商业银行几类特殊贷款的管理

1、第六章第六章 商业银行几类特殊贷款的管理商业银行几类特殊贷款的管理第一节第一节 房地产贷款的管理房地产贷款的管理 第三节第三节 票据承兑与贴现的管理票据承兑与贴现的管理第二节第二节 消费者贷款的管理消费者贷款的管理 第一节第一节 房地产贷款的管理房地产贷款的管理v房地产贷款与银行危机 第二节 消费者贷款的管理v概念与种类概念与种类 指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。途而发放的贷款。 种类种类 分期偿还贷款、分期偿还贷款、 信用卡贷款和其他周转限额贷款、信用卡贷款和其他周转限额贷款、 一次性偿还贷款一次性偿还贷款消费信贷的种类v居民住

2、宅抵押贷款居民住宅抵押贷款 非住宅贷款非住宅贷款 汽车贷款汽车贷款 耐用消费品贷款耐用消费品贷款 教育贷款教育贷款 旅游贷款旅游贷款v信用卡贷款信用卡贷款消费信贷的特点v高风险性高风险性 消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大 信息不对称风险比较严重信息不对称风险比较严重 消费信贷的贷款结构内含较高的利率风险和违消费信贷的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险约风险v高收益性高收益性v周期性周期性v利率不敏感性利率不敏感性 我国消费信贷的发展特征v初步形成多元化的消费信贷体系初步形成多元化的消费信贷体系v增长速度快，规模不断扩张增长速度快，规模不断扩张v地区之间

3、发展不平衡，城乡差异较大地区之间发展不平衡，城乡差异较大消费信贷的产生及其对商业银行的意义v生命周期消费理论：人们在特定时期的消费并不生命周期消费理论：人们在特定时期的消费并不是与当期可支配收入相联系的是与当期可支配收入相联系的v消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险v消费信贷是商业银行一个新的利润增长点消费信贷是商业银行一个新的利润增长点v消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径消费信贷的个人信用评估v个人信用评估及其经济意义个人信用评估及其经济意义v个人财务报表的分析方法个人财务报表的分析方法v个人信用评估方

4、法个人信用评估方法个人信用评估及其经济意义v信用评估也称征信信用评估也称征信v左传左传“君子之言，信而有征，故怨远于其君子之言，信而有征，故怨远于其身身”。v世界第一家征信公司起源于世界第一家征信公司起源于1830年英国伦敦年英国伦敦v现代意义上的征信服务和技术则是在现代意义上的征信服务和技术则是在1929年成年成立的美国信用局的推动下发展起来的立的美国信用局的推动下发展起来的v美国的个人征信主要由以下三家机构来提供：美国的个人征信主要由以下三家机构来提供：Experian, Equifax, Trans Union. 个人财务报表的分析方法v 个人资产个人资产v 流动性资产分析流动性资产分析

5、v 不动产分析不动产分析v 应收贷款分析应收贷款分析v 人寿保险分析人寿保险分析v 退休基金分析退休基金分析v 私人财产私人财产v 其他资产其他资产v 个人收入分析个人收入分析v 个人负债分析个人负债分析v 其他信息其他信息个人信用评估方法vZ计分模型计分模型v信贷计分法信贷计分法Z计分模型v 19681968，美国纽约大学斯特商学院，爱德华，美国纽约大学斯特商学院，爱德华爱特曼教授爱特曼教授v 选取一组最能反映借款人财务状况、还本付息能力的财务选取一组最能反映借款人财务状况、还本付息能力的财务指标或财务比率指标或财务比率v 从银行过去的消费信贷资产中分类收集借款人正常、违约从银行过去的消费信

6、贷资产中分类收集借款人正常、违约的案例样本的案例样本v 根据各类贷款的实际情况，科学的确定每一个财务指标或根据各类贷款的实际情况，科学的确定每一个财务指标或财务比率的权重财务比率的权重v 计算所选财务指标或财务比率的加权平均值，从而得到一计算所选财务指标或财务比率的加权平均值，从而得到一个个Z Z值值v 对一系列所选样本的对一系列所选样本的Z Z进行分析，可得一个权衡贷款进行分析，可得一个权衡贷款风险度的风险度的Z Z值或值域。值或值域。信贷记分法v杜兰德杜兰德9因素消费信贷评分体系因素消费信贷评分体系vFICO信用分信用分杜兰德9因素消费信贷评分体系因素因素超过超过20岁后每一年给岁后每一年

7、给0.01分，最高分为分，最高分为0.3分分性别性别女性给女性给0.4分，男性给分，男性给0分分居住的稳定性居住的稳定性长期居住在现在住所给长期居住在现在住所给0.42分，最高分为分，最高分为0.42分分职业职业好职业给好职业给0.55分，差职业给分，差职业给0分，其他给分，其他给0.16分分就业的产业就业的产业在公共行业、政府部们和银行给在公共行业、政府部们和银行给0.21分分就业的稳定性就业的稳定性长期工作在现在的部门给长期工作在现在的部门给0.59分分在银行有账户在银行有账户给给0.21分分有不动产有不动产给给0.35分分有人身保险有人身保险给给0.91分分FICO信用分v美国美国Fai

