国有银行盈利模式

1、精选优质文档-倾情为你奉上题 目 国有商业银行盈利模式的转型研究 学生姓名 贾瑞聪 学号 所在学院 管理学院 专业班级 财务管理1204 指导教师 李景平 _ _ _完成地点 陕西理工学院 2015年 04月 14 日专心-专注-专业目 录1.3.5 金融脱媒化趋势显现4.实现国有商业银行盈利模式转型的建议4.1培养金融创新能力，改善传统经营业务4.2 拓展商业银行的网络支付业务，巩固支付中介地位4.3调整并优化相关服务结构 国有商业银行盈利模式的转型研究作者：贾瑞聪 指导老师：李景平 摘要 ：随着我国利率市场化进程的不断推进，大数据、云计算以及移动互联网的发展推动了互联网金融的快速发展，国有

2、商业银行以利差收入为主的盈利模式受到严峻的挑战。从外部宏观金融环境和国家宏观金融政策、商业银行经营管理水平来看，国有商业银行盈利模式转型具有必要性与紧迫性。国有商业银行盈利模式改革迫在眉睫，需要抓住外部环境带来的机遇对传统的盈利模式进行创新与改变，实现自身的可持续发展。因此，分析传统盈利模式的构成，以及商业银行盈利模式的转型基础条件与环境、挑战与竞争。对提高商业银行的利润、巩固其在金融市场中的主导地位、实现自身的快速发展具有很重要的现实意义。关键词：盈利模式转型；传统盈利模式；互联网冲击；国有银行 1.序言通过对国有商业银行盈利模式的研究，分析其在发展过程中遇到的冲击与挑战，提出相应的对策及建

3、议。以便国有商业银行在未来很长一段时间内扩展新的利润增长点，并且在服务客户的同时实现自身的快速发展。国外现有文献对银行盈利的研究主要是基于利差及其影响因素的研究，国外学者研究较多。Ho和Saunder是最早研究银行利差的学者，他构建了交易者模型，认为利差水平取决于银行的交易规模、市场结构以及利率波动等因素，并建立了避险与期望效用的综合模型来分析银行利差。Drakos对转型国家银行改革对银行利差的影响进行了分析，结果表明，改革是有效的，改革减少了银行利差，外国银行的进入也减少了银行利差，所有权改革对银行利差有显著的影响，尤其是国有银行对收缩利差有明显的影响。对国有商业银行盈利模式转型的研究，本论

4、文拟采用文献研究的方式，深入了解国有商业银行一直以来的传统盈利模式，通过定性分析法深入分析国有商业银行所面对的一系列挑战与竞争，并由此分析得出转型的必要性及重要性，据此提出相应的转型建议，以此巩固其在金融市场中的主导地位。当前我国商业银行所处的内外部宏观环境逐渐的发生改变，这对商业银行传统的运营模式产生了巨大的冲击. 面对新形势带来的一系列冲击，商业银行必须未雨绸缪，积极转变盈利模式，进行业务结构调整，增加中间业务的占比，鼓励金融产品创新，促使商业银行更好的加强内部管理、风险管控，以确保在未来充满变化的市场中处于不败之地。在此背景下，本文研究商业银行盈利模式转变问题，为我国各大商业银行进行业务

5、创新提供指导，具有一定的现实意义。2国有商业银行传统盈利模式研究2.1国有商业银行传统盈利模式我国银行业的盈利模式相对单一，分业监管体系限制了商业银行的资金来源和应用渠道，商业银行大多以存贷利息差为主要利润来源，中间业务收入在利润中占比较小，利息收入平均约占银行年利润的70%-80%，而手续费及佣金收入平均约占银行年利润的20%左右。国有商业银行经常会受到国家政策保护，具有行业壁垒优势，其对外贷款业务属于卖方市场，仅靠存贷款利差即可获得高额的利润。而银行间的产品与服务也有很强的相似性，缺乏金融产品创新与个性化的金融服务。我国四大国有银行由于其特殊的历史背景与发展经历，在传统的存贷款业务领域占有

