks Yinchuan branch small business credit business analysis and development strategy. Designed to provide references and suggestions for the

9、 development of small business credit business in Yinchuan branch.First, the paper carried out analysis the Shizuishan the Yinchuan branches of the Bank of small business loans status and problems, the main analysis include: the the Shizuishan the Yinchuan branches of the Bank of profiles as well as

10、 a branch of the status quo, the problems of small business loans Yinchuan branch. The problems of small business loans Yinchuan branch: the target market is not stable enough, small business credit approval process is cumbersome, not targeted assessment and incentives, lack of publicity and marketi

11、ng channels, affect small businesses with value-added financial services and Yinchuan branch existing credit rating system is not an accurate assessment of small and medium-sized enterprises.Secondly, the design strategy program for small business loans Yinchuan branch. Including a strategy of diffe

12、rentiation of small business loans, small business loan business strategy, small business lending market development.Finally, the paper analyzes the Yinchuan branch small business lending strategies for program implementation strategies. Implementation of content include: simplify the approval proce

13、dures of small businesses; small business loans, credit management model; the branch to develop a professional small business credit department; the establishment of a dedicated marketing team; the establishment of specialized incentive and evaluation system; rich guarantee means gradual improvement

14、 of corporate lending products; strengthen risk prevention and supervision; the implementation of diversified financial services strategy.All research papers are based on analysis of the actual situation on the development of small business credit business, Yinchuan branch Finally, the research stra

15、tegy is also effective, and provide the basis for decision making for the development of small business credit business in Yinchuan branch.Keywords: Small business credit business; Development status; problems; Strategic program design; Implementation of the proposed目 录摘 要IAbstractII第一章 绪论11.1研究背景11

16、.2研究目的与意义21.2.1研究目的21.2.2研究意义31.3研究的内容及方法31.3.1研究内容31.3.2研究方法41.4研究的基本框架51.4.1论文的基本框架51.4.2论文的技术路线5第二章 相关文献综述72.1小企业的概念与界定72.1.1小企业的概念特点72.1.2我国小企业的界定标准82.2主要贷款理论82.2.1商业贷款理论82.2.2关系型贷款理论92.2.3商业银行授信理论102.3银行信贷策略112.3.1行业信贷政策112.3.2客户信贷政策112.3.3产品信贷政策122.3.4区域信贷政策12第三章 石嘴山银行银川分行小企业贷款现状和问题133.1 石嘴山银行

17、银川分行简介133.2 石嘴山银行银川分行现状133.3 石嘴山银行银川分行小企业贷款存在的问题143.3.1目标市场不够稳定143.3.2小企业授信审批流程繁琐153.3.3考核激励机制没有针对性153.3.4宣传及营销渠道欠缺，影响小企业获得增值金融服务163.3.5银川分行现有信用评级制度无法准确评估中小企业16第四章 银川分行小企业贷款战略方案设计184.1小企业贷款差异化战略184.1.1差异化战略概述184.1.2发达国家商业银行实施差异化战略对我国银行的启示184.1.3银川分行差异化战略设计194.2 小企业贷款业务的策略224.2.1 客户选择的策略224.2.2 风险控制的

18、策略234.2.3 贷款定价策略244.3 小企业贷款业务市场开发254.3.1开发适合的信贷产品254.3.2注重小企业信贷市场的开发26第五章 银川分行小企业贷款战略方案实施275.1 完善银行治理和内控机制275.1.1 简化小企业审批程序275.1.2 建立符合小企业贷款的信贷管理模式285.2 设立专业的小企业贷款信贷部门和客户经理团队295.2.1 各支行建立专业的小企业信贷部门295.2.2 建立专门的营销团队315.2.3 建立专门的激励考核体系325.3 丰富担保手段逐步完善小企业贷款产品355.4 加强风险防范和监督365.5实施多元化金融服务策略37第六章 结论与建议39

19、参考文献4043第一章 绪论1.1研究背景据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95：小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50，并提供了70左右的城镇就业机会。小企业为我国经济的发展做出了重要的贡献，但在发展的过程中也遇到了很多问题，资金问题就是小企业面临的主要问题之一。一方面，小企业的发展面临融资难问题，急需商业银行的信贷支持；另一方面，商业银行因小企业存在抗风险能力较低而对小企业实行非常严格的放贷机制。1并且由于近年来我国实行的较为稳健的货币政策，导致我国目前的小企业向银行借贷的难度越来越大。与此同时，我国有着非常雄厚的民间资本，民间资本的活跃程度也较高，例如温

