三个办法一个指引培训讲义官方版——个人贷款管理暂行办法

1、1个人贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法培训讲义培训讲义贷款管理办法起草小组贷款管理办法起草小组2010年年3月月2释义内容释义内容l 现状问题现状问题l 起草背景起草背景l 立法目的立法目的l 指导原则指导原则l 重点内容重点内容l 结构安排结构安排l 工作要求工作要求3 当前信贷业务管理中存在的主要问题当前信贷业务管理中存在的主要问题 改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本贷规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但的监管理念，我国银行业发展取得了良

2、好的成绩。但由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要体现在以下几个方面：要体现在以下几个方面：l 商业银行信贷管理模式相对粗放商业银行信贷管理模式相对粗放 l 银行贷款存在被挪用的情况银行贷款存在被挪用的情况 l 虚假交易骗贷案件频发虚假交易骗贷案件频发 4 一：商业银行信贷管理模式相对粗放一：商业银行信贷管理模式相对粗放 我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中

3、缺乏环环相扣的有机的精查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。细化的管理理念。 贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱，而贷后管贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱，而贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人出现不利于还款因素时及和手段有限，往往不能在借款人出现不利于还款因素时及时采取适当措施，维护贷款安全。时采取适当措施，维护贷款安全。 5 二二：贷款存在被挪用的情况：贷款存在被挪用的情况 在目前个贷业务中，贷后监控是较为薄弱的环节，实际贷在目前个贷业务中，贷后监控是

4、较为薄弱的环节，实际贷款发放过程中存在客户未按照约定用途使用贷款的情况，款发放过程中存在客户未按照约定用途使用贷款的情况，信贷资金被挪用，违规进入股市等领域，引发因贷款挪用信贷资金被挪用，违规进入股市等领域，引发因贷款挪用而造成的信贷风险。而造成的信贷风险。 贷款资金挪用会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产贷款资金挪用会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，加大了产生系统性风等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，加大了产生系统性风险的隐患，给银行体系带来了危及安全的不良因素。险的隐患，给银行体系带来了危及安全的不良因素。6 三三：虚假交易骗贷案件频发：虚假交易骗贷案件

5、频发 由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，个贷业务违规操作问题，特别是不够规范，往往诱发虚假交易，个贷业务违规操作问题，特别是“假按揭假按揭”业务时有发生。业务时有发生。 这种情况直接影响了贷款资金的安全，导致信贷资源配置失效，这种情况直接影响了贷款资金的安全，导致信贷资源配置失效，不仅危害到银行信贷资产的安全，也严重扰乱了金融信用秩序，不仅危害到银行信贷资产的安全，也严重扰乱了金融信用秩序，更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。 7起草背景起草背景

6、l 监管规制不到位监管规制不到位需进一步完善贷款业务相关法律体需进一步完善贷款业务相关法律体系系l 贷款管理不到位贷款管理不到位 倡导实施的实贷实付原则是国际商倡导实施的实贷实付原则是国际商业银行通行的良好做法业银行通行的良好做法l 资金监控不到位资金监控不到位 借鉴国际商业银行贷款管理的最佳借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银行个人贷款的已有做法纳入法治做法，并将我国商业银行个人贷款的已有做法纳入法治化轨道化轨道8背景一、监管规制不到位背景一、监管规制不到位 目前对贷款业务的监管法规，除了目前对贷款业务的监管法规，除了商业银行法商业银行法规定的贷款业务规定的贷款业务的基本规则以

7、外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件的基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。为主。 贷款通则贷款通则是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制定于是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制定于1995年，自年，自1996年起实施，已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理，年起实施，已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理，亟待修订完善，并上升到行政法规的法律层级。亟待修订完善，并上升到行政法规的法律层级。 这次这次办法办法的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善，具有的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善，具有强制力。强制力。 9背景二、贷款管理不到位背景二、贷款管理不

8、到位 当前贷款管理不到位。商业银行当前贷款管理不到位。商业银行“重贷轻管重贷轻管”的问题没有根本性改的问题没有根本性改变，特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。变，特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。 理念落后（绩效考核）、方法简单（忽视贷款协议管理的重要作用，理念落后（绩效考核）、方法简单（忽视贷款协议管理的重要作用，未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理提供依据）、工未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理提供依据）、工具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一步健康发展的制约因素。具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一步健康发展的制约因素。 办法办法结合商业银行经营实际，

