商业银行城区信用工程创建活动推进实施方案

1、文档来源为 :从网络收集整理.word 版本可编辑.欢迎下载支持普陀农村商业银行城区信用工程创建活动推进实施方案（初稿）为进一步深入贯彻省农信联社“普惠金融工程”和“信用创建工程”，不断深化 “普惠金融工程”内涵，不断扩展 和延伸“信用创建工程”的深度和广度，同时为进一步促进 普陀农村商业银行各行业务的稳步发展，我行根据辖内区域 经济发展特点，决定在城郊区域内对各类专业市场、个体工 商户及小区居民等群体开展以 “信用商户”、“信用市场”、“信 用小区”等形式的信用评定。为使本次“活动”有序推进， 特制定本方案。一、指导思想和总体目标以省农信联社“一条道路，两场革命”战略思想为指导， 以“普惠金

2、融工程”和“信用体系建设”为导向，紧紧围 绕舟山群岛新区建设和区域经济发展形势，紧密结合我行业 务特性和中长期发展规划，加快推进在城区的信用工程体系 建设，并与渔农村信用工程创建工作形成互动和补充。形成“信用居民（信用小区）+信用商户（信用专业市场）+信用 农户（信用村、信用乡镇）”的全方位、立体化的信用工程 创建工作。最终达到：城乡信用户评定覆盖面进一步提高、 增户扩面工作进一步加快，渠道建设更加拓宽，精准化营销 意识逐步形成，服务创新与产品创新能力进一步加强，产品链整体营销力度进一步加大，同业竞争力进一步提升，普惠金融内涵进一步延伸，信用工程体系更加完善，社会金融环境进一步优化的总体目标。

3、二、城区信用户评定对象及范围本次信用户评定的区域主要为沈家门街道及东港街道（包括原勾山区域） ，所涉及的支行（部）有：总行营业部、金达支行、 沈家门支行、 水产城支行、 勾山支行及东港支行。开展信用评定的对象主要有：各类专业市场（如：菜市场、陶瓷市场、家电市场、家具市场、小商品市场、船配市场、布市场、木材市场，建筑市场及有商户进驻的各类百货市场等，在对商户评级的基础上，同时也对专业市场进行信用评级） 、居委会及小区（有小区的以小区为单位开展评定工作，没有小区的以居委会为单位开展评定工作，对居民评级的基础上，同时也对居委会或小区进行评级）及其他个体工商户（特指各类专业市场以外的个体工商户） 。如

4、其他支行所在区域内有类似情况的，可与总行沟通，同时参照本方案开展相关工作。三、实施步骤及时间为使本项活动保质、保量、保时完成， “城区信用工程创建”活动的推进时间和步骤如下：（一）组织动员阶段（ 2014 年 3 月）1 、成立活动领导小组。确定组长、副组长及其他组员，指定日常业务联络部室及具体联系人员，同时明确各部室的任务，要把职责具体分解到岗到人。该项工作由总行分管领导协调，于 2014 年 3 月 2 日前完成。2、组织领导小组成员，召开一次坐谈会，进一步明确各部室和人员的任务，确定“活动”开展程序、推进时间安排及活动的主要内容，确保“活动”有序推进。该项工作在2014 年 3 月 10

5、 日前完成。3 、拟定活动方案，明确活动内容。 “活动方案”初稿必须在 2014 年 3 月 15 日前完成。并在2014 年 3 月 15 日至20 日期间向相关支行 （部） 充分征集意见和建议， 根据征集的意见和建议对“方案”的内容进行补充和完善。 “方案”于 2014 年 3 月 22 日前提交领导小组讨论，最终核稿后于2014 年 3 月 24 日前将文件印发给各支行（部） 。4、层层动员，贯彻落实。各支行（部）接到文件后，特别是涉及到的六家支行（部）要层层召开动员大会，认真贯彻落实活动精神，并做好相关会议记录。该工作要在 3 月底前完成，总行要检查各支行（部）的相关会议记录（包括与会