20、州地区。根据调查显示，我国民间资本的主要流通渠道是高利贷。由于高利贷的利息非常高，自从2008年的世界金融危机后我国的许多小企业的订单和销售额的急剧下降，同时又迫于高利贷的还款压力，最终促成了温州老板集体卷款逃离的浪潮。因此，为了让我国的小企业能够更好地发展，有一个良好的发展环境。在2011年10月12日国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。会议指出，小型和微型企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。当前一些小型微型企业经营困难，融资难和税费负担偏重等问题突出，必须引起高度重视。2要加强金融服务和财税扶

21、持，主要加大对符合国家产业和环保政策、能够吸纳就业的科技、服务和加工业等实体经济的支持力度，引导和帮助小型微型企业稳健经营、增强盈利能力和发展后劲。在国务院推出了众多针对小企业贷款的优惠措施以后，各银行业金融机构也在积极推动小企业贷款工作，并且取得阶段性进展，但与小企业的融资需求相比，小企业贷款仍存在较大差距。主要表现在：一是银行业金融机构小企业贷款占各项贷款余额的比重还不到15：二是小企业贷款需求满足率比较低，很多商业银行因为人力成本或风险等方面的问题无法完成对小企业的贷款业务。3总的来说，小企业贷款难问题仍然存在。显然，在未来一段时间内，针对我国的小企业的贷款业务是国内许多商业银行放贷的一

22、个非常重要的市场和目标群体。4但是由于对我国小企业的放贷风险往往相对大企业而言较大，并且相关的风险管理成本也较大，这会在一定程度上限制商业银行小企业贷款业务的发展。根据上述分析可以看出，商业银行小企业贷款业务的发展还面临着很多的问题，因此，研究商业银行小企业贷款业务的发展策略具有重要的实际意义。论文在这样的背景下，选择石嘴山银行银川分行作为实证分析对象，从实际对象和相关流程出发，分析、研究该行的小企业贷款策略。笔者曾经在此银行工作数年且从事相关信贷工作，因此对相关的业务流程以及内部的管理架构非常的熟悉，并且与该行的相关领导以及员工建立了亲密关系，能够取得与本文相关的数据和材料，能够保证本研究的

23、真实性和有效性。石嘴山银行银川分行在小企业贷款业务发展方面存在很多问题，例如对中小企业惜贷阻碍自身贷款业务的健康发展、行对中小企业惜贷不符合国家政策导向、银行自身贷款权利分配模式不利于小企业贷款、小企业贷款程序冗长，效率低下、对小企业认可的有效抵押物品种和担保方式太少等。上述问题都导致银川分行的小企业贷款业务发展受阻，而这些问题也是很多商业银行小企业贷款业务发展过程中面临的问题。因此，论文选择具体分行研究相关的小企业贷款策略，能够为同行业的相关业务发展提供参考和借鉴，使得论文具有相应的研究价值。1.2研究目的与意义1.2.1研究目的随着近年来我国对小企业的扶持力度的不断增加，以及我国小企业自身

24、的不断发展和壮大，在未来的日子里必定会需要向商业银行进行贷款来扩大自身的规模，同时随着小企业数量以的增多，以及国家有关方面对小企业的相关利好政策，在未来必定会成为我国商业银行的主要客户群以及目标市场，因此作为商业银行只有建立起一套良好的针对于小企业贷款的管理措施才能够在当今如此激烈的竞争市场保留一席之地，并且更好的为小企业贷款的相关事务上服务，为社会的经济发展做出自己的贡献。5从银川分行本身来说，随着我国政府逐步重视小企业的发展，越来越多的国有银行、城商行也随之将小企业业务发展作为其战略组织的一部分，在未来的一段时间里，小企业业务领域的竞争也将越来越激烈。对于国有银行以及老一批城商行而言，因为

