银监会新5号文

1、银联卡受理市场违规约束实施细则银联业管委（2014）5号介 绍三、五号文修订背景及目的四、五号文修订主要内容一、非金机构入网协议回顾二、银联业务规则及五号文制定机制回顾 非金机构入网协议回顾4 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（一）非金机构开展银联卡收单流程非金融机构向人民银行申请支付牌照获得 “银行卡收单”支付许可证申请加入银联网络并经入网程序审核双方自愿签订非金融收单成员机构入网协议成为中国银联非金融收单成员机构开展银联卡业务收单具备银行卡收单资质具备银联卡收单资质5 | Presentation Title | Clie

2、nt Name | XX Month Year（二）银行卡收单银联卡收单非金机构可自主选择是否开展银联卡收单业务 “银行卡收单”支付许可证赋予非金机构银行卡收单业务资质，未强制规定必须开展某品牌银行卡收单可以开展银联卡收单可以开展其他品牌银行卡收单（Visa、Mastercard、JCB） 现实中，大量机构自主选择收单的银行卡品牌国内大量商业银行不仅开展银联卡收单，也同时开展其它品牌银行卡收单截止目前获银行卡收单牌照的非金融机构共62家，（申请）开展银联卡收单的57家，另有5家未申请加入。部分（如某宝）已申请成为其它卡品牌组织的成员机构，开展其它品牌银行卡收单业务6 | Presentatio

3、n Title | Client Name | XX Month Year（三）入网协议是双方自愿签署的商业契约1. 选择开展银联卡收单须成为中国银联成员机构，并遵守双方约定和协议包括：入网协议银联卡业务运作规章银联卡风险规则差错、争议处理规则7 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（三）入网协议是双方自愿签署的商业契约2.入网协议的具体约定 第三条：对中国银联业务规则进行了定义和约定中国银联业务规则是由中国银联成员机构共同制定的，适用于成员机构的业务、技术、风险和市场等规则或规范以及其他中国银联不时更新、制定并发布的相关规则或规

4、范。非金机构同意：中国银联有权根据其业务、技术、风险和市场等管理需要对业务规则进行不时的修订。. 除非另有约定，协议双方应按照修订生效后的业务规则履行协议。 第二条第2款：非金机构承诺未经中国银联书面许可，非金机构不会绕过中国银联，通过与中国银联其他成员机构建立直接系统连接或其他变通方式与中国银联成员机构合作开展本协议项下的业务。8 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（三）入网协议是双方自愿签署的商业契约 第六条：提出了非金机构合规发展的详细要求应按照中国银联业务规则对收单机构的相关要求，发展合规商户严格遵照中国银联有关技术规范

5、和业务、风险规则设置商户和终端代码，落实“一商户一代码”、“一终端一代码”的基本要求应按中国银联特约商户编码规则对签约商户进行编码，确定商户扣率和商户服务类别码（MCC）应准确完整地记录并在交易过程中上传非金融机构支付服务管理办法中规定的客户指令事项如发生受理市场秩序违规行为，银联可以根据中国银联各专业委员会的规定，包括但不限于银行卡受理市场秩序违规约束机制实施细则（银市发委20103号）等，对非金机构采取违规约束措施 银联业务规则及五号文制定机制回顾10 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（一）业务规则制定、修订的主体简介 业

6、务管理委员会（以下简称“业管委”）是中国银联董事会下设的专门机构，受聘于中国银联董事会并对董事会负责 业管委由17家国有商业银行、股份制商业银行及中国银联和其他机构的银行卡业务专家组成17家国有商业银行、股份制商业银行为工行、农行、中行、建行、交行、邮储、招行、中信、广发、民生、兴业、光大、华夏、平安、 浦发、上海、北京专家资格增补：市场份额、经营信誉、行业经验，业管委评审11 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（二）业务规则制定、修订的审批流程主任委员召集会议秘书处通知各委员并发会议材料会议讨论表决，形成书面评审意见三分之二（

7、含）以上委员出席方能召开三分之二以上委员同意方可形成有效决议秘书处发布审定通过的事项；对于重要决议或意见等向董事长（或董事会）报告董事长（或董事会）如提出异议并否决的，委员会重新提出审定意见（三）五号文的修订180收到并反馈意见180条10讨论10余次30前后总计修改30余稿1一次性通过3成员机构（含非金机构）、分公司、各部门及部门内部征求3轮意见银联业管委（2014）5号银联卡受理市场违规约束实施细则于银联业管委四届四次会议上审议通过13 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（三）五号文的制定、依据和目的 依照前述的流程由业管委

8、代表所有成员机构整体利益审批通过。 依据与各成员机构入网协议中约定而制定，是对违反约定的一方追究违约责任的具体实施细则。 用于保障中国银联全体成员机构正当权益，防止因个别成员机构违反商业契约而引起不正当竞争。 约束机制非中国银联独家做法，其它品牌卡组织也早有相关做法，甚至更加严厉。新五号文修订背景监管对规范开展金融相关业务日益重视市场高速发展规范工作形势严峻现行约束机制难以满足需求15 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year互联网金融从业机构要坚守业务底线，合规经营，谨慎经营，要向社会展现互联网金融业的良好形象，要善用社会各界对我们

