3老年人长期护理保险参保意愿影响因素分析基于陕西省十二地市数据分析

1、老年人长期护理保险参保意愿影响因素分析基于陕西省十二地市数据分析1，1(1.西安交通大学数学与统计学院)摘要：随着我龄化进程的加快，失能人口迅速增长，长期护理需求不断增加，建立长期护理保险制度显得越来越重要。本文基于 2016 年陕西十二个地市 1103位老年人的调查数据，利用 logistic 回归模型和广义线性惩罚模型分析老年人长期护理保险参保意愿的影响因素。结果显示，老年人的、失能程度、是否享受补贴、是否患慢、是否参加医疗保险、是否有倾诉对象是影响参保意愿的主要因素。文章还分析了老年人不愿意参保的。在以上分析的基础上为我国长期护理保险制度建设提出：扩大宣传，设置合理的缴费标准，持和促进养

2、老服务产业发展的对策建议。财政支：失能老人；长期护理保险；广义线性惩罚模型；参保意愿；影响因素1 引言2016 年，老龄办发布的第四次城乡老年人生活状况抽样调查成4000 万，达到 4063 万，占老年果中显示，我国失能、半失能老年人数已人总人口的 18.3%，这些数字还在快速增长1。数据显示，2014 年末，我国城镇老年人年人均收入为 23930 元，农村老年人年人均收入为 7621 元，均显著低于全国人均可支配收入的平均水平。而老年人在医疗护理方面的花费则明显高于全国平均水平，尤其是老年人的护理问题，给老年人会带来巨大的负担，也给整个家庭带来时间和精力上的巨大，很多失能老人家庭因为无法负担

3、老年人失能后的养老护理费用，生活质量不但没有，反而越来越低。因此，在人口老龄化程度趋高，失能老人规模不断增大的情况下，建立长期护理保险制度缓解失能老人的长期护理费用带来的问题。，是和迫切需要面对和解决的在关于制定国民和发展第十三个五年规划的建议中指出，要积极建设以居家为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系， 推动医疗卫生和养老服务相结合，探索建立长期护理保险制度2。2016 年 7 月人社部出台的关于开展长期护理保险制度试点的指导意见中也指出：探索建立长期护理保险制度，是应对人口老龄化、促进发展的战略举措，是实现保障体系的重要制度安排3。共享发展成果的民生工程，是健全所谓长期护理保

4、险（LTCI），是指对被保险人因为年老、严重或是慢、意外等导致身体功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要接受长期的护理，对接受他人护理时支付的费用给予补偿的一种健康保险4。建设长期护理体系的过程中最大的风险就是长期护理经费的来源问题。，德国，日本等发达早在上个世纪便已经陆续建成了适合各国国情的长期护理保险体系，提升了老年人的生活质量，缓解了因老龄化带来的。相对于发达各具特色的长期护理保险制度，目前我国的保险体系还没有将“第六险”长期护理保险纳入其中，仅在青岛，上海等几个城市尝试推行，取得了一些效果和经验，但推行过程仍是重重，对于长期护理保险制度不了解，积极性和参与度不高是亟待解决的问题。目前长

5、期护理保险制度还未推广至全国，所以积极发展建设我国长期护理保险体系，对于解决我国人口老龄化带来的老年人长期护理问题，提高要意义，是拉动内需、扩大消费、促进福利水平，保障具有重健康协调发展的有效之举，更是攸关“民生”的问题。在对我国长期护理保险制度进行顶层设计的时候，了解和分析老年人对长期护理保险参保意愿及其影响因素可以为我国长期护理保险体系的建设和推行提供必要的参考和依据。2 文献综述对于长期护理保险的研究起步时间较早，文献也较为丰富。、德国、日本是目前世界上长期护理保险发展比较有经验和特色的。国外研究主要集中在以下四个方面：长期护理保险需求与购买意愿的研究，长期护理保险模式的研究，长期护理保