6、绝对的优势，据测算，2012 年四大国有银行存贷款占全国存贷款市场份额的比重分别高达 70.21% 和68.08%。但随着金融市场的快速发展以及国家对于金融牌照的逐步放开，为满足市场中供求双方的需求以及解决他们之间信息不对称问题，互联网金融平台应运而生，由此产生的新的借贷方式必将对四大国有银行的霸主地位产生影响。同时，由于P2P贷款的快速发展，部分取代了银行的资金中介和信用中介功能，未来依靠利差收入为主体的这种盈利模式将会难以为继。2.2 国有商业银行传统盈利模式的结果 我国国有商业银行现行的盈利模式是以贷款业务作为银行的主要业务,以利差收入作为商业银行利润的主要来源在贷款业务中,我国国有商业

7、银行以公司银行业务为主,零售银行业务和私人银行业务不发达。这种商业银行的盈利模式给我国国有商业银行带来了盈利水平低下、盈利波动性大、银行资产状况差等多方面的问题。对于一家银行来说,盈利性是业务经营的首要目标。盈利性水平是商业银行能否继续生存和发展的关键,也是其能否在激烈的竞争中处于不败之地的决定性因素。世纪年代以来,国有银行的盈利水平基本上呈现出一种下降的趋势。但经过国有企业三年脱困、降低营业税率等,国有四大商业银行盈利水平略有回升。从各家银行公布的历史数据来看,在年后各家银行都有盈利。但排除考虑冲销国有银行的贷款呆账损失和其它资产损失、剔除以贷收息因素、保值贴补支出进成本等因素,我国国有银行

8、盈利水平仍非常低下。随着金融改革的深化,市场竞争机制的作用日趋明显。原来高度垄断的市场结构正逐渐向有限竞争的市场结构过渡。国有银行垄断的局面己经打破。国有商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行之间已经形成了一定程度的竞争。目前,外资银行已经进入中国市场,外资的进入使我国银行业的竞争格局发生了重大变化,外资银行作为新的强有力的竞争者将给国内银行带来巨大的挑战。随着我国金融市场的逐步开放,外资银行的地位会不断增强,这将进一步促进市场有效竞争格局的形成。2.3国有商业银行盈利水平与现行盈利模式的关系非常明显的,目前我国国有商业银行遵循的是以贷款投放为主的业务发展模式和以赚取利差为主的盈利模式,利差

9、是我国国有商业银行最主要的盈利来源。我国国有商业银行现行的盈利模式是造成我国国有商业银行提取贷款损失准备前利润较高而提取损失准备后盈利水平低下的主要原因。3. 分析国有商业银行盈利模式面对的问题及挑战3.1业务品种少，中间业务弱中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。商业银行在办理中间业务时不需动用自己的资金，主要是利用银行自身的业务、技术、设施、信用和人才等优势，代理客户完成收付和其他委托事项，向客户提供多种多样的金融服务并收取相关的手续费。具体可以分为以下几类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务

10、、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。中间业务的发展存在不少问题。一是中间业务收入对经营效益的贡献仍然不足。2015 年我国五大国有商业银行中间业务收入占各个国有商业银行经营收入的比重位于 15.3-20.2%之间，而且近几年国有商业银行中间业务收入的增长率持续下降，这说明国有商业银行的中间业务收入对各个银行营业收入的贡献率依然较低。而现金管理、项目融资、收购兼并顾问等新兴且收益回报率相对较高的业务发展水平较低。这样会导致国有商业银行中间业务同质化趋势加强，每个国有商业银行都缺乏自己的特色的中间业务与产品，从而国有商业银行的营业收入增长缓慢。3.2利率市场化的冲击在 2013年中国财

11、富 500 强所创造的利润中，银行业利润总额占比达到 50.2%，而美国这一比例仅为23.7%。2008 年至2013年的五年期间，我国银行业金融机构资产总额从63.15万亿元上升至151.35万亿元，增长了2.4倍；且税后利润更是从0.58万亿元增加到1.74万亿元，上升了3倍。随着利率市场化的不断加速，这种利差主导型的盈利模式难以为继。2013年7月，中国人民银行决定，全面放开金融机构贷款利率管制，进一步动摇了银行的定价地位。根据美国利率市场化进程中存贷款利差的变化情况，估算出我国银行业利润将会少25%左右。3.3同质竞争严重我国商业银行与国际先进商业银行存在较大的差距，且受体制等限制和制