9、吸收银行业监管现实成果，从更结合商业银行经营实际，吸收银行业监管现实成果，从更新理念、创新机制、规范流程、丰富内容和完善手段上，作出了个新理念、创新机制、规范流程、丰富内容和完善手段上，作出了个人贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部精细化管理水平，人贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部精细化管理水平，提升外部市场竞争能力，规范合同履约行为，统一监管标准以及最提升外部市场竞争能力，规范合同履约行为，统一监管标准以及最终防范风险的目的，逐步建立和形成整个社会信用新秩序。终防范风险的目的，逐步建立和形成整个社会信用新秩序。10背景三、资金监控不到位背景三、资金监控不到位 当前我国商业银行

10、信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使当前我国商业银行信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使用（支付）管理，突出表现为：个贷部分产品存在用（支付）管理，突出表现为：个贷部分产品存在“实实贷实存贷实存” 现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门和岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至和岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至违规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威违规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威胁。胁。 11立法目的立法目的l 进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础，进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础，为个

11、人贷款业务长远发展提供制度保障。为个人贷款业务长远发展提供制度保障。 l 通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步导向和建立整通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步导向和建立整个社会的诚信经济环境。个社会的诚信经济环境。 l 积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内需促进经积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内需促进经济增长的总体要求。济增长的总体要求。l 从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理模式的转变。模式的转变。12目的一目的一: :进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管 理的良好基础，为个人贷款业务

12、长远发展理的良好基础，为个人贷款业务长远发展 提供制度保障提供制度保障 从我国近年来的金融实践看，商业银行贷款个人贷款经营管理取得从我国近年来的金融实践看，商业银行贷款个人贷款经营管理取得了较为成熟的经验，尤其在风险管理上有很多已与世界上先进商业了较为成熟的经验，尤其在风险管理上有很多已与世界上先进商业银行国际惯例接轨。但随着个人贷款规模的进一步扩大，个人贷款银行国际惯例接轨。但随着个人贷款规模的进一步扩大，个人贷款的资产质量已经在一定程度影响到银行业的整体资产质量，特别是的资产质量已经在一定程度影响到银行业的整体资产质量，特别是包括包括“假按揭假按揭”在内的风险趋向已有所显现。在内的风险趋向

13、已有所显现。 因此，银监会非常重视个人贷款作为商业银行新兴业务的健康发展，因此，银监会非常重视个人贷款作为商业银行新兴业务的健康发展，高度关注个人贷款业务的风险管理。这次制定高度关注个人贷款业务的风险管理。这次制定办法办法，目的就在，目的就在于进一步巩固商业银行已形成的良好管理基础，继续打造促进业务于进一步巩固商业银行已形成的良好管理基础，继续打造促进业务健康发展的制度平台，不断更新风险管理理念，应用先进风险管理健康发展的制度平台，不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升当前我技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升当前我国商业银行

14、个人贷款管理水平，确保这项优质资产业务安全运行和国商业银行个人贷款管理水平，确保这项优质资产业务安全运行和长远发展。长远发展。13目的二目的二：通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步：通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步 导向和建立整个社会的诚信经济环境导向和建立整个社会的诚信经济环境 主要针对近年来个人贷款市场的不断变化，指引业务健康发展的主要针对近年来个人贷款市场的不断变化，指引业务健康发展的方向，从加强贷款全流程管理的思路出发，重点强调贷款资金交方向，从加强贷款全流程管理的思路出发，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈，以贷款资金向易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚

15、构和欺诈，以贷款资金向交易对象支付的交易对象支付的“受益人原则受益人原则”为抓手，诠释个人贷款诚信交易为抓手，诠释个人贷款诚信交易的核心思想。的核心思想。 制订制订办法办法，就是在力求适应我国基本国情、市场特点、法律，就是在力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽环境和交易习惯，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽量兼顾商业银行的管理差异和经营实际，并鼓励和尊重商业银行量兼顾商业银行的管理差异和经营实际，并鼓励和尊重商业银行产品创新，在进一步规范管理的同时，通过必要的操作流程及内产品创新，在进一步规范管理的同时，通过必要的操作流程及内部控

16、制等手段，约束商业银行个人贷款支付行为，确保个人贷款部控制等手段，约束商业银行个人贷款支付行为，确保个人贷款资金按借款合同约定用途使用，逐步建立和形成全社会信用和商资金按借款合同约定用途使用，逐步建立和形成全社会信用和商品交易的新秩序，逐渐推动和建设良好的社会诚信环境。品交易的新秩序，逐渐推动和建设良好的社会诚信环境。14 随着我国经济的逐渐发展，国民财富的快速增长，居民消费水平不随着我国经济的逐渐发展，国民财富的快速增长，居民消费水平不断提升，商业银行个人贷款业务已成为满足居民不同消费需求的重断提升，商业银行个人贷款业务已成为满足居民不同消费需求的重要支撑，人们也越来越多地依靠贷款实现各种各

