第五章电子支付之第三方支付

1、第三方支付的应用与发展二二O一一二二年十月年十月教师：郭旭经济与工商管理系重庆第二师范学院精品课程概述篇概述篇内容篇内容篇应用篇应用篇 第三方支付规模高速增长第三方支付规模高速增长 第三方支付的主要内容第三方支付的主要内容第三方支付的典型应用第三方支付的典型应用第三方支付的风险第三方支付的风险反思篇反思篇主要内容第三方支付的分类第三方支付的分类总结篇总结篇金融危机下电子商务将迎来第二次发展机遇电子商务能帮助中小企业做些什么？外外贸贸型型电子商务内内贸贸型型传传统统企企业业电子商务电电子子商商务务金融危机给中小企业带来巨大金融危机给中小企业带来巨大挑战，电子商务一定能发挥重挑战，电子商务一定能发

2、挥重要作用。要作用。成本更低挖掘用户机会更多电子商务应用现状中国第三方支付市场经过1010年的发展，年度交易规模已经接近60006000亿亿。按照这种井喷趋势，两年内交易规模有望突破万万亿。高达80%80%的中小企业具有接入互联网的能力，用于业务应用的占44.2%44.2%，企业电子商务交易总额达到15000亿亿元。 网民超过2.32.3亿亿人，手机用户数超过5.395.39亿人，手机网民数已超50405040万万人。（易观国际）（易观国际）第三方支付第三方支付成为中国金融支付体系中重要的组成部分。成为中国金融支付体系中重要的组成部分。 电子支付渐成生活消费的重要支付渠道第三方支付 引领第三波

3、电子商务热潮交易额规模以交易额规模以181%181%（预计）的高速增长。（预计）的高速增长。第三方支付企业在第三方支付企业在B2CB2C、B2BB2B、G2CG2C领域不断开拓。领域不断开拓。第三方支付企业还肩负起更多的社会责任，在雪灾、第三方支付企业还肩负起更多的社会责任，在雪灾、地震、奥运、金融危机等事件中表现突出。地震、奥运、金融危机等事件中表现突出。支付规模高速增长调查数据显示第三方支付年交易额近6000亿概述篇概述篇内容篇内容篇应用篇应用篇 第三方支付规模高速增长第三方支付规模高速增长 第三方支付的主要内容第三方支付的主要内容第三方支付的典型应用第三方支付的典型应用第三方支付第三方支

4、付的风险的风险反思篇反思篇主要内容第三方支付的分类第三方支付的分类总结篇总结篇主要内容提供多银行、多业务模式、多支付渠道的电子商务交易服务提供多银行、多业务模式、多支付渠道的电子商务交易服务 作为中立的第三方，成为构建电子商务诚信体系的重要组成部分作为中立的第三方，成为构建电子商务诚信体系的重要组成部分 提供围绕电子商务交易的增值服务提供围绕电子商务交易的增值服务 主要内容业务模型第三方支付对中小企业的应用相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，障了货物质量、交易诚

5、信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持。子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持。 支持卡种众多，方便易行。免去了繁琐的现金交易环节，简单易支持卡种众多，方便易行。免去了繁琐的现金交易环节，简单易行。行。 传统企业开始向电子商务发展，因为电子商务一定成本更低，而传统企业开始向电子商务发展，因为电子商务一定成本更低，而且促进用户的机会更多。且促进用户的机会更多。快捷、方便、低成本、高效率快捷、方便、低成本、高效率提

6、供成本优势。提供成本优势。支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。提供竞争优势。提供竞争优势。第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。提供创新优势。提供创新优势。第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。第三方支付提供什么服务价值第三方支付有助加强信用监控第三方第三方电子支付电子支付具有更完善的监控体系，更清晰的档案记具有更完善的监控体系，更清晰的档案记录，给建设信用体系提供了基础。支付宝与中国建设银行联合录，给建设信用体系提供了基础。支付宝与中国建

