农村商业银行信贷责任认定管理办法

1、信贷责任认定管理办法文件编号:第1页共 12 页信贷责任认定管理办法1 1 目的本文件规定了 XXXX 农村银行 （以下简称“本行”） 信贷责任认定管理细则的操作规范 和控制要点，旨在建立和规范定岗定责、失职问责、尽职免责的信贷管理机制，促进审 慎经营，切实提高信贷管理水平和资产质量。2 2 适用范围本文件适用于本行对信贷资产责任的认定3 3 定义、缩写与分类3.13.1 定义1 1） 信贷责任：是指信贷从业人员未按有关金融法律、法规及信贷管理制度办理信 贷业务（含各类贷款、贴现等表内授信业务和保函、承兑汇票、信用证等表外授信业务, 下同）而应承担的后果。2 2） 信贷责任认定：是指对未按有关

2、金融法律、法规及信贷管理制度办理信贷业务 的相关责任人应承担的后果进行认定的过程。3.23.2 缩写无3.33.3 分类。信贷责任按程度不同可分为完全责任、主要责任、次要责任、免责。4 4 职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责业务管理部负责信贷责任调查核实认定。处理内部审计部负责信贷责任调查核实认定。处理其他检查部门负责信贷责任调查核实认定。处理5 5 原则与基本规定信贷责任认定管理办法文件编号:第2页共 12 页5.15.1 原则信贷责任认定工作应遵循“有责必问、尽职免责”的原则。5.25.2 基本规定1 1）信贷责任认定范围：a a）不良信贷资产。b b）虽未成为不良但已出现异常情况的

3、信贷资产。c c）处置或重组的信贷资产。d d）违规办理的信贷业务。e e）岗位变动需要认定的信贷业务。f f）其他需要认定的信贷资产或业务。2 2）信贷责任认定工作，原则上由谁检查谁负责。6 6 管理要求阶段管理办法/管理规定风险提示6.1 岗位责任1） 根据信贷业务流程，信贷岗位应设立调查 岗、审查岗、审批岗、放款审查岗和贷后管 理岗，其中调查岗设立主调查人和次调查 人，审查岗设立主审查人和次审查人，审批 岗可设立独立审批人。2） 信贷业务应严格实行调查与审查分离、审 查与审批分离和分级审批制度。客户经理履 行调查岗责任，总行授信审查部和授信审批 部负责信贷业务的审查和审批，超过权限的 提

4、交授信管理委员会审议。3） 调查岗责任。调查岗包括调查人员和调查 管理部门负责人。a）调查人员责任：负责受理客户申请，对客 户的主体资格、财务状况、贷款条件等进行 初审，收集借款资料并开展贷前调查和评价 工作，出具调查报告，并对调查报告和资料 的合法性、真实性、有效性和完整性负责； 负责落实审查、审批环节提出的贷前条件和信贷责任认定管理办法文件编号:第3页共 12 页用款条件，收集、整理和移交客户档案资料。 b）调查管理部门负责人责任：负责在规定时 间内安排客户经理开展贷前调查工作。负责 审核调查人员提交的调查报告整体质量，对 调查的程序的合规性、公正性、合理性、评 价方法的正确性进行审定。4

5、） 审查岗责任。审查岗包括审查人员和审查 部门负责人。a） 审查人员责任：负责按规定的审查内容对 信贷业务的合法性、合规性、可行性和资料 完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示 风险，提出审查意见和风险防控措施。b） 授信审查部负责人责任：负责审核审查人 员提交的审查报告的整体质量， 对审查程序 的合规性、公正性和审查方法的正确性进行 审定。5）授信审批岗和授信管理委员会的责任。a） 授信审批岗责任：负责审批授权范围内的 信贷业务，并对超过授权范围的信贷业务提 出审议意见。b） 授信管理委员会主任负责组织召开授信管 理委员会，与授信管理委员会成员共同审 议、表决信贷业务，并将表决通过的提交行

6、长。6） 仃长责任。负责仃使一票否决权。对需要 报备咨询的贷款签署意见。7）放款审查岗责任。a） 放款出账前负责审查信贷业务的合冋文 本、法律文书、相关凭证和审批手续等合规 性、完整性和有效性；b）根据批复意见书审核各项条件的落实；c） 审核用款额度和计划与借款合同、工程 进度、交易合同是否匹配；d） 审查借款人与交易对手的交易资料真实 性等；对符合放款条件的，出具放款通知书，并将 所有信贷档案资料移交档案管理员。8） 综合柜员岗。依据信贷业务审批表、放款 通知书和合冋约定的支付方式办理出账和 结算手续。9） 贷后管理岗。负责按规定的时间、频率和 内容对借款人、担保人、抵（质）押物进行 贷后检

7、查，对贷后检查发现的问题及时进行 处理或提出处理建议报告信贷管理岗，按时信贷责任认定管理办法文件编号:第4页共 12 页发送贷款本息催收通知书，及时收回贷款本 息；对拟保全资产负责日常监督和管理；负 责通过非现场和现场检查，对发现的潜在风 险发出预警提示，对客户的违约行为及时制 止并采取补救措施；负责风险分类资料收 集、初分及撰写分类工作底稿。10）信贷管理岗。 负责组织、 管理和监督贷 后管理岗履行贷后检查职责，对贷后管理岗 报告的问题及时进行处理，对发现的重大风 险或可能形成风险的重大事项应及时报告； 负责组织对全辖信贷资产的风险监测、分析 和预警工作。11）档案管理岗： 负责接收、 登记

8、信贷业务资料和整理、装订、保管、交接信贷档案，对 信贷档案的完整性负责。12）清收冈责任：负责不良信贷资产保全、清收、处置，接收、保管和处置抵债资产，对问题类客户开展法律诉讼等。信贷责任认定管理办法文件编号:第5页共 12 页6.2 责任界定1）调查岗责任界定：a） 调查人员无正当理由拒绝客户申请的，对 客户的主体资格、借款资料、贷款条件等未 进行初审的，对收集的客户资料未按规定加 盖相关印章的，开展了贷前调查但在规定时 间内未给客户回复的，主调查人员承担主要 责任，次调查人员承担次要责任；未在规定 时间内安排信贷人员开展贷前调查导致未 在规定时间内回复客户的， 调查管理部门负 责人承担主要责任，调查人员承担次要责 任。b） 调查人员未按规定完整收集借款人、担保 人资料的，对资料的合法性、真实性和有效 性未进行全面核实的，主调查人员承担主要 责任，次调查人员承担次要责任。c） 调查人员未对借款人申请贷款的必要性和 用途真实性进行调查核实的，未对保证人的 代偿能力和抵（质）押