第三章 保险合同

1、 当今社会，任何一项经济活动的顺利进行都离不开法律的支持。合同，是在双方意思表示一致的情况下，规定双方权利与义务的法律文书。那么，保险合同都包括哪些内容？签订中应该注意什么呢？ 第一节 保险合同的概念、特点、要素 第二节 保险合同凭证 第三节 保险合同的成立、变更、终止 第四节 保险合同的解释与争议处理第一节 保险合同的概念、特点、要素 保险人与投保人签订的，关于风险转移的，具有法律约束力的协议。保险合同规定：投保人向保险人缴纳保费，保险人在保险标的发生保险责任范围内的损失时，或约定事项发生时，承担经济上的补偿或给付责任。1.协议2.规定权利与义务1.采用特定的书面形式。（要式合同）2.合同条

2、款先由当事人一方拟定，另一方只有接受或不接受的选择，不能就其提出异议或要求修改。 （附和性合同）保险公司拟定合同保监会审批投保人购买合同 同意 （附和） 不同意 （不附和） 需变更 （附加条款）显然，在订立合同时，双方关系不平等，因此，在双方存在争议时，法官会做出“有利于投保人的法律解释”。需改进。3.合同规定：享有权利的同时，也要承担义务或付出代价。 （双务合同）4.签订合同时要遵守最大诚信原则。 （最大诚信合同）保险合同保险合同主体主体其他人其他人关系人关系人保险人保险人当事人当事人除外责任除外责任公估人公估人经纪人经纪人代理人代理人保险责任保险责任保费保费保险金的赔偿保险金的赔偿保险期限

3、保险期限（一）投保人的特点1.完全民事行为能力人（自然人或法人）；2.投保人需对标的物和人具有保险利益（投保时或出险时）。补充：1.无民事行为能力人：10岁以下的未成年人，精神病人。2.限制民事行为能力人：10-18岁的未成年人；但若16-18岁的未成年人可以以自己的劳动收入作为主要收入来源，其也算做完全民事行为能力人。3.完全民事行为能力人：18岁以上的成年人。（二）被保险人的特点1.财产保险和人身保险中，投保人与被保险人可能是同一人或不同人。2.在人身险中，若投保人和被保险人非同一人，投保人需征得被保险人的同意或书面同意。3.一般不得为无民事行为能力人购买以死亡为给付条件的人身保险。（父母

4、为子女购买的情况除外，但死亡给付金额有最高上限10万。）4.被保险人是受合同保障的人。5.被保险人是享有保险金请求权的人。（三）受益人的特点v受益人是投保人或被保险人指定的，享有保险金请求权的人。1.受益人的作用通常在人身保险中予以体现。2.一般情况下，受益人即为投保人或被保险人。3.若认定第三者为受益人，则需要被保险人同意，死亡保险尤其如此。4.受益人可为1个或多个。若存在多个受益人，则需要在订立保险合同时，标明每位受益人的受益份额和受益顺序。否则，平分保险金。5.受益人可以是自然人，也可以是法人。6.受益人可以变更，但需要经过被保险人的同意，并书面通知保险公司。7.若未指定受益人，则由被保

5、险人的法定继承人领取保险金，相当于遗产，应先用于还债。也就是，以受益金（而非遗产）形式领取的保险金，可以完全自有。补充：1.继承顺序第一顺序：配偶子女父母第二顺序：兄弟姐妹祖父母外祖父母2.保险金的避税功能比如，美国2011年遗产税率最高为55%，起征额由350万美元下降至100万美元，因此很多富人通过购买保险的方法来避税。（四）受益人丧失受益权的情形1.受益人先于被保险人死亡2.受益人放弃受益权3.受益人依法丧失受益权比如，受益人对被保险人故意造成人身伤害或财产损失等违法行为。处理方法：1.指定其他受益人2.由继承人继承保险金（五）保险合同的客体v投保人或被保险人对标的具有的保险利益。1、标

6、的2、保险利益3、只有标的，没有保险利益，是不行的.（六）保险合同条款1.保险责任是指按合同约定的保险事故发生后，保险人所应承担的保险金的赔偿责任。2.除外责任是指保险人不应该承担的赔偿责任。是对保险责任进一步的明确。3.保险金额4.保费及支付方式保费 = 保额 费率支付方式：趸缴、分期缴5.保险期限和保险责任开始与结束时间保险期限：几个小时、几天、一年、几十年保险责任开始与结束时间：当日0时到对应天的24时6.保险金的赔偿或给付方式7.违约责任当事人因过失不履行合同或不能完全履行合同时所应承担的法律后果。8.保险价值9.争议处理办法10.订立合同的日期案例：见人身险和财产险条款第二节 保险合

7、同凭证一、投保单投保单是投保人向保险人提出保险要求的书面要约。1.由保险人设计，由投保人填写。2.是保险人出具保单的依据。3.具有法律效力。案例见相关凭证二、保险单v保险单是保险人与投保人订立保险合同的正式书面文件。v法律效力如下： 1.证明保险业务成立 2.确定合同的内容 3.是投保人融通资金、申请保户质押贷款等的有价单证。 案例见相关凭证三、保险凭证（小保单）保险凭证是一种简化的保单。同样具有法律效力比如，汽车三责险标志要贴于前玻璃； 直接在发票、车票上缮印保单； 学生购买的医疗保险的小凭证。案例见相关凭证四、暂保单（临时保险单） 暂保单是在正式出立保单或小保单之前出具的临时性的凭证。 与

8、保单具有同样的法律效力，通常为30天。 使用情况： 1.总公司核保前，分支结构签发的； 2.保险合同只达成部分协议，在一些尚待商榷的情况下签发的； 3.未出具正式保单之前签发的。五、批单 批单是保险合同双方就保单内容进行修改和变更的证明文件。1.需要对保单的内容作出修改。2.可以在原件上直接修改，也可以在原件背面附加便条修改。3.标明修改日期。l 案例见相关凭证第三节 保险合同的成立、变更、终止一、保险合同的成立与生效 1、成立投保人提出要约（投保书）保险人予以承诺（保险凭证）2、生效保险合同规定的生效日期及时间。二、保险合同的变更1、投保人的变更投保人的变更相当于投保人将保险合同转让给他人。人身保险中，只要继续缴纳保费，投保人变更是无妨的，需背书或批注。财产保险中，一般情况下，只有保险人同意，保险合同才能转让，投保人的变更才成立，并背书；特殊情况下，如货物运输途中，保单可以随货物转让，无需征得保险人的同意。2、受益人的变更一般发生在人身保险中。需要变更人和被保险人（书面）同意。需要书面通知保险人。需背书。3、被保险人的变更人身保险中被保险人不得变更。4、保险合同内容的变更当被保险人住址、标的数量、风险变化等变更时。需要被保险人提出申请，保险公司同意，内容变更才成立。需要背书或批单。三、保险合同的终止1、合同履行完毕合同到期赔偿责任已履行2、原始失效签订不合法