12、约较多，导致整体经营效率相对低下，难以形成有效的激励约束机制。2008 年金融危机后，我国的金融环境也发生了很大变化，国内的银行数量也日益增多，主要包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城市农商行以及外资银行等。伴随着银行数量的增加，银行间的竞争也日趋激烈。众多中小型股份制商业银行和外资银行也积极扩展各项业务，城市农商行大多作为区域性金融机构如雨后春笋版出现并加入到银行业竞争中。各种银行业也充分发挥互联网、大数据等信息技术的优势，开展各种网上银行、手机银行等新型业务方式，对国有商业银行的业务形成一定的冲击与挑战。以及随着外资银行的不断进入以及我国银行业的改革，使得我国银行业同业竞争程度明显增加

13、。从 20032010年，中国银行业市场集中度不断降低， 市场竞争程度呈现出日益激烈的趋势。同业竞争的加剧必然促使我国银行业必须改变现有依赖利差收入为主的盈利模式，使其收入来源多元化。3.4大数据互联网环境的冲击大数据是指随着互联网、海量存储、高性能计算等新兴技术的发展，各种网络、移动终端、电子商务、社交网站等产生的大量信息，既包括结构化的数据也包括非结构化的信息如图片、音频、视频等内容。大数据具有信息体量大、发展速度快、种类多样及应用价值高等特点。大数据的发展对人类的生产生活方式产生了革命性的影响，大数据时代人类的日常行为活动都将被记录下来。正是在大数据等新技术的推动下，互联网金融也得以快速

14、发展并对人类的经济生活产生巨大影响。互联网金融即“互联网 + 金融”的新型产业形态，是伴随着互联网技术的发展，传统金融行业以互联网为媒介与新的技术平台相互融合创新的产物，是在移动互联网环境下进行的金融业务创新，是大数据时代的必然产物。以互联网为载体运行的银行、保险、证券等金融业务或者第三方金融服务都属于互联网金融的范畴。移动互联网等技术的应用与发展，使得传统金融业务的成本更低、操作更加方便，同时进一步降低了市场信息的不对称性。其中主要分为以下几项：（1）第三方支付中介的冲击。如前所述，伴随着移动互联网的发展，智能终端设备也得到了广泛的应用，第三方支付平台以为广大个人客户所接受。消费者可以利用各

15、种第三方支付平台方便地进行网络购物、缴费等各种日常经济活动。第三方支付平台通过与电子商务网站和商业银行的合作进行资金转账与清算，充当消费者线上消费与商家的信用中介，即资金托管人和代付人的角色，为消费者网络消费提供安全、便捷、可靠的支付服务，其便捷的支付形式的低成本的转账都受到消费者的信赖和支持，是传统商业银行服务无法比拟的。来自艾瑞咨询的数据显示，2014年我国第三方支付市场规模高达 23.3 万亿元，比上年同期增长35.5%。20092014 年我国第三方支付市场规模增长数据如下图所示，第三方支付正以其快捷高效的支付体验冲击商业银行传统的支付结算业务。（2）网络信贷融资方式的冲击。随着大数据

16、、互联网等新兴技术的发展，互联网金融企业与银行或其他第三方机构之间形成的新的借贷模式网络信贷。网络信贷作为一种新型的融资方式和渠道，服务对象主要是个人客户和中小微企业客户。2012 年 12 月我国第一家网络信贷服务企业联盟成立，标志着我国整个网络信贷业的开端与发展。网络信贷以互联网平台为媒介，能够方便的实现投资者与贷款者线上信息与资金的直接对接，在降低贷款者的融资成本的同时提高投资者的收益。P2P 网贷就是建立在互联网上的融资平台，其借助网络媒介由资金供求双方直接进行借贷的融资模式，提高了融资效率。P2P 网贷平台并不是直接提供贷款发放服务，而是充当交易中介的功能，对贷款供求双方进行咨询与贷

