中小企业信贷业务管理手册

1、1信贷手册中小企业业务一、中小企业房地产抵押循环授信业务二、中小企业联贷联保业务三、中小企业中期房地产抵押贷款四、玲珑透业务五、小额贷款公司授信业务六、政策性担保公司授信担保管理七、商业性担保公司授信担保管理一 中小企业房地产抵押循环授信业务一、目的、适用范围和定义（一）、目的为进一步完善我行中小企业房地产抵押循环授信业务的操作， 高有关业务的操作效率，切实防范有关授信风险，特制定上海浦东 发展银行中小企业房地产抵押循环授信业务管理规程 。（二）、适用范围 适用于符合我行分类标准的中小企业。（三）、定义房地产抵押循环授信是指： 授信客户以其自有或第三方企业、 人所有的产权清晰并可办理有效抵押登

2、记和商品化交易的住宅、 办公 用房、商铺、厂房作为抵2押物，向我行申请授信额度用于一定期限内 经营所需的各类短期融资业务， 并在授信额度和授信期限内可循环使 用授信的一种授信方式。二、授信企业准入条件（一）、已经工商行政管理机关办理年检手续；（二）、持有人民银行核发的贷款卡；（三）、有固定经营场所，合法经营；（四）、授信用途不违反国家法律、法规及有关政策规定；（五）、其它条件；三、授信用途、授信期限授信用途应真实合理且合法合规， 主要用于授信企业主营业务运 作和经营需要。其中，授信用于流动资金贷款产品的，应按照流动 资金贷款管理暂行办法（中国银行业监督管理委员会令 20102010 年第 1

3、1 号）及我行相关管理规定进行管理。期限最长为 3 3 年，在授信期限内可循环使用授信额度。 中小企业 房地产抵押循环授信项下的各类授信业务， 除非融资性保函业务期限 最长为 3 3 年外，其余单笔业务期限最长为 1 1 年四、计息、还款及额度费的收取方式（一）、贷款可采用按季、月计息方式，并结合企业的生产经营 周期可以采取分期还款等多样灵活的还款方式。（二）、贷款利率根据人民银行规定的同期基准利率及银发20042512004251 号中国人民银行关于调整金融机构存、 贷款利率的通知 执行。贷款存续期内，遇基准利率调整的，应按合同约定的新利率计 收利息。（三）、采用循环授信方式取得循环授信额度

4、的企业，可对其一 次性或分次3征收额度费，原则上，额度费不低于授信金额的 0.25%0.25%五、授信使用为满足中小企业客户多样性的融资需求， 符合中小企业房地产抵 押循环授信条件和要求的客户或业务， 可办理授信额度项下的单笔用 信，也可根据本作业指导书的要求单独开展单笔单批的各类业务授 信。六、授信年审授信期限 1 1 年以上的循环授信实行年审制度。 该类授信需在每个 授信年度到期日时进行年审， 年审是对企业基本经营状况和抵押物情 况的核查，不需要按照授信审查审批流程进行，由客户经理发起，团 队负责人复核后提交原额度审查部门， 由授信审查部门审查人员核查 相关信息并提交该层级中小企业授信审查

5、部门负责人 / / 总经理审核后 通过。七、主要风险点和控制措施（一）、风险点 1 1 ：合规风险、操作风险。申请人、抵押人提供 的资料已过期、不符合要求或提供其他虚假申请资料。控制措施：双人实地对申请人、抵押人进行调查。确保客户提供 的资料真实有效。二）、风险点 2 2 ：不符合我行抵押物要求的抵押物通过审查、抵押物价值认定发生偏差不符合我行银行标准化房地产抵押类授信业务条件的客户通过 审查、审批。（三）、风险点 3 3 、未能按要求签订法律文本，导致业务存在潜 在法律隐患。控制措施：1 1、实地上门签署合同并核保42 2 、专人进行合同文本管理3 3 、分行合规部法律岗人员对所需签订的非标

6、准合同协议进行审 核确认，对于不符合规定的合同应坚决予以制止。 严格按照合同文本 的签订程序操作，避免出现文本签订环节的操作风险和法律风险。（四）、风险点 4 4 ：抵押登记手续不落实控制措施： 客户经理和申请人一起办理， 专人对登记材料进行审 核。确保登记、保险等手段有效落实。（五）、风险点 5 5 ：到期不能收回授信 控制措施：客户经理、中小企业风险管理岗加强贷后检查，密切 关注企业经营情况和抵押物情况到期收回。八、业务操作流程相关规定和主要管理要求中小企业房地产抵押循环授信业务流程包括受理调查、 授信审查 审批、手续落实、授信发放、贷后管理 5 5 个阶段。（一）受理调查1 1、业务申请

