如何进行家庭理财规划

1、如何进行家庭理财规划?这个问题问得很好,近年来，各金融机构相继推出各式种类繁多的理财产品，而部份理财产品的财富效应也确实很吸引人，使得人们对推出的产品趋之若骛，而在这样的市场引导下，似乎是理财就是保值、增值，就是选择理财产品。也有细心的投资者对此提出了疑问：理财就是选择理财产品吗？如何确定投资资金的多少（占个人或家庭财产的比例），如何确定资金投放于不同理财产品的比例？“理财”，也称为“理财规划”,或家庭理财规划，是指通过分析、评估个人或家庭财务状况、明确自己的生活目标而制定的一系列相互关联的计划和方案，通过方案的实施和调整以实现不同阶段目标的过程。 因此，理财不仅仅是投资基金或股票、购买一定数

2、额的保险等，不是追求投资收益最大化的行为，而应该是一份涉及一生的财务规划。通过方案的实施调整实施，达到财务安全、生活自主、自由的最终目标。在一份完整的理财规划方案中，一般包括：财务状况分析、风险偏好和性格分析，生活目标分析；现金管理、风险（保险）、投资、子女教育规、税务、房产、退休和财产传承规划等。（而与您一起协商，为您制订理财规划方案的专业人士就是通常所说的“理财规划师”。）如果您还没有开始理财，或者您已做过一些“理财”，但尚未进行理财规划，那么，请赶紧向理财规划师咨询，做一份适合自己的 “理财规划方案”吧！建议买一些人身保险，存一些钱。量入为出买一点基金定投。基金是专家帮你理财。基金的起始

3、资金最低是1000元,定投200元起买基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。现在有些证券公司也有代理基金买卖的。在银行开通网上银行后网上购买一般收费上有优惠。 先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。一般而言，

4、开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。投

5、资股票型基金做定投永远是机会，但有决心坚持到底才能见功效。银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。我26岁，老公30岁，儿子不到2岁。家庭月收入6400元。没有任何保险。有房有车，存款1万元。上个月才想到要告别月光，开了个零存整取的存折，每月存3000元。不知怎样理财好，请指教。呵呵 我们情况差不多 我研究理财产品已经很久了 现在最实惠的风险低 好学的就是到中行开个黄金宝业务 买点纸

6、黄金 上个月抓住了机会 小赚了一笔 但是下个月不要贸然行动 因为下个月跌的趋势大些 但对于你 我觉得你还是先攒钱吧 你办的这个零存整取就很好 等攒到两三万的时候再去买纸黄金 那个一克涨十块就很不错了 两三万也就买一百克。但是这个没啥风险 黄金总体趋势是涨 。再给你们一家人各买份保险 多去几个保险公司 买那些分红型的。别信那些理财公司的 骗人的多 炒股 基金 炒外汇 还是赔钱的多 不专业 不要贸然进入。1.家庭基本情况：父：54岁，目前年稳定收入6万5，不稳定收入0-3万，60岁之后退休金稳定在5万。个人年花费在3万以内，主要是抽烟。无相关商业保险。有社会医保。母：53岁，已退休，年退休金稳定在

7、2万7，个人花费在1万以内。有寿险一份，保险金已交清，每三年有一万的返还收益至终生，账户金额目前约为14.5万，以每年5%的速度递增，但无附加医疗及意外保险。有社会医保。本人：26岁，工作稳定，目前稳定年收入3万，不稳定年收入0-2万，个人花费1万以内。有意外险一份，保额10万，年缴125元。有社会医保，退休金可维持目前水平。妻子：27岁，工作稳定，目前稳定年收入2万2，不稳定年收入0-2万（贷给亲戚20万，不稳定），个人花费1万以内。无相关商业保险。有社会医保、养老保险。儿子：2个月，目前年花费约1万5以内。准备2岁半上幼儿园后年花费控制在2万5以内。无保险。家庭共同财务状况：有不动产4套目

