小额贷款公司运营的微贷模式

1、小额贷款一、小额贷款行业小额贷款公司运营的微贷模式（一）主要机构小额贷款公司NGO小额信贷组织民间私人借贷典当行/担保公司村镇银行中国邮政储蓄银行农村信用合作社城市商业银行（二）竞争态势NCG 小额贷款形式典当行民间借贷小额贷款公司村镇银行邮政银行农村信用社城市商业银产品范围平水入收户客 （三）中安信业1.深圳市中安信业创业投资公司；2.国有非银行金融机构发起及控股，世行IFC参股；3. 2004年起，为低收入个人和微小企业主提供无抵押物担保小额贷款产品；4. 连锁经营：目前在深圳拥有超过20家门店。产品中安薪贷（个人贷）头家贷（期企业贷）申请条件上班族、工薪阶层、白领具有固定营业场所的店铺个

2、体经营企业老板，私营企业老板基本条件工作在职4个月以上：年满十八岁点评小企业持续经营半年以上贷款目的专为满足工薪阶层的贷款需求而设计专为满足个体经营和私营企业公司老板的资金需求二而设计，提供快速、便捷、灵活的小额融资服务申请资料u工作证明：近三个月以上的水电费、燃气费、物业管理费、电话费或网费等清单u身份证明：身份证/户口本u工作证明：名片/工作证/劳动合同等u近四个月以上银行代发工资的清单u营业执照副本、税务登记副本、机构代码证u 近六个月公司帐户及小企业主人帐户明细u财务报表到等资料u其他辅助资料：根据行业特点确定（四）UA融易贷UA融易贷由香港UA亚洲联合财务有限公司与深圳市大马化投资有

3、限公司共同成立。UA亚洲联合财务有限公司成立于1991年，在香港信贷市场立于领导地位，连续多年当选“最佳消费信贷财务公司”。UA融易贷为深圳地区个人、企业提供免费担保、免抵押快速信用贷款。产品薪易贷生意贷楼易贷申请条件年满1858岁，持有有效身份证，与收入2000元以上，户籍不限，能够提供工作（劳动合同）、收入（最近三个月个人银行流水账）、住址证明（租房合同）即可办理贷款业务基本条件在深圳工作，并在现职单位工作三个月以上拥有有效的营业执照，经营在一年以上在深圳拥有房产申请资料u 身份证明复印件u 工作证明：劳动合同4复5印件或者公司所开的盖章工作证明u 收入证明：最近三个月的工资单或银行代发工

4、资账户的流水帐u 住宿证明：最近三个月缴水电费清单或房产证印件u 法人代表身份证明复10印件u 营业执照、税务登记证复12印件u 企业基本帐户仅6个月银行流水或最近6个月的缴税的完税清单u 法人代表个人银行帐户仅个月银行流水帐u 企业经营场地的租赁合同法人代表住址证明u 身份证明复印件u 工作证明:劳动合同复印件或者公司所开的盖章的工资证明u 收入证明：近三个月的工资单或银行代发工资账户近三个月的流水账u 住宿证明：近三个月水电费清单u 房产复印件（五）平安保险深圳地区信安信贷1)全称为深圳市信安投资咨询有限公司；2)受平安信托个人消费信贷部委托，3)负责个人消费贷款业务的市场宣传和客户推介；

5、4)平安信托个人消费信贷部成立于2005年8月，5)主要负责开展个人消费信贷业务；6)现在深圳地区15家门店，7)基本覆盖深圳市各个行政区。上海及其他地区平安易贷1) 上海及其他地区采取信用保证保险模式；2) 平安保险推出信用保证保险“平安易贷”，专门针对普通居民开展无抵押贷款业务；3) 只要投保成功，投保人即可申请由深圳平安银行发放的小额贷款；4) 上海现已有4家门店杭州、东莞、南京、无锡各有1家门店。（六）渣打“现贷派”渣打银行（中国）07年7月推出无担保个人贷款产品“现贷派”，适用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。根据客户收入及信用情况，提供0.820万元

6、人民币，为其0.54年的贷款产品现代派申请条件u 在北京、上海、深圳、广州或工作和生活u 汽油稳定的职业，税前月收入三千以上u 在线单位工作满3个月基本条件u 22-60周岁u 其中国国籍（不含港、澳、台居民）申请条件u 个人贷款申请书u 身份证明文件u 住址证明文件：本人近三个月金融产品对账单（如信用卡）或公用事业缴费或房产证或居民户口簿；分本市户籍另须提供居住或暂住证（暂不适用于深圳地区）u 收入证明文件：本人银行发薪记录（如存折）以及今三个月个人所得税税单或公司开具的收入证明或工资单（七）花旗“幸福时贷”1. 用于除房产、股票投资以外的各类消费；2. 额度根据个人收入确定，最高为月工资的