17、样的消费行为，特要支撑，人们也越来越多地依靠贷款实现各种各样的消费行为，特别是个人住房贷款已成为人们改善居住条件不可或缺的首要途径。别是个人住房贷款已成为人们改善居住条件不可或缺的首要途径。因此，个人贷款业务不仅是商业银行实现经营转型的战略依托，更因此，个人贷款业务不仅是商业银行实现经营转型的战略依托，更是关乎百姓民生、社会和谐的建设方向。是关乎百姓民生、社会和谐的建设方向。 从大局出发，银监会要求商业银行加强个人贷款风险管理，继续保从大局出发，银监会要求商业银行加强个人贷款风险管理，继续保持优质资产的业务经营优势，把个人贷款做好、做大、做强，同时持优质资产的业务经营优势，把个人贷款做好、做大

18、、做强，同时我会不但要尽到监管义务，而且更要履行好社会责任。所以，制订我会不但要尽到监管义务，而且更要履行好社会责任。所以，制订办法办法，是为进一步推动商业银行贯彻落实国家支持居民个人消，是为进一步推动商业银行贯彻落实国家支持居民个人消费、扩大内需、促进经济增长的各项政策要求，更好地为经济发展费、扩大内需、促进经济增长的各项政策要求，更好地为经济发展保驾护航。保驾护航。目的三目的三：积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内：积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内 需促进经济增长的总体要求需促进经济增长的总体要求15 贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款贷款管理是一个诸多环

19、节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险，尤其是那些借款人使用管理链条上出现问题都会引发挪用风险，尤其是那些借款人使用较为频繁、出现问题几率多、易于导致贷款挪用的风险高发贷款较为频繁、出现问题几率多、易于导致贷款挪用的风险高发贷款品种。品种。 当前信用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程当前信用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。款风险管理的有效性。 办法办法突出贷款全流程管理，变过去的事后检查为现在的事前突出

20、贷款全流程管理，变过去的事后检查为现在的事前控制，变被动管理为主动管理，变贷款主要流程的管理为全部流控制，变被动管理为主动管理，变贷款主要流程的管理为全部流程的管理。程的管理。 目的四目的四：从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行：从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行 贷款管理模式的转变贷款管理模式的转变16 指导原则指导原则 l 原则原则一：全流程管理一：全流程管理原则原则l 原则二：诚信申贷原则原则二：诚信申贷原则l 原则三：协议承诺原则原则三：协议承诺原则l 原则四：实贷实付原则原则四：实贷实付原则l 原则五：贷放分控原则原则五：贷放分控原则l 原则六：贷原则六：贷后后管理原则管理

21、原则l 原则七：原则七：罚则约束罚则约束原则原则17 原则原则一：全流程管理一：全流程管理原则原则 办法办法总则第五条要求贷款人建立有效的个人总则第五条要求贷款人建立有效的个人贷款全流程管理机制贷款全流程管理机制 办法办法第二章至第六章针对个人贷款全流程管第二章至第六章针对个人贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求理中的关键环节提出风险管控要求 18 原则二原则二：诚信申贷原则诚信申贷原则 强调借款人在申请贷款的过程中，应恪守诚实守信原则，如实、强调借款人在申请贷款的过程中，应恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供信息和进行重大事项披露全面、及时向贷款人提供信息和进行重大事项披露

22、借款人的合法、合规地位借款人的合法、合规地位 信用状况良好信用状况良好 有明确的贷款用途有明确的贷款用途 有合法的收入（还款）来源有合法的收入（还款）来源19 原则三：协议承诺原则三：协议承诺 协议承诺是规范双方权利义务责任的根本准则，也是贷款人追究借协议承诺是规范双方权利义务责任的根本准则，也是贷款人追究借款人违约责任的依据款人违约责任的依据 承诺申贷的真实有效承诺申贷的真实有效 承诺贷款资金的真实用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条承诺贷款资金的真实用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等件、支付方式等 承诺双方的权利义务承诺双方的权利义务 对于借款人挪用贷款等不当行为，

23、贷款人应在合同中作出周密约定，对于借款人挪用贷款等不当行为，贷款人应在合同中作出周密约定，并以贷款人的协议承诺为依据实施处罚。并以贷款人的协议承诺为依据实施处罚。20 原则四：实贷实付原则原则四：实贷实付原则 将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，除特殊情形需将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，除特殊情形需要按规定用途使用贷款时才划付资金。要按规定用途使用贷款时才划付资金。 贷款资金划付方式有两种贷款资金划付方式有两种: :贷款人受托支付、借款人自主贷款人受托支付、借款人自主支付。支付。 办法办法规定个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式规定个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易