6、险费用和筹资的研究以及长期护理保险的运行体系评价。在与本文相关的长期护理保险需求与购买意愿的研究方面，JR Brown（2012）通过研究论证认为长期护理保险需求受限于四个因素：个人偏好如对未来健康程度的预计、保险的替代品如个人储蓄、正式长期护理的替代品如家庭非正式护理、私人市场的特点如保险的高昂成本5。C Courbage（2012）认为非正式照顾即家庭照顾的降低了对长期护理保险的需求，富裕的人需要的正式护理和长期护理保险，非正式照顾者的生活质量降低了对长期护理保险的需求6。S Te-nnyson（2014）通过对纽约州的老年人分析，认为个人非正式长期护理需求和保险购买意愿之间有很强的因果买

7、意愿的主要因素7。，身体健康程度和家庭也是影响购国内学者对长期护理保险制度的研究起步较晚，目前研究成果主要集中在两个方面，一是对我国长期护理保险体系的建言，分析现状，论证必要性和可行性。（2007）从我国目前人口老龄化、疾病谱变化、家庭结构变化等方面阐述了我国实行长期护理保险的必要性8。（2007）通过阐述保险、医疗保险及长期护理保险的概念，分析口学特征和现阶段家庭结构的改变以及医疗费用的不断上升的现状，说明我国应尽快发展长期护理保险9。目前我国学术界已经就建立长期护理保险制度的必要性达成一致，认为该制度是应对人口老龄化的有效途径之是长期护理保险制度建设，多是借鉴外，提出适合我国国情的长期养老

8、保险制度。（2010）通过对长期护理保险发展较有特色的国外发达、长期护理保险制度经验的比较分析,创新的长期护理保险分三步走的模式设想10。性地提出建立具有（2011）根据我国养老服务的困境和上,提出在我国逐步建立长期护理发展水平,在借鉴国外的实践基础保险制度的建议11。目前我国对长期（2011）运用 logit 回归模型发现，护理保险参保意愿的较少，地区、户口、教育程度、无子女、有退休金、洗澡有、半身不遂、女儿或女婿照料 8 个因素对老年长期护理需求具有显著的影响12；Logistic 回归模型西部地区、年轻人和低龄老人、身体健康、（2014）运用机关和制企业工作、家庭收入高、长期护理服务质量

9、认可程度高的居民参保意愿明显高于其他被调查对象13。3 数据来源与基本情况分析3.1 数据来源本文研究所用的数据来源于 2016 年西安交通大学“三下乡”暑期实践在陕西省十二个地市进行的关于“陕西省失能老人养老服务体系建设研究”的社会调研。调查员由西安交通大学本科生和研究生组成，经过了专业培训。调查采取分层抽样的确定被调查的对象，共调查 60 岁以上老年居民 1362 人，其中失能老人与健康老人比例为 1：2，发放陕西省失能老人养老服务体系建设研究调查问卷 1362 份，回收问卷 1362 份，剔除无效问卷后，有效问卷为 1103份，问卷有效率为 81.0%。样本的基本分布情况如表 1。表 1

10、样本基本分布情况百分比（%）变量类别频数男 女60-6465-6970-7475-7980-8485-8990 以上628475172254246224121622456.9%43.1%15.6%23.0%22.3%20.3%11.0%5.6%2.2%文盲小学初中高中大专大专及以上未婚已婚离异丧偶城市农村2842792581854453227471931564545825.7%25.3%23.4%16.8%4.0%4.8%2.0%67.7%1.7%28.6%58.5%41.5%程度婚姻类型居住地3.2基本情况（1）失能比例失能老人指因年老、疾病、伤残等导致各种机体功能出现，从而影响个体生活自理

11、能力的一种生理状况。本次调查的 1103 位老年人中失能老人 356人，健康老人 747 人，比例约为 1:2。从看，男性 628 人，占 56.94%，其中失能男性 179 人，占男性人数的 32.3%；女性有 475 人，占 43.06%；其中失能女性 177 人，占女性人数的 37.3%。图 1 是不同老年人失能比例随增加的图像，可以看出，女性的失能比例高于男性的失能比例，从各个阶段看，随着的增长，失能比例呈递增趋势。（2）失能程度80.0%70.0%60.0%50.0%40.0%男性失能比例30.0%女性失能比例20.0%10.0%0.0%60-64 65-69 70-74 75-79