8、r Isaac&CompanyFair Isaac&Company的信用分统计模型计算的信用分统计模型计算出来的一种信用分。出来的一种信用分。v将借款申请人过去的信用历史资料与将借款申请人过去的信用历史资料与Fair Fair Isaac&CompanyIsaac&Company收集的数据库中全体借款人的信用收集的数据库中全体借款人的信用资料相比较，检查借款申请人的特征与经常违约、资料相比较，检查借款申请人的特征与经常违约、随意透支甚至申请破产等各类陷入财务困境的借随意透支甚至申请破产等各类陷入财务困境的借款人的特征之间的相似性。款人的特征之间的相似性。v每一类

9、个人特征又由不同的影响因素构成，通过每一类个人特征又由不同的影响因素构成，通过统计模型，对这些因素的相似程度打分，然后将统计模型，对这些因素的相似程度打分，然后将各个分值加总得到个人信用分。各个分值加总得到个人信用分。消费者贷款的操作要点v贷款的申请贷款的申请v信用分析和贷前调查信用分析和贷前调查v贷款审批与发放贷款审批与发放v贷后检查与贷款的收回贷后检查与贷款的收回住房按揭贷款v由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总由楼宇的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的购房款的30%-40%30%-40%）后，不足部分向银行申请贷）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者（通常是房地产开发商）

10、付清全款，以向卖房者（通常是房地产开发商）付清全部房款。部房款。v程序程序 银行与房地产开发商签订协议银行与房地产开发商签订协议 购房者与开发商签订住房买卖合同购房者与开发商签订住房买卖合同 购房者提出借款申请购房者提出借款申请 开发商签字担保开发商签字担保 银行审批银行审批 公证和登记公证和登记 购买保险和交付银行贷款手续费购买保险和交付银行贷款手续费 贷款的发放与收回贷款的发放与收回住房抵押贷款证券化市场v住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住宅抵押贷款汇集在一起，通过结未来现金流的住宅抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，

11、将其转变为可以在金融市场构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。上出售和流动的证券来融通资金的过程。汽车贷款供给方式v间客模式：间客模式：“一站式一站式”服务，购车人不与银行打服务，购车人不与银行打交道，购车的贷款手续由汽车销售公司办理，同交道，购车的贷款手续由汽车销售公司办理，同时将车辆保险及车主个人寿险引入汽车消费贷款时将车辆保险及车主个人寿险引入汽车消费贷款v直客模式：将购车人的贷款行为与购车行为分开。直客模式：将购车人的贷款行为与购车行为分开。银行直接受理购车人的贷款申请，向合格的购车银行直接受理购车人的贷款申请，向合格的购车人发放贷款。购车者以自

12、身的首付金额加上汽车人发放贷款。购车者以自身的首付金额加上汽车贷款，通过一次付清的方式向经销商购车。贷款，通过一次付清的方式向经销商购车。间客模式下的业务流程v 客户向经销商咨询客户向经销商咨询v 客户决定购买客户决定购买v 经销商初审经销商初审v 与银行交换意见与银行交换意见v 银行准予贷款银行准予贷款v 交首付款以及相关费用交首付款以及相关费用v 签订购车合同书签订购车合同书v 经销商代理公证、保险经销商代理公证、保险v 客户提车客户提车v 借款人按期还本付息借款人按期还本付息直客模式下的业务流程v 客户向银行咨询客户向银行咨询v 如有贷款购车意向，递交相关材料如有贷款购车意向，递交相关材

13、料v 银行开具银行开具贷款核准通知书贷款核准通知书v 客户到经销商处选购汽车客户到经销商处选购汽车v 交首付款以及相关费用交首付款以及相关费用v 签订购车合同书签订购车合同书v 银行代理公证、保险事宜银行代理公证、保险事宜v 客户提车客户提车v 借款人按期还本付息借款人按期还本付息信用卡贷款v我国信用卡的还款方式我国信用卡的还款方式 自动转账还款自动转账还款 半自动还款半自动还款 主动还款主动还款 第三节 票据承兑与贴现的管理v概念与特点概念与特点v操作要点操作要点票据贴现的概念与特点v票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。的约期

14、性资金融通。v特点：特点： 它是以持票人作为贷款直接对象它是以持票人作为贷款直接对象 它是以票据承兑人的信誉作为还款保证它是以票据承兑人的信誉作为还款保证 它是以票据的剩余期限为贷款期限它是以票据的剩余期限为贷款期限 实行预收利息的方法实行预收利息的方法票据贴现的操作要点v票据贴现的审批票据贴现的审批v票据贴现的期限与额度票据贴现的期限与额度v票据贴现的到期处理票据贴现的到期处理票据贴现的审批v审查票据的票式和要件是否合法审查票据的票式和要件是否合法v审查票据的付款人和承兑人的资信状况审查票据的付款人和承兑人的资信状况v审查票据期限的长短审查票据期限的长短v审查贴现的额度审查贴现的额度票据贴现的期限和额度v票据贴现的期限是指从票据贴现日到票据到期日票据贴现的期限是指从票据贴现日到票据到期日之间的时间之间的时间v票据贴现贷款的额度，即实付贴现额，按承兑票票据贴现贷款的额度，即实付贴现额，按承兑票据的票面金额扣除贴现利息计算。据的票面金额扣除贴现利息计算。票据贴现的到期处理v票据贴现到期后，付款人应事先将票款备足并交票据贴现到期后，付款人应事先将票款备足并交存开户银行，开户银行等到期日凭票将款项从付