7、设银行联合推出的卖家信贷服务，开创了个人网上融资的全新模式，更将推出的卖家信贷服务，开创了个人网上融资的全新模式，更将成为构建中国电子商务诚信体系的重要进程，被专家认为是构成为构建中国电子商务诚信体系的重要进程，被专家认为是构建新型网、银合作模式的进一步深化。新模式希望最终形成一建新型网、银合作模式的进一步深化。新模式希望最终形成一个良性循环：个良性循环：“网上交易促进网上交易信用的积累，网上交易网上交易促进网上交易信用的积累，网上交易信用积累转换为银行的信用积累，银行提供网商更多的融资服信用积累转换为银行的信用积累，银行提供网商更多的融资服务，网商获得更快的成长和发展。务，网商获得更快的成长

8、和发展。”第三方支付为用户带来方便山东省电子商务支付平台山东省电子商务支付平台支持银行第三方支付流程概述篇概述篇内容篇内容篇应用篇应用篇 第三方支付规模高速增长第三方支付规模高速增长 第三方支付的主要内容第三方支付的主要内容第三方支付的典型应用第三方支付的典型应用第三方支付第三方支付的风险的风险反思篇反思篇主要内容第三方支付的分类第三方支付的分类总结篇总结篇电信缴费应用p合作内容包括固话、手机、宽带以及电话卡、充值卡等增值业务在内合作内容包括固话、手机、宽带以及电话卡、充值卡等增值业务在内的所有电信类缴费业务；的所有电信类缴费业务；p随着全国电信行业大重组的完成及随着全国电信行业大重组的完成及

9、CDMACDMA手机业务的发展，电信网上缴手机业务的发展，电信网上缴费将会有较大幅度增加。费将会有较大幅度增加。商贸流通领域应用shop365shop365作为国内首家网上家电销售平台，作为国内首家网上家电销售平台，20072007年网上销售额达到年网上销售额达到1.81.8亿元，山东省电子商务支付平台成为其主要支付通道。亿元，山东省电子商务支付平台成为其主要支付通道。山东省电子商务支付平台开发、建设的山东省电子商务支付平台开发、建设的“济南市社区公共缴费平台济南市社区公共缴费平台”为市民提供通信、宽带、为市民提供通信、宽带、 电费、有线电视、煤气等与市民生活紧密相关的电费、有线电视、煤气等与

10、市民生活紧密相关的各项缴费服务，从而构建市民个人基本信用信息数据库。各项缴费服务，从而构建市民个人基本信用信息数据库。 公用事业领域应用p 济南市山大路科技市场一条街济南市山大路科技市场一条街20072007年销售额突破年销售额突破2020亿元，是山东省亿元，是山东省最大的最大的ITIT产品集散地产品集散地山大路科技市场典型应用山东省慈善总会应用 山东省慈善总会网上捐赠唯一支付服务通道。山东省慈善总会网上捐赠唯一支付服务通道。 5.125.12汶川地震后，山东省慈善总会及时开通网络捐赠通道，网上支付发汶川地震后，山东省慈善总会及时开通网络捐赠通道，网上支付发挥了很大作用，反应快，捐赠金额大，信

11、息透明度高，规模效应十分明显，挥了很大作用，反应快，捐赠金额大，信息透明度高，规模效应十分明显，为支援灾区人民发挥了积极的作用。为支援灾区人民发挥了积极的作用。概述篇概述篇 第三方支付规模高速增长第三方支付规模高速增长内容篇内容篇 第三方支付的主要内容第三方支付的主要内容应用篇应用篇第三方支付的典型应用第三方支付的典型应用第三方支付的风险第三方支付的风险反思篇反思篇主要内容第三方支付的分类第三方支付的分类总结篇总结篇风险一l第一，第三方支付平台利用资金的暂时停留资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。虽然在整个交易过程中，第三方作为款项的保管人第三方作为款项的保管人，始终不具备对资

12、金的所有权。但随着用户数量不断增长，第三方支付公司手中的资金资金沉淀量沉淀量将会非常巨大巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将能取得取得一笔定期存款或短期存款的利息利息，而利息利息的分配的分配就成为一大问题。 风险二l第二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能代行银行职能，可直接支配交易款项支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，越权调用交易资金不受有关部门的监管，越权调用交易资金的风险的风险；同时，这也使得第三方支付公司与其所依赖的、目前也正在大力推行网上电子支付业务的银行关系十分微妙。 风险三l第三方