12、 80-8485图1 基本失能状况厕所、室内走动、洗澡 6 项指根据国际通行标准，吃饭、穿衣、上下标，一到两项“做不了”的定义为“轻度失能”，三到四项“做不了”的定义为“中度失能”，五到六项“做不了”的定义为“重度失能”。如图 2 所示，在被调查的失能老人中，轻度失能的老年人为 247 人，占失能老人总人数 69.4%；中度失能老年人为 63 人，占 17.7%；高度失能老年人为 46 人，占 12.9%。（3）失能老人生活指标如图 3 所示，在衡量失能程度的六个指标里，不能洗澡的失能老人所占比例最大，达到 66.3%，接下来依次为室内走动，上厕所，上下床，穿衣，比例最小的为不能吃饭，占比 1

13、7.4%。2502362001751571501121006272500吃饭穿衣上下厕所 室内走动洗澡图3 失能老人生活指标300247250200150100500轻度失能中度失能重度失能图2 失能老人失能程度6346（4）失能老人养老服务方式在失能老人养老服务方式这个问题里，绝大多数失能老人采取自我服务，老伴服务或者子女及子女配偶服务的方式（图 4），说明如今失能老人养老仍然是以传统的自我服务和家庭服务为主，采取居家养老，社区养老，机构养老等非传统养老服务方式的老年人较少。3.3 理论模型本文首先利用 Excel对调查数据进行筛选处理，选取可能影响老年人长期护理保险参保的因素并赋值，接着使

14、用 R建立 Logistic 回归模型和广义线性惩罚模型，广义线性惩罚模型适用于做变量选择，它可以将对长期护理保险参保意愿影响较小的因素的系数压缩为 0，只选出对长期护理保险参保意愿比较大的因素，更有现实意义。最后，根据分析结果提出相关对策建议。文章的理论模型结构图如图 5 所示。对比图 5 理论模型结构图4 指标设置与模型建立4.1 因变量及其测量广义线性惩罚模型模型建立数据处理对策建议分析与结论Logistic回归模型商业网点服务保姆或钟点工服务10社区服务28或其他亲属服务1子女及子女配偶服务96老伴服务80自我服务123图4 失能老人养老服务方式本文研究的问题是“老年人对长期护理保险的

15、购买意愿”为二分选项，即愿意和不愿意。回答愿意赋值为 1，回答不愿意赋值为 0。因变量及其分布表见表 2。表 2因变量及其统计分布选项频数百分比464639110342.157.9100.0愿意为保障老年生活，您愿意购买长期护理保险吗？不愿意N=1103合计从表 2 可以看出，在 1103 个有效样本中，愿意购买长期护理保险的老年人人有 464 人，占总样本的 42.1%，不愿意购买的有 639 人，占总样本的 57.9%。这说明长期护理保险还是非常有市场的，这一统计结果对于推动全国建立长期护理保险健康发展提供了重要的依据。4.2 指标选取及依据分析影响老年人购买长期护理保险意愿是一个非常复杂

16、的问题，影响因素很多，根据阅读文献资料以及实际调查过程中的了解，本文从以老年人基本特征、身体心理特征、养老保障特征，从老年人基本特征维度看，老年人的特征四个维度选取影响因素。，程度，居住情况，居住地，婚姻类型是影响老年人购买长期护理保险的重要因素。(2016)认为缺少配偶支持的老年人更愿意购买14。从身体心理特征来看，失能程度，是否有倾诉对象、是否患慢，得病后治疗费用是影响老年人购买长期护理保险的重要因素。琦(2013)认为健康状况是影响长期护理保险需求的重要因素，当受访者的身体状况越不好时，就会担心以后的护理问题，从而更愿意购买长期护理保险为可能出现的风险做准备15。从养老保障特征来看，儿子