25、其本身的组织结构、庞大的网点机构、雄厚的资产规模都是他们核心竞争力，但是作为一个刚刚成立不到两年的银行，如何树立并且打造本身的核心竞争力就是摆在该行面前的重要问题之一。根据上述介绍，研究银川分行的小企业贷款业务发展策略无论对于该分行，还是其他同类型银行来说，都有着重要的意义。论文的研究目的主要有以下几个方面：第一，为成立时间较短的银川分行打造核心竞争力。随着我国经济的发展，国家对小企业的关注度会越来越高，也会有很多政策向小企业倾斜，所以，对小企业贷款会享有很多国家优惠政策。6此外，目前我国各大商业银行，包括四大国有银行在小企业贷款业务方面的发展程度几乎处于同一个层面，这对于成立时间较短的石嘴山

26、银行银川分行来说，是一个契机。因为在小企业贷款业务这个领域内，银行的起点是一样的。小企业贷款业务未来的发展前景较好，如果银川分行能够抓住此次契机，就能为该行赢得竞争优势。在以后的发展过程中，可以借助原有的竞争优势，进一步打造核心优势圈，形成分行独有的核心竞争力。第二，为银川市小企业的发展以及地区经济发展做出应有的贡献。银川分行位于宁夏回族自治区首府银川市。随着我国经济发展政策的倾斜，银川市的经济实力显著增强，小企业的数量迅速成长。国家级银川经济技术开发区于2001年经国务院批准在原省级银川高新技术产业开发区的基础上设立，进一步带动了银川市企业的发展。与银川市企业的发展速度相比，金融体系却没有跟

27、上相应的发展步伐，致使企业贷款尤其是小企业贷款面临着很多的问题。论文选择石嘴山银行银川分行小企业贷款业务的发展作为研究对象，旨在为银川分行和银川市小企业的发展做出应用的贡献。让银川银行在为自身取得竞争优势的同时，能够为银川市小企业的发展贡献自己的力量，实现两者共赢的局面。这也是论文研究的重要目的之一。第三，为银行业同类业务的发展提供相应的指导和借鉴。银川分行属于成立时间较短的银行，随着我国金融业的不断发展，与银川分行类似的新成立银行数量日渐增多。这些银行在组织结构、资产规模以及未来的发展方面都有着很多相似性。论文将具体分行的具体业务作为研究对象，使得论文的研究结果具有时效性、真实性和可依据性。

28、论文研究结果的这种特性使得论文的研究能够为银行业同类业务的发展提供相应的指导和借鉴。论文研究结果的指导和借鉴意义也成为了论文的研究目的之一和实践意义所在。1.2.2研究意义论文研究的意义主要分为两个方面，即理论意义和实践意义，具体如下所示。a.理论意义在国内目前有很多关于如何解决我国小企业贷款难的管理研究。在这类研究中，大多以小企业自身为研究原形，并且往往是横向的比较小企业与大企业之间对于商业银行的不同的风险管理成本以及风险危害性的比较，以此来凸显小企业在申请贷款方面的优势。又或者是仅仅是单一的通过调控我国宏观经济的手段来增加整个市场流通货币的总量以此来提高我国小企业贷款的难度和门槛。国内很少

29、有研究是以商业银行为研究对象，通过对商业银行在关于小企业贷款管理上的不足和审查漏洞上的分析，从而提高银行自身的针对小企业贷款管理方面的改善来提高对我国小企业的放贷额度。过去的研究只是治标不治本，本文的研究是希望通过对于源头商业银行来解决我国小企业贷款难的问题。并且随着我国经济不断的发展，未来我国小企业也是商业银行的重要客户，若单单依靠小企业的改善，而不很好的从商业银行的制度上来完善整个贷款管理制度，很可能使得许多资质优良的小企业无法得打贷款，而一些资质较差规模相对较小的企业钻商业银行贷款管理的漏洞而获得贷款，最终使得小企业和商业银行双亏的局面，并由此形成恶性循环。综上所述，论文研究的理论意义主

30、要在于弥补银行小企业贷款业务发展方面的研究不足，这也是论文研究的理论价值所在。b.实践意义本文的研究能够很好的从根源上解决我国目前小企业所面临的贷款难的问题，同时也帮助我国的商业银行提供了新的增长点、拓展了新的业务。同时对于商业银行而言一套完善的小企业贷款管理制度不仅仅适用于小企业，本文的许多研究成果同样也适用于大型企业，从而很好的保证了和降低了我国商业银行的坏账、坏帐。使我国能够形成一个良好的商业贷款机制和体系。同时本文的一大特色就是以具体的案例为基础，通过自身的亲身体验来分析我国目前商业银行在针对小企业贷款管理方面的问题，尤其是针对于小企业贷款产品未成体系的问题，具有一定的创新内容，并且银