24、对象支付，向借款人交易对象支付，但三种例外情形可采取借款人自但三种例外情形可采取借款人自主支付方式。主支付方式。21 原则五：贷放分控原则原则五：贷放分控原则 强调贷款审批通过不等于放款，在贷款人承诺向借款人提供强调贷款审批通过不等于放款，在贷款人承诺向借款人提供贷款后，借款人不能随意使用贷款贷款后，借款人不能随意使用贷款 贷款人要设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实个贷放贷款人要设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实个贷放款条件，审核贷款资金用途款条件，审核贷款资金用途 采取委托贷款人支付的，贷款人应审核借款人相关交易资料采取委托贷款人支付的，贷款人应审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合

25、同约定条件和凭证是否符合合同约定条件 采用借款人支付方式的采用借款人支付方式的，贷款人通过帐户分析、凭证查验或，贷款人通过帐户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款用途，并要求借款人定期报告或告现场调查等方式核查贷款用途，并要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况知贷款人贷款资金支付情况22 原则六：原则六：贷后管理原则贷后管理原则 密切监控借款人信用及担保情况的变化，定期跟踪分析密切监控借款人信用及担保情况的变化，定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况评估借款人履行借款合同约定内容的情况办法办法要求贷款人根据个人贷款的品种、对象、金额要求贷款人根据个人贷款的品种、对象、金额等

26、，确定贷款检查的相应方式、内容和频度等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度23 原则七：原则七：罚则约束原则罚则约束原则 办法办法专章规定了监管和责任追究，对审查失专章规定了监管和责任追究，对审查失职、贷款挪用、越权审批、未落实管理制度等违职、贷款挪用、越权审批、未落实管理制度等违规问题提出外部监管处罚和经济处罚等手段。规问题提出外部监管处罚和经济处罚等手段。24 重点内容重点内容 一、强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型一、强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型 二、倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提升商业银行风险防二、倡导贷款支付管理理念，强化

27、贷款用途管理，提升商业银行风险防 范与控制能力范与控制能力 三、倡导诚信申贷与协议承诺理念，强化贷款风险要点的控制三、倡导诚信申贷与协议承诺理念，强化贷款风险要点的控制 四、加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款帐户的管四、加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款帐户的管 理理五、明确贷款人的法律责任，五、明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷 文化文化 25内容一内容一：强化贷款的全流程管理，推动商业银行传强化贷款的全流程管理，推动商业银行传 统贷款管理模式的转型统贷款管理模式的转型 继续提升商业银行信贷资产管理的

28、精细化水平，继续提升商业银行信贷资产管理的精细化水平，办法办法要求贷要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。合同签订、发放与支付、贷后管理等。 通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现粗放型向精细通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款

29、管理模式的转变，有助于提高商业银行贷款发放的质量，化的贷款管理模式的转变，有助于提高商业银行贷款发放的质量，也有利于商业银行增强贷款风险管理的有效性。也有利于商业银行增强贷款风险管理的有效性。26内容二内容二：倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管 理，提升商业银行风险防范与控制能力理，提升商业银行风险防范与控制能力 办法办法针对商业银行贷款支付管理薄弱、信贷资金存在被挪用或变相挪用的针对商业银行贷款支付管理薄弱、信贷资金存在被挪用或变相挪用的状况，突出强调了要严防个人贷款资金的贷款挪用，状况，突出强调了要严防个人贷款资金的贷款挪用，办法办法按照受益人直接按照

30、受益人直接收款原则改革贷款支付方式，强化了贷款支付管理，该支付原则的推行可有效收款原则改革贷款支付方式，强化了贷款支付管理，该支付原则的推行可有效防止个人贷款资金被违规挪用的风险。防止个人贷款资金被违规挪用的风险。办法办法进一步规范了个人贷款的基本操作流程，特别对协议签订、支付管理进一步规范了个人贷款的基本操作流程，特别对协议签订、支付管理和贷后管理的三个重要环节进行了强调，同时和贷后管理的三个重要环节进行了强调，同时办法办法也考虑到鉴于交易属性也考虑到鉴于交易属性特征难以事前确立贷款支付受益人且在一定金额以内的小额零星支付、不具备特征难以事前确立贷款支付受益人且在一定金额以内的小额零星支付、

