对农村商业银行风险控制的探讨

1、对农村商业银行风险控制的讨论论文关键字：商业 风险 核心竞争力论文摘要：农村商业银行作为转制而来的新型机构，由于起点低、底子薄、人员素质较低等先天缺乏，迫切地需要通过开展来适应日趋剧烈的竞争。强化风险控制作为商业银行经营管理的核心环节，对农村商业银行的重要性也是不言而喻。该文针对农村商业银行经营管理现状，提出了进步其风险管理程度的假设干建议。2004年以来，中央采取的一系列宏观调控措施，使银行业面临着既要加快开展又要严格控制风险的双重压力，各家银行都面临新的挑战。农村商业银行同其他银行相比，面临的形势更加严峻：一方面，由于是从农村信誉社开展而来，存在着起点低、底子薄、人员素质较低等问题，风险控

2、制方面存在许多缺陷；另一方面，它又迫切需要通过开展来解决如何在目趋剧烈的市场竞争中生存下去的难题。农村商业银行风险管理经历缺乏，抗风险才能相对较弱，因此强化农村商业银行风险控制势在必行。笔者认为农村商业银行防范风险要做好四方面工作：一、建立有效的风险管理机制首先，应树立先进的银行风险管理观念。农村商业银行作为由农村信誉社转制而来的银行，不可防止地刻着农信社的烙印，而且原有业务主要为涉务，员工的整体素质及操作经历相对较低，这些都导致其风险管理程度比较低。较其他商业银行而言，树立先进的风险管理理念应作为风险控制的首要环节。农村商业银行各级行的指导要高度重视风险预测工作，充分认识到做好风险的预测分析

3、对银行防范和控制经营风险的重要性，自觉地将风险预测分析工作摆上重要议事日程，纳入全行内部管理的整体工程来抓。在农村商业银行成立之初，要确立安康的经营理念和恰当的风险取向，根据风险约束、资本约束和约束条件，有选择地推进各项业务的开展，防止盲目开展，正确处理好质量、效益和速度的关系，在开展业务过程中，寻找风险点，从风险管理中创造收益。其次，要健全风险管理体系。农村商业银行要从三个层面进展调整：一是要适应股权构造的变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。二要在风险管理的执行层面，逐步实现横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的根底上实现管理过程的扁平化。三要改变以往商业银行内部条条框框的管理形式，进

4、展“流程再造，实现以业务流程为中心的，从业务风险产生的源头进展有效控制。第三，要建立全面风险方法。积极借鉴其他商业的成功经历，通过运用先进的风险管理手段和技术，建立风险识别和控制模型，努力使隐蔽的风险显性化，把滞后的风险及早识别出来，对各类风险根据统一标准进展测量并加总，并根据全部业务的相关性对风险进展控制和管理。第四，要建立健全风险管理制度。商业银行尽管面临着快速开展的迫切需要，但仍应坚持内控优先，制度先行。为确保风险的预测分析和事前防范工作落到实处，农村商业银行要通过对目前各项业务操作流程和管理制度的重新审视和梳理，进一步建立健全风险预测分析和事前防范制度，尤其对新创办的业务必须在进展风险

5、预测分析，并制定防范控制风险的预案后，再逐步推广，健全各项业务操作规程，将风险的事前防范纳入各项业务的经营过程中。二、进一步完善内部经营管理形式，进步决策程度首先，要完善现有的经营管理形式。目前大局部商业银行普遍面临着“诸侯决策的难题，即分支行的权利太大，容易形成内部人控制的场面，削弱了总行的风险控制才能。相比之下，商业银行假设能借助数据集中的科技平台，通过集权化控制，那么能加强对信誉风险和操作风险的防范。农村商业银行作为新兴的银行，应逐步按照专业化和管理的要求，重新布局业务形式，把零售业务下放给各支行，公司业务那么集中到分行总调控；同时按照新的行业规划与开发的业务形式要求，再造各项管理和业务

6、流程。其次，要加强研究，进步决策科学性。针对和客户的快速变化，农村商业银行要研究市场、研究客户、研究自身，进步决策的科学化程度。一是要加强对宏观运行走势、地区、行业和大型企业集团及其关联企业的分析与跟踪研究，严格防范政策性、系统性、区域性、行业性和集团性企业风险。二是要加强对市场运行特点的研究，特别是在利率市场化、汇率市场化的形势下，加强资金市场供求状况的分析，调整、优化资产负债构造，有效躲避市场风险。三是要加强对货币信贷政策的研究，特别是加强对区域信贷政策、行业信贷政策和中小企业信贷政策特殊性的研究，为信贷资产的优化配置提供了科学决策根据。通过多层次、多方面的研究，进步对市场的应变才能，增强

7、全行的宏观风险防范与预警才能。三、要想方设法进步核心竞争才能培育核心竞争力的关键就是要确立自身的定位和客户根底。商业应该坚持“立足地方、效劳三农、效劳市民、效劳中小企业的根本市场定位。一是要立足地方，充分发挥与地方联络亲密的优势，实现农村商业银行开展与地方经济腾飞的双赢。应加大对市政重点工程的投入和对区属经济开展的支持力度，对重点市政工程建立提供有力的信贷支持，使农村商业银行在支持市，区两级经济开展的同时，扩大影响，占领市场。二是要效劳三农，农村商业银行不同于其他机构，无论其所有权构造和形式如何改革，其经营的方向必须坚持为、农村和农民效劳，都要有利于农村经济构造的调整和农民增收。偏离了这一方向

8、，就背离了改革的宗旨和目的。三是要效劳市民，要努力丰富效劳手段，开发业务新品种，满足市民金融效劳的需要，并以此实现零售业务的迅速开展，建立结实的客户群体。四是要效劳中小企业，把中小企业作为重要的效劳对象。在扶持中小企业开展的形式上，应该引入新思维，打破以往银行业单纯以贷款来满足企业单方面资金需求的传统做法，而是在积极探究中小企业化效劳体系中，以信贷支持、进步素质、优质效劳三管齐下的新方法，全方位扶持中小企业安康开展。通过准确的市场定位，农村商业银行可以调整传统的业务构造、客户构造，降低经营风险，拓宽盈利空间，进步收益程度。四培育先进的风险管理首先，要培育全员风险意识。风险控制应依靠全员的共同努

9、力，其中更主要的是发挥详细经办人员包括各级决策者、客户经理和一线操作人员的能动作用。农村商业银行风险控制的主体应由以管理者为主向以操作者为主、全员共同参与转变。要在进一步强化员工对规章制度的学习、强化全员业务培训等灌输式的同时，通过一些创新做法，如解剖案例等，增强全员的风险防范意识，使防范风险成为个人自觉、自愿、自律的行为，形成自我约束机制。其次，要建立正面、正向和正确的鼓励约束机制。尽可能将风险管理、管理和绩效管理严密挂钩，形成其内在的统一性，使银行的短期目的与长远利益、局部利益和整体利益保持一致，从根本上抑制短期经营行为的弊端。我国农村商业银行正处在加速改革的关键时刻，面对宏观调控持续深化的大势，如何自觉遵循经济开展的客观规律和银行自身的开展规律，利用宏观调控带来的挑战和机遇，是摆在农村商业银行面