6、人员签到情况） 。（二）摸底走访阶段（ 2014 年 4 5 月）摸底走访阶段工作原则上由总行牵头组织，通过走访市场局、工商局、居委会（小区）及相关单位，确定城区内需要评定的专业市场（信用商户） 、居委会和小区（信用居民）总量。1 、在摸底走访前，总行根据走访的不同对象，确定需要调查的主要内容与项目，以有利于在走访过程中进一步明确目标，提高工作效率。该项工作采用列表方式，简洁罗列需要调查与了解的内容。该项工作由业务发展部负责，具体责任人由活动领导小组指定， 并于 4 月 2 日前完成表式设计工作。责任人：2 、 对各类专业市场的调查摸底工作于 2014 年 4 月底前完成。主要走访市场局和工商

7、局，此项工作由总行牵头，相关支行 （部） 派专员参加， 以有利于今后工作的对接与协调。具体参加人员和责任人由活动领导小组确定。责任人：3、对委居会与小区的走访工作在2014 年 5 月 15 日前完成。主要走访相关街道、委居会与小区，同时也可能需要与统计局等相关部门对接与联系。建议此项工作主要由各行支（部）牵头，总行派员参。沈家门支行负责调查沈家门街道，东港支行负责调查东港街道（原范围） ，勾山支行负责调查原勾山街道区域。责任人：4、上述摸底调查工作全部结束后，由总行业务发展部做好统计汇总工作，并在此基础上分析哪些对象需要在近期开展评定工作，或者说哪些先试点开展，哪些作为后续长期的一项工作。该

8、项工作在2014 年 5 月 20 日前完成。责任人：5、根据实际情况召开一个座谈会，邀请市场局、工商局、相关街道、居委会及专业市场代表参会，以示城区信用工程创建工作正式启动，在仪式上可与先期开展试点评定的对象（市场、居委会及小区）签订相关合作协议等，明确相关权利和义务，有条件的可以实行联合发文，以进一步规范评级行为和程序。该项工作在 2014 年 5 月底前完成。召集人：（三）任务分配阶段（ 2014 年 6 月）总行根据前期摸底走访后了解的信息，参照区域对接原则，从有利于管理、有利于业务发展方面着手，对相关支行（部）统筹分配信用创建工作任务。1 、召集活动领导小组商讨信用评级任务分解事项，

9、进一步明确需要重点推进的地区与对象，并拟订计划任务分配到相应支行（部） 。该项工作于 2014 年 6 月 6 日完成。召集人：2 、 总行于 2014 年 6 月 7 日后将公布拟订的任务分配方案，并向相关支行（部）征集意见与建议，以确保任务分配相对合理。这次城区信用工程创建工作，采用先试点，再推广的方式展开相关工作，总行会安排给六个行（部）不同行业、 不同评定对象同时开展试点评定工作。 在拟订任务期间，相关支行（部）要加强与总行的沟通，以便找到与之相匹配的评定对象。 如果相关支行 （部） 有自己的见解， 可以在 2014年 6 月 13 日之前向总行提出书面意见，反之则表示同意总行的安排。

10、责任人：3、总行业务发展部根据领导小组会议上确定的任务分配计划和征集的意见与建议，进一步完善相关内容，并制订信用评级工作推进时间表，报活动领导小组审核后，正式下达计划任务。该项工作于 2014 年 6 月 15 日完成。责任人：4、总行需要确定一个专门的考评小组，对各支行（部）的信用评级推进情况进行考评。另外需要专门出台一个以量化指标为主的“信用评级考核专项管理办法” ，以规范考评程序。该工作必须于 2014 年 6 月 15 日完成。（四）试点推进阶段（ 2014 年 6 月 8 月）1 、总行业务发展部于 2014 年 6 月 17 日前制定完成相关“信用商户、信用市场、信用居民与信用居委

