委托贷款可靠性研究

1、农村委托贷款初步可行性研究农民贷款难已成为农村经济发展的瓶颈之一。本文在目前已有的委托贷款界定的基础上，将借款人定位为普通农民，委托人扩展为金融机构，并提出用委托贷款这一崭新视角探讨解决农村民间借贷不规范的问题。一、相关概念的界定委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。委托贷款方式：(1) 贷款人只收取手续费，不承担贷款风险。(2) 贷款人向受委托人收取低息，承担部分风险。本文所说的通过农村信用合作社用委托贷款解决农民贷款难的途径，是指农民通过信用社向委托人借款的一种新型的特殊的委

2、托贷款关系。此种农村委托贷款的委托人给定为农村愿意借款而又担心收不回的自然人。受托人局限于为委托人的资助对象。金融机构，为农村信用合作社，部分承担了资金互助社的协调功能。二、用委托贷款解决农民贷款难的优点1立足地方实际，安溪经济藏富于民，民间在外资金巨大。目前，闽商做为一个群体散居全国各个城市，从事工商业，经过不断的积累，相当一部分发家致富掌握了可观的资金，而闽商的主体就是各村村民，如果能使这部部分资金回流农村，先富带动后富，农村金融事业的前景必将广阔。以城厢经兜为例，该村家家户户从事空气压缩机行业，从事生产，经销，维护各个阶段。仅在上海就出现申行健，康可尔，阿耐特斯，斯可络洛多个空压机厂家，

3、以及全国各大城市的销售点，如能将这些安溪境外资金吸回，资金流将很是巨大。部分富裕的农民或有资金剩余的农民完全可以通过这种有法律保护的途径把钱借给其他农民，从而使得农村本身的资金得到更加充分有效的利用，缓解农村资金的外流。委托人可以放心将资金借给借款人，又不用担心资金到期偿还不了，增加了借款的意愿。2农村委托贷款可以实现三方共赢。对委托人。首先，对借款人到期偿还资金不确定性的担忧。委托人推辞将资金借给借款人，并非没有借款能力和无意原资助，主要出于担忧借款人到期无力或无意愿偿还借款。其次，借款可能导致双方关系恶化。对于委托人来讲他将资金借给受委托人并非出于对收益率的考虑，而是担心“好心没好报”，把

4、钱借给借款人，本来是双方意愿的事，但是由于借款人各方面的原因，未能及时归还，向借款人催讨欠款，双方关系出现恶化，事与愿违。资助他人无益于关系改善。道德约束与第三方约束增加了委托人资金的安全，增加了其借款意愿。对受托人（信用合作社）。主要是扩大了业务收入与增加存贷款量。针对贷款人只收取手续费，不承担贷款风险委托贷款类型。目前，银行的业务收入过于单一，传统的存贷业务的收入占绝对比例，而发展中间业务，是银行扩大业务收入的重要途径。针对一类型委托贷款，的业务收入是手续费，它不受贷款风险和贷款效益的直接影响，因而比利差收入更为稳定，而且成本费用极低，业务收入几乎等同于可实现利润。此外，还有利于分散银行的

5、风险和增加其竞争力。针对贷款人向受委托人收取低息，承担部分风险委托贷款类型。通过此种委托贷款，受托人几乎可以得到委托人的无息存款，又有向借款人收取一定的利息收入，虽然有一定的风险但是受托人的存贷款量将同时提高，提升受托人的业绩。对借款人。主要是贷款可以得到满足。在农村中小企业和农民的融资相比城市更为困难，农村资金流向城市，农民希望通过金融机构融资难度较大，一般只能转向民间高利贷借贷资金，普通贷款仅能满足不到其中一半的农民贷款需求，农民贷款需求仍有较大空间。虽然农民从信用社得到委托人的借款，需要付出相当无息借款较高的费用，但相比普通小额贷款与高利贷将低得多，如果针对农民的委托贷款得到推广就可以满

6、足部分农民的贷款需求，从而可以解决农民的生产和生活问题，促进农村的发展。3农村金融输血与造血并举。农村金融工作中，向农民发放贷款是向农村金融输血的话，那农村委托贷款就是为农村金融造血。其他金融产品形式。委托贷款有很强的杠杆效应。如果将委托贷款比作一个支点，那这个杠杆撬动的就不只是原来的那种政策性贷款所带来的微小的资金量，而是整个社会巨大的资金量，其中不仅包括农村自身的也抱括城市的，这是其它贷款所没有的。此外，这一方法还有打压高利贷，制止地下钱庄和地下金融，以及缓解流动性过剩的作用。三、用委托贷款解决农民贷款难的障碍虽然这种委托贷款有诸多优势，但是推广它也存在许多障碍。站在委托人的立场上，分析这

7、种特殊的委托贷款实现的障碍，可以从源自借款人的风险和受托人的风险这两个方面加以说明：1风险控制的挑战目前，国内的各商业银行的委托贷款业务的借款对象主要是针对市政建设、旧城改造、道路开发等项目，而作为政策性银行的农发行的委托贷款则针对的是有相当规模的农村企业，这中间均没农民。农民难以成为委托贷款的主角，在实践缺乏相关风险控制经验，提高了农信社对委托贷款风险控制的难度。农民相对于其他贷款主体的风险更高。农民搞风险能力较弱。如广泛意义上指由于自然现象或物理现象所导致的风险，如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。本文指的是农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大

8、，导致农民收入不稳定，从而会导致贷款的风险。如果借款人到期无法偿还贷款，借款人到期无法偿还贷款的损失将由受托人与委托人一起承担。3新业务推广难度较大，农民难以接受新事物。目前，在民间借贷中一般以无息借贷，针对无息以借贷，被贷款人出于与借款人关系考虑，经常无息将资金借给借款人，将借贷关系放在信用社的委托贷款框架内，给借款增加利息的付出，并增加偿还贷款的压力。借款人不会因为贷款人的贷款而感激贷款人。委托贷款业务在农村中并未出现，对于农民很是陌生，业务的开展难度较大。正如在九十年代初期网络采购不被认可，茶叶，珠宝怎能在网上进行交易，当时人们无法扭转观念，网络营销推广难度巨大。四、针对障碍的三点建议1

9、开展业务宣传。目前，社会公众普遍对委托贷款都缺乏了解，更不用说针对农民的委托贷款了。这是制约业务发展的关键间题，这个问题不解决就无法发展客户，委托贷款就会成为无源之水。解决这个间题的最好办法就是全方位大力开展业务宣传。利用小额便民点与电视，报纸等媒体向农民宣传业务，使委托贷款深入人心。民间无利借贷非常普遍，但长期以来存在的问题就是是借款的信用风险问题，有借无还，成为被借款人最大的担忧。如果能通过宣传使农民间的借贷关系放在信用合作社的框架下完成，将成为未来信用社巨大的利润来源。2建立农村试点，监控贷款使用。由于该项业务属于创新，应该寻找一个比较合适的农村作为试点，向该村农民详细介绍，对有意借款的农民提供一定的帮助。将其各种情况和建议记录下来，及时的分析并调整政策。待试点取得成功之后再加以推广。信用社应积极主动地利用自己的贷款监控系统帮助委托人监控借款人的借款资金使用情况，并将有关及时告知委托人。对发现借款资金使用上存在的安全性问题时，应主动及时地与委托人一起采取有效措施加以防范，将贷款风险降到最低。3引入保险机制与手续费减免推广业务。首先可以采用在委托贷款中引入贷款保险的方法，让保险公司对这种委托贷款进行承保，降低这种风险对委托人造成的损失；也可以让借款人购买相应的保险，避