8、前市价约170万，自住一套，一套闲置暂无法利用，一套年出租金5万，一套年出租金5000，暂时均不可能变卖。车辆一台，年开销1万5，主要由本人及父亲使用。贷款本息还剩26万5，还余8年还清，每年约3万3。其他开支约2万一年。手上还有现金7万备用，无其他金融资产。总计：稳定年收入20万，不确定收入0-7万，支出14万，结余6万。2.需求分析：总体需求：因为有较好的投资渠道，不希望配置过多的理财类产品，希望偏重于保障类产品。先家庭收入支柱的寿险、意外、重疾和住院，后非支柱的住院、重疾和意外，最后考虑孩子的意外、医疗和重疾。父：收入占家庭总收入的三分之一，为家庭主要经济支柱，需要把保障做足。离退休还有

9、6年，退休后收入较稳定。有医保，生病住院对收入无太大影响。希望以此顺序重点保障：意外身故、意外住院医疗、自驾车、重大疾病、疾病身故、疾病住院。前三项是一定要保的，而且额度要高，后三项由于年纪问题，估计可能出现倒挂，有合适的也可以考虑。母：收入占家庭总收入的六分之一，为次要支柱。退休后收入稳定，有医保。希望以此顺序保障：意外身故、意外住院医疗、重大疾病、疾病身故、疾病住院。前两项必保，后三项有合适的可以考虑。本人：收入为家庭总收入的六分之一，但今后长时期内为家庭主要劳动力，需要把保障做足。希望以此顺序重点保障：意外身故、意外住院医疗、自驾车、重大疾病、疾病身故、疾病住院。六项都要保全。妻子：收入

10、为家庭总收入的六分之一，但今后长时期内为家庭主要劳动力，需要一定的保障。希望以此顺序重点保障：意外身故、意外住院医疗、重大疾病、疾病身故、疾病住院。五项都要保全。儿子：家庭保障的重点，主要保障：意外住院医疗、疾病住院、重大疾病、意外身故和疾病身故。前三项都要保全。整体：因有其他的投资渠道，如是5年内短期交费，可以接受年1.5万以内，如果是长期交费，希望每年控制在1万以内。希望是大点的保险公司的产品，因为我们这小的或者新成立的公司可能没有设分公司。最佳答案 根据您的资料显示，你的理财目标在四个方面：1、现金准备。2、风险管理与保险规划。3、子女教育规划。4、父母养老规划。根据您的资料显示，家庭的

11、收入不太稳定，所以必要的现金流动性显得格外重要。一般保持在月收入的3到6倍为宜。其主要解决在收入不稳定时候的日常消费与应急资金。关于保险方面希望根据你本地的条件咨询一名保险代理人。保障合适即可。父可考虑重疾、意外、意外医疗。母的裸单可以把意外伤害、住院医疗、重疾附加，保单应该具有保单价值，可以考虑以后转换为年金保险。本人和夫人考虑定期寿险，或万能险，因为本人以后可能成为家庭支柱，可以根据不同时期调整保险金额。孩子可以考虑两全保险，加上以后的学平险，基本可以做好孩子的保障。总之，保额与家庭状况调整，商业保险与社保相辅相成，互相补充，做有效补充才是明智之举。具体的保额根据自己的需求计算。再者，根据

12、您的资料看出您的投资收益的浮动比较大，做又有效的资产配置也会是您应该考虑的问题。其他问题由于资料不太全面，我不能给出过多的建议。最近为了买保险焦头烂额，本身自己对这方面不了解，还希望有专业人士能够指点一二。个人情况如下：本人已婚，无小孩，现年26周岁，年收入3-4W；老公，现年30周岁，年收入8-10W。夫妻双方均有由单位购买的五险一金，有生子计划，而且本人随时可能因为怀孕而辞职。双方无烟酒嗜好，生活习惯良好，本人家族心血管疾病发病率高，老公家族普遍身体比较健康。 从家庭稳健发展的角度来看，有必要配备一定的重大疾病险和意外伤害险，同时也是作为家庭理财的一种途径。请专业人士帮忙配制一下方案，谢谢