7、 授信企业应提供书面授信申请书和基础信贷资料和抵押人资料，对于授信企业与抵押人为同一人的， 资料的提供可合并执行； 如以上 资料已向我行提供且在有效期内， 可不要求授信企业、 抵押人重复提 供，由调查人调阅信贷档案获取有关资料，并与原件核实 。2 2、贷前调查 在与客户接触的初期阶段，就应明确告知客户可能需要的资料；对于准备齐全的资料， 各行应在 5 5 个工作日内， 完成从调查到审批的 流程。 对于首次发生授信的企业，客户经理须上门现场调查。（二）授信审查审批 授信审查审批在对第一还款来源进行审查的同时加强对抵押物 的审查，对于变现能力强、 抵押率充足的抵押物，可以作为授信审查 审5批的依据

8、。1 1、授信审查资料及调查手续完备性审查： 对影响客户财务状况的主要因素、非财务状况等进行必要的风 险分析。根据企业财务资料，银行对账单等资料判断企业的现金流情况， 合理确定企业的还款能力。对抵押物的审查。完成有关审查意见及必要手续。2 2、授信审批有权审批人对授权范围内的授信业务最终审批，出具审批意见。 审批意见应明确授信方案的业务品种（是否循环） 、金额（敞口否）、 保证金比例、用途、利率、收费（额度费、保函开立手续费等） 、期 限、偿还方式、担保条件（明确抵押物的坐落地址、 部位以及面积、抵押率、 计算抵押率时所依据的抵押物价值）、授信条件（如：保险、 公证）等。（三）手续落实1 1、

9、合同签订根据我行相关制度签订授信合同和抵押合同。 对于采用非标准版 本的法律文本和协议的， 应根据有关职责权限的规定， 请合规部和公 银业务管理部审核确认后签署。2 2、抵押登记等授信条件落实（1 1）客户经理应与抵押人一起按规定办理以我行为第一抵押权 人的抵押物登记手续，将他项权证原件留存我行。6（2 2）客户经理应督促并确认抵押人按规定办理抵押物保险手续，并使我行成为第一受益人保险办理完毕后将保险单、 批单原件留存我 行；对授信及抵押合同按规定需办理公证的，调查人应与借款人、抵 押人一起到公证机关办理公证。（ 3 3）将上述资料进行整理并传递给信用运营部门，信用运营部 门将他项权证、保险单

10、等抵押登记手续落实的材料封包入库。抵押办理过程需注意事项：（1 1）抵押人以已出租的房地产抵押的，抵押人应提供租赁协议和已通知承租方抵押的书面文件。（2 2）国有企业法人以国家授予其经营管理的房地产抵押的，应 当符合国有资产管理规定。（ 3 3）以中外合资企业、中外合作企业和外商独资企业的房地产 抵押的，必须提供经董事会通过的书面文件， 但企业章程另有规定的 除外。（4 4）以有限责任公司、股份有限公司的房地产抵押的，必须提 供经董事会或股东大会通过的书面文件，但企业章程另有规定的除 外。（5 5）股份合作制企业以其房地产抵押的，必须提供经企业职工 股东会通过的书面文件。（6 6）有经营期限的

11、企业以其所有的房地产抵押的，其设定抵押 期限不应当超过该企业的经营期； 以具有土地使用年限的房地产抵押 的，其抵押期不得超过土地使用权出让合同规定的使用年限减去已使 用年限后的剩余年限。（7 7）抵押人为自然人的还应注意抵押人应具有完全民事行为能 力；无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录。抵押人为 法人的还应注意在人民银行征信系统中没有不良贷款余额。7（四）授信发放单笔业务的授信发放1.1. 客户经理落实授信申请人签订相应凭证， 并在相应凭证上签注 意见，同时落实行内相应凭证签订手续， 并将授信发放材料交信用运营部门审核2.2. 信用运营部门按照有权审批人出具的终审意见审核各项放贷

