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1、1 第四章第四章 保险合同保险合同 一、保险合同概述一、保险合同概述 二、保险合同的主体与客体二、保险合同的主体与客体 三、保险合同的订立和生效三、保险合同的订立和生效 四、保险合同的变更、解除和终止四、保险合同的变更、解除和终止 五、保险合同的解释原则和争议处理五、保险合同的解释原则和争议处理 2一、保险合同概述1.1.定义定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2.2.保险合同的种类保险合同的种类以保险合同标的分类：以保险合同标的分类： 保险合同保险合同财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同32.2.保险合同的种

2、类保险合同的种类以保险金额的确定方式分类：以保险金额的确定方式分类：保险合同保险合同定额保险合同定额保险合同损失补偿保险合同损失补偿保险合同42.2.保险合同的种类保险合同的种类以保险金额与保险价值的关系为标准分类：以保险金额与保险价值的关系为标准分类：保险合同保险合同足额保险合同足额保险合同不足额保险合同不足额保险合同超额保险合同超额保险合同52.2.保险合同的种类保险合同的种类以保险标的的价值是否事先在保险合同中约定来分类：以保险标的的价值是否事先在保险合同中约定来分类：保险合同保险合同定值保险合同定值保险合同不定值保险合同不定值保险合同6一、保险合同概述3.3.保险合同与一般合同的共性保

3、险合同与一般合同的共性（1 1）合同的当事人必须有民事行为能力合同的当事人必须有民事行为能力（2 2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的 法律行为法律行为（3 3）保险合同必须合法，才能得到法律的保护）保险合同必须合法，才能得到法律的保护 无效经济合同无效经济合同 违反国家法律和行政法规；违反国家法律和行政法规； 采取欺诈、胁迫手段签订的经济合同；采取欺诈、胁迫手段签订的经济合同； 代理人超越代理权限签订的合同、或以被代理人的名义同自代理人超越代理权限签订的合同、或以被代理人的名义同自 己所签订的合同；己所签订的合同； 违

4、反国家利益和社会公共利益。违反国家利益和社会公共利益。7 一、保险合同概述4.4.保险合同的特点保险合同的特点附和性合同附和性合同射幸性合同射幸性合同双务性合同双务性合同承诺性合同承诺性合同8一、保险合同概述 5. 5. 保险合同的形式保险合同的形式（1 1）投保单（）投保单（ application formapplication form） 是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。（2 2）保险单（）保险单（ policypolicy） 是保险人与被保险人之间订立保险合同的正式书面证明。是保险人与被保险人之间订立保险合同的正式书面证明。（3

5、3）暂保单（）暂保单（temporary policytemporary policy）（4 4）保险凭证）保险凭证（certificate of insurancecertificate of insurance） 又称小保单，是一种简化了的保险单，常见于货物运输保险。又称小保单，是一种简化了的保险单，常见于货物运输保险。（5 5）批单（背书）批单（背书）（endorsementendorsement） 指对保险合同进行修改、补充或增删内容，由保险人出立的一指对保险合同进行修改、补充或增删内容，由保险人出立的一 种凭证。种凭证。9一、保险合同概述 6. 6. 保险合同相关术语保险合同相关术语

6、（1 1）保险责任和除外责任（）保险责任和除外责任（scope of cover & exclusionscope of cover & exclusion ） 保险责任保险责任指保险人承担的具体风险，即其承担的经济赔偿或保险金给指保险人承担的具体风险，即其承担的经济赔偿或保险金给付责任的范围。付责任的范围。 除外责任除外责任指保险单规定保险人不负赔偿或给付保险金责任的范围。指保险单规定保险人不负赔偿或给付保险金责任的范围。（2 2）保险金额（）保险金额（insured amountinsured amount） 是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。是保险人承担赔偿或给

7、付保险金责任的最高限额。（3 3）保险费（）保险费（insurance premiuminsurance premium） 投保人或被保险人向保险人缴纳的费用。投保人或被保险人向保险人缴纳的费用。（4 4）保险期限（）保险期限（contract yearcontract year） 保险合同开始至终止时间。保险人只对在这段时间里发生的保险风险保险合同开始至终止时间。保险人只对在这段时间里发生的保险风险负责。负责。 10一、保险合同概述n例：某房地产公司与太平洋财产保险公司签订一份财产损失保险合同，例：某房地产公司与太平洋财产保险公司签订一份财产损失保险合同，合同约定合同约定生效日生效日为为20

8、122012年年9 9月月1 1日日至至20132013年年8 8月月3131日日。保险责任保险责任为为 自然灾害和意外事故，自然灾害和意外事故，保险金额保险金额为100100万万元，所付元，所付保险费保险费为为10001000元。元。 20122012年年9 9月月8 8日日房地产公司被盗，共损失房地产公司被盗，共损失2020万元。案发后，该房地产公万元。案发后，该房地产公司向保险公司提出索赔。司向保险公司提出索赔。n讨论：讨论： 在什么情况下保险公司负责赔偿？在什么情况下保险公司负责赔偿？11 二、保险合同的主体与客体 1. 1. 保险合同的主体保险合同的主体 （1 1） 保险合同的当事人

9、保险合同的当事人 1 1）保险人（）保险人（insurer&insurance companyinsurer&insurance company） 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险 金责任的保险公司。金责任的保险公司。 2 2）投保人投保人（policyholderpolicyholder）：是指与保险人订立保险合同，并是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的按照保险合同负有支付保险费义务的人。人。投保人必须具有完全的权利能力和民事行为能力投保人必须具有完全的权利能力和民事行为能力投