17、个数，女儿个数，与子女居住的距离，与子女的，生病后是否有人照顾是影响老年人购买长期护理保险的重要因素。（2011）认为女儿或者女婿的照顾对老年人购买长期护理保险的意愿有显著的影响。从特征来看，是否享受补贴、是否参加医疗保险、平均月收入、平均月支出是影响老年人购买长期护理保险的重要因素。(2016)认为收入是影响长期护理保险需求的一个重要因素，由于老年人风险系数比较高，且承保的费用是高额的护理费用，所以长期护理保险保费比较高，这对于的收入比较低的家庭来说是难以承受的16。因此，本文从老年人基本特征、养老保障特征、身体心理特征、特征四个维度共选取 19 个相关因素作为解释变量来研究老年人长期护理保

18、险参保意愿，并将这些解释变量全部转化为多所示。的虚拟变量并赋值，转换及赋值结果如表 3表 3 自变量解释变量设置符号意义赋值说明X11=60-64 岁 2=65-69 3=70-744=75-79 5=80 以上X 2X 3X 4X 51=表示男性； 2=表示女性2=小学 3=初中 4=高中及中专 5=大专及以上1=未婚 2=已婚 3=离异 4=丧偶1：表示城市； 0：表示农村1=独居 2=与配偶居住 3=与子女同住程度1=文盲婚姻类型居住地居住情况X64=与配偶子女同住5=其他儿子个数X 71=0 个2=1 或 2 个3=3 个以上女儿个数X 8X 9X101=0 个2=1 或 2 个3=3

19、 个以上平均月收入平均月支出值越大，收入越高值越大，花费越大1=不失能2=1-2 轻度失能3=3-4 中度失能失能程度X114=5-6 重度失能2=同小区、同街道 3=同市、同省国外 5=无子女1=同住4=省外、子女居住距离X121=非常不好2=不好3=5=非常好4=比较好与子女的X13是否享受补X14X15X16X17X18X191=是1=是1=是0=否0=否0=否生病是否有人照是否患慢得病后治疗费用是否参加医疗保值越大，花费越多1=是1=是0=否0=否是否有倾诉对象4.3 模型的建立4.3.1 模型一：Logistic 回归模型为探究影响老年人购买长期护理保险的因素，本文以是否购买长期护理

20、保险作为响应变量，并将响应变量归类为愿意和不愿意购买这两种情况。这符合二分类 logistic 回归模型的要求。其模型如下：log( p(x) ) = b19+ åi=1b x0i i1- p(x)其中 p(x) 代表老年人愿意购买长期护理保险的概率，1- p(x) 代表老年人不19 表示变量， b0 , b1, b2 ,.b18, b19 表愿意购买长期护理保险的概率。示各变量的回归系数。4.3.2 模型二：广义线性惩罚模型广义线性惩罚模型指的是带有弹性网（elastic net）的 logistic 回归，公式如下： 1NNåi=1I ( y = 1) log p(x

21、) + I ( y = 0) log(1- p(x ) - lP (b )maxaiiii( b ,b )ÎR200其中：1191l1åP (b ) =(1-a ) | b | +a | b | = (1-a )b + a | b |22al2jj22j =119b0 +åbi xii=1ep(x) =19b0 +åbi xii=11+epa 是弹性网，介于岭回归惩罚(a = 0 )和 lasso 惩罚(a = 1 )折中方案，这种惩罚在许多变量相关时是非常有用的17。由于本文选择的关性，因此这个模型非常适合这个数据集。变量着相4.4 模型求解4.4.1

22、 模型一求解采用 R对问卷得到的有效数据进行二值 Logistic 回归，所得到的回归结果如表 4。可以看到，在显著性为 0.05 的水平下，、失能程度、是否享受政府补贴、是否患慢、是否参加医疗保险、是否有倾诉对象对老年人购买长期护理保险有显著的影响。所有的观察变量都被用于的准确率为 61%。是否购买长期护理保险，表 4 长期护理保险参保意愿因素的 Logistic 回归结果标准误差（SE）Z 统计量P 值系数intercepte-2.369749-0.2025510.1140330.0496780.036793-0.2073800.016379-0.0873880.2165130.01492