12、前提条件已经落实后，出具放贷通知书等放贷指令。3.3. 信用运营部门放款人员按照放贷通知书等放贷指令验印后 按照我行会计的相关规定进行开票操作，并登记人行信贷登记系统。循环授信额度项下的授信发放1.1. 客户经理调查审核，认为可以给予企业用信的，客户经理提交 用信审批。并对该调查确认意见内所含信息的真实性及调查结论负 责。2.2. 营销团队负责人对客户经理提交的用信确认意见进行审核。 审 核同意的，加签意见后提交审批3.3. 分行授权的审批人对于提交的额度方案内的用信申请进行审 批核准，出具审批意见。4.4. 根据我行相关制度签订相关单笔业务授信合同和抵押合同。 客 户经理应确保合同印章和法定

13、代表人签字的真实性。 对于首笔授信要 求现场与有关借款人和抵押人签订有关合同； 对于有关抵押合同的签 订涉及自然人的， 必须由自然人及抵押财产共有人现场签名。 客户经 理落实客户合同签署后由业务助理落实行内合同签署手续并对借款 人、抵押人的印章和法人代表签字进行校验。5.5. 额度项下用信发放 （1 1）客户经理落实相应业务合同签订等手续，并落实8授信申请 人签订相应凭证， 在相应凭证上签注意见， 同时落实行内相应凭证签 订手续，并将授信发放材料交信用运营部门审核。（2 2）信用运营部门按照有权审批人出具的终审意见审核各项放 贷前提条件已经落实后，出具放贷通知书等放贷指令。（3 3）信用运营部

14、门放款人员按照放贷通知书等放贷指令验 印后按照我行会计的相关规定进行开票操作， 并登记人行信贷登记系 统。（五）贷后管理1 1 、贷后检查频率为 3 3 个月一次。五级分类 3 3 个月一次，具体按 照我行五级分类相关制度要求执行。 出现以下情况时， 应当立即进行 现场检查并填写检查表格，根据检查结果，可将贷后检查频率调高：（1 1）欠息超过 3 3 天；（ 2 2）贷款归行率连续 3 3 个月未能达到承诺比例；（3 3）企业在我行结算出现异常，如是否出现空头支票等情况；（ 4 4）企业在他行的授信出现逾期；（5 5）经营性现金流出现负数；（6 6）抵押物价值下降达 10%10% ；（7 7）

15、抵押物被查封、冻结。 同时建立抵押物定期分析制度， 分行中小企业风险管理部门应每3 3 个月对抵押物价值进行监控和分析， 抵押物价格波动较大时， 应当 发布预警信号，并督促客户经理进行临时贷后检查。2 2、贷后检查时间恰逢循环授信的年审，可将年审与贷后检查一 并进行， 并以年审表作为这一期的贷后检查报告， 提交贷后管理部门9并存档3 3、对于企业出现非正常情况，需要资产保全人员介入的，应根据我行公司业务资产保全管理程序 ，进入资产保全管理程序。九、 其他管理规定中小企业房地产抵押授信额度设立后，签署融资额度协议 ， 并根据融资额度协议 办理最高额房产抵押手续， 办理具体业务时， 还应签署对应具

16、体业务的业务合同。来源浦银发【 20102010 】393393 号关于印发上海浦东发展银行中小企业房地产抵押循环授信业务管理规程的通知二 中小企业联贷联保业务一、目的、定义、种类、基本原则（一）、目的为有效解决中小企业贷款难问题，促进我行中小企业金融业务健 康有序发展，进一步规范中小企业联贷联保业务， 扎实推动该项业务 的全过程管理和风险管控，总行制定了 上海浦发发展银行中小企业 联贷联保业务管理办法 。（二）、定义中小企业联贷联保业务（以下简称“联贷联保业务” ）指由若干中小企业自愿组成一个联合体向本行申请融资， 各借款企业均对其他 所有借款企业因向本行申请融资而产生的全部债务承担连带保证

17、责10任，并缴纳一定比例保证金作为担保方式获取本行融资的业务。联贷联保业务是中小企业通过组建借款联合体联合融资联合担 保。一方面，该业务可促使联保体内借款企业相互监督和横向约束， 解决中小企业抵（质）押物不足和信息不对称等难题，满足其融资需 求；另一方面， 该业务由多家企业互相担保，存在一定程度风险放大 因素，也是一项风险管理要求较高的业务。（三）、种类联贷联保融资业务包括短期流动资金贷款、 银行承兑汇票、 信用 证、非融资性人民币保函业务 （其中无法确定有效付款期限 （到期日）， 或到期日超过联保体内最长期限贷款的表外业务除外） 。（四）、基本原则 联合担保、按需融资、横向监督、分散风险、强