17、款的管理等服务。2007年国内首个 P2P 网络借贷平台成立于上海，经过几年的发展与成长，P2P 网贷市场规模迅速扩张，现在已服务于许多个人和中小微企业客户。据易观智库发布的数据显示，2014 年 P2P 网贷全年规模达到 2012.6 亿元人民币。目前国内常见的互联网金融信贷平台主要有阿里小额贷款、宜信贷款、拍拍贷、人人贷等，这些互联网信贷的特点主要是以借款人的信誉进行贷款发放，而无需贷款人提供信用担保。其中，阿里小额贷款是阿里巴巴集团旗下主要面向小微企业和个人的网络信贷，又称为阿里金融。其优势在于利用阿里巴巴旗下多个网络平台的大量客户数据与信息进行数据挖掘分析，对具有小额贷款需求的客户进行

18、信用评价，能够降低市场信息的不对称性问题，贷款审批和放款均在互联网平台上进行，没有信贷人员介入，有效地提高了融资效率并且降低融资成本。（3）网络理财产品的冲击。网络理财产品是基于互联网的一种新型投资理财方式，随着互联网金融的发展，第三方支付平台的市场规模越来越大，移动互联网等新型营销方式成为主流，小额、碎片化的理财方式便应运而生。余额宝作为新型互联网金融理财产品的典型代表，其 1 元起步投资的低门槛与四大国有银行的大额理财产品形成鲜明对比，极大地拓展了理财投资者的范围，吸引了更多的潜在投资者加入到网络理财中。其优势主要表现在不受时间地点的限制、收益率更高、信息收集更全面、选择范围更广、操作更方

19、便快捷。随着大数据与互联网技术的发展，网络理财产品强大的数据挖掘能力将带给客户良好的理财体验以及较高的收益率，将会更多的抢占传统商业银行对于代销基金、保险产品的市场份额，分流商业银行理财产品的客户群并对商业银行的代销渠道及代销手续收入产生一定冲击。 3.5 金融脱媒化趋势显现随着我国金融体制改革与发展，“金融脱媒” 越来越突出， 银行业面对着前所未有的竞争环境。 在金融体系中的功能和作用上，虽然各类金融机构不尽相同，但在各方面与商业银行形成竞争。 同时， 互联网金融创新更是不断蚕食银行传统。 余额宝、财富通等货币基金的横空出世，侵蚀了银行的传统存款业务；阿里贷、人人贷等网络贷款的层出不穷， 侵

20、蚀了银行的传统贷款业务。 支付结算领域的竞争更为激烈。截至 2013年末，取得支付业务许可证的第三方机构已达 250 家，总体交易规模达到17.9 万亿元，同比增长 43.2%；第三方移动支付市场更是异军突起，总体交易规模达到 1.22 万亿元，比上年增长707%。金融产品创新方面。 虽然部分商业银行有所建树，出现了向着技术含量更高，产品特性更强，需求层次更多的发展趋势。 但与国外同业相比， 我国商业银行的金融产品在很大程上表现为对同业产品的复制性和对存贷业务的依赖性，缺少自主创新成分。我国证券市场较好地发挥了其直接融资的功能，对实体经济发展形成了良好的支撑作用。但是，证券市场直接融资功能不断

21、发挥，使商业银行面临着巨大的金融脱媒压力。另外， “十二五” 规划指出 “要积极发展债券市场，加快多层次资本市场体系建设，显著提高直接融资比重”，这意味着银行业金融机构面临的脱媒化趋势会愈来愈严重。面对金融脱媒的发展趋势，商业银行理应积极研发与证券市场相关的业务产品，以改变依赖利差收入为主的盈利模式。4.实现国有商业银行盈利模式转型的建议经过了弱监管时代的疯狂发展，互联网金融逐步进入规范化发展的监管时代，随着银行监管部门对互联网金融企业逐步放开金融产品代销牌照以来，电商企业、第三方支付企业、电信运营商、银联等第三方机构逐渐向转账汇款、小额信贷、支付结算、理财、融资、担保等传统金融机构核心金融服