13、！问题补充：近期有朋友帮我配了一套，都是PICC人保寿险的产品，拿出来大家帮忙参考一下：老公：关爱终生重疾是3480元（保10W，保终身），康健定期防癌的是3280元（保10W，保额逐年递增5%，保障20年），意外伤害险100元/年老婆：关爱终生重疾是1370元（保5W，保终身），康健定期防癌的是1125元（保5W，保额逐年递增5%，保障20年），意外伤害险100元/年（意外伤害险：飞机保障40W，一般交通意外10W，火车轮船20W。意外医疗每年10000元，因意外住院还有40元一天的住院津贴。50元以下不赔） 个人认为防癌险不太实用，一方面只保20年，时间太短，另一方面由于家庭病史并无此病例

14、，所以发病几率很低。最佳答案 对您的话我建议您买一份养老的再附加重疾（因为虽然您现在公司有买五险一金，但是您说您随时可能因为怀孕而辞职。当然辞职了公司的福利也就终止了.所以有必要买一份养老的加上您现在买也蛮划算的。重疾的话也是最好就是能包含的种类多一点。像民生人寿那边听人家介绍它的重疾包括了40种重大疾病的。 像您老公每年收入还是蛮不错的可以选择一些保险公司的投资理财的产品，毕竟如果有小孩以后支出会增加，一些风险大的投资是不理想的面对当今经济形式，银行存款已经是理财中的下下之策。所以我这个门外汉也不得不求助理财之策。家庭情况：本人30岁，老婆29岁，孩子（1岁），住房一套，车一部，无贷款。收入

15、情况：我每月收入在3500-4000元/月，住房公积金600元/月，我对象1500元/月，无公积金，两人均有社保。每年奖金合计在10000元左右。存款情况：我们大约有20000左右存款，给孩子做的定投，每月500元，存款约计25000左右。具体情况：日常生活费、孩子花费等基本由爷爷奶奶姥姥姥爷支出，但我们夫妻两人属于大手大脚型，花钱比较无计划，见什么买什么，想什么花什么，有时一个月可以存3000元，也有时月月光，痛定思痛，所以打算寻求一个比较适合的理财方案对自我进行约束。如有好的方案请不要吝啬，十分感谢！QQ:45157763最佳答案 根据分析，你目前的理财目标或者说理财需求有2个 第一：你作

16、为家里收入的主要来源，单单靠社保一个保障保险是不足够的，建议购买分红型保险，具体险种由于个人能力有限在此不作推荐。 第二：针对你的“月光”行为，推荐你每个月进行基金定投。基金定投是针对“月光”行为最好的方式。 每个月给孩子的定投可以用作孩子以后的教育启动金，建议不要定投存款，你可以去银行活着邮政储蓄那里购买教育定投类基金，一般4岁开始可以购买，到18岁。如果可以，就以小孩子上大学的年龄为期限进行定投。 其实如果你是去一些第三方理财公司进行咨询的话，一般理财师会给你进行财资分析，然后还给你规划应该怎么去购买各种理财产品，包括动用多少钱去购买等等，都很详细。月入4000家庭理财方案?方案一 保守型

17、理财方案 理财建议 、每月节余的元购买货币市场基金，如华夏现金增利，可随时取用，预期年收益； 、存款及国债到期后，合计万元，建议万元用于买凭证式国债年期，预计年收益；万元用于一年期定期储蓄，预计年收益。 、万元阳光理财计划继续持有，预计年收益。 综述：该方案本金无风险且收益高于银行同期利率，预期年收益为左右。 方案二 稳健型理财方案 理财建议 、每月节余的元购买货币市场基金，预期年收益； 、存款及国债到期后，建议万元用于一年期定期储蓄；万元用于购买企业债或债券型基金，预计年收益。 、万元阳光理财计划继续持有，预计年收益。 综述：该方案本金风险很低且收益高于银行同期利率，预期年收益为左右。 方案