13、支付涉及的第三个金融风险问题主要体现在，第三方支付可能成为成为某些人通过制造虚假交易制造虚假交易来实现资金非法转移套现资金非法转移套现，以及洗钱洗钱等违法犯罪活动的工具工具。因为用户可以在网上匿名开立账户，所需仅是信用卡和银行账号，有时甚至只是一张长途电话卡。信用卡与银行卡还能追溯到个人，而长途电话卡可以匿名购买，根本无从追到个人记录。这就使得利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动有了可乘之机。新闻：银行恐慌症爆发：逃离支付宝l截至今年2010年8月，民生信用卡民生信用卡发卡量已经超过了600万张。”这意味着， 600万张持卡用户已无法通过支付宝进行网上交易

14、。l选择退出的还有中国银行中国银行、农业银行农业银行、兴业银行兴业银行、工商银行工商银行、浦发银行浦发银行和深圳发展银行深圳发展银行。上述银行的信用卡目前都不支持支付宝交易。而招商银行招商银行、中信银行中信银行、光大银行光大银行等，也对信用卡网上支付做了限制：招商银行支付宝上单笔消费上限不超过500元；光大银行也规定单笔消费和日累计消费不得超过300元。央行欲发支付牌照央行欲发支付牌照 电子支付市场大浪淘沙电子支付市场大浪淘沙日前，央行发布公告日前，央行发布公告: :决定对从事支决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记，付清算业务的非金融机构进行登记，从事支付清算业务的非金融机构，须从事支付

15、清算业务的非金融机构，须在在20092009年年7 7月月3131日之前按要求进行登记。日之前按要求进行登记。 非金融机构支付服务管理办法非金融机构支付服务管理办法 办法中规定，支付业务许可证自颁发之日起，有效期有效期5年年。支付机构应当在期满前6个月内向所在地中国人民银行分支机构提出续展申请。 财付通支付宝等27家企业获得第三方支付牌照l5月26日消息，第三方支付牌照已以邮寄的方式发放给相关企业及单位，获得牌照的企业及单位一共27家。其中，财付通财付通、支付宝支付宝、快钱快钱等民营第三方支付公司已拿到了牌照。l 2011年年05月月26日17:06腾讯科技微博赵楠我要评论(462) 财付通支

16、付宝等27家企业获得第三方支付牌照l中国人民银行去年6月发布非金融机构支付服务管理办非金融机构支付服务管理办法法，明确规定非金融机构应当取得支付业务许可证，成为支付机构，依法接受中国人民银行的监督管理。据悉，在首批申请的32家企业中，有27家企业及单位拿到牌照。联动优势电子商务、上海得仕企业、上海富友金融、上海畅购企业、上海银联五家申报企业没有获得牌照。财付通支付宝等27家企业获得第三方支付牌照l据了解，在首批获证的27家企业中，财付通（腾讯公司旗下）及支付宝（阿里巴巴公司旗下）的注册资本最大，为5亿元人民币亿元人民币，注册资本最小的企业为3000万。其中，支付宝支付宝是行业内唯一一家委托工行

17、每月对客户的交易保证金做托管审计，并每月公开托管报告的企业。财付通支付宝等27家企业获得第三方支付牌照l咨询公司易观国际的报告显示，2010年中国第三方支付市场全年交易额达到11324亿元亿元，环比增长95%。第三方支付市场依然保持较高的市场集中率，仅财付通、支付支付宝宝两家企业就占据了市场的70%。财付通财付通居第二，占比22.4%。财付通支付宝等27家企业获得第三方支付牌照l易观国际的分析师张萌表示，支付业务许可证的发放，将赋予支付企业合法地位，使得第三方支付业务可以延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融领域，如基金、保险等理财服务市场。她预测，未来几年基金、保险等理财服务市场将对第三

