第一章 风险与保险

1、19971997年有一部风靡全球的电影年有一部风靡全球的电影由大导演卡梅隆执导，获得第70届奥斯卡11项大奖，其中包括最佳影片。全世界票房收入达18亿美元，并保持电影票房收入排行第一的纪录直至2010年1月26日。 影片泰坦尼克号导演：詹姆斯卡梅隆主演：李奥纳多迪卡普里奥 凯特温丝莱特上映时间：1997年 泰坦尼克号被称为世纪之船，是当时最大最有声望的是当时最大最有声望的载人邮船。泰坦尼克号全长约载人邮船。泰坦尼克号全长约269.06米，宽米，宽28.19米，吃米，吃水线到甲板的高度为水线到甲板的高度为18.4米，注册吨位米，注册吨位46328吨（净重吨（净重21831吨），排水量达到了规模空

2、前的吨），排水量达到了规模空前的66000吨！吨！ 在当时，泰坦尼克号的奢华和精致堪称空前。船上配在当时，泰坦尼克号的奢华和精致堪称空前。船上配有室内游泳池、健身房、土耳其浴室、图书馆、升降机和有室内游泳池、健身房、土耳其浴室、图书馆、升降机和一个壁球室。头等舱的公共休息室由精细的木质镶板装饰，一个壁球室。头等舱的公共休息室由精细的木质镶板装饰，配有高级家具以及其他各种高级装饰。配有高级家具以及其他各种高级装饰。他们爱情的舞台是一艘豪华巨轮在设计的过程中，设计人员为了使泰坦尼克号的在设计的过程中，设计人员为了使泰坦尼克号的顶层甲板更为宽敞，将泰坦尼克号的救生艇数量顶层甲板更为宽敞，将泰坦尼克号

3、的救生艇数量从原先的从原先的48艘削减为艘削减为20艘，另外，为了使泰坦尼艘，另外，为了使泰坦尼克号的头等舱更为奢华，在得知这艘巨轮能承受克号的头等舱更为奢华，在得知这艘巨轮能承受4间灌满海水的底舱而不下沉后降低了船身中段间灌满海水的底舱而不下沉后降低了船身中段的隔水板高度。的隔水板高度。 但是却不是一艘正确的船23:4023:40 发现冰山，发现冰山，3737秒后相撞，一秒后相撞，一副：副：“所有引擎减速！所有引擎减速！ 左满舵！三左满舵！三号螺旋桨倒车！号螺旋桨倒车！” 00:1500:15 发出第一个求救信号，但用发出第一个求救信号，但用的却是烟花，距离出事地点最近的的却是烟花，距离出事

4、地点最近的加利福尼亚号没有赶来加利福尼亚号没有赶来 00:4500:45 第一艘救生艇被放下第一艘救生艇被放下, ,但能但能坐坐11781178人的救生艇只坐了人的救生艇只坐了651651人人02:1802:18 船身一分为三船身一分为三02:2002:20 泰坦尼克号沉没泰坦尼克号沉没1912年4月14日在北大西洋1991年科学考察队到水下对残骸进行考察，并收年科学考察队到水下对残骸进行考察，并收集了残骸的金属碎片进行研究，才解开了巨轮集了残骸的金属碎片进行研究，才解开了巨轮“泰坦尼克号泰坦尼克号”罹难之谜。因为当时的造船工程罹难之谜。因为当时的造船工程师只考虑到要增加钢的强度而没有想到要增

5、加师只考虑到要增加钢的强度而没有想到要增加其韧性。其韧性。 “泰坦尼克号泰坦尼克号”使用的钢材在沉没地点使用的钢材在沉没地点的水温中，如果受到撞击会因韧性不够而很快断的水温中，如果受到撞击会因韧性不够而很快断裂。由此发现了钢材的冷脆性，即在裂。由此发现了钢材的冷脆性，即在-400的温度下，钢材的力学行为由韧性变成脆性，从的温度下，钢材的力学行为由韧性变成脆性，从而导致灾难性的脆性断裂。而导致灾难性的脆性断裂。 最终沉没的原因如果人们不过分追求数据，不制造超出时代技术的船如果设计者能更多的考虑安全，而不是奢华如果全部采用机器打入的铆钉如果船上带有足够多的救生艇如果船上带有救援信号，而不是用烟花替