11、会（小区）的评定实施细则” ，评定方法和参数值设置主要参照省联社“信用户、信用村、信用乡镇”的评定程序与标准，但要结合区域及行业情况适当调整一些相关指标的设置，进一步完成相关内容。责任人：2、各支行（部）接到总行分配的任务后，迅速组织相关人员部署推进计划，要结合实际制订“实施方案” ，明确任务部署，把责任落实到人。该项工作于 2014 年 6 月 20日前完成，并将详细“实施方案”报总行备案。3、所有前期工作准备完毕后，各支行（部）评级工作必须于 2014 年 6 月 30 日后开始正式展开。4 、各支行（部）在8 月底前，基本完成对试点区域相关对象的信用等级测评工作，在 CRM 信用工程信息

12、系统中的电子建档量达到 90% 以上。（五）业务创新阶段（ 2014 年 8 月 11 月）业务创新包括产品创新和服务创新，各支行（部）在城区信用工程创建工作中，必须有一项及以上的业务创新项目，并该创新项目必须在 11 月底前初见成效。所谓初见成效，各支行（部）相关创新项目至少已制定了实施细则，并报总行备案；相关创新点子被总行采纳（指创新业务的核心内容） 。（六）考核评比阶段（ 2014 年 12 月）总行根据各支行（部）活动参与的积极性、电子档案及台帐建立完整性、评定程序的合规性、成果转化的实效性、任务完成率、业务创新及相关方面对我们的总体评价等情况，对其进行综合考评。获得考评优胜者集体和个

13、人，总行文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢迎下载支持将在总结大会上对其进行表彰与嘉奖；对考评落后者，在全 行进行通报批评。该项工作于 2014年12月上旬前完成四、以本次信用评级活动为契机，加大创新力度，加快 成果转化，全面推进各项业务稳步发展从前几年在农村地区的信用评级情况来看，很多支行都 是为了评级而评级，没有充分挖掘信用评级这项基础工程与 业务发展之间的内在联系，浪费了大量的宝贵资源。下面就 如何把信用评级工作与业务发展有机的结合，真正把评级工 作转化为业务成果提由以下几点建议：（一）以市场需求为导向，加快推进产品和服务创新创新是商业银行适应市场和政策环境变化、参与市场竞

14、 争、服务客户需求、培育可持续发展能力的必然途径。我们 要高度重视培育创新氛围，增强信贷产品创新意识，真正按 照以客户为中心、以市场为导向的原则，认真研究信贷市场 的需求结构和发展趋势，在加强和完善风险管理的基础上， 着力推动基础信贷产品的创新工作，进一步优化信贷产品体 系，开创多元化、多层次的组合方式，有效满足各类客户不 同特征的融资需求。在这次城区信用户创建工作中，各支行（部）要积极开展业务创新、要结合不同行业、不同市场、 不同群体，推由信贷创新产品和服务创新产品。下面我列举 几个具体产品设计实例，谈谈自己对业务创新的看法：1、打造产业链信贷产品如：对专业市场的国际水产城信用商户评定过程中

15、，我 们可以推由“水产品产业链贷款”“相关产品。产业链贷款是指通过对产品生产、收购、加工、销售等各个关联环节的 信贷支持而形成的信贷业务。下面我先举例说明，再简单介 绍该产品优势等情况。比如：水产品产业链贷款。 从对从事捕捞的渔民（渔船） 提供信贷支持开始、 虽后冰鲜（活鲜）收购船、水产城商户、 一直到为水产加工企业提供信贷支持，形成一条龙产业链服 务。捕捞渔民（渔船）首先贷款，捕捞渔民（渔船）的贷款 是由冰鲜（活鲜）收购船在我行申请贷款后，直接进入捕捞 渔民帐户（帐户实行封闭管理，当帐户中资金汇集足够时， 归还我行贷款），同样冰鲜（活鲜）收购船贷款由水产城商 户在我行申请贷款时归还，水产城商