23、60.015590.273251-0.070941-0.0051480.7740610.0587250.1420800.0579630.0804410.1640490.0804410.1405220.1217120.0683160.0784990.0932220.0749330.073825-3.185-3.4490.8030.8570.440-1.2640.204-0.6221.7790.2181.2942.931-0.947-0.0700.001448 *0.000562*0.4222050.3914170.6598080.2061820.8386510.5340210.0752550.8

24、270560.1957430.003377*0.3437740.944409程度婚姻类型居住地 居住情况儿子个数女儿个数平均月收入平均月支出失能程度子女居住距离与子女的是否享受贴补0.2828310.1432411.9750.048324*生病是否有人照顾是否患慢得病后治疗费用是否参加医疗保险是否有倾诉对象0.0116560.2669620.0440.9651740.7475220.0012170.1617060.0852264.6230.0143.79e-06*0.9886100.4626940.1833892.5320.011635*0.6851160.2836242.4160.01571

25、0*注：*代表在 0.001 的显著水平上通过检验，*代表在 0.01 的显著水平上通过检验，*代表在 0.05 的显著水平上通过检验。4.4.2 模型二求解对广义线性惩罚模型进行求解，由图6 可知，随着log( l) 的增加，利用R均方误差先减少，后增加。使用 k 折交叉验证法选择出最优的模型。当l = 0.061时，均方误差最小，为 0.020807。即当l = 0.061时，模型达到最优。取a = 0.45 ， 得到最优模型下的系数估计如表 5。表 5 各影响因素对长期护理保险购买意向的影响程度变量影响程度-0.033354920.096683730.018155130.40757998

26、0.171428740.24147526失能程度是否享受补贴是否患慢是否参加医疗保险是否有倾诉对象不同l 下的测试均方误差图 6将模型二选出来的变量用于老年人是否购买长期护理保险的准确率为 69%，高于用 logistic 回归的准确率。说明利用广义线性惩罚模型选出的变量比 logistic 回归更具有说服力。由于广义线性惩罚模型可以将对响应变量影响很小的系数压缩为 0，因此具有变量选择的优势将模型二选出来的影响因素再做一次 Logistic 回归，得到回归结果如表 6 所示。可以看到在显著性为 0.05 的水平下，所有的的。变量都是显著表 6 长期护理保险购买意愿因素的 Logistic 回

27、归结果系数标准误差（SE）Z 统计量P 值intercepte-1.89672-0.194220.274550.302300.736740.479510.728780.349930.053830.088080.139170.156540.178790.26139-5.420-3.6083.1172.1724.7062.6822.7880.001448 *0.000562*0.003377*0.048324*3.79e-06*0.011635*0.015710*失能程度是否享受补是否患慢是否参加医疗保是否有倾诉对象4.5 结果分析（1）X1 的显著性水平为0.001，系数为负。结果显示，随着的增

28、大，老年人购买长期护理保险的意愿逐渐降低。而言，随着的增大，老年人失能比例和程度增大，长期护理需求也会快速增长。但是在调查中，我们发现，老年人接受新事物的能力比较低，随着的增大，这种情况尤为明显。较大的老年人观念较为保守，“养儿防老”的传统观念让老年人更为依赖家庭成员对其进行长期护理，对于长期护理保险这种新事物从心里不愿意接纳，从而导致其购买长期护理保险的意愿较弱。从调查数据也可以看到，在不愿意购买长期护理保险的中，80 岁以上老人选择“对长期护理保险不了解”的比例是 60-64岁老人的近两倍，选择“认为子女会照顾我，没有参保必要”的比例是 60-64 岁老人的三倍左右。（2）失能程度 X11