7、6倍，最高额度达20万；3. 贷款期限分为6个月、12个月、24个月、36个月和48个月；4. 利率根据个人信用记录确定，以年利率8.8为基准利率，上下浮动15；5. 账款管理费为贷款本金的0.49，按月支付。（八）中国邮政储蓄1. 农户联保贷款：三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，即可申请贷款，每户最高贷款5万元。2. 农户保证贷款:农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人，即可申请贷款，每户最高贷款额5万元。3. 商户联保贷款：三名持营业执照的个体商户或个人投资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保即可申请贷款，每户贷款额10万元（部分地区我2

8、0万元）4. 商户保证贷款：持有营业执照的个体商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，即可申请贷款，最高贷款额10万元（部分地区20万元）（九）包商银行1. 2005年12月开始与国家开发银行合作，引进德国PC公司技术开展“微小企业贷款”合作项目。2. 两年来，共向目标客户群体发放了26万份宣传资料，接受了2万多人次的业务咨询；目前有160多名专业信贷人员。3. 微小贷款额度从人民币3000元到50万元，标准产品年利率为18，期限最长2年。4. 截止2008年3月末，累计为8000多个客户发放了微小贷款，总额达人民币5亿元，单笔平

9、均金额6万元，逾期30天贷款占比仅为0.26.（十）台州市商业银行1. 2006年初，台州市商业银行与国开银行合作，引进德国PC公司技术，推出“小本贷款”，金额在50万元以下，限期0-3年，按月分期还款；2. 面向处于初创阶段的微小企业客户以及广大低收入人群；3. 截止2007年底，全行累计发放小本贷款13182笔，累放金额99878万元。其中，贷款余额9287笔，53087.13万元，平均放款额度7.6万元。产品小本微贷款小本小贷款小本信用贷款贷款对象从事生产经营的小企业、微企业及其业主、个体商户、家庭作坊和自然人从业期满三个月中小企业、小企业及业主、具有生产经营、投资活动的其他个人诚实守法

10、经营、资信良好、融资与债较低、经营年限至少在一年以上的中小企业贷款金额10万以内（含10万）10.50万以内（含50万）50万以内（含50万）期限最长可达3年贷款利率根据贷款次数、资信状况和在本行存款流量确定还款方式每月分期付款为主，也可根据生意的情况为您量身定做担保方式无需任何担保（人及物）（十一）内蒙古融丰小额贷款公司1. 内蒙古第一家小额贷款公司，2006年10月12日在鄂尔多斯市成立，注册资本1亿元。2. 产品主要有“农融乐”和“及时贷” ：贷款期限3个月到1年。3. 农户贷款利率6个月之内13.95、6个月至1年15.3：个体商户及中小企业同期贷款利率分别为18.6和20.4.4.

11、还款方式：1万元以下实行“利随本清”，1-5万元实行“按月等额还本付息”二、微小企业贷款业务模式（一）1. 微贷即微小企业贷款，指满足个体工商户、小企业或农户在生产经营中补充流动资金或购置生产材料/设备的自己需求，保证其生产经营活动的正常进行或用于扩大经营规模而放的贷款。2. 微贷模式由德国技术合作公司（IPC）引入中国，并通过人民银行和国开银行在国内推广（包商银行、台州市银行、桂林市商业银行、内蒙古融小额贷款有限公司等）（二）1. 定位于从事贸易、加工、服务及农业部门的城乡个体工商户、微小企业和农户2. 明显区别于传统企业贷款、个人消费贷款NGO小额贷款机构的目标客户3. 借款用途限于补充流

12、动资金或购置生产设备4. 借款人有良好的口碑，有较强的通过生产经营盈利的能力（三）1. 以款人的正常生产经营所形成的这是现金流作为还款来源，担保或抵押仅作为还款的手段，改变传统信贷业务对抵押/质押品的过分依赖。2. 信贷人员通过细致深入的现场调查和应用“交叉检验”的方法，在借款人的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等。3. 根据借款人的实际财务状况，确定其过去的现金流和未来的现金流是否足以还款。4. 将借款人的家庭和生意作为同一个经济单位来分析。（四）1. 微小企业贷款作为标准化的信贷产品，在利丰、期限、还款方式上有独特的设计。2. 多采用等额本息分期还款方式（而非传统的到

