银行卡业务公司化运营的战略选择

1、银行卡业务公司化运营的战略选择我国加入WTO以后,除了社会日新月异的变化和人民生活水平的不断提高以外，国内金融业面临着的冲击和挑战也越来越明显，其中，以零售业务为主、可以为个人提供全方位金融服务的银行卡业务则首当其冲,其直接表现为在金融业务市场上的激烈竞争,而反映出的则是银行卡管理体系脆弱、运作方式定位存在偏差的实质问题。面对严峻的客观现实，我们需要慎重考虑并实施相应的对策。面临日趋激烈的市场竞争格局，中国银行卡业务实行公司化无疑是一条值得考虑和借鉴的道路。中国是拥有13亿人口的大国，随着世界经济一体化进程的不断加快，这一巨大的市场日益孕育着蓬勃生机，为我国的银行卡业务带来良好的发展机遇，按照

2、金融市场基本规律，人均年收入达到2000美元至5000美元时，银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前，中国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间。据权威机构预测，到2008年的未来7年，中国经济若能保持7左右的增长率，中国国民生产总值将比现在将近翻一番，达到16万亿元人民币。在此期间，中国沿海和其他发达地区，将有相当一部分人进入年收入5000美元的行列。业内人士表示，这给银行卡业务提供了巨大的发展空间。一、银行卡业务将成为外资银行争夺的首要市场在中国金融业的开放过程中，外资银行最有可能首先进入的便是业务渗透能力强、利润率高的银行卡业务，国内银行面临挑战最直接的也就是银行卡业务，主要有

3、如下三个方面的原因：1、中国的银行卡市场发展落后，具有巨大的发展空间。以下数据很有说服力：截止到2003年11月，我国共发行银行卡3.58亿张，每100人不到30张银行卡，更不用说其中还有大量的“睡眠卡”。而在美国，截至2002年，总人口2.6亿，持卡人共计1.24亿，拥有至少1张信用卡的家庭共8400万户,信用卡量达5.23亿张,当年的全部支付额中，信用卡交易共计18亿元，占98亿元交易总额的18%(其中支票35%，现金42%，其他5%)。仅从数据上我们就可以发现我国的银行卡业同这些发达国家存在着较大的距离，但这也说明了我国的银行卡业具有巨大的发展潜力。从另一方面来看，随着我国经济的发展，国

4、民消费能力的提高，为银行卡的发展拓展了极大的空间。近5年，我国银行卡平均年发卡量增长64%，交易量年增长76%，特约商户年增长51%，这对外资银行绝对是一个巨大的诱惑。2、从中国金融业开放的时间表来看，外资银行进入中国的时间、地域、业务范围要受到一定的限制，外资银行与中国的银行相比，不可能一下子拥有那么多的分行，没有足够的分支机构，开展储蓄类银行业务将会很难，而银行业务中，唯一不依赖分支机构、只需一个中心就可以开展业务的就是银行卡业务。银行卡业务的拓展将有效地发挥外资银行在管理、技术等方面的优势。3、银行卡业务已成为外资银行最重要的收入来源之一，而且是银行业务中利润率较高的业务之一。2002年

5、全美银行信用卡收入共计105亿美元，占全部银行收入的10%，2001年花旗银行信用卡净利润共24.6亿美元，占花旗银行全部利润的31.5%。面对如此巨大的利润，外资银行不可能不把银行卡业务作为拓展的重点。从以上三点来看，外资银行优先选择进入中国的银行卡市场将成为一个不可避免的趋势，这将给中国正处于发展中不成熟的银行卡市场带来极大挑战。二、目前中国银行卡业的运作方式及存在的问题国际上信用卡业务已高度产业化，出现了许多大型信用卡公司、软硬件设备商、为发卡机构服务的专业化系统运作中心等，已相对独立于传统的商业银行业务存在、发展。信用卡业务的高度市场化，要求有充足、多渠道的资金来源，灵活的经营体制，而