16、户贷款由加工企业申请 贷款时归还。产品优势分析从我行内部来看：一是能够分利用产业链主体间相互了解、信息互通特 点，通过建立信息采集、积累和挖掘机制，全面深入的掌握 产业链活动规律及各主体经营状况，与主体提交的资金需求 交叉验证，降低信息不对称引发的风险。二是可以将融资对象全部资金活动统一纳入封闭运作 及管理体系，从而降低交易风险，实现综合收益，同时也符文档来源为 :从网络收集整理.word 版本可编辑.欢迎下载支持合银监关于贷款真实性和信贷资金支付管理的相关要求，信贷操作合规性进一步提高。三是可形成系列化产品，并有利于推广营销：如捕捞产业链贷款、家具产品链贷款、科技产业链贷款等产品。四是可以进

17、一步稳定客户群体，提高客户忠诚度，并且产业链业务中的客户加入与退出都与群体的个体利益息息相关，所以肯定会不断地介绍自己的上下游客户加入的自己的产业链群体当中，有利于下步的增户扩面工作。五是可以进一步提升我行在政府和广大群众中的地位和形象，进一步扩大社会影响力。从产业链客户来看：一是消除了客户最大的后顾之尤，即解决客户融资难问题，也解决了客户的货款收取风险环节，可以预防坏帐的产生，因为我行资金实行封闭运作以后，这个问题自然解决。二是产业链客户之间关系更加密切，有利于稳定客户群体和市场信息互通。三是解决目前微小企业（包括个休工商户）转贷难的问题，至少解决了大部分贷款户转贷困难的问题。管理模式推讨：

18、产业链贷款采用精密型管理与松散型管理相结合的方式来推进。精密型管理是指事先确定产业链群体的具体对象，并在“水产城“上级管理部门的共同参与下，签订一个合作框架协议诊，以我行为主导，共同推进的模式。这种模式需要在事前做大量的摸底调查工作，确定产业链上下游之间的固定群体。松散型管理是指事先不确定对象，客户群体都是经过上下游商户相互临时性推荐而进入产业链体系中。精密型与松散型这两种管理形式，影响力肯定是精密型管理模式的大，因为通过政府参与、签订协议、召开启动会（推进会）等形式，使我行在政府中的形象与地位进一步提升。2、打造商租按揭（分期还款）信贷产品。商租按揭贷款即专业市场摊位租金按揭贷款。如对菜市场

19、、家具市场、大型综合商场等各类专业市场的信用商户评定后，按商户信用等级的不同，给予不同的贷款授信额度，推出摊位租赁资金按揭贷款业务，贷款大部分采用信用贷款的方式发放， 期限最长不超过摊位租赁期限， 实行按月还款。该产品推出：第一是对我行增户扩面以工作肯定有促进作用（从目前来看，如果真正要增户扩面，办理按揭类贷款是目前最理想的的选择，目前从其他行增加的信贷客户结构情况来看，主要还是批发类贷款业务所贡献的） ；第二商户在我行开立存款帐户，日常营业款都通过该帐户，促进存款业务发展；第三可以困邦营销我行 POS机、网上银行、手机银行等业务，进一步促进电子银行业务稳步发展；第四贷款额度较小， 符合小额、

20、 分散的信贷原则， 总体信贷风险较小。3、加快服务创新，打造一个电子化专业市场如对信用市场创建工作中（以菜市场为例） ，我们充分利用已有的科技和产品，以去年推由的具有闪付功能的IC卡和具有非接功能POS机具，为菜市场建立一个付款方式以电子化交易为主的样板市场，减少买卖双方的现金交易，使双方不再用为找零钱和收假币而烦恼。同时为菜市场配套布放ATM、便民自助终端等机具。这项服务的创新从短期来看可能投入跟产出比无法对等，但从长远来看，这项创新将给我行带来意想不到的综合效益。生产的影响：一是商户结算开户集中在我行，增加资金量；二是促进我行IC卡大量发行，POS机具集中式、规模化布放，电子替代率进一步提

