山东自贸试验区首批“最佳实践案例”--信保基金破解中小企业融资难题

1、信保基金破解中小企业融资难题（烟台片区提供）科技型中小企业尽管拥有潜力可观的专利技术，但由于轻 资产、高风险，难以成为金融机构的“首贷、首保”客户。为破解中小企业融资难题，根据国务院发布的关于促进中小企业健康发展的指导意见，中国（山东）自由贸易试验区烟台片区（以下简称“烟台片区”）全省率先推出专门针对中小企业的信保贷业务，打造“以信用促融资、以融资促发展”的良好金融生态环境。一、主要做法（一）建立金融支持中小企业自主创新的信贷风险分担机制出台中小企业信用保证基金管理办法中小企业信用保 证基金管理办法实施细则，财政出资设立规模 3 亿元的信用保证基金，为“轻资产、无抵押”中小企业的银行信用贷款提

2、供增信。信保基金出现的不良贷款，实行政府、银行、担保（保险）三方共担风险，信保基金承担的风险比例可达 65%，真正做到政府担大头、金融机构担小头。在基金代偿上，以制度文件的形式明确代偿条件、代偿时限和操作规则，当贷款发生逾期达到 30 天，银行预期尽职管理后仍可能转为不良的，即可向信保基金管理人提出代偿申请，基金管理人委托由政府采购的第三方中介机构对该笔贷款是否尽职进行审计，只要不存在管理办法规定的九条不尽职情形，信保基金即可按规定比例进行代偿，代偿期限严格控制在贷款逾期 90 日以内。（二）建立金融机构参与信保贷业务的准入与激励机制一是建立信保贷业务准入机制。明确与信保基金合作应具 备的条件

3、，经信保基金领导小组和基金管理人验收合格确定为合 作金融机构，批准其参与“信保贷”业务资格。二是建立业务激 励机制。按照各银行上年度开展的信保贷业务量配置一定比例的 财政存款资源，并按照年度信贷业务量的 2给予奖励，调动银行积极向上争取信保贷业务授信权限，提高贷款审批效率。（三）建立银企守信激励与失信惩戒机制在企业层面上，对按期偿还贷款本息的企业可享受相应的 财政科技贷款贴息政策，并建立转贷机制，鼓励金融机构对符合条件的企业在贷款到期前可一次办理转贷续保。对发生代偿的企业，两年内不得申报各级政府奖补资金。到期恶意不还款的企业，取消其申报各级奖补资金资格，并根据有关规定记录企业和企业法定代表人、

4、实际控制人的不良信用。在金融机构 层面上，对风险控制措施到位、业务开展良好的，除可按最高65%的比例给予风险补偿外，并按年度信保贷业务量给予相应的奖励。对违规授信、违规放贷以及将已有的不良贷款转入信保基金风险共担范围的，或采取变相置换方式增加信保基金代偿金额等弄虚作假行为的，除追回代偿资金、取消合作资格外， 还将依照财政违法行为处罚条例等规定进行处理、处罚。（四）建立完善风险控制体系，总体把控基金风险一是实行单家银行代偿限额管理。信保基金对单家银行的 年度代偿上限为该银行上年度末与信保基金合作发放贷款余额的 10%。超过限额后，信保基金不予代偿，担保（保险）公司仍按 15%的风险承担比例代偿。

5、二是开展风险预警管理。当单家银行代偿额达到其年度代偿限额的 50%时，基金管理人应立即向该银行提出风险警示；当单家银行的年度代偿总额达到其年度代偿限额时，立即通知合作担保（保险）公司中止与该银行合作开展基金项下业务。在查清原因、整改到位的基础上，经领导小组办公室核查同意后，再行恢复基金业务。三是进行总体 风控管理。当基金实际代偿总额达到基金初期规模的 50%时，暂停新增业务。在查清原因，落实措施确保风险可控的基础上， 报领导小组审核同意后，再行恢复基金项下业务。二、创新亮点中小企业融资难融资贵，表面上是缺资金，实际上是缺信 息、缺信用。“信保贷”业务的推出，推动金融机构提高风险容忍度，降低审贷放贷门槛，为企业自主创新“敢贷、愿贷”；引导企业重合同、守信用，让信用产生价值，吸引“金融活水” 流向自身，顺利破解融资难题。三、实践效果自政策出台后，已有 11 家银行、1 家融资担保公司获批成为“信保贷”