22、务领域渗透，同时面对外资银行和国内其他银行的激烈竞争，国有商业银行必须对传统的盈利模式进行转变与升级，充分抓住机遇进行转型，以巩固其在金融市场中的主导地位。 4.1培养金融创新能力，改善传统经营业务金融竞争的核心是金融产品和服务的竞争。商业银行要想在与互联网金融的竞争中利于不败之地，必须加强金融产品和服务的创新。在负债业务方面，长期以来，我国商业银行的主动负债基本局限于与央行和同业拆借、回购协议。随着资本市场的发展，商业银行可以逐步利用同业、企业、个人大额可转让定期存单、在海内外发行金融债券等方式来筹集资金，对中长期负债的规模和结构进行主动负债管理。此外，针对互联网金融，也可以进行负债产品创新

23、，发展移动金融业务（如手机银行、网上银行、电子钱包等），推出个性化、品种全的金融产品，使客户能够方便快捷地办理业务。例如，基于互联网平台的直销银行业务，银行没有营业网点，也不发放实物银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。在资产业务方面，银行应在消费信贷、投资银行、国际业务方面进行改进和突破，提高服务水平，还可以为客户提供创新型的银团贷款、并购贷款和保理贷款等，通过金融产品组合和资产证券化，为客户提供量身定制的一揽子金融服务集成解决方案，以满足客户多元化的需求，提高服务的附加值。1.制定产品创新规划，明确产品创新战略。建立清晰的产品创新策略，坚持“自主创新、

24、引领为主”，强化产品组合创新，充分体现差异化的要求，不断提升产品品牌价值。2.确定产品创新的重点。 牢牢把握国家经济转型主脉，充分发挥整合与联动的优势，全力抢占互联网金融、移动金融、链式金融等创新领域。尤其是要加大小微企业、财富管理、投资银行等战略新兴业务的创新力度，不断提升综合金融服务水平。3.建立有利于产品创新的体制机制。切实发挥相关职能机构的组织、推动和协调作用，充分调动各级行的积极性，逐步形成产品研发和需求驱动相结合的创新责任体系。 对于重大产品研发，组建银行跨部门的任务型团队，加强协作，提高效率。加大产品创新激励力度，加强产品创新队伍建设， 培育以鼓励创新为核心要素的产品创新文化。

25、4.2 拓展商业银行的网络支付业务，巩固支付中介地位第三方支付平台对商业银行的冲击虽然打破了其对支付结算业务的垄断地位，但是其与商业银行的合作也给商业银行带来了收益。商业银行可以借鉴网络第三方支付平台的优势，与电商进行合作或者在自己已经建立起来的电商平台上进行不经由第三方支付企业的直接支付业务。客户可以直接利用移动智能客户端通过银行账户进行支付，其支付的便捷性提高了客户体验以及对商业银行的忠诚度。商业银行不仅要拓展其线上支付业务范围还要加速传统线下支付业务与线上支付业务的融合，加强对支付业务的创新。此外还要加强与第三方支付企业的合作，互补资源优势，实现共赢。互联网金融的优势在于对数据的挖掘和积

26、累，通过数据分析，再有针对性地为客户提供定制服务。其实商业银行本身拥有庞大的客户基础，其中蕴含着海量数据资源，只要运用得当，就能有效提升产品创新能力和市场营销。面对互联网金融的冲击，商业银行应加大对互联网资源的投入，打造自己独特的金融互联网模式。大型银行可以利用自身的资金和技术优势打造自己的电商平台，例如中国建设银行推出的善融商务是以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。而中小银行可以适时地与互联网企业建立合作，利用他们的平台获取客户资源，加上自身良好的金融服务业务，以实现优势互补、合作共赢。例如，平

27、安银行在深入研究了e Bay卖家的特点，充分了解e Bay卖家在资金周转方面临时性、短期性和灵活性等需求的基础上，为其量身定制了“贷贷平安商务卡”，其融资模式与阿里小贷比较接近。4.3调整并优化相关服务结构 国有商业银行应该优化调整客户结构，以此来维持信贷业务相对较高的净利差水平随着利率市场化进程的深入以及资本市场的发展，大项目、大客户对贷款的需求将相对减少并且贷款的利率水平会因为大客户议价能力较高而变得相对较低。为此，国有商业银行要调整自己的风险偏好，不要再把信贷的重点放在一些大型国企等大客户身上，相反要扩大中小企业和消费者个人的贷款比重，要积极地扩展“三农”领域和消费领域贷款，要真正做成普