18、三 温和激进型理财方案 理财建议 、每月节余的元购买股票型基金，预期年收益； 、存款及国债到期后，建议万元用于购买企业债或债券型基金；万元用于购买股票型基金或上证指数基金。 、万元阳光理财计划继续持有，预计年收益。 综述：该方案本金有一定风险，预期年收益为左右。 方案四 激进型理财方案 理财建议 、每月节余的元购买股票型基金，预期年收益； 、存款及国债到期后，万元全部用于购买股票基金或上证指数基金，行情好的时候可介入上证成份股中的蓝筹股，预计年收益； 、万元阳光理财计划继续持有，预计年收益。 综述：该方案本金有较大风险，预期年收益可达左右。刘先生家庭月收入4000元左右，都是来自于一家私人公司

19、的收入。现在家中有老母亲和读小学的儿子，加上他们夫妇共4人。有一套在住的房子，价值18万元，还有一套闲置的房改房可抵押贷款15万元左右。手头可灵活使用的现金有6万元左右。该如何投资好？ 首先，家庭总资产39万元 ，具备基本生存基础。假设四口之家的月消费为2000元，则每年的资金沉淀为24000元，属于偏低水平。 其次，在私人公司工作，家庭总收入并不稳定，可支配存款资金亦不算多，家里上有老下有少，所以建议现阶段采取保守型投资理财规划，在充分利用好现有资金的前提下，考虑增加收入来源，逐步提高收入水平。 合理分配现有资金 可参照60、30、10的比例（约3.5万元、2万元、5000元），将现有资金6

20、万元分配到存款储备、小本投资和购买保险等用途。主要原因是：一是保持最低限度的存款储备3万元，以应付家庭成员临时资金需要。二是现在大多数企业一般都为职工购买了失业和医疗保险，因此可考虑适当购买人寿保险，重点对象是夫妻两人，可考虑购买投资连结保险，可得到相应的意外保障，又能取得一定的分红收入。 出租房屋 按照目前的家庭情况，将现有空闲房屋抵押贷款用于投资经营的目标还不够明确，风险较大（不仅要考虑投资成本和收益，还要支付抵押贷款费用及归还银行利息等固定支出），因此，可先考虑出租房屋。一套用于抵押贷款可取得15万元的房屋，用于出租时的收入约在1200元月左右。 把握小本创富机会 由于目前进行资本运作投

21、资的基础不足，而做生意的目标也不太明确，再考虑到现时的家庭实际情况，建议尝试投资小本生意，可考虑高收益率、低风险的餐饮业。可投入2万元的资金，雇用两三个工人，选择人流量大的居民区或菜市场附近开办早餐店，每月可盈利3000元左右应当不难。 这样一来，每年的支出虽然多出了11000元，但资金沉淀却可以达到63400元，生活稳定性也大幅度提高。 理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。 一

22、屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？ 理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。 旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。因此，教育仍是重中之重。 我假设大家都

23、懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。家庭理财方法大全每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。下面是对13种家庭理财方法进行罗列，以便让你选择适合自己的理财方法！债券：收益高于同期同档银行存款、风险小；但投资的收益率较低，长期债券的投资风险较大。投资国债是免税理财之一哦！存款：安全性最强；但收益率太低。定期存款不如货币式基金收益高（同样无风险）。股票：可能获得较高风险投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风险。基金：组合投资，分散风险，套

24、现便利；但风险对冲机制尚未建立。怎样买基金最划算？怎样买基金最省钱？只要注意分析基金的行业特点，分类特点，就可以平衡投资，风险尽量降到最低。基金收益也是免税的！黄金/金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。房地产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险。寿险保障型产品：交费少，保障大，但面临中途断保的损失风险。寿险储蓄型产品：强化避险机制，个性

25、化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。寿险投资型（分红）产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高投资回报，但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济损失。保险收益也免税！家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障。投资连结保险：可能获得高额的投资回报，但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。期权：有限风险无限获利潜能，但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。家庭理财规划方案2010年11月29日 16:11精品购物指南【大中小】 【打印】 共有评论0条理财规划案例分析崔海楠中国民生银行5.04-0.59%北京方庄支行理财经理/香港注册理财规划师(CFP)家庭基本情况家庭收支资料：张先生，年