9、这个行业的良好期望和支持，这样我们才能行稳致远。-人行副行长 潘功胜（一）监管部门对规范开展金融相关业务日益重视1. 合规经营，方能行稳致远按照平台经济的一般理论和实践，银联有权利也有义务制定平台规则，并监督所有参与方落实。无论是发卡行还是收单机构，加入这一平台的时候，一定是了解并承诺要遵守这些规则的。如果某些机构没有遵守，可能会损害其他相关方利益，作为平台提供者和维护者，银联自然有义务去纠正。这是一种再正常的商业行为。 -人行支付结算司副司长 樊爽文16 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year2. 人行不断加大银行卡业务合规管理力

10、度 2014年3月，因预授权风险事件，央行发布关于银行卡预授权风险事件的通报，勒令8家支付机构停止拓展新商户 发布多个文件，提出关于受理市场规范工作要求人行关于加强银行卡业务管理的通知银监会 人行关于加强商业银行和第三方支付机构业务合作管理的通知 2014年二季度，开展收单业务专项检查 2014年三季度，勒令停新的4家支付机构退出部分地区（一）监管部门对规范开展金融相关业务日益重视17 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（二）市场高速增长 受理商户日益丰富，业务规模快速增长2013年末，商户、POS终端数分别达763万家、 10

11、63万台； 较2008年末增长6.4倍、5.7倍 受理地域越来越广小城镇甚至农村均可受卡 参与主体不断增多，专业化分工逐渐明晰中小银行逐步参与收单，近70家收单类非金机构加入；外包服务机构迅猛发展 创新加快，改变传统支付模式和流程，支付日趋便利便民：水电煤缴费、乘公交、买菜等手机刷卡器、O2O，POS流水贷等真创新与伪创新并存支付便捷与金融安全的平衡问题日显1. 传统违规依然较多MCC套用严重1至11月，套用MCC及特殊计费已侦测发现违规商户44万户其他违规多发1至11月，32域不规范、商户名称不规范、虚假大商户等已侦测发现118万余户（三）规范工作形势严峻切机以“POS机升级“或”降低扣率”

12、为由，擅自将其他机构商户改造为自身商户二清收单机构在开展银联卡收单业务的过程中，因故意或疏忽，将商户资金经由第三方机构或个人清算至商户账户（含银行卡），而非直接清算至商户账户（三）规范工作形势严峻2. 新型违规频出大面积造假批量伪造营业执照、门脸照片等商户资料系统化变造交易收单机构利用技术手段，将同一商户受理终端上发起的银联卡交易，组合成多套交易，分散在多个商户编码或者多个交易渠道上送3. 违规绕银联转接加剧形成两套价格体系其他机构争相效仿银行不愿断开接口受理市场秩序更加混乱已绕非金更加猖狂未绕非金套、冒、造 从大型机构向小型机构蔓延 通过投诉、机构报送渠道，共搜集各类接口信息1300余条次，

13、已确认接口数60余个银行各分行相互竞争违反发改委定价不断压低手续费率大型机构直连银行（三）规范工作形势严峻21 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year1. 约束违规行为覆盖面小 约束仅针对线下收单市场中出现的违规行为，对发卡、差错等业务中的违规行为不涉及，尚未形成全规则约束体系2. 执行力度小，约束周期短，执行速度慢3. 约束流程尚不完善，未建立复议流程（四）现行约束机制难以满足需求 新五号文修订主要内容23 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（一）加大执行力度 违规

14、开展银联卡跨行业务 套用商户类别码、套用特殊计费1. 加大对各类违规行为的执行力度24 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year约束机构最低约束金额违规交易计算期间是否需要机构报送违规交易金额旧版收单机构每户2.5万元180天需要修订版发卡机构和收单机构每机构每户 5 万元1年不需要 违规开展银联卡跨行业务（一）加大执行力度首次将发卡机构纳入约束减少了绕银联转接的套利空间，有效遏制绕银联转接蔓延商户费率机构报送日交易量 秘书处审核结果当地同类商户最高日均交易量计算期间计算约束金额实际约束金额旧版1.25%1万元认可/180天0.2万元

15、2.5万元1万元不认可 20万元180天4.7万元4.7万元修订版/20万元365天9.5万元9.5万元举例：25 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year约束金额旧版所有套用：（合规费率-违规费率）*违规交易金额修订版非1.25%商户套用的：（1.03%-违规费率）*违规交易金额1.25%商户套用的：（1.03%-违规费率）*违规交易金额+（1.03%-0.63%）*违规交易金额套用商户类别码、套用特殊计费（一）加大执行力度减少了套用刷卡手续费价格的套利空间，降低机构违规冲动序号版本合规费率违规费率约束天数违规日均交易金额约束金额例