31、不具备条件有效使用非现金结算方式以及小额的用于生产经营的交易，在保证交易真条件有效使用非现金结算方式以及小额的用于生产经营的交易，在保证交易真实性的前提下，可以直接向借款人支付。实性的前提下，可以直接向借款人支付。这些规定是对现行贷款规则的补充，目的是通过建立健全贷款发放与支付的管这些规定是对现行贷款规则的补充，目的是通过建立健全贷款发放与支付的管理，堵塞贷款管理环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，从而减少贷款挪用理，堵塞贷款管理环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，从而减少贷款挪用的风险。的风险。27 内容三内容三：倡导诚信申贷与协议承诺理念，强化贷款风险倡导诚信申贷与协议承诺理念，强化贷款风

32、险要点的控制要点的控制 办法办法倡导诚信申贷与协议承诺理念，强调合同或协议的有效管理，强化倡导诚信申贷与协议承诺理念，强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。借款人在申请贷款的过贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。借款人在申请贷款的过程中，应严格恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息程中，应严格恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。通过贷款协议加强借贷双方权利义务责任的约束，对和进行重大事项披露。通过贷款协议加强借贷双方权利义务责任的约束，对于借款人挪用贷款等不当行为，贷款人应在合同中作出规定，并

33、以借贷双方于借款人挪用贷款等不当行为，贷款人应在合同中作出规定，并以借贷双方的协议承诺为依据追究相关责任。的协议承诺为依据追究相关责任。办法办法要求贷款合同或协议对控制贷款风险有重要作用的内容进行规定。要求贷款合同或协议对控制贷款风险有重要作用的内容进行规定。其中对于其中对于贷款资金的真实用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、贷款资金的真实用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、违约责任等条款的设定是支付方式、违约责任等条款的设定是对借款合同所提出的新规定。这些新的对借款合同所提出的新规定。这些新的规定与要求主要是为了保障贷款发放、支付以及贷后管理过程中实现有效的规定与要求

34、主要是为了保障贷款发放、支付以及贷后管理过程中实现有效的管理管理 。28 内容四内容四：加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以 及对贷款帐户的管理及对贷款帐户的管理 由于不合理的绩效考核导向，商业银行由于不合理的绩效考核导向，商业银行“重贷前、轻贷后重贷前、轻贷后”的现象普遍存在。的现象普遍存在。 办法办法对贷后管理专列章节，进一步强调贷款人要加强对贷后管理专列章节，进一步强调贷款人要加强贷后管理，有助于提升商业银行信贷管理质量。贷后管理，有助于提升商业银行信贷管理质量。 29内容五内容五：明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对明确贷款人的法律责

35、任，强化贷款责任的针对 性，构建健康的信贷文化性，构建健康的信贷文化 办法办法依据依据银行业监督管理法银行业监督管理法第三十七条、四十六第三十七条、四十六条、四十八条有关审慎监管的规定，对贷款管理各环节的条、四十八条有关审慎监管的规定，对贷款管理各环节的责任、违法违规贷款发放、不按规定流程审批贷款、未按责任、违法违规贷款发放、不按规定流程审批贷款、未按办法办法规定进行贷款资金支付管理等行为和情形明确设规定进行贷款资金支付管理等行为和情形明确设定了处罚类别。定了处罚类别。 根据根据银行业监督管理法银行业监督管理法审慎监管的有关内容，审慎监管的有关内容，办法办法规定对不按本规定对不按本办法办法经营

36、个人贷款业务的行为采取责令经营个人贷款业务的行为采取责令限期改正、纪律处罚、罚款、取消高管人员任职资格等监限期改正、纪律处罚、罚款、取消高管人员任职资格等监管措施。管措施。 银监会下一步将加大检查力度，进一步提高我国银行业依银监会下一步将加大检查力度，进一步提高我国银行业依法经营的水平，强化监管机构依法监管的执法水平。法经营的水平，强化监管机构依法监管的执法水平。30 结构安排结构安排办法办法主要内容：主要内容：办法办法包括了从贷款申请受理直至贷款收回的信贷活动全过包括了从贷款申请受理直至贷款收回的信贷活动全过程，涵盖了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对象、中介机程，涵盖了贷款活动中借款人、贷

37、款人以及交易对象、中介机构等主要当事人的行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制构等主要当事人的行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制度安排。度安排。办法办法统一界定个人贷款概念和范围。鉴于个人贷款品种繁统一界定个人贷款概念和范围。鉴于个人贷款品种繁多，多，办法办法综合了共性特征，规定综合了共性特征，规定“个人贷款是指贷款人向个人贷款是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为收回本息的经营行为”，将众多不同的个人信贷产品的要求统，将众多不同的个人信贷产品的要求统一起来，从求同存异出发，适应了各不同产品

