第一章 电子支付概述

1、安徽商贸职业技术学院安徽商贸职业技术学院 电子支付电子支付 与与 电子金融电子金融 经济贸易系经济贸易系 王从辉王从辉安徽商贸职业技术学院v考试课考试课 平时平时30%+考试考试70%v平时分构成平时分构成 考勤考勤10%+作业作业10%+笔记笔记10%安徽商贸职业技术学院电子支付与电子金融电子支付与电子金融v参考书目：参考书目：1.电子支付与网上金融学电子支付与网上金融学 才书训才书训 东北财经大学东北财经大学2.电子交易与支付电子交易与支付 金桂兰金桂兰 中国电力出版社中国电力出版社3.电子交易教程电子交易教程 王树进主编王树进主编 4.电子商务核心技术：安全电子交易协议的理论电子商务核心

2、技术：安全电子交易协议的理论与设计与设计 梁晋编著梁晋编著安徽商贸职业技术学院第一章第一章 电子支付概述电子支付概述学习目标学习目标学习难点学习难点电子支付系统、电子支付系统的分类学习重点学习重点电子支付的概念、电子支付的特征学习目标学习目标了解电子支付的形成和发展，以及与电子商务的关系；掌握电子支付系统的构成和功能。安徽商贸职业技术学院1.1 1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念什么是电子商务？什么是电子商务？安徽商贸职业技术学院1.1 1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念狭义：也称电子交易，主要是利用狭义：也称电子交易，主要是利用INTERNET提供的通信手段进行的网上商业

3、交易。提供的通信手段进行的网上商业交易。广义广义:也称电子业务也称电子业务,泛指利用包括泛指利用包括INTERNET在内的一切信息网络的信息技术进行的所有企在内的一切信息网络的信息技术进行的所有企业活动业活动,如市场分析如市场分析,客户管理客户管理,商品管理商品管理,资源调资源调配配,虚拟商城虚拟商城,企业决策等等企业决策等等,这些商务活动可以这些商务活动可以发生在公司内部发生在公司内部,公司之间以及公司与客户之间公司之间以及公司与客户之间v一、电子商务含义一、电子商务含义安徽商贸职业技术学院1.1 1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念v电子商务的定义电子商务的定义欧洲经济委员会的定义

4、：欧洲经济委员会的定义： 电子商务是各参与方之间以电子方式而不是电子商务是各参与方之间以电子方式而不是以物理交换或直接物理接触方式完成任何形以物理交换或直接物理接触方式完成任何形式的业务交易。式的业务交易。 电子方式：包括电子数据交换、电子支付手电子方式：包括电子数据交换、电子支付手段、电子订货系统、电子邮件、传真、网络、段、电子订货系统、电子邮件、传真、网络、电子公告系统等电子公告系统等安徽商贸职业技术学院1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念世界上第一个世界上第一个INTERNET商务标准商务标准的定义：的定义： 电子商务是指利用任何信息和通讯技术进行任何形电子商务是指利用任何信息和

5、通讯技术进行任何形式的商务或管理运作或进行信息交换。式的商务或管理运作或进行信息交换。 任何信息和通讯技术：包括现代信息技术、任何信息和通讯技术：包括现代信息技术、Intranet、Extranet和和Internet；IBM公司的定义：公司的定义： 电子商务电子商务=WEB+IT+BUSINESS惠普公司的定义：惠普公司的定义： EW(World)=EC(Commerce)+EB(Business)+EC(Consumer）安徽商贸职业技术学院1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念v 二、电子支付与电子交易二、电子支付与电子交易 电子交易电子交易指在网上进行的买卖指在网上进行的买卖.交

6、易双方从搜集信息、交易双方从搜集信息、贸易洽谈、签订合同、货款支付到电子报贸易洽谈、签订合同、货款支付到电子报关，无需当面接触，均可以通过网络运用关，无需当面接触，均可以通过网络运用电子化手段进行。电子化手段进行。电子交易过程的三个重要部分：一是营销电子交易过程的三个重要部分：一是营销过程，二是支付过程，三是物流配送过程过程，二是支付过程，三是物流配送过程安徽商贸职业技术学院1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念 电子支付电子支付定义：定义：指电子交易的当事人，包括消费者、厂指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络商和金融机构，使用安全电子支付手段通过

