浅论网络银行和传统银行的异同

1、、夕 4刖百网络银行(Internet Bank)是指设在Internet 上的金融站点，他没有银行 大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任 何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行(Virtual Bank)。一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet 或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者， 三是基于电子通讯 的金融消费者。这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能 上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太

2、长的时期内，网络银行将取代现有传统 银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有 的冲击和挑战。网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间； 二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只 需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快， 减少在途资金损失。本文就网络银行与传统银行的区别和网络银行对传统银行的影响进行了试 论Word完美格式试论网络银行和传统银行的异同自1995年美国诞生世界第一家网络银行一一安全第一网络银行以来，网络 银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高

3、科技产业 相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。本文对网络银行和传统银行进行了多方面的对比， 确定网络银行与传统银行的异同 及优越性。§ 1网络银行的特点网上银行提供了一种全新的金融业务模式， 具有以下几个不同于传统银行的 特点。1.1 虚拟性网上银行的虚拟性主要体现在网上银行经营地点和经营业务，以及经营过程逐步虚拟化。经营地点虚拟性表现为网上银行没有实体的营业厅和网点，仅仅只有虚拟化的地址，即网址。经营业务的虚拟化是指网上银行经营的金融产品和金 融业务大多属于电子货币、数字货币和网络

4、服务，且其产品没有具体的实物形态。 而经营过程虚拟化是指网络银行经营的过程全部通过数字指令实现。1.2 超地域、时间性网上银行的虚拟性直接导致其能够具有全天营业、不限地域和多服务手段的 特征。网上银行的客户可以在任何时间、任何地点，通过各种数字手段使用银行 提供的金融服务，使得办理银行业务变得更加便利、快捷，同时银行也能更好地满足客户的需求。中国银行的企业网上银行在实现网上银行与后台业务系统自动 联机处理的基础上，能为客户提供实时高效、覆盖全国、7 X 24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。1.3 创新性创新性即技术创新与制度创新、产品创新的紧密结合。网上银行本身是随着 网络这一新技

5、术而产生的，因此其自身就要求不断进行技术创新和吸收新技术。 同时网络技术的应用直接改变了银行的经营和服务方式，这就要求必须对银行旧的管理方式和理念进行调整和改革， 从组织机构和管理制度上进行创新。 随着网络技术的不断创新，以及客户对银行的服务手段和产品需求不断变化，也产生了对新产品开发的动力和压力。1.4 服务的广域覆盖性通过网络技术，网上银行能够将银行、证券、保险等不同种类的金融服务集 中在一起，使后台为分业经营的金融机构可以表现为一个整体，从而增加对客户需求的满足程度和满足面，有利于营销新客户和留住老客户。利用网上银行这个 渠道，整合银行的资金、信息、客户群等方面的优势，配套提供证券、保险

6、等其 他金融服务，将使银行由原来单一的存贷款中心和结算中心演变为无所不能的“金融超市”。1.5 服务的便捷性和高效性由于网上银行大量采用自动处理交易，因此其服务具有高速和高效的特性。客户可以在提交交易指令后立即得知交易结果，大大提高了效率。网上银行可以同时处理成千上万笔交易，且错误率极低。网络的快捷性使得网上银行可以通过 互联网向全球客户迅速推广和介绍产品和业务，同时也可以使银行的各项通知迅 速正确地传递到客户手中。1.6 资源共享性由于网上银行要求其业务通达的各实体银行（分支行）必须具有统一的、电 脑可识别的编码和基本信息，因此客观上就要求这些行必须实现信息的同步和共 享。同时网上银行的远程

7、性和跨地域性，又使其系统的软硬件资源的共享成为现 实可能。因此，在实际中，各家银行均对网上银行实现的全部或部分的资源共享。 1.7低成本性网上银行的虚拟性和超地域性，使网上银行的运营中心可以集中人员、硬件, 也可以远离昂贵、繁华的商业中心，同时网上银行的自动处理功能可以承担大量 原传统银行的柜台业务，从而节约传统银行的人员和营业面积， 从而使银行经营 成本大幅降低。同时自动服务也大量减少了人工服务的错误， 减少了银行的损失， 从另一方面降低了银行的经营成本。根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调 查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为 13美分或更低，而利用银行本身 软件的个人电脑银行服务为

8、26美分，电话银行服务为54美分，银行分支机构服 务则高达108美分。网络银行的经营成本只占经营收入的 15%20%而相比之下 传统银行的经营成本占经营收入的 60%fc右。1.8 互动性网上银行支持服务的互动性。客户可以就一系列有先后顺序的交易逐个在网 上银行进行，同时在短时间内就能根据交易结果随时调整自身的决策，决定下一交易。而这在传统银行基本是不可能的。1.9 个性化服务相对于传统银行，网上银行的客户散布于不同的终端之前， 传统的大众营销 方式，已不适合新的客户结构。在网络银行的竞争环境中，如何根据客户的实际 需要，为客户提供个性化的服务，是网上银行竞争成败的关键所在。 借助网上银 行完

