《担保法》若干规定在货款案件中的具体适用(一)

1、?担保法?假设干规定在货款案件中的具体适用 一 随着贷款纠纷案件的逐年增多，我在审判实践中发现有许多相同或相 似的普遍性问题， 现归纳总结出来，与广阔同仁和相关人士一起探讨。 业内人士都知道， 贷款纠纷的主要被告往往不是借款人， 而是担保人。 因为借款人大都在银行的监控范围之内， 如果借款人有能力归还贷款， 往往用不着上法院打官司。因此从某种意义上说，贷款案子实际上就 是担保案子。担保能否有效地降低银行贷款的风险，关键在于保证合 同或担保条款签订之时和以后执行过程中，工作人员能否吃透?担保 法?的立法精神，能否全面正确理解?担保法?条文，能否使保证合 同或担保条款真正起到防范风险的作用。 实际

2、工作中，几乎所有的保证人都曾签订过书面的保证合同或在贷款 合同担保条款中签字、盖章。可为什么有些保 证人能在发生纠纷后不承当保证责任呢？现就普遍存在的四个问题举 例谈谈?担保法?的假设干条款在贷款合同中的具体适用。 一、?担保法?第五条规定： “担保合同是主合同的从合同，主合同无 效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根 据过错各自承当相应的民事责任。 “ 此条款可以看出担保合同可以在两种意义上设定担保：其一是在贷款 合同有效的情况下，保证人为债务人的履约义务进行担保；其是在贷 款合同无效或者被撤销的情况下，保证人为作为债务

3、人的一方给银行造成损害应当承当的赔偿责任进行担保。前一种意义的担保具有从合 同性质，是担保合同的本来之义。后一种意义的担保不具有从合同的 性质，它是由合同当事人另行约定的， ?担保法?第五条所说 “当事人 另有约定的，按照约定 ，应该就是指当事人可以约定在合同无效的情 况下，担保人为债务人给债权人造成的损害承当担保责任。 从以上分析可看出，在贷款合同有效的前提下，保证人为借款人的还 款义务担保，一般异议不大，其异议多发生在贷款合同无效的情况下， 而且保证人也往往通过主张贷款合同无效来到达逃避保证责任的目的。 在贷款合同无效或者被撤销以后，要使保证人仍然承当保证责任，要 么是保证人在订立贷款合同

4、或保证合同中有过错， 即其缔约过失责任； 要么是在贷款合同中的担保条款或者保证合同中对保证责任作出了相 应的明确具体的约定，如 “贷款合同无效或者被撤销以后，保证人仍对 借款人给银行造成的损害承当连带责任。损害包括借款本金、利息以 及为实现债权而支付的费用 。要特别注意的是，在约定保证责任时切 忌笼统，否那么可能导致担保条款无效，达不到防范银行贷款风险的目 的。案例一：A公司向商业银行B申请贷款500万元，利息按月息2%计算， 期限2年，C厂为A公司提供担保，并在贷款合同的担保条款中约定： “保证合同独立存在。贷款合同无效，保证合同仍然有效 。事后因 A 公司违规炒股巨额亏损，不到 2 年就面

5、临破产。该商业银行便以 A 公 司和C厂为共同被告，向法院提起诉讼。C厂在诉讼中辩称：1、该贷 款合同因利息超过国家规定而无效； 2、该条款直接与?担保法?第五 条相抵触而无效。 ?担保法?第五条明确规定： “担保合同是主合同的 从合同，主合同无效，担保合同无效。 该合同居然约定 “保证合同独立 存在。贷款合同无效，保证合同仍然有效。 虽然该法条紧接着又规定 了“担保合同另有约定的， 按照约定 ，但是，对于这一规定显然不能理 解为合同当事人可以作出与一般规定相反的约定，而只能理解为当事 人在不违背担保合同一般规定的情况下可以作其它约定。因为该一般 规定是关于担保合同根本原理的规定，而根本原那么

6、不能依当事人的约 定而改变的。保证合同的从合同性质并不因为当事人约定了 “保证合同 独立存在 就具有了独立性。而该担保条款除了对担保合同的一般规定 予以否认外，当事人并无其他约定。法院在审理中认为 C 厂上述抗辩 理由成立，驳回了银行要求 C厂承当连带责任的请求。 二、?担保法?第 24条规定： “债权人与债务人协议变更主合同的，应 当取得保证人书面同意，未经保证书面同意的，保证人不再承当保证 责任。 此条款说明，银行与借款人如果达成与原借款合同有关的新协议必须 经得保证人书面同意，否那么，保证人就可以免除保证责任。在实际工 作中，银行与借款人难免要对原借款协议内容作这样那样的变更，诸 如：1、在借款人不能按期还款时， 银行可能同意借款人延期还款； 2、 当借款人出现还款困难时银行可能同意借款人免除局部利息或者逾期 利息；3、当借款人的经营思路调整后，银行可能同意借款人变更借款 用途；4、因情况变化，借款人可能同意银行减少借款数额或分批