7、网络进行的货币支付或资金流转。进行的货币支付或资金流转。特征：特征：采用先进的技术通过数字流完成信息传输采用先进的技术通过数字流完成信息传输电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet ）之中；）之中；电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势安徽商贸职业技术学院1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念v三、电子商务三、电子商务/电子交易电子交易/电子支付的关系电子支付的关系电子交易可理解为狭义的电子商务，电子交易可理解为

8、狭义的电子商务，是电子商是电子商务活动的核心内容；电子支付是电子交易的核务活动的核心内容；电子支付是电子交易的核心内容之一心内容之一。关系图：关系图：电子商务电子支付电子交易安徽商贸职业技术学院1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念电子商务（电子商务（E-Business）包括：电子交）包括：电子交易，企业资源计划，管理信息系统，客户易，企业资源计划，管理信息系统，客户关系管理，供应链管理，人力资源管理，关系管理，供应链管理，人力资源管理，网上市场调研，战略管理，财务管理等网上市场调研，战略管理，财务管理等电子交易电子交易(E-Commerce)包括：电子支付，包括：电子支付，网络营销，

9、物流配送等网络营销，物流配送等安徽商贸职业技术学院1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念v四、电子支付与网上支付四、电子支付与网上支付电子支付，也称电子支付与结算，英文一般描电子支付，也称电子支付与结算，英文一般描述为述为Electronic Payment（或（或E- Payment）,它是通过电子信息化的手段实现交易中价值与它是通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程，使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程，其当事人（包括消费者、厂商和金融机构），其当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进使用安全电子支付手段

10、通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。行的货币支付或资金流转。 安徽商贸职业技术学院1.1 电子支付及相关概念电子支付及相关概念网络支付：网络支付：也称网络支付与结算也称网络支付与结算(Net Payment或或 Internet Payment),它是指以它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是信技术作为手段，通过计算机网络特别是Internet,以电子信息传递形式来实现流通和支以电子信息传递形式来实现流通和支付。因此网络支

11、付是带有很强的付。因此网络支付是带有很强的Internet烙印烙印的，所以很多地方称它的，所以很多地方称它Internet Payment，它，它也是基于也是基于Internet的电子商务的核心。的电子商务的核心。 网络支付是基于电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付网络支付是基于电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，是基于的一个最新发展阶段，是基于Internet并且适合电子商务发展并且适合电子商务发展的电子支付。的电子支付。安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述v 一、网络支付系统基本构成一、网络支付系统基本构成1.客户：一般是指在互联网上与某

12、企业或客户：一般是指在互联网上与某企业或商家有商务交易关系并存在未清偿的债商家有商务交易关系并存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人权、债务关系的单位和个人2.商家：是指拥有债权的商品交易的除客商家：是指拥有债权的商品交易的除客户之外的另一方户之外的另一方3.客户开户行：是指客户在其中拥有资金客户开户行：是指客户在其中拥有资金帐户的银行，客户所拥有的网络支付工帐户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户行提供的具主要是由开户行提供的安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述4.商家开户行：是商家在其中开设资金帐商家开户行：是商家在其中开设资金帐户的银行，其帐户是整个支付与

13、结算过户的银行，其帐户是整个支付与结算过程中资金流向的目的地。程中资金流向的目的地。5.支付网关（支付网关（Payment Gateway）：是互）：是互联网公用网络平台和银行内部的金融专联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。从而完成安全支付的授权。安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述6.金融专用网络：是银行内部及各个银行金融专用网络：是银行内部及各