18、化管理、共同发 展。二、贷款发放对象、适用范围和借款企业准入条件（一）、适用范围适用于中小企业。 中小企业标准依据本行现行相关规定执行。（二）、贷款发放对象原则上， 优先选择来自于同行业优势企业、 参加同一行业协会或 者商会组织的企业和在同一区域生产或经营的企业， 以及上下游企业 群体组成联贷联保业务的联保体。（三）、准入条件1 1、在当地有固定经营场所，经营情况正常，企业经营产品符合11国家产业政策，成长性强，盈利能力高，发展前景好；2 2 、企业正常生产经营连续 2 2 年（含）以上或企业主从业连续 2 2 年（含）以上；3 3、 根据本行信用等级评定标准，企业信用等级在 BBBBBB （

19、含）以上；4 4、 以工业和批发业企业为主，其中工业类企业资产负债率须低于 70%70%，批发类企业资产负债率须低于 85%85% ；5 5 、在本行开立基本结算户或一般结算户，承诺销售款归行率不低于本行融资比例；6 6 、企业资信良好，无不良违约记录，具有按期偿付贷款本息的能力，对借款资金有可靠的还款来源；7 7 、企业主及主要控制人无不良违约记录，个人信誉良好；8 8、原则上，企业应在本行保持 3 3 个月以上良好结算记录，新开 户企业可由分行根据实际情况另行确定具体要求。四）、存在下列情况的企业不宜组成联保体：1 1 、拟组建联保体的企业间存在商业纠纷或长期应收欠款等影响 相互履行担保义

20、务的；2 2、主要资产已抵押给其他银行并获得授信的企业，不包括明确 以本行业务替代他行的情况；如能提供第三方担保等其他担保方式 （不含个人担保）的，可做除外处理。123 3、已在他行办理联贷联保业务的企业，不包括明确以本行业务 替代他行的情况； 如能提供第三方担保等其他担保方式 （不含个人担 保）的，可做除外处理。4 4、已发生未能及时偿还本行融资，且须使用保证金或者追索联 保体其他成员方式归还本行融资的企业；5 5、其他不符合保证条件的企业；（五）、联贷联保业务联保体的组建条件1 1、自愿原则。联保体由企业自主结合或由行业协会、商会、中小企业局和开发区管委会等机构牵头组建， 本行各级机构不得

21、牵头或 参与联保体的组建。2 2 、联保体成员企业应控制在 3 3 家（含）以上，最高不超过 8 8 家， 且各成员业务规模和资金实力宜相互匹配不宜悬殊过大。3 3、单个联保体内成员企业的融资业务必须为单笔方式。 原则上， 联保体内各笔融资业务的期限应匹配。4 4、联保体成员未参加其他联保体或类似组织，各成员之间无投 资关联关系，且不受同一企业或个人控制。5 5、联保体成员间除互相承担连带保证责任外，借款企业必须缴 存融资额一定比例的保证金，作为申请联贷联保业务的担保。6 6、借款企业法定代表人或实际控制人必须对该企业在本行联贷 联保业务承担个人连带保证责任。137 7、联保体各成员之间彼此较

22、为了解，能协助本行督促联保体其 他成员履行借款合同，并能及时向本行反映其他成员经营情况。8 8、企业向本行提出办理联保融资业务申请并经本行核准后，联 保体所有成员应共同与本行签署担保合同。9 9、单个联保体内融资必须使用同一业务品种，即联保体内所有 融资可全部采用短期流动资金贷款或全部采用银行承兑汇票业务。三、贷款用途、期限、金额、利率（一）、联贷联保融资业务贷款用途主要是为了解决本行中小企 业短期资金需要， 借款人必须按规定用途使用本行授信资金。 联保组 织任何成员不得以任何方式， 将授信资金转让、 转借给他人或集中使 用本行授信给联保体其他成员的授信业务。 在本行融资未结清前， 联 保体成

23、员不得恶意转让、毁损用本行融资资金购买的物资和财产。融资期限一般为一年以内（含一年） 。（二）、单一联保体内单户融资敞口金额原则上控制在等值人民 币 1,0001,000 万元（含）以内。（三）、原则上，融资利率应高于央行基准利率，支行可根据联 贷联保业务实际风险情况自行确定融资利率。14四、保证金（一）保证金1 1、借款企业必须缴存融资额一定比例的保证金，作为申请联贷 联保业务的担保， 单一联保体缴纳的保证金总额必须覆盖该联保体内 最高单户企业融资额； 联贷联保业务保证金是对整个联保体融资进行 担保，在该联保体存续期间具有持续的担保效力， 需与单个联保体内 多笔融资进行关联； 目前暂时采用手