31、川分行由于是自己曾经服务过的银行，所以许多数据和相关材料都具有非常高的可信度，由此而得出的结论也会比许多仅仅从文字或者是报纸、杂志上得来的数据更加的有说服力。同时由于自己有非常丰富的实践经历，所以文章在阐述问题以及研究相关对策时具有非常高的可操作性。因此，总的来说，论文的研究能够为银川分行和同类银行小企业贷款业务的发展提供指导和借鉴，这也是论文研究的实践意义所在。1.3研究的内容及方法1.3.1研究内容本论文研究思路遵循提出问题，分析现状，深入分析原因和现实案例到最后的提出建议对策，总结研究的方式进行。论文的研究内容主要如下所示： 第一章节首先提出问题，介绍论文选题的背景及研究意义；论文的资料

32、的收集和方法，以及写作框架。第二章节为国内外学者关于商业银行针对小企业贷款管理的理论综述，详细阐述与小企业贷款有关的概念以及商业银行针对相关贷款风险管理的相关理论。这一章节还分析小企业贷款与大型企业贷款上的一些不同的风险差异对于我国商业银行的危害以及成本负担上的不同，为论文的后续研究打好理论基础。第三章节研究为何目前我国的小企业对整个国家的经济以及就业做出了如此大的贡献，却依然有许多的小企业面临贷款难的问题，此外本章还将研究我国改革开放30多年来对我国政府对和商业银行对小企业贷款问题上的政策以及态度，探究是何原因造成如今我国众多商业银行出现许多的坏账、烂帐的同时，许多的资质优良的小企业却无法贷

33、到款。第四章节从理论上对我国商业银行贷款战略管理进行综合的分析，并且以银川分行作为案例或者是研究对象，分析我国目前的商业银行在针对小企业贷款战略管理上的一些漏洞和不足，以及在最后提出相关指导性原则和政策性建议中作为理论依据和支撑。第五章节根据前面章节的分析，并且针对我国小企业特有的一些特点以及与大型企业的差异，依然以银川分行为例，针对小企业贷款战略管理方面提出一些切实可行的原则和建议。 第六章节为结论与展望。即对前面几个章节的内容进行一个系统性的总结和梳理，就本文在相关领域的研究的不足之处做一个概述，并明确笔者未来进一步的研究方向。1.3.2研究方法论文在研究的过程中主要采用个案研究、实践研究

34、和文献研究三种研究方法，具体如下所示。a.个案研究法论文将石嘴山银行银川分行作为实证分析对象，因此，本研究论文采用的是专题研究个案的研究方法，因笔者曾经在此银行工作数年且从事相关信贷工作，因此对相关的业务流程以及内部的管理架构非常的熟悉，并且与该行的相关领导以及员工建立了亲密关系，能够取得与本文相关的数据和材料，能够保证本研究的真实性和有效性。更重要的是笔者曾经就我国目前的小企业贷款难问题以及我国商业银行针对小企业贷款战略管理等相关问题与银行内部人员进行过非常细致的沟通和交流，并从中得到许多的启发和启示。因此，通过个案研究法能够对银川分行的情况进行深入了解，有助于论文的后续研究。b.实践研究法

35、论文将从我国改革开放30多年来整个宏观经济的层面来分析我国相关政策对我国商业银行在针对小企业贷款管理方面的影响。最终结合商业银行自身的利益以及整个国家的财政和货币政策的各项因素，分析造成中小企业贷款难问题的原因。同时由于我国的小企业众多，其中企业的资质也是层出不穷，因此要想让更多的小企业获得贷款的同时又使我国的商业银行因贷款而承担的风险降到最低，就需要商业银行能够有一套针对小企业的贷款管理体系。所以论文将研究的内容主要放在通过分析我国的商业银行在针对小企业贷款管理方面的漏洞与不足，从而为我国的商业银行制定出一套切实可行的专门针对我国小企业的贷款战略管理理论体系以及相关的实际操作事宜。总的来说，