14、个银行之间进行沟通的专用网络，不对外开放，之间进行沟通的专用网络，不对外开放，因此具有很高的安全性因此具有很高的安全性7.CA认证中心：是网上商务的准入者和市认证中心：是网上商务的准入者和市场的规范者，他与传统商务中，工商局场的规范者，他与传统商务中，工商局的作用有点类似，是一个第三方的公正的作用有点类似，是一个第三方的公正机构机构安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述v网络支付体系的基本构成网络支付体系的基本构成客户CA认证商家互联网金融专用网客户开户行支付网关商家开户行支付网关安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述v 二、网络支付系统的基本流程二

15、、网络支付系统的基本流程1.客户连接互联网，进行商品的浏览、选择客户连接互联网，进行商品的浏览、选择与订购，填写网络订单，选择应用的网与订购，填写网络订单，选择应用的网络支付工具，并且得到银行的授权使用，络支付工具，并且得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱包、电子现金、电子如信用卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。支票或网络银行帐号等。2.客户机对相关订单信息进行加密处理，在客户机对相关订单信息进行加密处理，在网上提交定单。网上提交定单。安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述3.商家服务器对客户的订购信息进行检查、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并

16、把相关的、经过加密的客户确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器进行专用网络的银行后台业务服务器进行确认，以期待从银行等电子货币发行确认，以期待从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。行机构验证得到支付资金的授权。4.银行验证确认信息后透过建立起来的支银行验证确认信息后透过建立起来的支付网关的加密信道，给商家服务器回付网关的加密信道，给商家服务器回送确认及支付信息，为进一步的安全，送确认及支付信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求。给客户回送支付授权请求。安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统

17、概述电子支付系统概述5.银行得到客户传来的进一步授权结算信银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号拨至开展电息后，把资金从客户帐号拨至开展电子商务的商家银行帐户上，借助金融子商务的商家银行帐户上，借助金融专用网络进行结算，并分别给商家和专用网络进行结算，并分别给商家和客户回送支付结算成功的信息。客户回送支付结算成功的信息。6.商家服务器收到银行的结算成功信息后，商家服务器收到银行的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货给客户发送网络付款成功信息和发货通知。通知。安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述v三、常见网络支付系统三、常见网络支付系统使用信

18、任的第三方使用信任的第三方 ，如，如Taobao的支付宝的支付宝传统银行转帐结算的扩充（在利用信用卡传统银行转帐结算的扩充（在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换）和支票交易中，敏感信息被交换）1.各种数字现金、电子货币（这种支付形各种数字现金、电子货币（这种支付形式传送的是真正的式传送的是真正的“价值价值”和和“金钱金钱”本本身）身）安徽商贸职业技术学院安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述v 四、四、电子支付系统其他分类电子支付系统其他分类 按电子支付的模式划分按电子支付的模式划分脱机支付系统：是消费者在实施了网脱机支付系统：是消费者在实施了网上购物后，利用如电话、

19、传真或邮件上购物后，利用如电话、传真或邮件等手段传递支付的信息，虽然很不方等手段传递支付的信息，虽然很不方便，但是比较安全。便，但是比较安全。联机在线支付系统：就是在网上直接联机在线支付系统：就是在网上直接付款的方式。该方式还不太安全。付款的方式。该方式还不太安全。安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述按开展电子商务的交易模式分类按开展电子商务的交易模式分类 B2C型网络支付方式型网络支付方式 B2B型网络支付方式型网络支付方式按网络支付金额的规模分类按网络支付金额的规模分类 微支付：款额特别小的电子商务交易微支付：款额特别小的电子商务交易 消费者级网络支付：指满足个体消

20、费者、零售业或消费者级网络支付：指满足个体消费者、零售业或政府部门在经济交往中的一般性支付需要的网络支政府部门在经济交往中的一般性支付需要的网络支付系统付系统 商业级网络支付：指满足一般企业部门之间的电子商业级网络支付：指满足一般企业部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统，也称中大商务业务支付需要的网络支付服务系统，也称中大额资金转帐系统。一般额资金转帐系统。一般1000元以上。是一个国家网元以上。是一个国家网络支付系统的主动脉。络支付系统的主动脉。安徽商贸职业技术学院1.2 电子支付系统概述电子支付系统概述v 五、电子支付系统的安全要求五、电子支付系统的安全要求 信息保密性：支付中