6、国内的信用卡业务仍完全附属在商业银行架构内，大多数采取类似于“直线职能制”的组织结构，即按行政区域在市分行(支行)内设置银行卡业务部门,既经办银行卡相关的具体业务,又对区域内所辖银行卡业务行使管理职能,有的还以支行或办事处(分理处)营业网点的形式兼办传统的资产和负债业务，银行卡被视为银行的附属业务，隶属于商业银行内部的一个职能部门，受整个商业银行体制的制约，权责不明，利益不分，粗放式经营大量存在。这种做法无疑是把新兴业务传统化,在银行卡业务起步时就将其带入了误区,极大地限制了这项业务的健康、正常发展,其具体表现为：1、淡化了银行卡业务综合性强、业务复杂的特性我们知道,资产、负债和中间业务是商业

7、银行的三大业务,而银行卡在中间业务中最具综合性和复杂性。虽然它融存款、贷款、结算等业务于一身,但并不说明这是银行传统业务的继续,更不能将其与传统业务等同看待。银行卡是商业行为、金融业等与现代科技成果应用相结合的产物,其金融服务功能更加先进和全面,业务特点更加复杂,可以说它涵盖了我国银行部分的传统业务,却又远远高于传统业务,概念上并不是我国银行传统业务的综合,实际上现在的管理和运作方式并没有符合、突出银行卡业务的自身特性,也可以说对此项业务重视不够。2、掩盖了银行卡的商业性特征银行卡是社会发展到一定阶段人们对经济生活行为需求的必然产物。它之所以短时期内在国际上迅猛发展,内在动力就是社会效益(即人

8、们需求满足)与经营者利益(即银行卡经营部门追求利润最大化)的双重体现。这种商业性固有的特征在我国商业银行目前对银行卡业务的管理体系和经办部门的运作中难以显现出来。3、削弱了银行卡独立性、系统性的地位和作用银行卡作为一种金融产品被推向社会,其涉及面很广,金融业、商业贸易、通讯、计算机、制造、信息产业等均包括在内。从长远来看,它还是人类通向无现金社会的桥梁和有效载体,承担着货币革命的历史重任,其相对独立性和绝对系统性的地位和作用可见一斑,并将随着社会和经济的发展而逐步形成。商业银行的一个内设职能部门或营业网点根本无法充分体现其重要作用。4、混淆了与传统银行业务的本质区别银行中间业务与传统业务的本质

9、区别就在于,前者的营业收入,以为客户提供更多更好的服务,收取更多的手续费为主,并要争得利润的最大化;后者主要靠吸收存款后发放贷款取得利差并在一定的程度上承担国家和政府对经济的调控职能。前者面对全社会各行业、各阶层客户而具有市场性和开放性;后者则要在高负债率下保证资产更多更安全地有效流动,而具较强管理性和客户选择局限性。两者在我国现行体制下各自的经济地位及所起的作用是截然不同的。如果一味按照传统业务的要求和指标衡量、评价银行卡业务,其真实程度就会大打折扣。综上所述,目前我国银行卡现行业务运作方式的结果,是将其滞留在计划经济体制下形成的漩涡中徘徊,使其优势不能得以充分发挥,所以银行卡业务发展并没有

10、达到预想效果。三、国内银行卡业务公司化改革的必要性分析银行卡是一项以盈利为目的的产业，应当按照市场规律实行公司化运作。从发达国家和地区银行卡产业发展的历史中可以看出，公司化无疑是实现银行卡业务经营管理一体化的首选模式，它不仅可以实现资源的优化配置，而且便于以集约化的经营方式实现利润最大化。同时，也是满足银行卡业务规模快速扩张、强化风险防范、提高收益水平的有效途径。以下主要从三方面进行阐述：1、实行公司化改革的必要性对国内银行卡业务经营管理模式进行公司化改革，是从根本上推动我国银行卡业务升级发展的内在要求和基础性条件。(1)公司化是符合国际惯例、行之有效的银行卡经营管理模式信用卡公司在发达国家(