36、论文的实践研究是对我国商业银行对小企业贷款业务发展总体情况的研究。这部分研究有助于了解我国商业银行对小企业贷款的总体情况，宏观情况的分析有助于银川分行小企业贷款业务发展策略的制定，这也是论文实践研究的目的所在。c.文献研究法文献研究是论文所有研究活动开展的基础。在论文前期的选题过程中，主要阅读商业银行贷款业务、商业银行小企业贷款业务方面的研究文献，并对其进行整理，为论文的选题以及后续研究奠定理论基础。由于银行小企业贷款业务发展策略方面的参考文献较少，论文主要通过网络查找我国现有的政策资料和银行对中小企业贷款的研究文献，并通过整理作为论文的文献资料。1.4研究的基本框架1.4.1论文的基本框架本

37、论文首先阐述了国内外学者关于商业银行针对小企业贷款管理的理论综述，详细阐述与小企业贷款有关的概念以及商业银行针对相关贷款风险管理的相关理论。具体的研究工作包括我国目前的小企业的概念，特点，以及前人研究出的成果理论和观点，并同时说明了具有针对性的商业银行在小企业贷款战略管理研究上的必要性和重要性。其次，文章介绍了银川分行的一些背景资料以及近几年来的放贷情况、坏账和烂帐的主要组成元素以及在大型企业和小型企业在贷款管理方面的不同。并且就我国目前小企业对我国经济以及就业上的贡献进行一番概述，并针对我国目前小企业在贷款难问题进行系统性的描述以及由此而造成的不良的社会因素进行一个简单的描述。整个商业银行小

38、企业贷款业务发展现状的分析是为论文后续的研究垫定环境基础，希望银川分行小企业贷款业务的研究是基于外在的整个大环境。在接下来的研究工作中，文章从理论上对我国商业银行贷款战略管理进行综合的分析，并且以银川分行作为案例或者是研究对象，分析我国目前的商业银行在针对小企业贷款战略管理上的一些漏洞和不足，以及在最后提出相关指导性原则和政策性建议中作为理论依据和支撑。并且针对我国小企业特有的一些特点以及与大型企业的差异，依然以银川分行为例，针对小企业贷款战略管理方面提出一些切实可行的原则和建议。最后对整个论文进行总结，对我国商业银行未来的贷款管理以及整个贷款的目标群体进行展望。并且对前面几个章节的内容进行一

39、个系统性的总结和梳理，就本文在相关领域的研究的不足之处做一个概述，并明确笔者未来进一步的研究方向。总的来说，论文的研究框架遵循提出问题、解决问题的思路。同时，在具体的研究过程中，涉及到具体商业银行的微观环境分析，也涉及到中观环境和宏观环境分析。整个研究过程中能够把握具体案例，也能把握行业环境，总的来说，能够保证论文研究的可行性和研究结果的时效性。1.4.2论文的技术路线通过对上述论文研究内容和研究框架的整理，可以得到论文研究的具体整体思路。为便于理解，将论文的研究框架以图的形式表示出来，得出论文的具体技术路线图，具体如图1-1所示。图1-1 论文的技术路线图第二章 相关文献综述2.1小企业的概

40、念与界定2.1.1小企业的概念特点小企业主要是指生产和交易规模相对较小的企业，具体表现为劳动力、劳动手段以及劳动对象的集中程度较低。小企业在解决就业、促进经济发展方面有着重要的作用，因此很多国家都比较重视小企业的发展，并根据本国的发展需要，对小企业的范围和特征做出了明确的规定。7总的来说，小企业的概念以及界定会随着国家和行业的不同而不同。我国界定小企业的标准就是依据企业职工人数、销售额以及企业的资产总额而定的，并且在界定的过程中结合了企业所在的行业特点。我国小企业的发展，尤其是融资方面的发展主要表现出以下几个特点，具体如下所示。第一，小企业财务管理不规范，缺乏良好的公司治理结构。我国小企业的组

41、织形式主要表现为单一的业主制和合伙制度，大多数小企业的创业者也是企业资产的拥有者和运营者。8这样的发展模式就集责、权、利三位于一体。这样的模式有利于企业内部经营的统一规范，能够比较灵活地应对外界环境。但是，小企业自身的这种组织结构模式就使得小企业的兴衰成败由小企业的经营管理者所决定。小企业往往没有规范的财务会计制度，有的甚至没有专业的财务人员，财务报表数据的随意性较大。因此，这就加大了金融机构对小企业财务信息的审查难度和调查成本，严重影响了其贷款的积极性。第二，小企业整体素质低下，业绩不理想，资信度差。小企业由于规模小等原因，小企业的基本信贷要求都能够满足。9但从小企业整体的发展经营情况来看，