21、的商务信息也有保密的信息保密性：支付中的商务信息也有保密的要求，如网上支付账号、付款信息等，所以，要求，如网上支付账号、付款信息等，所以，网上支付中的信息保密性是非常重要的。网上支付中的信息保密性是非常重要的。 交易身份的确定性：通过网络相连，很难直交易身份的确定性：通过网络相连，很难直接确定对方的真实身份。商家会担心客户端接确定对方的真实身份。商家会担心客户端是不是骗子，客户会担心商家是不是欺诈的是不是骗子，客户会担心商家是不是欺诈的黑店。这就需要网络系统提供能够方便而安黑店。这就需要网络系统提供能够方便而安全地确认对方身份的保障措施。全地确认对方身份的保障措施。安徽商贸职业技术学院1.2

22、电子支付系统概述电子支付系统概述不可否认性：无论在网上还是在传统市场中，不可否认性：无论在网上还是在传统市场中，商情都是瞬息万变的。交易一旦达成则不可否商情都是瞬息万变的。交易一旦达成则不可否认，否则必然导致市场的紊乱与交易一方利益认，否则必然导致市场的紊乱与交易一方利益的受损。的受损。不可修改性：如果支付细节是可以被修改的，不可修改性：如果支付细节是可以被修改的，那结果一定比可以否认还要坏，故支付细节应那结果一定比可以否认还要坏，故支付细节应是不可被修改的。是不可被修改的。安徽商贸职业技术学院1.3 电子支付的形成与发展电子支付的形成与发展v 一、电子支付产生和发展的基础一、电子支付产生和发

23、展的基础 电子支付与电子交易作为电子商务的核心组电子支付与电子交易作为电子商务的核心组成部分，是和电子商务同步产生和发展的成部分，是和电子商务同步产生和发展的 电子商务产生和发展的物质基础电子商务产生和发展的物质基础信息基础设施已具相当规模信息基础设施已具相当规模电子商务技术的日新月异电子商务技术的日新月异安全保障技术进入使用阶段安全保障技术进入使用阶段电子商务应用软件的推陈出新电子商务应用软件的推陈出新电子交易与电子支付平台的相继构建电子交易与电子支付平台的相继构建安徽商贸职业技术学院1.3 电子支付的形成与发展电子支付的形成与发展 电子商务产生的社会基础电子商务产生的社会基础计算机的广泛应

24、用计算机的广泛应用互联网用户的迅猛增长互联网用户的迅猛增长各国政府的高度重视各国政府的高度重视社会观念的逐步改变社会观念的逐步改变安徽商贸职业技术学院1.3 电子支付的形成与发展电子支付的形成与发展v 二、电子支付产生的环境二、电子支付产生的环境 外部环境外部环境网络环境网络环境安全环境安全环境法律环境法律环境金融环境金融环境物流环境物流环境标准环境标准环境安徽商贸职业技术学院1.3 电子支付的形成与发展电子支付的形成与发展内部环境内部环境INTERNET、交互式、交互式WEB应用和电子写作等计应用和电子写作等计算机技术将彻底改变我们的商业方式，全球网算机技术将彻底改变我们的商业方式，全球网络

25、供应链将取代传统的科层式供应链，客户经络供应链将取代传统的科层式供应链，客户经营将取代产品经营。供应商与客户的关系将从营将取代产品经营。供应商与客户的关系将从产品销售转向客户服务。产品销售转向客户服务。安徽商贸职业技术学院1.3 电子支付的形成与发展电子支付的形成与发展v 三、电子支付的发展历程三、电子支付的发展历程电子支付经历了以下几个阶段电子支付经历了以下几个阶段,如图所示：如图所示：安徽商贸职业技术学院1.3 电子支付的形成与发展电子支付的形成与发展 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。办理结算。 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间进行第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算，如代发工资、代收电话费等业务。资金结算，如代发工资、代收电话费等业务。 第三阶段：银行利用网络终端向消费者