11、地区)是一种较为普遍的业务经营管理模式。从发达国家(地区)的银行卡业务发展实践来看，公司化是实现经营管理一体化的最佳管理模式，它可以充分实现人、财、物、技术等资源的最佳配置，对市场变化反应灵活，以集约化的经营方式实现公司利润的最大化。(2)银行卡业务自身特点要求公司化经营银行卡业务是一项集约化程度要求很高的业务，公司化经营不仅可以提高内部资源利用效率，及时满足业务快速规模扩张的需要，也是提高服务的标准化程度、强化风险控制、提高收益水平的有效途径。通过对国内银行卡业务的公司化改造，能够从根本上避免国内发卡机构现存的业务职责不清、工作重点不明的情况，有利于保持银行卡专业队伍的稳定，集中精力开拓业务

12、市场。(3)公司化经营有利于大规模拓展业务，增强经营活力对我国银行卡业务经营管理模式的公司化改造，有利于在银行卡业务系统内部建立以市场为导向的资源配置机制，形成以业绩为标准的分配激励机制，创建以效益为中心的企业行为约束机制，大规模地拓展业务，深化银行卡业务的服务内容，提升银行卡市场的竞争层次，增强我国银行卡业务的经营管理活力，从而达到增加行业利润的目的。2、实行公司化改革的紧迫性我国经济改革的不断深入,整个社会的不断发展和环境的不断改善,为银行卡的良性发展创造着有利条件。因此，实行银行卡公司化经营已刻不容缓：(1)现有法律、法规是银行卡公司化经营的可靠性保证近几年来,我国法制建设逐渐步入正轨,

13、特别是在经济领域及金融业方面日益完善。银行卡公司化经营完全可以做到有法可依、有规可循,建立依法自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束,独立承担民事责任,不受任何单位和部门及个人干涉的银行卡公司,顺应社会经济发展规律的客观要求。这不仅可以明确银行卡在当今经济社会中的地位,并可与国外银行卡业务发展的总体趋势保持一致,进而保证我国银行卡业务走上规范化的、符合客观规律的发展道路。(2)公司化的经营能够使银行卡的商业性特征最终实现商业性的经营是银行卡的原始特征。如果照搬我国银行业务的传统做法,将很难摆脱习惯势力的束缚。银行卡的产生,就是以商业行为为基础的。它能够将金融业、商业、制造业、信息产业、现代科技

14、成果融为一体,本身就是商业性行为的综合。从银行卡发展的每个阶段来看,都是符合市场经济的运作方式和结果的体现。这种经营运作方式不是人为加以限定的,它必须符合商品社会和市场经济的要求。公司化的运作方式可以最大限度地去适应客观规律,否则,银行卡就不可能在国际社会形成强大的发展势头。(3)建立全新的经营机制当使银行卡业务更为有利我国专业银行向商业银行转轨,传统的粗放管理向集约经营转变,在旧体制模式上建立新的经营机制,是商业银行发展的客观要求。但是,长期以来形成的基础和遗留的问题使这些要求难以运作,目标在短期内难以实现。银行卡这个新兴产业,因为在我国开办时间不长,管理和经营上的做法尚在摸索探讨之中,资产

15、和负债不存在遗留问题,是建立新的经营机制的最佳领地。利用好难得的条件和机遇,不仅能给银行卡业务注入发展生机,同时可起到商业银行改革开放的示范作用,以此带动银行传统业务从根本上转变,加快我国金融业改革开放的进程。3、实行公司化经营的可行性我国银行卡业务历经十多年的发展，积累了丰富的经营管理经验，业务发展已形成较大的规模，商户和技术网络较为健全，行业经营已有了较丰厚的回报，目前国内银行卡业已经初步具备公司化改革的基本条件。(1)业务发展已形成相当的市场规模经过十年的发展，国内银行卡的业务经营品种已较齐备，持卡人数众多，服务网络遍布全国各地，使用银行卡的观念已深入人心，因此采取公司化经营模式易于体现

