中国民营银行宜走社区银行之路

1、中国民营银行宜走社区银行之路摘要 : 文章认为 ,中国民营银行目前宜走社区银行之路,而不应该好大喜功,毕竟民间资本进入银行业,是机遇和风险并存,如果缺乏有效监管, 那么民营银行就有可能重复当年基层金融混乱不堪的局面.对于解决中国基层金融日益严重的空洞化危机,以及中小企业融资难的问题,不少学者提出应该引入社区银行 . 我个人也一直认为中国民营银行目前宜走社区银行之路,而不应该好大喜功, 毕竟民间资本进入银行业,是机遇和风险并存, 如果缺乏有效监管,那么民营银行就有可能重复当年基层金融混乱不堪的局面.社区银行是怎样的金融机构?按照国际上通常所定义的概念,它是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自

2、主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行.在经营特色和发展战略上 , 社区银行强调是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务(cbolpouifqfstpobmupvdi), 与客户保持长期性的业务关系.在美国 ,社区银行的资产规模通常在1000 万美元和数十亿美元之间不等. 有必要指明 ,社区银行并不是目前一些媒体所宣传的在一个小区里有一台自动存取款机, 或某家大银行在小区里开设储蓄业务那样简单.社区银行实质是一种民营银行, 是为社区里的中小企业服务的银行,它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务,使得社区内的中小企业和全体居民,能

3、够享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务.在全球银行业中,美国有著很大数量的就是资产虽小却充满生机和活力的社区银行.根据美国独立社区银行协会 (JDCB,JoefqfoefouDpnnvojuzCbolfstpgB-nfsjdb)2002 年的统计 ,目前美国有8932 家中小金融机构 (如储蓄和贷款机构等) 被划分为社区银行,这些社区银行在全美有39,094 个网点 , 这些网点中一半以上分布在农村.这些社区银行的作用何在?第一 , 社区银行基于对社区内客户的深入了解并相应提供个性化的服务,社区银行和其服务对象之间,因信息不对称而导致严重的信贷失败的风险,比全国性银行和跨国银行要小得多. 以

4、南加州的国泰银行为例,作为南加州第一家华资社区银行, 它在处理个人贷款业务上效率非常高在申请当日便可完成对汽车贷款的回复 , 在一个工作日内可通过对房屋贷款的申请. 即使是面对小企业的银行服务也往往是量身订做的. 更具代表意义的是 ,国泰银行针对自身所在社区以华人为主的特点,负责投资服务的投资专家都精通普通话、广东话和英语 ,提供的服务更是贴近华人生活的特点.这种银行和客户之间相互熟悉的情况,是大银行不可想象的 .此外 ,社区银行存在的最重大的意义是, 中小借款者由于不能提供充分的抵押物、担保或者盈利保障,它们往往不能从大银行取得信贷支持; 或者由于中小企业贷款量小事多, 大银行对这样的小额信

5、贷展开贷前审查是非常不经济的 ,社区银行有力地弥补了大银行在这一金融服务层面的缺位.第二 ,社区银行可以有效地防范基层金融的空洞化.在美国 , 从 1977年开始就对社区银行有 社区再投资法案 (DpnnvojuzSfjowftunfouBdu,DSB) 的约束 ,其后该法规屡经修订,就在 2002 年还重修订了一次 .目前 ,美国 PUT(PggjdfPgUifDpnquspmmfsPgUifDvssfodz) 对 DSB进行五级评估 ,包括:突出(Pvutuboejoh), 很好 (IjhiTbujtgbdupsz), 一般 (MpxTbujtgbdupsz), 有待改善 (Offetup

6、 Jnqspwf)和不佳(Tvctuboujbm Opodpnqmjbodf) 五级 .对于社区经济的发展,社区银行可谓功不可没 .反观中国 , 县以下金融服务基本消失 ,只有农信社和邮政储蓄还在提供一些基础的服务, 但这种服务已经相当脆弱 , 或者有严重的负面影响 .第三 , 社区银行的金融统计信息也是央行决策的可靠信息来源.在美国有具有社区银行特点的州立银行占联邦储备委员会成员行比例的90%以上 . 他们的存在为联邦储备局评价地区经济发展状况,消费者行为 ,及宏观经济可能出现的问题提供了有价值的资料.这些地区性的评价在银行大行兼并之道的今天变得更为重要. 银行兼并使银行的信贷状况同总部所在

7、何处的关系不再那么密切. 因此 ,经大银行调整后的报告对于地区情况的反映程度远不如以前那样有用.相反 ,规模相对较小的社区银行由于贷款更多的涉及所在地区的个人和中小工商业 , 因此其报告则能反映出更多的情况. 如果没有这些信息,联邦储备委员会对地区经济的了解将大打折扣 .目前中国已经出现基层金融信息收集的严重困难,以 2004年 12 月份为例 ,中国人民银行的统计数据显示 ,农业贷款增长迅速 ,今年头两个月增加了802 亿元 ,同比多增加 304 亿元 .但国家统计局发布的固定资产投资情况称 ,今年 12 月份的农业投资只有10 亿元 ,同比下降了251%. 两者之间的差异太大 , 显示出在