42、小企业普遍经营规模小，自有资金少，技术落后，经营风险较高。我国很多小企业在管理方面都存在经营粗放、工艺设备较差、市场发展前景不好、开拓能力较差的现状。小企业整体经营素质，包括管理素质和企业发展前景素质相对于大企业来说都较差，所以大多数小企业经营业绩状况不好。总体来说，小企业财务状况不够理想、自信度较差。第三，信息不透明、内部化，融资额度小，加大了贷款的管理成本。与大企业相比，多数小企业的财务是不需要公开和披露的，外部人员很难通过一定的渠道获得小企业的财务信息，此外，大多数小企业的财务报告是不需要经过会计事务所的审计，所以小企业的财务是不透明的。10上述两个原因就导致灾信贷过程中，小企业产生的信

43、息不对称程度要远远大于大企业，由此而产生的道德风险和信贷风险也比较高。当其在寻求外源资金，如申请贷款支持时，很难向金融机构提供其信用、获利能力等情况的有效证明。信息不对称加大了小企业与银行之间的融资鸿沟，阻碍了小企业的直接融资和简介融资。第四，小企业获得抵押、担保难。抵押和担保是金融机构对信息不透明的小企业提供贷款时保护自己利益的重要工具。11市场经济体制下，商业银行作为市场利益主体之一，必须承担信贷风险。因此，在实际的信贷运作过程中，商业出于对自身资金安全的考虑，要求小企业有可靠的抵押或第三方担保。在最近几年金融体系的宏观调控中，金融机构对小企业的信贷要求更高，使得小企业获得抵押和担保更加困

44、难。2.1.2我国小企业的界定标准长期以来，小企业是一个相对的、比较模糊的概念。对于小企业的定义，无论是从理论上还是实践方面定义都比较困难。2003年2月19同，原国家经贸委、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局联合公布了关于印发中小企业标准暂行规定的通知。其标准如表2-1所示。表2-1我国中小企业标准行业名称雇员人数上限资产总额上限（万元）销售额上限（万元）中型企业小型企业中型企业小型企业中型企业小型企业工业2000300400004000300003000建筑业3000600400004000300003000批发和零售业零售业500100150001000批发业200100300003

45、000交通运输和邮政业交通运输业3000500300003000邮政业1000400300003000住宿和餐饮业800400150003000资料来源：关于印发中小企业标准暂行规定的通知，国务院，2003为了解决我国小企业发展方面的问题，在研究信贷政策的过程中有必要将小企业作为单独的研究对象，提出相应的发展策略，解决其融资问题。目前，银行大多遵循国家公布的中小企业标准暂行规定，有些银行在实际的发展过程中会根据当地的实际情况，制定相应的小企业界定标准。参照我国大型国有商业银行的运作实践，根据银川分行所在地区的实际情况，本文所研究的小企业标准是：资产3000万元以下，员工300人以下的企业。结合

46、当地的实际情况，文中所界定的这些企业才是真正的弱势阶层，是当前经济以及金融运行过程中需要关注的群体。2.2主要贷款理论2.2.1商业贷款理论商业贷款理论是商业银行资产理论中的一部分，是最早的资产管理理论。商业贷款理论由英国经济学家亚当·斯密于18世纪在其国富论一书中提出。该理论认为流动性很强的活期存款是商业银行资金的主要来源，基于上述原因，商业银行需要保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性，即保证短期自偿性贷款的高度流动性，短期自偿性贷款主要是指短期的流动资金贷款。12上述理论强调贷款的自动偿清，也被称作为自动清偿理论；又由于该理论强调商业银行贷款以商业行为为基础，并以真实

47、商业票据作抵押，因此也被称为“真实票据论”。商业贷款理论产生于商业银行发展初期，这个时期的商品经济不够发达，整体信用关系不宽泛，企业规模普遍较小，没有形成社会化大生产。这个时期的企业融资主要依靠内源融资，企业从银行借入的资金大多数属于周转流动性资金。13在商业银行发展初期，银行在经营管理的过程中更加强调自身的流动性，有时候为了维护自身的流动性，往往不惜以牺牲部分利益作为代价。因此，这个时期的银行资金结构比较单一，主要集中于短期自偿性贷款。商业贷款理论是最早的资产管理理论，同时也奠定了现代商业银行经营管理过程中的一些重要原则。首先，商业贷款理论强调银行的资金运用受到银行资金来源的性质和结构限制。