10、保人对保险标的必须具有保险利益投保人对保险标的必须具有保险利益 12 二、保险合同的主体与客体 （2 2） 保险合同的关系人保险合同的关系人 1 1）被保险人（被保险人（insuredinsured）：是指其财产或者人身受保险合同保障，是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 2 2）受益人（）受益人（beneficiarybeneficiary）：是指人身保险合同中由被保险人或者是指人身保险合同中由被保险人或者 投保人指定的享有保险金请求投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为权的人，投保人、被

11、保险人可以为 受益人。受益人。 受益人与继承人的区别：受益人与继承人的区别： 虽然受益人与继承人都在他人死亡后受益，但受益人享有的是受虽然受益人与继承人都在他人死亡后受益，但受益人享有的是受 益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取 得。得。13二、保险合同的主体与客体（3 3）保险合同的辅助人）保险合同的辅助人 1 1）保险代理人保险代理人（insurance agentsinsurance agents）：是根据保险人的委托，向是根据保险人的委托，向 保险人收取代理手续保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保

12、费，并在保险人授权的范围内代为办理保 险业务的单位或者个人。险业务的单位或者个人。 代理人行为所产生的法律后果由保险人承担代理人行为所产生的法律后果由保险人承担 2 2）保险经纪人（保险经纪人（insurance brokersinsurance brokers）：是基于投保人的利益，是基于投保人的利益， 为投保人与保险人订立为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣保险合同提供中介服务，并依法收取佣 金的单位。金的单位。 14二、保险合同的主体与客体2. 2. 保险合同的客体保险合同的客体（1 1）保险合同客体的概念）保险合同客体的概念 指保险人和被保险人双方权利与义务所共同指向

13、的对象。是投保指保险人和被保险人双方权利与义务所共同指向的对象。是投保人对保险标的所具有的保险利益。人对保险标的所具有的保险利益。 两个易混淆的概念两个易混淆的概念 （1 1）保险标的（）保险标的（insurance objectinsurance object） 指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 （2 2）保险利益保险利益（insurance interestinsurance interest） 投保人对保险标的具有的法律上承认的权利。投保人对保险标的具有的法律上承认的权利。15二、保险合同的主体与客体2. 2. 保险

14、合同的客体保险合同的客体（2 2）财产保险的保险利益）财产保险的保险利益 1)1)财产上的现有利益财产上的现有利益 包括所有权、共有权、抵押权、留置权等包括所有权、共有权、抵押权、留置权等 2)2)由现有利益产生的预期利益由现有利益产生的预期利益 3)3)责任利益责任利益 因合同责任、侵权行为责任而产生的责任利益因合同责任、侵权行为责任而产生的责任利益 4)4)或然利益或然利益 指投保人对特定财产可能具有的不确定的利害关系指投保人对特定财产可能具有的不确定的利害关系16二、保险合同的主体与客体2. 2. 保险合同的客体保险合同的客体（3 3）人身保险的保险利益）人身保险的保险利益 保险利益存在

15、于以下几种情形中：保险利益存在于以下几种情形中：（1 1）本人）本人（2 2）配偶、子女、父母）配偶、子女、父母（3 3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的 ，视为投保人对被保险人具有保险利益。视为投保人对被保险人具有保险利益。17二、保险合同的主体与客体n例：赵平为其妻子杨华购买人身保险，与中国人寿保险公司签定了一例：赵平为其妻子杨华购买人身保险，与中国人寿保险公司签定了一份份“一生平安一生平安”人寿人寿保

16、险合同保险合同。每年支付。每年支付750元元保险费保险费，保险金额保险金额为为20万元。合同生效后如杨华死亡，其子赵健为万元。合同生效后如杨华死亡，其子赵健为受益人受益人。n讨论：讨论：（1）该案例中保险合同的当事人和关系人各是谁？）该案例中保险合同的当事人和关系人各是谁？（2）对受益人有什么要求？）对受益人有什么要求？（3）赵平在什么情况下可以为其同事钱康投保人身保险？）赵平在什么情况下可以为其同事钱康投保人身保险？18 三、保险合同的订立和生效 1. 1. 保险合同的签订保险合同的签订保险合同的订立，是保险人和投保人就保险合同主要条款协保险合同的订立，是保险人和投保人就保险合同主要条款协商

17、一致，签订合同的过程。商一致，签订合同的过程。 主要有三个步骤：主要有三个步骤：（1 1）要保要保：又称投保、要约，：又称投保、要约，是指是指投保人填具投保单，提投保人填具投保单，提 出投保申请的行为。出投保申请的行为。 （2 2）承保承保：又称承诺又称承诺，是指保险人对投保人填具的投保单是指保险人对投保人填具的投保单 进行签章接受投保人申请投保的行为。进行签章接受投保人申请投保的行为。 （3 3）合同成立合同成立 19 三、保险合同的订立和生效 2.2.保险合同的生效保险合同的生效 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力。 一般来说，

18、合同一经依法成立，即发生法律效力；但许多保险合同约一般来说，合同一经依法成立，即发生法律效力；但许多保险合同约 定在其成立后的某一时间内生效。定在其成立后的某一时间内生效。 保险合同的生效条件保险合同的生效条件 （1 1） 保保险合同当事人必须合法险合同当事人必须合法 （2 2） 保险合同必须是双方当事人的合意保险合同必须是双方当事人的合意 （3 3） 保险合同的内容必须合法保险合同的内容必须合法 （4 4） 保险合同形式必须合法保险合同形式必须合法 20 四、保险合同的变更、解除和终止 1. 1. 保险合同的变更保险合同的变更（1 1）主体变更主体变更 （主要是由于可保利益发生变化引起（主要是由于可保利益发生变化引起的）的）（2 2）客体变更）客体变更（3 3）内容变更）内容变更 21四、保险合同的变