24、工登记簿方式进行关联控制， 即 以手工方式将一个保证金账户与单一联保体内全部多笔融资进行关 联控制。2 2、 联贷联保业务项下的保证金应采用活期存款形式， 如确需采 用定期形式的，该定期存款期限必须与联贷联保体中期限最长的融资 业务期限保持一致。3 3、以联贷联保业务方式开展银行承兑汇票、信用证、非融资类 人民币保函业务的，须符合以下要求：1 1）借款企业应按约定比例缴纳联保体保证金，该保证金为整个联保体融资提供担保；（2 2）在借款企业须根据开立银行承兑汇票、信用证、非融资类 人民币保函业务相关规定和审批要求另行缴纳保证金， 为单笔银行承 兑汇票、信用证、非融资类人民币保函提供担保；（二）保

25、证金账户的开立1 1、保证金账户开立过程中， 账户户名采用统一格式： “浦发银行 某某（分行所在城市名）某某支行中小企业联保业务 XXXXXX ”各支行 或经营单位编号从 00100115开始人工自然排序，具体账户根据本行核心 系统自动生成确定。2 2、核心系统所需开户客户信息必输选项统一采用总行相关信息：如组织机构代码证代号采用上海浦东发展银行总行的组织机构代码 证代号（ 13221158-X13221158-X ），客户地址采用开户经营单位（支行或者分 行营业部）的地址。3 3 、短期流动资金贷款的保证金统一采用“ 25142514 其他保证金” 二级科目下的“ 59155915 活期短贷

26、（联保）保证金”和“ 68656865 定期短 贷（联保）保证金”业务代号，分别主要用于核算和反映本行开展中 小企业联保业务下短期流动资金贷款业务的活期和定期保证金款项。4 4、银行承兑汇票业务的保证金账户开立按照关于下发 核心系统保证金账户操作规程 的通知（浦银发 20082008 1818 号）有关规 定执行。5 5、在实际操作中，联贷联保业务联保体主办行应负责保证金账 户的开立和编号， 支行公司业务部门应就保证金的开户处理出具 联 贷联保业务保证金账户开立通知书并通知该行运营部门实施操作。（三）保证金缴纳要求1 1、短期流动资金贷款 该类业务的保证金由联保体各成员分别从企业账户存入本行专

27、 为该联保体开立的内部保证金账户； 必须落实单个联保体与一个内部 保证金账户的对应关联， 防范保证金脱保对本行信贷资产带来的潜在 风险。2 2、银行承兑汇票业务 该类业务的保证金缴纳必须分为两个层次。（1 1）专为借款企业开立银行承兑汇票提供担保的保证金 该部分保证金来自于联保体内单个成员企业， 也仅为其开立的银 行承兑汇报提供担保， 不为整个联16保体融资提供担保。 该部分保证金 缴纳入该借款企业名下账户， 与其开立的银行承兑汇票对应， 并实现 系统的关联控制。保证金账户开立及缴纳须按照关于下发 核心系 统保证金账户操作规程 的通知（浦银发 20082008 1818 号）有关规定执行2 2

28、）为联保体全部融资提供担保的保证金该部分保证金来自于联保体所有成员企业， 为该联保体全部敞口 融资（除第一部分保证金以外部分）提供担保的保证金。该部分保证 金缴纳入以本行名义开立的保证金账户，与整个联保体敞口融资对 应，目前暂采用手工关联控制。 保证金账户开立及缴纳须参照上述短 期流动资金贷款保证金进行缴纳。鉴于关于下发 的通知（浦银 发20082008 1818 号）中银行承兑汇票与对应保证金账户的系统关联控 制导致银行承兑汇票保证账户无法关联第三方和非银行承兑汇票业 务，因此该笔保证金暂仍使用短期流动资金贷款保证金相关业务代 号。3 3、信用证和非融资性人民币保函 该类业务的保证金缴纳要求参照前述银行承兑汇票业务的保证 金缴纳相关要求执行。五、业务操作流程联保体成员须同时向本行提出授信申请，提交本行授信业务所需 的有关资料。授信审查、 审批的具体要求和流程按相关融资产品的有 关规定执行。本行核准给联保体各成员的授信额度， 各成员之间不得相互调剂 使用。17六、审查审批要点、主要风险点和控制措施联贷联保业务实施全过程风险管理