38、的一般要求。一起来，从求同存异出发，适应了各不同产品的一般要求。31 结构安排结构安排办法办法主要内容：主要内容：办法办法充分考虑了适应全社会个人商品交易习惯以及对于大宗充分考虑了适应全社会个人商品交易习惯以及对于大宗商品交易（住房、汽车）的既有流程、环境要素和法律规范的要商品交易（住房、汽车）的既有流程、环境要素和法律规范的要求，力求符合客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，由贷款求，力求符合客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，由贷款人按照有关要求，实行个性化管理，形成不同产品的业务规则。人按照有关要求，实行个性化管理，形成不同产品的业务规则。办法办法主要围绕如何实现按照贷款约定用途，监控

39、借款人真实主要围绕如何实现按照贷款约定用途，监控借款人真实交易为直接目的，以实行个人贷款资金向交易对象支付为主，从交易为直接目的，以实行个人贷款资金向交易对象支付为主，从操作流程、制度安排和特别规定等方面，重点突出了信贷资金支操作流程、制度安排和特别规定等方面，重点突出了信贷资金支付管理的核心内容。付管理的核心内容。32 结构安排结构安排办法办法具体章节。具体章节。按照贷款流程共分为八个章节：按照贷款流程共分为八个章节：l 第一章第一章：总则：总则l 第二章第二章：受理与调查受理与调查l 第三章第三章：风险评价与审批风险评价与审批l 第四章第四章：协议与发放：协议与发放l 第五章第五章：支付管

40、理支付管理l 第六章第六章：贷后管理贷后管理l 第七章第七章：法律责任法律责任l 第八章：附则第八章：附则（以下就（以下就办法办法执行中需要重点关注的问题进行解读）执行中需要重点关注的问题进行解读）33第一章第一章 总则：总则： 第一条第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据中华人民共和国银中华人民共和国银行业监督管理法行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法等法律法规，制定等法律法规，制定本办法。本办法。

41、p 本条表述了本条表述了办法办法的立法宗旨，并明确了的立法宗旨，并明确了办法办法的上位法，从而界的上位法，从而界定了定了办法办法部门规章的性质，属于部门规章的性质，属于中华人民共和国银行业监督管理中华人民共和国银行业监督管理法法第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。34第一章第一章 总则：总则： 第二条第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。p 本

42、条从法理上界定了本条从法理上界定了办法办法规定的规定的“贷款人贷款人”的范畴，即按照的范畴，即按照银行业银行业监督管理法监督管理法第二条和第十六条，国务院银行业监管机构批准的银行业金第二条和第十六条，国务院银行业监管机构批准的银行业金融机构在从事个人贷款业务必须遵守融机构在从事个人贷款业务必须遵守办法办法。就目前。就目前银行业监督管理银行业监督管理法法规定的银行业金融机构范畴包括：政策性银行、国有商业银行、股份规定的银行业金融机构范畴包括：政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及城市合作社、农村中小金融机构（包括农商制商业银行、城市商业银行及城市合作社、农村中小金融机构（包括农

43、商行、农合行、农村信用社、村镇银行等）和外资银行，暂不包括非银行金行、农合行、农村信用社、村镇银行等）和外资银行，暂不包括非银行金融机构。融机构。p 同时，同时，办法办法第四十三条规定消费金融公司和汽车金融公司等非银行金第四十三条规定消费金融公司和汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照融机构发放的个人贷款，可参照办法办法执行。执行。35第一章第一章 总则：总则： 第三条第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。p 本条界定了个

44、人贷款的范畴，其核心在于两个概念：本条界定了个人贷款的范畴，其核心在于两个概念： 一是一是“符合条件的自然人符合条件的自然人”，因此除中国公民外，外籍人士只要符合条件，因此除中国公民外，外籍人士只要符合条件，也可以在我国申请个人贷款。也可以在我国申请个人贷款。 二是二是“个人贷款个人贷款”，根据，根据办法办法规定，不管贷款品种称谓如何，只要是规定，不管贷款品种称谓如何，只要是向符合条件的自然人发放的，用于个人消费或生产经营的，应纳入向符合条件的自然人发放的，用于个人消费或生产经营的，应纳入“个人个人贷款贷款”范畴。范畴。36第一章第一章 总则：总则： 第四条第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审