16、1旧版0.78%0.38%1010,000元（0.63 % -0.3%）*1万元=33元修订版150（1.03 % -0.3%）*150万元=10,950元例2旧版1.25%0.38%1010,000元（1.03 % -0.3%）*10万元=730元修订版150（1.03 % -0.3%）*150万元+ （1.03 % -0.63%）*150万元=16,950元举例：26 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（一）加大执行力度2. 对部分严重违规行为不再给予整改期 签购单违规违规注册商户信息违规设置实体商户受理机构代码（32域违规

17、）终端未认证违规设置商户名称旧版有整改期修订版无整改期 便于及时纠正相关严重违规行为27 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year系统化变造交易错误设置商户类别码期限内未提供或提供虚假材料延迟整改违规转嫁责任外包机构未备案旧版无修订版有（二）新增违规行为分类及处置方法28 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year1. 新增-系统化变造交易 收单机构疑似通过智能化手段，将同一商户交易分散在多个商户编码或者多个交易渠道进行上送。 违规行为一经认定，启动违约金约束措施，违约金标准为

18、单次100万元。 对恶劣违规行为严厉处罚，净化受理市场。（二）新增违规行为分类及处置方法29 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year2. 新增-错误设置商户类别码 收单机构未根据特约商户受理的真实场景正确选用MCC码获取发卡机构交易授权，但未对交易各方造成损失的，在限期整改通知书签发后5个工作日内未完成整改的，启动违约金措施，违约金标准为每户1000元。 督促机构正确填写商户类别码，以保证统计数据的准确性，提高银联及发卡机构风控措施的效率。（二）新增违规行为分类及处置方法30 | Presentation Title | Clien

19、t Name | XX Month Year3. 新增-期限内未提供或提供虚假材料 机构未在期限内按要求提供或拒绝提供中国银联要求报送的材料，或提供虚假材料的 除对相应的违规行为执行约束外，追加违约金措施，违约金标准为每次1万元 督促机构及时、完整、真实提交商户材料，提高违规核查效率，快速发现、整改违规行为。（二）新增违规行为分类及处置方法31 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year4. 新增-延迟整改 机构在整改期限内未完成整改，且未提出延期整改申请或延期整改申请未经秘书处审核通过的，启动违约金措施，违约金标准为每户违规商户1万元

20、 在下一个违规认定周期内仍未完成整改的，除对该违规行为按月执行相应的约束措施外，另外按月追加收取违约金，直至完成整改。违约金标准为每户违规商户1万元 确保机构及时完成整改，促进市场合规发展。（二）新增违规行为分类及处置方法32 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year5. 新增-违规转嫁责任 收单机构以明示或暗示的方式，冒用银联或业管委的名义追究其外包机构或商户相关责任的，业管委对相应收单机构进行通报。 加强对外包机构管理，促进各收单机构间外包机构违规信息共享。（二）新增违规行为分类及处置方法33 | Presentation Tit

21、le | Client Name | XX Month Year6. 新增-外包机构未备案 收单机构所聘的开展商户拓展、签约、准入的外包机构未在中国银联登记备案，且在限期整改通知书签发后5个工作日内未完成整改的，业管委对相应收单机构及该外包机构进行通报。 加强对外包机构管理，促进各收单机构间外包机构违规信息共享。（二）新增违规行为分类及处置方法34 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year违规传输交易报文移机挪用违规行为违规设置交易类型违规设置交易渠道违规设置实体商户受理机构代码违规设置商户名称境内移机挪用跨境移机挪用约束措施每户1万

22、元每台终端1000元每户1000元每台终端1万元每台终端10万元 便于精准打击重点违规行为（三）细化违规行为分类及处置方法35 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（四）调整约束措施1. 新增-限制或暂停转接 对机构的严重违规行为或根据监管机构要求，银联可视违规情况设置一种或多种交易权限、交易限额等，直至采取暂停转接该机构的跨行交易。36 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（四）调整约束措施2. 新增-数种违规行为的合并约束 数种违规行为是指同一商户并发两种或两种以

23、上违规行为的现象。同一商户出现数种违规行为的，可根据不同违规行为叠加实施约束措施。 举例： 同一商户同时存在套用MCC、32域违规、违规设置商户名称3项违规行为违规行为套用MCC违规设置实体商户受理机构代码（32域违规）违规设置商户名称约束措施标准化清算违约金违约金每类违规行为约束金额2000元1000元1000元该商户总约束金额4000元37 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（四）调整约束措施3. 删除-追偿性清算 追偿性约束力度小、违规成本低，在现有市场违规严重的情形下，无法适应市场需求 为加大对套、冒行为的制约力度，规范市场发展，删除追偿性清算，统一适用标准化清算38 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year（四）调整约束措施4. 调