21、升；三是社会反响肯定较大，这样的菜市场在浙江省内可能也少见，同时引领广大市民改变现金交易习惯；四是样板建立后，其他市场也会主要与我行对接提出相关申请，此时对我行在城区信用评级工作来说，由被动局面变为主动局面，有利有下一步在城区全面、快速的推进信用工程建设。4、全力推进流程银行建设，加快建立小微贷管理系统。从业务操作再优化、审批流程再改造、信贷产品再创新等方面入手，推进经营管理的标准化、流程化和批量化作业，构建高效的业务流转平台，从而进一步推进服务创新工作。目前我们所做的信用评级工作，建立的一些电子档案，正好为以后小微贷管理系统上系的数据采集打好基础。现在有一句文档来源为 :从网络收集整理.wo

22、rd 版本可编辑.欢迎下载支持非常流行的话：冬天到了，但严冬未至。向下，做深小微信贷，就是小银行备足粮草准备过冬的一个重要选择。（二）充分利用信用工程创建成果，加快推进精准化业务营销步伐信用工程建设已多年，化了大量的精力，也累积的很多的客户数据信息， 2013 年末， 已建立农户电子档案 32827 户，已评定信用户 22041 户，这些评定的信用户当中有贷款的也只不过 3814 户。信用工程建设不是为了单纯的信用评定而评定，而是为提高竞争力和业务发展而做的基础工作。现在已有这么大的数据库可利用，那么下步要把这些数据（即客户）进行分类，进行精准化业务营销。如：哪些客户在我行开立了结算帐户（要明

23、确区分是存折、磁条借记卡还是IC借记卡） 、哪些客户会是我行潜在的信款客户、这些客户目前在我行中否开立了贷记卡、网上银行、手机银行等业务，把这些客户根据年龄、爱好、收入、职业、家庭等情况分类排列以后，就可也进一步开展业务精准化营销。这块我想是我们客户经理要化大力气做的事件。实际上如果真正充分合理地利用好了信用工程创建成果，把创建工作积累的成果转化成综合效益，下步的增户扩面、产品销售等工作自然会进一步加快推进。（三）充分利用我系统免费项目政策优势，树立整体业 务营销观念目前我系统ATM 机存取款业务本行及跨行全部免费、 贷记卡业务年费免费、网上银行业务开户结算和电子证书免费、借记卡开户结算全免费

24、等很多商业银行收费的项目，我系统都是免费的，实际上我们没有充分利用好我们的优势，这里面主要在于业务之间没有形成一个互动的整体营销概念，而是单打独斗的个体营销，比如说今天贷记卡发卡任务下来了，营销贷记卡，明天网上银行任务下来了，就营销网上银行客户，实际上这种零星的营销状态，浪费了我系统大量的资源。而实际上要把存款、贷款、借记卡、贷记卡、网上银行、手机银行、理财产品、POS机及其他业务等有机的结合起来实现整体业务营销联动。具体举例：如果一个客户只有在我行办理了借记卡、贷记卡、网上银行、手机银行业务，这时才能享受： ATM 机存取款业务免费，贷记卡年费和电子证书免费、网上银行结算业务免费等优惠政策，

25、否则就要实行收费。又如：一个客户已在我行办理了借记卡、贷记卡、网上银行、手机银行、理财产品等业务，该客户在我行申请信贷款时就适当给他利率优惠（当然这个优惠并不需要多大，对客户来说有时候给他一个心理上的优越感，其就很满足了） 。这样把我行的业务产品关联起来与收费与否挂钩以后，会进一步有利于产品推广和推动整体业务的发展。（四）灵活运用，各类业务产品实现相互转化在实际业务发展和经营过程中，由于上级考核任务安排和自身实现目标的需要，往往会出现这样的情况：我们不想也不需要发展的业务却有强劲的发展势头，而我们需要开拓的业务却发展不起或进展缓慢。下面结合实例，谈谈产品之间如何现实有效转化：案例一：信用商户租