29、的显著性为 0.01，系数为正。这说明失能老人比健康老人购买长期护理保险的意愿更高，而且失能程度高的老人比失能程度低的老人的购买意愿更强。失能老人会给家庭照料增加很大的负担，对正值中年的子女来说，上有老，下有小，既要承担照顾的责任，也要承担的重担，会给子女带来很大的18。因此仅依赖家庭的长期护理越来越难以维系，老年人参加长期护理保险可以让子女可以有时间去工作，也可以让得到比较周全的照料，给自己的晚年生活提供一定的保障，从而他们参与长期护理保险的意愿比较高。健康的老年人认为的身体状态比较好，没有必要再去承担额外的长期护理保险的费用，因此他们对购买长期护理保险的意愿比较低。（3）是否享受补贴 X1

30、4 的显著性为0.05，系数为正。分析结果显示，享受补贴的老年人更倾向于购买长期护理保险，长期护理保险保险模式与补贴有一定的类似度，且根据调查，98%的老年人购买长期护理保险倾向于选择保险（个人缴费补贴，保基本），60%的老年人认为选择保险的是的口碑较好，对补贴的老年人对提供的保险的服务质量和服务内容更加放心。而享受补贴有较认知度，对有较高的认同感，因此，对于参与个人缴费补贴的长期护理保险有较高的和意愿。（4）是否患慢年人相比，没有患慢X16 的显著性水平为 0.001，系数为正，与患慢的老的老年人购买长期护理保险的意愿更低。主要是由于他们对的健康预期比较，导致对于购买养老保险的需求降低。而患

31、有慢的人，医疗花费比较高，他们希望通过购买长期护理保险为老年的生活增加保障，也可以适当的减轻家里的负担。另一方面，通过分析调查数据，患慢较多的老年人失能程度远高于不患慢的老年人，因而更需要长期护理保险来保障他们的老年生活，提高生活质量，缓解长期护理带来的负担。（5）是否参加医疗保险 X18 的显著性为 0.01，系数为正。参加医疗保险的老年人更倾向于购买长期护理保险。医疗保险和长期护理保险同属于保险体系的重要组成部分，参加医疗保险老年人相对于未参加的老年人更加清楚保险对于老年人身体健康和财产的保障作用，具有较高的风险意识，因此更加容易接受长期护理保险，并希望借助长期护理保险保障老年生活，提高生

32、活质量，缓解因失能或者长期看病就医给自身和家庭带来的巨大。（6）是否有倾诉对象 X19 的显著性为 0.01，系数为正。说明有倾诉对象的老年人比没有倾诉对象的老年人更愿意购买长期护理保险。没有倾诉对象指的是无人倾诉以及不想倾诉。无人倾诉的老人得到的成本变大，获取的较窄，因此对长期护理保险的认知度不高，对长期护理保险制度不了解是导致老人不愿意购买长期护理保险的重要之一，因此无人倾诉的老人购买长期护理保险的意愿比较低；不想倾诉的老人说明老人不愿意和外界交流，将来，这说明老人的心理状态并不是很好，在调研中老人讲述希望早封闭起早解脱，因此他们购买长期护理保险的意愿比较低。而有倾诉对象的老年人，他们的倾

33、诉对象大多为家属亲戚，说明他们与家人的比较多，有家人的陪伴和关心，心理状态也比较好，对险的意愿比较高。未来的老年生活充满着向往，因此他们购买长期护理保4.6 影响老年人不愿意购买长期护理保险的分析前文统计模型结果很揭示了当老年人具备较小，享受了补贴、患有慢、参加了医疗保险、有倾诉对象的特征，社区养老服务体系建设水平较高时，购买长期护理保险的意愿比较高，这为开拓长期护理保险的市场提供了参考依据前文模型的统计结果没有分析老年人为什么不愿意参加长期护理保险，这会对制定相关一问题加以分析。有一定的影响和限制。因此很有必要在这一部分对这如表 7，统计结果清楚的展示了调查中老年人不愿意购买长期护理保险的原