18、方支付市场的发展起到重大的推动作用，促进第三方支付企业金融级的专业化支付服务水平进一步提升。央行再向13家企业发支付牌照 共40家企业获批l在央行规定的第三方支付企业取得牌照最后期限的9月1日到来之前，业界企盼已久的第二批支付牌照如期发放，13家企业家企业在获牌名单之中。至此，共有40家企业家企业拿到第第三方支付牌照三方支付牌照。 l2011年年09月月01日日 11:04来源：金融时报 获得第三方支付牌照企业名单（第一批）l以下为获得第三方支付牌照的以下为获得第三方支付牌照的27家企业及单位：家企业及单位：l申请编号 申请企业 牌照获批日期 lZ2000133000019 支付宝（中国）网络

19、技术有限公司 2011年5月18日 lZ2000231000010 银联商务有限公司 2011年5月18日 lZ2000311000013 北京商服通网络科技有限公司 2011年5月18日 lZ2000444000013 深圳市财付通科技有限公司 2011年5月18日 lZ2000531000017 通联支付网络服务股份有限公司 2011年5月18日 lZ2000611000010 开联通网络技术服务有限公司 2011年5月18日 lZ2000711000019 北京通融通信息技术有限公司 2011年5月18日 lZ2000831000014 快钱支付清算信息有限公司 2011年5月18日 l

20、Z2000931000013 上海汇付数据服务有限公司 2011年5月18日 lZ2001031000010 上海盛付通电子商务有限公司 2011年5月18日 lZ2001111000013 钱袋网（北京）信息技术有限公司 2011年5月18日 lZ2001231000018 上海东方电子支付有限公司 2011年5月18日 lZ2001344000012 深圳市快付通金融网络科技服务有限公司 2011年5月18日 lZ2001444000011 广州银联网络支付有限公司 2011年5月18日 lZ2001511000019 北京数字王府井科技有限公司 2011年5月18日 lZ20016110

21、00018 北京银联商务有限公司 2011年5月18日 lZ2001731000013 杉德电子商务服务有限公司 2011年5月18日 lZ2001811000016 裕福网络科技有限公司 2011年5月18日 lZ2001912000014 渤海易生商务服务有限公司 2011年5月18日 lZ2002044000013 深圳银盛电子支付科技有限公司 2011年5月18日 lZ2002131000017 迅付信息科技有限公司 2011年5月18日 lZ2002211000010 网银在线（北京）科技有限公司 2011年5月18日 lZ2002346000018 海南新生信息技术有限公司 201

22、1年5月18日 lZ2002431000014 上海捷银信息技术有限公司 2011年5月18日 lZ2002511000017 北京拉卡拉网络技术有限公司 2011年5月18日 lZ2002631000012 上海付费通信息服务有限公司 2011年5月18日 lZ2002744000016 深圳市壹卡会科技服务有限公司 2011年5月18日 获得第三方支付牌照企业名单（第二批）l许可证编号公司名称发证日期Z2002831000010上海银联电子支付服务有限公司2011年8月29日Z2002933000017 杭州银通数码信息技术有限公司2011年8月29日Z2003011000010联动优势电

23、子商务有限公司2011年8月29日Z2003151000010成都摩宝网络科技有限公司2011年8月29日Z2003215000014捷付睿通股份有限公司2011年8月29日Z2003352000017证联融通电子有限公司2011年8月29日Z2003431000012上海得仕企业服务有限公司2011年8月29日Z2003537000015山东鲁商一卡通支付有限公司2011年8月29日Z2003615000010中付通信息服务股份有限公司2011年8月29日Z2003731000019上海畅购企业服务有限公司2011年8月29日Z2003851000013四川商通实业有限公司2011年8月29

24、日Z2003932000016 南京市市民卡有限公司2011年8月29日Z2004031000014上海富友金融网络技术有限公司2011年8月29日。 财付通支付宝等27家企业获得第三方支付牌照l易观国际的分析师张萌表示，支付业务许可证的发放，将赋予支付企业合法地位合法地位，使得第三方支付业务可以延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融领域金融领域，如基金、保险等理财服务市场。她预测，未来几年基金、保险等理财服务市场将对第三方支付市场的发展起到重大的推动作用，促进第三方支付企业金融级的专业化支付服务水平进一步提升。概述篇概述篇 第三方支付规模高速增长第三方支付规模高速增长内容篇内容篇 第三方