48、这一原则已经成为商业银行在资金运用过程中的基本原则；其次，商业贷款理论强调银行应该保持资金的高度流动性。保持资金的高度流动性就是为了确保商业银行运营安全，降低银行的经营风险。随着资本主义经济的发展，商业贷款理论的局限性开始凸显出来。首先，商业贷款理论没有注意到活期存款余额的稳定性，活期存款表面上看来流动性很强，但是活期存款与取款之间总是存在着一个相对稳定的余额，银行可以对这部分资金加以利用，例如发放长期贷款，而不影响整体的流动性。14早期的商业贷款理论中并没有对这部分资金加以利用，造成了浪费。其次，商业贷款理论忽视了市场中贷款需求的多样性。商业贷款理论不主张发放不动产贷款、消费贷款、长期性设备

49、贷款和农业贷款，这样就限制了商业银行自身业务的发展和盈利能力的提高。在银行业发展的相当长一段时间里，商业贷款理论一直支配和指导着银行经营业务的发展。在这个理论的指导和支撑下，商业银行的资金来源主要以短期存款为主，对资金的运用渠道主要是发放基于商业行为的自偿性贷款。发展至今，商业银行体系越来越完善，银行体系中已经很少见商业贷款理论，但是该理论对现今的银行体系仍有一定的影响。在英美等国家，中小商业银行的资产构成中短期性商业贷款仍然占据较大的比重。15商业银行作为企业法人，在经营的过程中主要以“安全性、流动性、盈利性”为经营目标。商业银行贷款主要受制于银行资金的使用费用、管理费用、贷款的期限、贷款方

50、式、信用违约概率、目标利润率、经济的发展状况等因素的影响。西方传统上使用的三大贷款定价方法正是从不同的角度来分别考虑这些因素。16目前，三大贷款定价方法主要包括：成本加成模式、市场基准利率加点模式、账户盈利分析法、成本收益定价模式。2.2.2关系型贷款理论美国学者伯格(Berger)、布特(Boot)等人对关系型贷款的定义主要是从私人信息的角度出发。在定义中，他们将关系型贷款称为关系型银行业务，是由金融中介提供的金融服务。17关系型贷款的存在需要满足以下三个条件：第一，在关系型贷款中，金融中介机构获得的信息必须是私人信息，而不是公开的、唾手可得的公众信息；第二，金融中介机构获得的信息必须是通过

51、与借款人长期的交往得来的，交往联系的过程主要是金融服务过程；第三，获得私人信息后，必须对信息进行保密，除了中介机构和顾客，这些信息仍然是私人所有。当银行进行多样化的服务时，才需要获得这些信息。18相应地，非关系型银行业务主要集中于与某个顾客进行单次交易，或者与顾客进行同时交易。关系型贷款有其自身的发展特征，主要包括以下几个方面：第一，具有市场性。关系型贷款的定义以及存在都是基于市场交易的结果。因为关系型贷款所具有的信息主要是非公开的、难以量化的信息，这些信息的获得主要是银行与客户进行频繁交易，并在交易过程中不断累积的结果。19由于这些信息是非公开的，所以信息的拥有者占据比较优势，这些就产生了关

52、系型贷款理论。第二，长期性。关系型贷款所依据的信息是通过银行与顾客长期交易获得的，顾客与银行关系的稳定性就决定了关系型贷款的成功几率，因此，关系型贷款具有长期性。第三，有效性。信息不对称是中小企业融资难的剧本原因，这些企业由于自身体制和规模方面的原因，大多数都无法提供财务报表信息，而关系型贷款就可以弥补传统贷款模式的缺点。20因为关系型贷款进行过程中的私人信息就能弥补原有的信息不对称。第四，地域性。关系型贷款中私人信息的获得需要银行与顾客之间频繁的沟通，整个沟通过程的实现就对地域有一定的限制。银行获得这些信息就需要通过对当地企业深入的了解。关系型贷款的运行机制主要体现在银行与企业之间长期、紧密