45、慎经营、平等自愿、公平诚信的个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。原则。p“依法合规依法合规”是指各方需遵守法律约束力的文件是指各方需遵守法律约束力的文件, ,同时还包括更广义上的诚实信用同时还包括更广义上的诚实信用和公平交易的行为准则。和公平交易的行为准则。p “ “审慎经营审慎经营”是指银行业金融机构从法人治理、风险管理、内部控制、资本充足是指银行业金融机构从法人治理、风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等各方面进行硬性率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等各方面进行硬性约束和理性管理。约束和理性管

46、理。p “ “平等自愿平等自愿”是指个人贷款业务中涉及到的各方当事人的法律地位都是平等的，是指个人贷款业务中涉及到的各方当事人的法律地位都是平等的，各方之间进行的经济行为都是自愿的，各方的权利义务是在法律法规框架下自主协各方之间进行的经济行为都是自愿的，各方的权利义务是在法律法规框架下自主协商确定。商确定。p “ “公平诚信公平诚信”：是指无论借款人条件差异如何（如个人资产规模、社会地位等）：是指无论借款人条件差异如何（如个人资产规模、社会地位等）均可以公平获得申贷乃至获贷的机会；同时贷款人应按照商业可持续原则和风险收均可以公平获得申贷乃至获贷的机会；同时贷款人应按照商业可持续原则和风险收益匹

47、配原则，高度重视诚信因素，合理地审查审批贷款并进行风险定价。益匹配原则，高度重视诚信因素，合理地审查审批贷款并进行风险定价。 37 第一章第一章 总则：总则： 第五条第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。p 本条是本条是办法办法对贷款人建立健全个人贷款管理机制提出了具体和明确的对贷款人建立健全个人贷款管理

48、机制提出了具体和明确的要求，突出了要求，突出了“全流程全流程”管理和管理和“考核与问责考核与问责”机制，旨在全面推动银行机制，旨在全面推动银行业金融机构贷款管理模式的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切业金融机构贷款管理模式的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切实增强贷款经营和风险管理的有效性。实增强贷款经营和风险管理的有效性。38 第一章第一章 总则：总则： 第六条第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。理制度。p 本条借鉴国际先进的风险管理经验，要求贷款人建立健全多维度的风险限本条借鉴国际先进的

49、风险管理经验，要求贷款人建立健全多维度的风险限额管理制度。额管理制度。p 本条要求银行业金融机构建立风险限额管理制度，并按照区域、品种、客本条要求银行业金融机构建立风险限额管理制度，并按照区域、品种、客户群等维度细化分配风险限额，从而构建起科学合理的风险限额管理体系，户群等维度细化分配风险限额，从而构建起科学合理的风险限额管理体系，进一步提高银行业金融机构对个人贷款风险管理的精细化水平以及风险计进一步提高银行业金融机构对个人贷款风险管理的精细化水平以及风险计量与监控能力。量与监控能力。39 第一章第一章 总则：总则： 第七条第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷个人贷款用途应

50、符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。p 本条重申本条重申商业银行法商业银行法等法律法规的一贯要求，突出强调了贷等法律法规的一贯要求，突出强调了贷款人必须确保个人贷款用途明确、合法、真实，不被挪用。款人必须确保个人贷款用途明确、合法、真实，不被挪用。 p 本条强化贷款人对贷款支付管理和贷款用途管理，堵塞贷款环节本条强化贷款人对贷款支付管理和贷款用途管理，堵塞贷款环节的漏洞，减少贷款挪用的风险，提升商业银行信用风险管控和

51、贷的漏洞，减少贷款挪用的风险，提升商业银行信用风险管控和贷后管理的能力和水平。后管理的能力和水平。40第一章第一章 总则：总则： 第八条第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 p 本条规定个人贷款的期限和利率应由贷款人根据国家对本条规定个人贷款的期限和利率应由贷款人根据国家对个人贷款具体品种的相应规定进行确定。个人贷款具体品种的相应规定进行确定。 41 第一章第一章 总则：总则： 第九条第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理

52、合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 p 本条规定贷款人应着重考核借款人的还款能力，并对核定借款人本条规定贷款人应着重考核借款人的还款能力，并对核定借款人还款能力提出相关考查因素，要求贷款人根据这些因素准确判定还款能力提出相关考查因素，要求贷款人根据这些因素准确判定借款人的还款能力。借款人的还款能力。42 第一章第一章 总则：总则： 第十条第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。实施