6、代如果船上带有望远镜，可以早点发现冰山如果大副命令船直接冲过去如果惨祸发生时船员能积极引导如果每艘救生艇都坐满人如果救援的船只能及时赶到如果由“泰坦尼克号”沉没引发的一系列如果沉没引发的一系列如果风险的特征 （一）客观性 （二）损害性 （三）不确定性 （四）可测定性 （五）发展性 与风险密切相关的三个概念 （一）风险因素 （二）风险事故 （三）损失三类风险因素三类风险因素1、实质风险因素：指导致损失发生的物质方面的因素。比如财产所在的地域、建筑结构和用途等。南方地域要比北方地域发生洪灾的可能性大；木质结构的房屋要比水泥结构的房屋发生火灾的可能性大；机动车从事营运的要比非营运的发生交通事故的可能

7、性大。2、道德风险因素：是指人们以不诚实、或不良企图、或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。3、心理风险因素: 是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。多表现为不作为，比如参加保险后疏于防灾防损等。总结三类风险因素：实质风险因素带有客观性，保险公司均可承保；道德风险因素和心理风险因素都与人的行为相关，但是前者属于恶意行为，由此造成的保险事故损失属于除外责任；后者属于无意识或潜意识，疏忽或过失行为，保险公司可以附加条件承保。风险事故风险事故是指产生损失的意外事故，是造成损失的直接原因。风险事故与风险因素的区别：风

8、险事故与风险因素的区别：风险事故是损失的直接原因，是损失的媒介物，火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。二者判断标准：二者判断标准：是否直接引起损失。作为风险管理和保险经营的重要概念，损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失分为两种形态：直接损失与间接损失。损失损失风险的分类一、按风险的环境分类一、按风险的环境分类 （一）静态风险 （二）动态风险 二、按风险的性质分类二、按风险的性质分类 （一）纯粹风险 （二）投机风险 三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类 （一）财产风险 （二）责任风险 （三）信用风险 （四）人身风险 按产生原因进行分类1 自然风险 如

9、地震、水灾、旱灾、虫灾或瘟疫2 社会风险 如盗窃、抢劫或玩忽职守导致的风险3 政治风险 如政策法规或战争推动的风险4 经济风险 如市场供求关系等变化导致决策失误自然风险自然风险在行进中碰到冰山在行进中碰到冰山社会风险社会风险设计人员疏忽导致设计失误，强调奢华忽视安全设计人员疏忽导致设计失误，强调奢华忽视安全最近的救援船最近的救援船“加利福尼亚号加利福尼亚号” 没能及时赶到没能及时赶到政治风险政治风险国际通用的海事安全规则是，客船上的救生艇搭载人数是国际通用的海事安全规则是，客船上的救生艇搭载人数是船上总人数的三分之一船上总人数的三分之一 ；英国法律规定，船上装配救生；英国法律规定，船上装配救生

10、艇的数量与吨位相当，而不基于乘客数，救生艇的作用是艇的数量与吨位相当，而不基于乘客数，救生艇的作用是将乘客转移到救援船而不是装下全体乘客将乘客转移到救援船而不是装下全体乘客经济风险经济风险当时船的所有者白星公司陷入财务危机当时船的所有者白星公司陷入财务危机帮“泰坦尼克号”事故进行风险分类风险管理概念：是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。主动行为。风险管理基本程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价1、概念：在风险事故发生之前，认识各种风险事故，分析风险事故的潜在原因。2、风险识别的两个环节： （1）感知风险、 （2）分析风险。3、感知风险与分析风险的关

11、系：感知风险是风险识别的基础，分析风险是风险识别的关键。风险管理程序流程图在风险识别的基础在风险识别的基础上，运用概率论和上，运用概率论和数理统计，估计和数理统计，估计和预测风险发生的概预测风险发生的概率和损失程度率和损失程度通过定性、定量分析风险的性质以及比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理的程度控制型控制型财务型财务型对风险管理技术适对风险管理技术适用性及其收益性情用性及其收益性情况的分析、检查、况的分析、检查、修正和评估修正和评估避免、自留、避免、自留、预防、抑制、转嫁预防、抑制、转嫁风险处理方式你有她那样的果敢决断吗？有人选择避免你有他那样的有如神助吗？庞贵雄有人选择自留有些人选择预防有些可以预防的！有些可以预防的！有人选择转嫁满眼辛酸泪！满眼辛酸泪！有些风险你躲不了有些风险你躲不了因此有