13、期还本付息），从第一期还款开始就监督还款人的还款表现，降低贷款风险。3. 需求借款人在日常经营中注意安排好资金的使用，把偿还贷款本息作为一项日常支出提前做出计划，增强客户的还款意识和信用观念。（五）1. 要求信贷员定期回访借款人，关注其经营情况和异常变化。2. 在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常问题及时上报。3. 改变传统信贷业务中忽视贷后管理，仅凭企业报表来判断企业经营状况的做法。（六）1. 信贷人员的薪酬与其业务拓展的数量和质量直接挂钩，起到正向激励的作用。2. 对每个信贷员进行单独考核，绩效工资取决于贷款笔数（不过分强调贷款金额）和贷款组合质量。（七）1. 有技术含量的老动

14、密集型工作（销售产品、分析客户）。2. 接近和方便客户的操作方式，流畅、透明且简单的程序和要求。3. 培训（八）面临主要问题三、公司组建（一）网点选址（二）营业厅装潢（三）组织构架董事长总经理行政部（行政经理）财政部（财务经理）市场部（市场经理）信贷部（信贷经理）风险控制部风险控制经理信息部（信息经理）副总经理行政文员主管会计出纳市场销售专员客户服务专员信息审批专员产品开发专员风险控制专员法律顾问系统维护专员信息员（四）部门设置与人员配备部门组建初期年贷款规模达1亿元备注总经理1人1人副总经理0人1人行政部1-2人2-3人兼人力资源工作财务部2人2-3人市场部市场销售客户服务2人6人市场推广、

15、上门核实、业务成交、贷后监控信贷部信贷审批2人4-6人门店接待、合同文书产品开发0人1人贷款核实、审批（审贷会）风险控制部0人2-3人信息部0人1-2人严重逾期催收、处罚抵押物合计14-16人40-50人（五）部门设置与人员配备 根据经验和测算，微小企业贷款每单4-6万，成熟市场销售专员每月成交5-15单，每人管理客户数不超过200人。 销售专员人数= 单月贷款任务 平均每单贷款额*每月成交贷款单数（六）部门设置于人员配备 月份123456789101112183376470064258853949445341538134932028337647006425885394944534153813

16、493833746700642588539494453445381483374670064258853949445341558337467006425885394944536833746700642588539494783374670064258853988337647006425889833764700642108337647001183376412833金额83315972297293935234067455150155430581161606480 年贷款1亿规模（每月平均放款883万）(七) 人员招聘 岗位市场销售客户服务岗位描述Ø 开拓及发展贷款客户Ø 借贷及回复

17、贷款问题的咨询Ø 评估提出贷款申请客户的财务状况及贷款能力Ø 回收货款，控制贷款风险Ø 维护客户² 到店客户接待² 借贷合同签订² 管理信贷文档任职条件Ø 大专以上学历，金融、经济、财务、社会学及相关专业优先Ø 良好的信息收集能力及逻辑分析能力Ø 目标导向、市场客户导向、服务导向Ø 工作积极主动，能吃苦耐劳，有高度的责任心和职业操守Ø 身体健康，能承受高强度压力Ø 大专以上学历，金融、法律等相关专业优先Ø 熟练操作办公自动化软件（Office办公软件）Ø

18、善于沟通，有较强的亲和力Ø 较强的责任感和团队协作能力Ø 工作严谨资质，有条不紊（八）员工培训1. 培训的目的2. 培训的方法3. 培训的组织 四、市场定位（一）微贷业务模式1. 冀政200895号关于小额贷款公司试点工作的实施意见规定：1) 小额贷款公司可以向农户、个体创业者、小企业等发放小额贷款为主要经验范围2) 发放贷款要坚持“小额、分散”的原则2. 银监发200823号关于小额贷款公试点的指导意见规定：小额贷款公司面向农户和微企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面（二）目标客户运输特种出租车中巴农用货物大客（三）需谨慎的客户1) 运输业：国家政治超载行为2)

19、 建材：建筑商用开发的房地产顶账，应收账款较多，现金不稳定3) 建筑承包：业主拖欠工程款的现象在行业中比较普遍4) 小铁（煤）矿：国家近年来重点整顿的行业之一（四）判断优质客户：信誉+实力（五）微贷产品要素五、业务流程（一）市场营销1. 陌生拜访：扫街，扫楼，上门派发宣传单，口头宣传 （25）2. 户外推广：小区/大型超市门口/出租车加气站巡展 （18）3. 媒体广告：报纸、电台、电视、车体广告、横幅 （17）4. 网络推广：公司网站、行业网站、论坛、博客 （7）5. 电话营销：根据黄页打电话、发短信 （6）6. 老客户介绍：老客户介绍新客户 （12）7. 人脉效应：亲朋好友、培养兴趣爱好、聚会交友 （