16、和发挥银行卡经营的规模效应。(2)品牌已具备较高的社会知名度近年国内银行纷纷将银行卡作为自身的品牌和形象的标志而广为宣传，很多持卡人也是先使用银行卡再认识和了解其背后的银行，同时随着业务范围和应用领域的不断扩大，银行卡也逐步渗透到社会经济生活的方方面面，银行卡创立的著名品牌效应为银行卡业进行公司化改造进而包装上市提供了极为有利的条件。(3)经营管理水平不断提高十多年来，国内银行在银行卡业务的经营和管理中不断加强制度建设，逐步形成了科学、完整、严密的制度体系；注重强化内部控制、强化风险管理，经营管理水平不断提高，为实行公司化经营、保障业务的健康发展打下了扎实的基础。(4)专业队伍建设不断加强在长

17、期的业务发展过程中，国内银行卡业培养出了一批具有较为全面业务知识、能管理、善经营、勇于开拓创新的银行卡业务的专业人才，带出了一支素质过硬、爱岗敬业的员工队伍，为公司化经营管理提供了宝贵的人才资源。(5)外部环境日臻成熟首先，国内大型商业银行对银行卡的技术网络进行了较大规模的投入和改造，逐步推进银行卡客户信息与账户信息的集中，提高业务集约化经营程度，为公司化改造创造了必要条件；其次，伴随着我国入世进程的加快，为提高我国银行卡产业的竞争力，中央银行等相关主管部门对商业银行信用卡组织机构的限制有所松动，为我们不失时机地开展公司化改革提供了政策支持。四、银行卡业务公司化运作的初步设想国内银行卡业务的公

18、司化改造并非易事，由于银行卡业务的经营和服务是建立在银行传统零售服务的基础上，银行卡业务的公司化改革必然涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题。在公司化改造过程中，应按照现代企业制度的要求，遵循由易到难、以点带面的原则，抓住时机、稳步推进，基本建立自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的银行卡业务运营机制和组织结构合理、责权利明确的管理体制。初步设想是：1、业务剥离，成立银行卡公司在国家确定银行卡发展战略和总体规划,建立和完善管理体系的前提下,各商业银行可依据现行法律、法规,把银行卡业务的现有资产从传统业务中剥离出来,作为投资,成

19、立以各商业银行银行卡品牌命名的国有独资银行卡公司。银行卡公司由所在银行控股， 同时为促进银行卡公司的长期发展，可以吸收海外的资金或技术、机具设备入股，采取中外合资经营或合作经营的形式。2、集约经营，转变组织模式在组织结构上将采用“事业部制”模式（又称斯隆模式），即将总公司做为一个利润中心、责任中心和数据中心，主要负责制定整个公司银行卡业务的各项政策和发展规划，并建立统一的数据库，实现市场资源共享，从而统一业务规范和业务标准。各地分公司在总公司的宏观控制下，实行独立核算，自负盈亏，对总公司负有完成利润计划的责任，根据总公司统一的业务发展规划独立地进行银行卡的经营活动。3、主要依托行内平台，实行委托代理银行卡公司与原发卡行在业务上采用委托代理方式来运作，按业务量核算费用，并不摆脱原来银行卡的柜台业务渠道，以防止由此给持卡人带来不便。一方面，公司需要占用其他部门相关资源时应支付代理费用，如营业网点用卡存取现金、转账服务。另一方面，公司为行内其他部门提供的相关服务同样应收取代理费用，比如为零售业务配套提供的客户信息服务和信用调查服务也应按一定比例收取服务费用。4、以利润为中心，采取科学的考核尺度这是指银行卡公司要以利润作为经营的中心