53、监督管理。 p 本条重申了本条重申了中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法赋予国务院银赋予国务院银行业监督管理机构监管银行业金融机构及其业务经营的权力和职行业监督管理机构监管银行业金融机构及其业务经营的权力和职责，强调通过加强外部监管提高银行业金融机构个人贷款业务行责，强调通过加强外部监管提高银行业金融机构个人贷款业务行为的规范性。为的规范性。p 本条通过设立监管和责任追究，赋予了监管部门监管和处罚的依本条通过设立监管和责任追究，赋予了监管部门监管和处罚的依据和手段，从而保障了据和手段，从而保障了办法办法能够得以顺利实施，提高能够得以顺利实施，提高办法办法的权威性和严肃性

54、，同时也明确了银行业监督管理机构加强监管的权威性和严肃性，同时也明确了银行业监督管理机构加强监管的职责。的职责。43 第二章第二章 受理与调查：受理与调查： 第十一条第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合 国家有关规定的境外自然人；国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法；（二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理；（三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力；（四）借款人具备还款意愿和还款

55、能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录; ; （六）借款人要求的其他条件。（六）借款人要求的其他条件。 44第二章第二章 受理与调查：受理与调查： p本条主要从借款人方面设置了个人贷款应该遵守的基本前提条件，贷款人应确保在本条主要从借款人方面设置了个人贷款应该遵守的基本前提条件，贷款人应确保在贷款发放前同时满足本条所列的各项要求。贷款发放前同时满足本条所列的各项要求。p第（一）款明确了个人贷款主体准入的基本标准；第（一）款明确了个人贷款主体准入的基本标准；p第（二）款规定了个人贷款应有明确的用途，且需要符合国家法律法规的规定；第（二）款

56、规定了个人贷款应有明确的用途，且需要符合国家法律法规的规定；p第（三）款规定个人贷款申请的具体要素要与借款人的实际需求相符，且符合一般第（三）款规定个人贷款申请的具体要素要与借款人的实际需求相符，且符合一般常理；常理；p第（四）款规定个人贷款要有明确合法的还款来源，无论是个人的工资收入、其他第（四）款规定个人贷款要有明确合法的还款来源，无论是个人的工资收入、其他收益、抵质押处置预期收入等，均应在申请个人贷款时明确，在此基础上，借款人收益、抵质押处置预期收入等，均应在申请个人贷款时明确，在此基础上，借款人还需具备良好的还款意愿，以积极配合贷款人履行还款义务。还需具备良好的还款意愿，以积极配合贷款

57、人履行还款义务。p第（五）款用以衡量借款人信用状况，无重大不良信用记录，其对个人信用的判断第（五）款用以衡量借款人信用状况，无重大不良信用记录，其对个人信用的判断应根据个人职业、年龄、婚姻状况、收入、人行征信记录、商业银行内部评级等因应根据个人职业、年龄、婚姻状况、收入、人行征信记录、商业银行内部评级等因素综合判断。素综合判断。45第二章第二章 受理与调查：受理与调查： 第十二条第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料 p 本条明确个人贷

58、款需要以书面形式申请本条明确个人贷款需要以书面形式申请p 本条要求借款人应根据贷款人要求，对申请不同的个人贷款品种提交贷本条要求借款人应根据贷款人要求，对申请不同的个人贷款品种提交贷款人规定的具体申请资料。针对某一品种的个贷产品需要提供何种申请款人规定的具体申请资料。针对某一品种的个贷产品需要提供何种申请材料，应体现在贷款人具体的产品管理制度中，并及时清楚的告知借款材料，应体现在贷款人具体的产品管理制度中，并及时清楚的告知借款人。人。46第二章第二章 受理与调查：受理与调查： 第十三条第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个

59、人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见调查核实，形成调查评价意见 。p 本条要求借款人提供真实、准确、完整的材料，以便开展后续的本条要求借款人提供真实、准确、完整的材料，以便开展后续的尽职调查、风险评价和审批工作。尽职调查、风险评价和审批工作。p 本条要求贷款人对借款人的陈述和提供的材料要进行认真核实和本条要求贷款人对借款人的陈述和提供的材料要进行认真核实和分析，不受任何人的主观意志干扰，如实报告调查所掌握的客户分析，不受任何人的主观意志干扰，如实报告调查所掌握的客户情况。情况。47第二章第二章 受

60、理与调查：受理与调查： 第十四条第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容：贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况；（一）借款人基本情况； （二）借款人收入情况；（二）借款人收入情况； （三）借款用途；（三）借款用途； （四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式； （五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现 能力。能力。p 本条对商业银行对个贷业务尽职调查工作的具体内容进行了规定，本条对商业银行对个贷业务尽职调查工作的具体内容进行了规定，但这只是基本的规范规定，商业银行应根据借款