53、的业务往来关系上。关系型贷款的运营模式主要是银行与企业之间保持固定的往来关系，使得银行能够深入了解企业的经营状况，并且在关系型贷款实施的过程中慢慢积累这些信息。21信息的积累主要是通过银行给企业办理贷款、结算以及咨询等服务的过程中累积起来的。同时，银行也可以通过企业员工、供货商等途径了解企业信息。这些信息不仅包括企业现今的运营状况，同时也包括企业的声誉和企业所有者的个人信誉状况，通过这种长期的了解，就能够保持长期良好的信贷关系。这也是关系型信贷的基本运行机制。2.2.3商业银行授信理论所谓授信，是指商业银行根据客户的信用需求，按照规定的程序和要求，通过对客户的调查、审查，最终确定的授予客户一定

54、授信额度的业务。商业银行授信理论发展过程中，演变和衍生出了综合授信、统一授信等相关概念。在银行日常的运营过程中通常所说的授信主要是指对某一个客户的统一授信，也就是简单的额度授信。22统一授信是银行对客户的最高综合授信，对客户信用风险进行统一控制和管理。统一授信过程中，对客户核定的授信额度，是银行可以给予客户最高的授信额度，也是银行在愿意承担的风险范围之内发生的信用额度，但这个信用额度并不是银行必须发生的信用额度。授信业务包含了银行对客户提供的各种表内外信用业务，包括本外币贷款、国际贸易授信、票据承兑、贴现及转贴现、保函、贷款承诺、银行授信证明、透支、债券投资、短期授信券、授信资产回购、拆借等。

55、授信业务是商业银行根据授信政策和客户的本身条件确定对信用总量的控制。授信业务还可以按照授信的期限来划分，主要有短期授信和长期授信两种。授信业务在自身的运营过程中遵循其基本原则。商业银行授信业务涵盖了客户的各种基本信用需求，凡是客户与银行之间发生授信相关的业务，都涵盖在授信业务的范围之内。23总体来说，商业银行授信业务运营过程中主要坚持安全性、效益型和流动性原则，并且这些原则在授信业务运营过程中得到了充分的体现。安全性原则是授信业务的首先原则，是确保整个授信业务规避风险和损失的原则。要做到安全性就必须保证银行授信资金的安全，授信资金主要包括银行信贷的本金、利息以及其他相关费用。24保证本金的安全

56、就是保证银行贷款给客户的那部分资金能够在规定的时间内全部被偿还；保证利息的安全就是保证银行能够在规定的时间内取回相应的利息费用，其他费用的安全保证标准也一样。在银行实际信贷业务的操作过程中，如果过分强调自身的风险，可能面临着无法满足顾客需求的情况，同时对于银行业务的拓展也很不利。25上述原因就要求银行对相关因素进行权衡，并在其中找到相应的平衡点。商业银行发展授信业务的另外一个原则就是收益性原则，也被成为盈利性原则。银行作为自负盈亏的商业机构，为了维持自身的持续运作，必须强调收益性，只有在保证收益性的前提下，才能保证银行一切业务的开展。26对于授信业务来说，有一定的资金支出，就意味着必须有一定的

57、资金进入。总体来说，收益性原则与授信理论之间存在着密不可分的关系。商业银行授信理论的第三个原则就是流动性原则。商业银行的流动性主要是指银行满足取款客户提取现金的能力。商业银行本身的运作特点在一定程度上限制了授信业务的流动性，但商业银行为了经营的持续性，必须保证一定程度的资金流动性。27即银行必须保证足够的现金资产，以便于有取款或者贷款需求的客户能够进行现金提取操作。商业银行本身运作过程中存在很多不确定性，这就要求银行合理安排资产结构，保证银行资产的合理流动性。流动性、安全性和收益性是商业银行从事授信业务，同时也是从事其他任何业务过程中应该保持的原则。在决策的过程中，决策者很难做到将上述三性进行合理协调。因为三者之间存在统一的方面，但同时也存在矛盾对立的方面。追求利润是银行经营过程中的最终目标，但在朝着这个最终目标前进的过程中，也必须保证银行资产的安全性，因为只有在资金安全的情况下，盈利性才有意义。28同时，银行也需要注重资金的流动性，只有资金在不断的运作过程中，才能得到安全性和收益性。2.3银行信贷策略2.3.1行业信贷政策我国商业银行根据行业的不同采取不同的信贷政策，具体政策根据行业的不同而不同。从目前商业银行行业信贷政策的划分来看主要分为四大类，包括鼓励介入、适度介入、审慎控