26、薪32万元；张太太，年薪6万元基本假设:1)鉴于未来中国货币化速度放慢，所以通货膨胀率定为4.5%。2)假设存款、基准贷款利率维持目前水平。存款利率三年期3.33%，商业住房贷款年利率五年以上5.94%。3)保守估计张先生和张太太收入增长率为8%，社会工资增长率为8%。社会平均工资比照2009年北京平均工资48444元。4)个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为5%，失业保险费缴费率1%，个人基本医疗保险缴费率2%。5)根据张先生夫妇身体状况，预计可活到85岁。6)张先生家庭具有一定的投资经验和风险承受力，属积极进取型投资者。理财目标:1)儿子完成大学教育后出国留学，大学

27、学费每年2万元，出国留学2年每年费用20万元。2)准备购买相关商业保险。3)张先生准备10年后和太太一起退休，希望家庭维持现在的生活水平，且继续支付父母的赡养费10年。退休后希望和妻子花3年的时间在国内旅游，预计旅游总开销10万元。家庭财务分析1.张先生家庭收入以张先生的工资收入为主，占夫妻工资收入的84.21%。2.张先生家庭收入中以工资收入为主，工作储蓄占总储蓄的88.51%，理财储蓄占11.49%，理财收入占比偏低，有很大的改善空间。3.张先生家庭的资产很高，没有负债。可提高合理的投资负债来获得更多的理财收入。4.在资产组成中，定期存款占比偏高，占总资产的19.61%。股票市场和债券市场

28、类资产偏低，占总资产的14.70%。可以进行合理的调整，以提高收益。5.张先生的流动性资产缺少，应准备36月的流动性资产以预防万一。<< 前一页2后一页 >>家庭理财规划方案(2)2010年11月29日 16:11精品购物指南【大中小】 【打印】 共有评论0条理财规划根据张先生家庭的投资经验及风险承受度，制定投资组合如下：子女教育规划：1)假设学费增长率为5%，子女教育金投资报酬率为8.4%。2)九年义务教育：当前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费。预计小学每年平均教育支出约在1000元左右，另外参加才艺班年支出大概6400元，初中每年平均教育支出约在

29、1200元左右，加上平时补习班费用共6600元。3)高中开始收学费，重点高中每学期约在2000元，补习费用共计9200元。4)大学学费每年20000元。5)子女教育总结：在张先生工作时期，由于张先生收入高，每年收入支付教育费用绰绰有余。在张先生退休后，其剩余资产投资支付之后教育费用仍很富裕。经测算，按投资8.4%计算，建议在55岁退休时，专门拨出566188元为教育资金账户，专款专用。保险规划：1)张先生是家庭收入的主要来源，如果发生意外，对家庭财政有破坏性打击，建议重点提高风险保障。按收入法测算，张先生税前年收入320000元，10年收入3200000元。已有团体寿险600000元，还需要2

30、600000元寿险保障。重大疾病保险，保额300000元。2)张太太税前年收入60000元，10年收入600000元，需购买寿险600000元，还需重大疾病保险，保额300000元。退休规划：1)分析：考虑到张先生55岁退休后需要准备30年的生活费用，太太42岁退休后需要准备43年的生活费用。且需要在退休后需要支付10年的父母赡养费，张先生夫妇需要在10年退休后国内旅游3年，开销费用10万元。考虑到4.5%的通货膨胀率，经过测算，张先生在55岁时需要准备260余万元用于支付每月生活费以及赡养费、旅游费用的支出。根据张先生、 张太太的社保个人账户表以及企业年金表计算得出，张先生全家养老金折合到5

31、5岁时约为730万，远高于计划的家庭生活支出。因此，应当提高生活质量，增加赡养费用，改善居住条件等。但是，需提前准备出张先生55岁到60岁的生活经费约326000元。2)投资方案：a经测算张先生能接受的投资报酬率为8.4%，建议60%投资于股票市场基金，40%投资于债券基金。预期报酬率8.4%，标准差12.86%。b风险提示：以上收益率是根据市场平均收益率测算，投资收益以实际收益为准。定期检讨的安排：根据张先生现有情况，建议每年做一次定期检讨，视规划执行情况做相应调整，届时若家庭、事业发生了重大变化，则需要重新制作理财规划书。本规划是基于当前中国的经济发展趋势合理预测，如果发生重大突发性事件请