28、惠金融，这样就可以保持一定的净利差水平。商业银行应该在做好传统信贷业务的同时积极开发中间业务，以使中间业务收益能够抵消因内部资金收益率下调及存款利率上调而带来的利润下滑。在做好支付结算、汇兑等传统中间业务的基础上，应该积极开发理财产品，并为客户提供信息咨询、发展规划等顾问服务，并努力开发政策许可范围内与证券市场相关的业务。转变商业银行利差收入为主的盈利模式并不意味着盲目追求非利差收入，而是根据我国经济结构转型的现实需要，提高商业银行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相对均衡发展的局面，以更好地服务于我国的实体经济。逐步促进银行间的有效竞争，不断提高商业银行的效率。我国银行业市场在一定程度

29、上寡头垄断型的市场结构，虽然在规模和地域上的限制较少，但是过高的银行业市场集中度高并不利于商业银行的良性发展，因此，必须不断完善资本市场机制,健全法律制度体系,构造一个良好的外部治理环境,同时逐步降低我国银行业的准入门槛，促进同业之间有效竞争，逐步提高我国国有商业银行的效率，不断提高其盈利能力。5.结束语本文在研究大量中外文献的基础上，首先对该选题题目国有商业银行盈利模式的转型研究进行了分解，分别从两方面国有商业银行传统盈利模式研究和分析国有商业银行盈利模式面对的问题及挑战进行深度解析。不仅对传统盈利模式作了比较明确的分析，同时还分析了其结果。在分析国有商业银行盈利模式面对的问题及挑战方面，我

30、从网络环境和国家政策内外入手，简述了其存在的问题，分析了相对应存在的挑战。在做了以上的理论铺垫后，就进入了对国有商业银行盈利模式的转型研究。首先，明确了国有商业银行必须对传统的盈利模式进行转变与升级；其次，确立金融竞争的核心是金融产品和服务的竞争，根据客户多元化的需求，提出建议；再次，拓展商业银行的网络支付业务，巩固支付中介地位；最后，是调整并优化相关服务结构，从内部制度层面改善。由于个人水平有限，在该选题的研究过程中可能存在结构或者内容方面的疑点和漏洞，且在分析环节有欠缺。希望以后有机会再对该选题进行研究，以便进行深入探讨。参考文献1乔桂明,吴刘杰.多维视角下我国商业银行盈利模式转型思考J.

31、财经问题研究,2013,01:48-52.2邢天才,孙进,鄢莉莉.经济周期战略对商业银行盈利能力的影响J.国际金融研究,2013,05:88-96.3陆静,阿拉腾苏道,尹宇明.中国商业银行盈利能力的影响因素基于19972010年数据的实证分析J.金融论坛,2013,01:3-14.4乔桂明,吴刘杰.资本约束与商业银行盈利模式研究基于中国24家商业银行的经验数据J.学习与探索,2013,08:109-113.5张静.我国股份制商业银行盈利模式创新研究J.中外企业家,2013,09:39-41.6徐霞.我国商业银行盈利模式现状与转型思考J.东方企业文化,2013,13:100.7陆静,阿拉腾苏道,

32、尹宇明.收入结构和融资模式对商业银行盈利和风险的影响J.中国软科学,2013,09:23-36.8翟丽娜.新形势下增强我国大型国有上市商业银行盈利能力可持续性研究J.山西财政税务专科学校学报,2013,03:18-24.9杨旭,周群英.我国商业银行盈利模式探析J.企业导报,2012,05:125-126.10谢妙.国有控股商业银行盈利能力分析J.经营管理者,2012,14:51-52.11刘晓丽,蒋枫.我国商业银行盈利模式的现状与转型J.商,2012,14:86-88.12杨媛,吴相蕾.基于主成分分析的我国商业银行盈利模式分析J.中国集体经济,2012,30:82-84.13徐照宜.互联网时代

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37、 has neglected the exact relationship between business expansion and firm efficiency. Using secondary data from the US an.Feng Wang, Minxue Huang, Zhigang Shou in Asia Pacific Journal of Management (2015)Enterprise performance evaluation based on StakeholderAuthor： Jia Rui Cong(Grade 2012 class 1204，financial management， School of management， Shaanxi University of Technology HanZhong ， Shaanxi)Tutor： L