34、因（多选题）。综合表 7 的统计数据可以得出，老年人不愿意购买养老保险的原因多方面的。其中最主要的三个为：对长期护理保险制度不了解、条件不、子女会照顾我，没有参保的必要。表 7 老年人不愿意购买长期护理保险的老年人不愿意购买长期护理保险的所占比例条件不对长期护理保险制度不了解身体很好，没必要参保资金充足，没有必要参保子女会照顾我，没有参保的必要我已经购买了商业保险，没有参保必要认为这项制度起不到太大的作用其他37.1%40.1%26.9%11.2%31.4%10.0%22.7%3.1%老年人不愿意购买长期护理保险的最大的是“不了解长期护理保险”，在调查中我们也发现很多老年人不明白什么是长期护理

35、保险，不清楚长期护理保险和医疗保险的区别，不少老年人听调查险需要购买（有资金支出）就很坚定的障。其次是“上最大的，没有风险意识，完全不了解长期护理保险对老年人养老生活的保条件不”，这体现了老年人的购买能力问题。我国是世界，相对于发达整体状况比较落后，且地区间经济发展水平也很不平衡，大多说老年人的收入水平相对还比较低，需要靠子女的资助养老，因此，不少老年人觉得没有多余储蓄来购买长期护理保险。还有一个重要是“子女会照顾我，没有参保的必要”，这体现了我国“养儿防老”的传统观念。在调查中我们发现，在农村老年人中这种观念更为根深蒂固，不希望借助提供的长期护理服务。这也从侧面说明老年人对长期护理保险的不了

36、解，不知道借助长期护理保险保障老年生活，来减轻儿女在这方面的时间精力投入以及。5 对策建议本文首先对 1103 位老年人的调查数据进行汇总分析，并利用 logistic 回归模型和广义线性惩罚模型研究老年人长期护理保险参保意愿的影响因素。结果显示，老年人的、失能程度、是否享受补贴、是否患慢、是否参加医疗保险、是否有倾诉对象是影响参保意愿的主要因素。并根据老年人不愿意参保的意愿分析得出如何增加居民对长期护理保险的了解，如何提高居民的收入，如何制定合理的长期护理保险缴费标准，如何改变居民的养老观念是我国长期护理保险建设过程中必须考虑的问题。基于以上结论，本文提出四点对策建议：（1）扩大长期护理保险

37、制度的宣传是长期护理保险体系建设的基础措施。受我国传统的影响，在我国人们的保险意识普遍不强，调查中也发现老年人不愿意长期护理保险的最大的是不了解长期护理保险，加大宣传力度，尝试利用多种方式进行宣传，增加老年人关于“长期护理”的意识，积极转变老年人“养儿防老”的传统观念，增强老年人对于长期护理保险的认知度，提高老年人的风险意识，会对长期护理保险的推广起到极大的促进作用。据前文分析，失能老人长期护理保险宣传对象首先应该身体状况较差，失能状况较重的老年人，因为这类人更需要长期护理和长期护理保险的支持保障。通过群体效应，模仿效应，居民之间对长期养老保险相互了解，口碑相传，提升老年人的参保意愿。（2）合

38、理的缴费标准是长期护理保险体系建设的必要条件。条件不允许是老年人不愿意购买长期护理保险的重要之一。因此长期护理保险体系建设必须考虑到我国的特殊国情，结合我设置多层次有弹性的缴费标准，适应不同的人民接受长期护理保险。如果有必要，年居民收入水平并不高的现实，合理、状况的人群，才能使更广大监管部门可以在遵循市场规律的同时，对长期护理保险价格进行适当的管控，以此更发挥长期护理保险的作用（3）的财政支持是长期护理保险体系建设的重要保障。要在长期护理保险制度的供给和推广中加大支持力度，对于有能力参保的老年人，或者希望参保但条件不的老年人，应给予适度的财政补贴，以降低老年人的参保费用，这也可以消除老年人对于长期护理保险的疑，刺激老年人的参保热情。也可以考虑从现有保险缴费中划转一定比例给长期护理保险，保证长期护理保险的资金来源。（4）大力促进养老服务产业发展是长期护理保险体系建设的根本动力。专业护理服务提供者的匮乏和长期照护服务能力不足限制了长期护理的发展，无法从根本上满足失能老人的照料需