32、尽快向相关金融理财师咨询。 聪明消费聪明理财 家庭财富最佳解决方案2010年12月06日 08:36来源：理财周报参与互动(0)【字体：大小】不知从何时起，“理财”二字成为一个极其热门的词汇。在百度上分别输入“炒股”、“投资”、“理财”，都能得到上亿条搜索结果，从过去几年名噪一时的炒股，到现在如此胶着的房价，都没能超过“理财”的范畴。 据理财周报观测，中国有一半以上的股民、基民都是赔钱的。“理财”二字听起来简单，但究竟有多少人有意识并能做到理财，还是一个未知数。众所周知，人人离不开理财，逃不掉消费，但如何做到聪明消费、聪明理财？怎样才能找到家庭财富的最佳解决方案？国际金融理财标准委员会(中国)

33、董事长刘锋表示，要想生活的更加有序、更有品质，首先得有一个专业人士指导下的家庭资产配置，其次，拥有长期投资和分散化的投资组合更是幸福生活的关键一环。理财关乎你的幸福指数随着社会转型的加速，很多富人钱越多相应地压力越大，感觉生活还没以前过得踏实、幸福。“其实，大部分群体不知道自己有着怎样的财务需求。理财很重要，关键是你需要有这个意识。”刘锋说。理财不等于投资，远非炒炒股票、买买房产那么简单。投资仅仅是理财的内容之一。家庭理财包括六个方面：日常的财务管理(家庭收支、债务和流动性)、资产管理(房、车、子女教育、投资的债券、股票、地产等)、风险管理(人身和财产的安全和保障及保险)、税务规划(税务的合理

34、缴纳和节约)、退休规划和遗产规划(财产的传承和转移)。以前，我国老百姓普遍缺乏理财的意识，但随着经济的发展，房产、医疗、教育、养老等等社会问题，全都落在了这一代人的肩上。加上通货膨胀的加剧，股票、基金、房产等投资方式一夜之间全部涌现，参与者比比皆是。“股民那么多，可市场上究竟有几个真正懂得股票的？很多人对金融领域也只是略知皮毛，作为非专业人员却干着专业的事情。而不懂的人再受到他们的误导，造成了财产的损失，此种现象也不在少数”。刘锋感叹。刘锋表示，金融行业和媒体都有义务承担投资者教育工作，而且从业人员和投资者都需持续学习合理理财的理念。比如保险，国外每人至少有3份保险，中国刚开始卖就卖不动了，理

35、念问题是其一，营销方式才是大问题。为了赚钱，经常是卖其最赚钱的产品，而不是卖客户最需要的和最适合的产品。提及如何解决此类问题，国际金融理财标准委员会(中国)董事长刘锋认为，理财非常重要，而且要从年轻时做起。如果在年轻的时候不做理财规划、不做风险管理，老年之后生活品质会下降很多。例如，不买医疗保险、不进行保险规划，一旦出了事情就会倾家荡产。房子的问题若不好好规划，将会永远买不起房子。有了这个意识还不够，还要早做准备，要知道单凭个人，很难有这个专业能力，大部分情况下还得向专业人士咨询，而且还要找对人。长投忌盲目，短投重流通对家庭理财而言，如何在五花八门的投资产品中选择合适的理财方案至关重要。成功的

36、家庭理财，需要合理的家庭资产配置，不人云亦云，不盲目跟随风潮，要记住：适合的才是最好的。创造财富、住房规划、养老规划是人生必备的三大投资，而且是长线的，在此基础上增加财务自由度，生活就会更加安逸。房地产是投资者近几年炙手可热的争炒对象，黄金在通货膨胀的激流中也在越滚越大。作为公认的长线投资的两种增值保值工具，尺度把握不好也可能损失不小。目前，不管是海外还是国内的买房投资者都有着错误的理念，他们觉得买房一定能升值。“买房前一定要做好功课，房子结构、地理位置等因素都会影响房产的升值潜力。供应量的多少和潜在供应量也是重要的原则和标准，因为越是流动性差的东西越容易发生贴现不成比例的问题。”值得一提的是