9、善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘， 从中发现 重要价值客户。通过对客户行为偏好的分析， 细分服务市场，利用互联网交互性 特点，制定投其所好的营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为客户 提供量身定制的服务。§ 2网络银行与传统银行的区别网上银行是以传统银行为基础，结合新兴的信息科技发展起来的；网上银行 是对传统银行的超越。2.1 传统银行业务是网上银行业务的基础网上银行业务均是以传统银行业务为基础发展起来的， 无论是业务原理还是 产品，或是服务对象、功能均是以传统银行业务为基础的。 同时我国目前的网上 银行，其实现均必须依赖于客户首先在营业网点开户， 并

10、主要使用网上银行进行 原有的传统业务及金融衍生服务。 网上银行以传统银行业务为基础， 为客户提供 了比传统银行更为方便、安全、快捷的服务渠道。2.2 网上银行业务是传统银行业务的延伸除实现的技术和渠道外，网上银行的服务对象、功能覆盖、产品范畴等均与 传统银行基本重合，但网上银行又对传统银行业务进行了延伸。网上银行不是简 单地将传统银行业务搬到网上来做，而是将银行业务从柜台的延伸到任何可以使 用互联网的地方，使银行业务不再有地域限制；同时，使银行业务从营业日的工作时间扩展到7X24小时的全天服务，使银行业务不再有时间现在；而且还可以 提供公共信息服务（包括利率、汇率、经济新闻等），投资理财服务和

11、综合经营服 务等（包括网上商城、网上金融超市等），使银行业务的产品线获得极大的扩展， 使客户能在任何时候、任何地方享受安全、准确、快捷的银行服务，也提升了银 行的信息服务水平和服务质量。2.3 网上银行改变了传统银行的经营模式网上银行打破了传统银行业务的时间、 地域限制，可以接近于实时的速度搜 集、挖掘和运用海量的信息，使银行能在更广的地域和范围开发、服务客户。网 上银行可充分利用网络与客户进行交互式沟通， 从而促使由以产品为导向的传统 银行营销活动转变为以客户为导向的网上银行营销活动；同时网上银行可根据客户的要求，创新出个性化的金融产品，满足客户日益多样化的金融需求。 2.4网上银行的流通货

12、币有别于传统银行传统银行的货币形式以现金和票据为主，而网上银行流通的货币为电子货币 或称为E货币。这种货币大大提高了金融效率，加速了资金流动，极大地降低了 人工成本，减少了各种人为差错。电子货币流动性强的特点取消了传统货币的划 分方式，更不可避免地导致银行对流动性需求的改变。§ 3网络银行比传统银行具有巨大的优越性3.1 降低银行业务成本，提高服务质量现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。 各家银行不 断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%

13、有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方 享受到支付、转账等银行服务。而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM?口早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。同时，与营业点相比，网络 银行提供的服务更加标准化和规范化， 避免了由于个人情绪及业务水平不同而带 来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。3.2 降低银行软、硬件开发和维护费用网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这 样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务 手段的挖掘。由于客户使用的是公共 Internet网络资源，银行避免了建立专用 客户网络所带来的成本及维护

14、费用。3.3 降低客户成本，客户操作更加生动和友好客户只要接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限 制的银行服务。异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。客户使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务。另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。例如，银行的业务种类、处理 流程、最新通知和年报等信息都可以在网上进行发布，这是网络银行最基本、最简单的功能。网络银行还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。由此可见， 网络银行是银行拓展服务空间、 提供新的金融服务的一种

15、手段。在美国，目前约 有450万个家庭每月至少使用一次网络银行功能或在线支付账单的功能。这个数字在2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%网络银行的好处还有：如果人们搬家的话，也不必更换金融机构了，因为他 们的银行能够提供在线服务，在任何地方都可以访问。因此， 在风云变幻的市场 上，Internet很可能成为保证大多数银行不断增加收入的一个稳定因素。不仅 如此，建立网络银行还可以给银行自身注入新的运行方式和新的活力，促使银行提高服务质量，降低服务成本，创造新的利润，拓展服务空间。§ 4网络银行对传统银行业的影响巨大4.1 削弱传统银行业的优势过去，传统银行业的优势在于拥有

16、遍布全球的机构， 代表实力象征的办公用 高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在 网上向几乎全国的客户提供银行业务服务， 如美国的安全第一网络银行只有几十 名员工就可为全国提供金融服务。4.2 改变传统银行业的营销方式在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交 易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业 务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。4.3 转变传统银行的经营理念以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征， 以铺摊设

17、点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。4.4 调整传统银行业的经营战略使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足 客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要， 迅速改变银行与客户的联系方 式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。4.5 引起银行竞争格局发生变化传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂

18、厂商和 非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告： 银行 在支付业务中的一统天下的局面正在改变。 世界各国的银行都清醒地意识到了这 种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场 主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。结 论目前，中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心 并已挂牌运行。我国的网络银行尚处于起步， 应加快网络银行的发展步伐，培养 和建立网络金融问题的专门人才， 加强对网络银行业的发展研究，研究对网络银 行业的监管问题，为网络银行的健康发展提供良好的法律环境和物质环境。同时，各商业银行要积极调整发展战略，把网络银行作为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网上银行服务手段和服务方式，最大限度的投入到网络银