26、金按揭贷款、信用居民装修按揭贷款等转化为信用卡分期业务（还有很多形式） 。随着城区信用工程的进一步推进，信用商户租金按揭贷款、信用居民消费贷款等业务的全面启动，贷款增户扩面量肯定为成倍增长。到这个阶段我们可能不会再去关注 “贷款增户扩面”这方面的问题。如果此时我行的中间业务收入不理想或不能达到上级管理部门对我们的考核要求时，我们就可以迅速把这些现成的信用商户租金按揭贷款客户转化为信用卡分期业务客户，收入形式也从表内利息收入变成中间业务收入，以完成自己既定的目标或完成上级考核的任务，当然同理也可以反过来转化。这里其实牵涉到的转化很多：一是实现了业务品种之间的转化（从信贷业务到贷记卡业务之间的转化

27、） ；二是实现了收入种类之间的转化（从表内收入到中间业务收入之间的转化） ；三是实现了客户性质的转化（从贷款客户转化贷记卡客户） 。案例二：对信用户实现组合授信。当我行需要即需要发展贷款业务（可能更多考虑的是增户扩面的需要） ，也需要发展贷记卡业务时（贷记卡发卡量的需要） ，我们在控制信用户授信总额的前提下，对信用户实现组合授信。这种形式的转化方式是一种比较周全的模式，产品之间没有制约只有相互促进作用。（五）进一步加强营销队伍建设1 、打造支行班子营销队伍建设。作为支行班子业务营销意识肯定是强的，这一点毫无疑问，但是在目前新形势下有时肯定会感到心有余而力不足。这主要体现在营销方法、方式以及营销

28、创新思路方面的不足。我个人认为，接下来总行应该要组织支行班子多走出去到业务发展较为先进的地方去交流、去学习、去考察，通过亲身体会兄弟行社的一些好的业务发展模式，来拓宽支行班子的业务创新思路，并将此运用到实际业务开拓当中。2、打造专业的客户经理队伍。一是要加快扩充客户经理队伍。目前我行一线客户经理只有 59 人，这个数字只占全部在职工数的 12% 不到【就是加上信贷内勤（ 13 人）和支行行长以主管信贷副行长（ 16 人），也只有88 人，这个数字只占全部在职工数的 18% 不到】 ， 与目前其他股份制商业银行营销队伍在数量上相比是有较大差距的，建议2014 年一线客户经理占比再提高 3 个百分

29、点， 达到 15% （相当于每个支行平均增加一个多一点的客户经理），同时制订客户经理 3-5 年扩充规划，逐步增加专业营销队伍的数量。随着电子银行业务的高速发展，电子业务替代率的不断提高，柜面业务压力会逐步减小，将来对柜面服务人员在数量上的需求也会逐步减少，这就给扩充专业的营销人员队伍创造了条件，也就是我上面说的在不增加职工总量的情况下，可以增加专业营销人员的理由。 2013 年我行的电子业务替代率已达到33%，全行2013 年总业务量为 570 万笔，其中 187 万笔被电子银行业务替代了，人工服务只发生了 378 万笔。这里面还不包括营业大厅中的放置自助设备、布放在商户中的便民服终端等电子

30、交易份额，如果再加上一些电子帐单查询服务业务的话，实际替代率要高于33%这个占比。从全省农信系统来看，我行的电子业务替代率还比较低，估计2013年全省电子业务替代率平均水平为45%左右，台州与温州地区电子银行替代率超过60-70%的行社很多，整个舟山地区远远落后（ 2013 年平均替代率在31%左右），总体来看我行的电子银行替代率还很大的上升空间。实际上这个上升空间，就为减少柜面服务人员，扩充专业营销人员的一个很好通道。 相信在网上银行、 手机银行业务大力推进， ATM 机、 POS及助农服务端终等电子渠道建设进一步深入，同时在客户群体的电子业务交易意识不断提高提情况下，我行2014 年电子业