37、，投资还要投在自己喜欢和懂的领域，千万不要沾自己不懂的东西。黄金投资现在的风险也不小，但作为长期保值的商品，某种程度上抗通胀的效果较理想。但是，当大家都有了这个意识，金价的涨幅要比通货膨胀还要大。 为了生活得更加幸福，家庭财富得到合理配置，刘锋建议，首先要根据自己的年龄、资金的流动程度平衡好自己的目的、需求和风险的承担能力，再去选择适合自己的东西。虽然每个人的家庭、经济情况千差万别，但相同的前提是：一定要做好资产配置。保全生命、保值资产和增值财富是基本的框架，再根据需求测算配置。以一个45岁左右的中产家庭为例，已有房产，在家庭配置的同时首先要保证不能影响现在的生活。再者，要给自己买份保险。医疗

38、险、伤残险、寿险这三险是必需的。保险的保额至少应该是年收入的5倍，这样至少家人五年内不会因为意外的出现而增加额外负担。再有富裕的，就要给孩子建立一个教育基金，也可以把这笔钱放在股票市场上买个指数基金，但不要买某一只股票。因为到离退休还有15年甚至更长时间，还需做分散化的长期投资组合，通过专业的基金人士来管理，参照其过去表现、指标、公司过去的业绩等，选择定额定期的计划，甚至可以购买一种指数基金，进行合理的配置。若想保持流动性，还可以购买货币基金和债券基金，以备不时之需。巧用税收筹划和信用卡除了选择长线和短线相结合的合理家庭资产配置之外，巧妙的税收筹划和信用卡消费也能给你带来意想不到的理财效果。刘

39、锋说，税务规划作为理财规划不可或缺的一部分，往往很容易被忽视，甚至有些财富还可以通过消费进行创造。纳税人有义务缴纳税费，这毋庸置疑，如果合理安排，不但承担了应有的纳税义务，更可避免不必要的支出。比如，对企业主而言，更要做个明白的纳税人，清楚的了解哪些收入需要缴税。像很多人忽视的车油费、用餐等费用应先计入公司的成本，这笔钱扣除了之后剩下的才需要交所得税，而非按整体收入缴纳税费。另外，还需要提醒大家的是信用卡消费。很多人不用信用卡，买房子也不贷款或尽可能少贷；刷信用卡或贷款时也是经常提前还款，表面上看是想尽早卸掉贷款包袱，保持良好信用记录，实际上这也透露出对自己没信心。财务自由度要掌握在自己手里，

40、而且应该尽量扩大，借的钱也在你手里，如果找到好的投资机会且收益比借钱的成本高，为什么不利用这个机会呢？当然，这也要建立在你能掌控这个杠杆所带来的风险之上，否则就别尝试了。(张莉) 家庭成长期应该如何理财？爱情结晶的呱呱坠地，您的生活又进入到了一个崭新的阶段，家庭的脉搏伴随着小生命的茁壮成长而跳动，一切的财务规划因之改变。工行个人理财策划师，助您细心打理财务，为宝宝建立一个富裕的生活环境。-工行"小康之家"理财策划方案，为孩子尚小的家庭量身设计个人理财策划师：叶曼丽教育背景：深圳大学 国际经济专业经济学学士工作单位：工行深圳分行营业部个人理财中心电话：25930170地址：深圳市深南东路金融中心北座一楼理财分析 进入家庭成长期，孩子的降生为年轻父母带来莫大幸福的同时，也对理财提出了更高的要求。这时的理财主要有四个方面：保险和教育金、汽车贷款、投资和帐户管理。先说保险方面。除了夫妻的意外险、重大疾病保险和养老保险继续之外，也要为孩子准备意外伤害险和少儿分红险，所以要建立一个系统的保险计划。举一个例子，太平人寿的"安宁"保险计划，缴费期为10年，每年存款2万元，80岁约可获得家庭养老金22万元，子女教育金8万元，同时获保21种重大疾病，比较适合这样的三口之家。