8、县以下基层金融 ,准确可靠的信息提供已经缺位 .当然 , 美国社区银行在有著充足的发展空间的同时 , 也面临著诸多挑战 .一是过度的价格竞争已使社区银行利润受到损害 .社区银行数目众多 , 利用价格竞争争夺顾客导致利润下降已是不争的事实 . 为弥补利润的下降, 不少银行已经开始追求那些有潜在风险的贷款 . 二是社区银行对商业性地产贷款及建设性贷款的扩大 .在1996 年时 ,商业性不动产及建设性贷款数目仅占其资产总额的12%,而如今则上升到17%.三是社区银行面临网络金融的冲击 .Hsbou Uipsoupo MMQ 最近公布的一份报告指出 : 高达 30%的社区银行认为纯网络银行对其经营存在

9、威胁 ,有 3m%认为保险公司也是威胁 ,77%的社区银行认为发展网络服务对于他们未来能否持续成功经营十分重要 .四是社区银行和大银行相比较 ,人力资源和风险防范水准还是比较差 .美国社区银行的发展对中国金融改革有一定的借鉴意义.第一 , 目前中国金融机构的多样性不足, 突出表现在中小金融机构和民间金融发育不足.目前中国虽然也存在著以众多的城市商业银行为主体的中小银行,但是由于历史原因,这些银行的董事会或多或少地受浓重政府背景的大股东所掌握, 其经营行为受到地方行政的高度约束. 经营作风也不可能达到符合中小企业融资的需要 .没有多层次的金融机构和市场, 中小企业融资难的问题就始终不能得到解决,

10、 仅仅有全国性的大银行、城市商业银行和沪深股市,是不能提供充分的基层金融服务的. 在这种背景下 , 除了发展中小企业板市场, 促使有一定能力的中小企业直接到资本市场融资之外,还需要重视社区银行的发展.目前农村信用社的改革正在紧锣密鼓地进行,但如果对支农资金的发放,仍然是以改制尚未完成、历史包袱沉重的农信社作为主渠道, 将支农资金的发放提高到政治高度而不是合理的银行风险管理层面来进行, 那么支农资金的突击发放仍然会在今后几年形成更为严峻的坏账.与其如此 , 不如将农信社的改制和社区银行的建立同步结合起来, 使得民营银行的发展在农村得到较为宽裕的生存空间.第二 ,中国的基层金融正面临严重的空洞化危

11、机 :工行从网点最多时的 47000 个到如今只剩下 28000 个分支机构 ,撤掉的网点达到近两万个 ,而且主要集中在县级网点 .不止工行 ,建行、中行和农行都开展了撤并县级网点的行动,目前除了农行还有部分县级网点安营扎寨外其它三家银行的县级网点已禁闭大门.相信随著中、 建两家银行的股改进程,进一步撤并机构和裁撤人员是必然的 .这些大规模的撤并和调整, 不仅带来了从业人员心理上的不安,更在事实上造成了在中西部等经济欠发达地区及广大农村地区金融服务的真空化.与此同时 ,金融监管层又要求部分中小金融机构退市. 这让原本就已出现的基层金融空洞化更加严重.目前在基层提供金融服务的,大约只有农信社和邮

12、政储蓄,农信社体制改革仍然任重道远,而邮政储蓄只存不贷的负面效应正在日益严峻.2003 年 7 月 31 日 ,邮政储蓄存款8464 亿元 ,转存央行 8290 亿元 .到 2004 年 1 月 ,邮政储蓄存款高达9315 亿元 ,转存央行8489 亿元 .尽管在 2003 年 8 月 1日,改革邮政储蓄资金运用方式 , 下调新增邮政储蓄转存款利率 ,8 月 1 日以后新增的邮储转存款利率按照准备金利率执行 .但邮政储蓄 65%的资金来源于农村 ,而几乎 90%以上的资金 ,都通过已经转存央行或者以协议存款的方式转存城市商业银行、 股份制银行等途径 ,实现了资金从农村大量向城市的逆向流动.如果

13、邮政储蓄和以普遍服务为特点的邮政业务不能适度分离,那么最终邮政储蓄不仅有可能影响到农村金融发展,甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化,以服务于邮政储蓄业务的利益冲动.因此 ,适当考虑邮政储蓄机构的社区银行化或者是解决问题的思路之一.第三 ,社区银行的发展, 对解决目前城市金融机构和农村信用社改革, 有一定的裨益 .一是社区银行的引进能解决国有银行和城市商业银行退出基层金融机构所导致的中西部等经济欠发达地区、县以下基层金融服务以及广大农村地区金融服务的真空化: 将这些欲撤并的网点转由民营资本控制,或通过股份合作的方式共同将网点改造为社区银行,则不仅可以解决网点撤并上的不良后遗症, 也间接解决了民营资本进入后的牌照申领问题; 二是可以迅速有效解决国有银行对基层资金的虹吸效应: 社区银行根植于社区 ,服务于社区 , 主要资金来源于社区,主要信贷对象就是社区内的中小企业和个人;三是社区银行的引进能够缓解中小企业融资难这一制约中小企业发展的瓶颈问题:较低的贷款门槛,