31、务替代率会大幅上升。另一方面要进一步加强对客户经理的培训工作，要定期组织客户经理以座谈会等形式开展经验交流，对难点、热点问题进行同共推讨，进一步提高客户经理服务的主动性和队伍的整体素质。3 、 积极发展支农联络员队伍。要积极聘请村两委干部、农村创业致富带头人等扩充到我行的支农联络员队伍当中，充分利用其在地缘、血缘、亲缘、人缘上的优势，努力为我行专业营销人员不足填补空缺。 目前我们虽然发展一批支农联络员，但我认为还没有充分利用好这个平台，我建议今后我们要在社会上要大量召收业务营销人员（没有年龄、学历等因素限制） ， 并把这些营销人员统一称为 “支农联络员”要打擦边球，业务考核按客户经理模式操作，

32、报酬按月或季兑现，要让外部营销人员看得到、摸得着，提高这些人员的积极性。当然对外说是支农联络员，实质是营销人员，这样即可以逃避监管，也可以避免是否要缴四金五金等带来的烦恼。4、打造主动营销的临柜队伍。在临柜人员方面，我行要致力于推动由原来的“柜员”、“服务员”转变为营销人员的身份转换，柜面人员要合理利用办业务的时间和空间，主动向客户推荐网上银行、手机银行、理财产品、存贷款等业务产品，并主动要做柜面宣传工作。从我自己到柜面办理业务时的亲身体验来看，我行的柜面员工主要营销和宣传工作还远远没有到位。（六）加强创新管理，建立常态化业务创新机制1、依托市场和客户需求，增强创新产品的市场适用性。信贷产品创

33、新要结合当地经济发展的实际，以市场为导向，合理设计，自主创新，提高针对性和适用性。一是创新要有真实的信贷需求，二是创新要在现有产品短缺或不能满足客户需求的情况下开展，三是要抓住社会各界比较关注的难题进行创新。同时，要加强信贷产品创新工作的研究和信息交流，学习借鉴信贷创新先进理念和创新品种，结合本地实际做好“本土化”移植工作。2、建立市场需求的响应机制，推动创新持续发展。产品创新的管理部门人员应加强与前台营销人员的沟通，通过多渠道了解客户需求，把握市场情况，明确创新产品的定位和功能， 加强对已有产品的完善和优化组合， 提升创新效率。新产品推广负责部门要加强对前台营销人员的培训和指导，提升业务人员

34、的专业化程度，有效降低可能产生的操作风险。要加强宣传，强化激励，鼓励营销人员及时反馈市场需求，不断进行调整改造，积极拓展新产品。另一方面要充分发挥客户经理作为市场前端在创新中的源头作用，使客户经理成为新产品需求的收集者和提供者，此项工作应列为客户经理的主要工作之一，并列入考核。基层支行和客户营销部门应成为产品需求的源泉，对收集客户需求应予以奖励为主，要充分发挥拥有专业化知识和技能的客户经理在创新中的骨干作用，要使客户经理成为产品研发的主力军。3、抓好创新机制建设。产品创新应建立客观分析、严谨论证、正确决策等一系列规范流程。逐步建立完善需求调查产品研发产品试点反馈修改产品推出（营销宣传）跟踪完善

35、持续创新的机制。要结合经营实际，建立信贷产品创新原则、组织架构和工作机制，围绕产品创新和实施，制定具有指导性和操作性的制度、流程和措施，进一步规范开发流程和宣传推广，并相应建立健全激励机制和风险控制体系。（七）强化风险防范，严格把好信贷调查第一道关口目前国内经济、金融形势没有明显好转的迹象， 2014 年信贷业务这块风险会进一步加大，潜在不良贷款可能会集中反弹。从全区不良贷款的产生情况来看，很大一部分原因是一线客户经理没有把好实地调查这个关口，也就是没有对借款人资产负责及经营情况通过佐证材料来进一步核实其真实性，而是简单地根据借款人提供的材料拟写贷款调查报告， 存在不尽职不尽责的现象。 在这次城区信用评级过程中，一定要认真调查每个信用户的真实情况，为下步信贷授信和业务发展打下一个好的基础。五、工作要求注：工作要求是解决如何按照“方案”要求，落实与推进的问题。（一）统一思想，提高认识深入开展城区信用工程建设既是积极支持新地方经济建设的需要，也是促