网络金融与支付第二章

1、第第2章章 银行电子化与网络银行银行电子化与网络银行Page 2本章学习目的本章学习目的 掌握银行电子化的概念及内涵掌握银行电子化的概念及内涵1掌握网络银行的概念掌握网络银行的概念2了解网络银行的发展与现状了解网络银行的发展与现状3了解网络银行的业务特点与功能了解网络银行的业务特点与功能4了解网络银行面临的风险及监管了解网络银行面临的风险及监管5Page 3导入案例导入案例 美国富国银行的成功之路美国富国银行的成功之路n 富国银行（富国银行（Wells Fargo）是一家提供全能服务）是一家提供全能服务的银行，业务范围包括社区银行、投资和保险、的银行，业务范围包括社区银行、投资和保险、抵押贷款

2、、专门借款、公司贷款、个人贷款和房抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等。地产贷款等。 n 富国银行于富国银行于1989年开始提供网上银行服务，到年开始提供网上银行服务，到1995年年5月正式发展成为网上银行。目前，富国月正式发展成为网上银行。目前，富国银行已拥有全美第一的网上银行服务体系，是网银行已拥有全美第一的网上银行服务体系，是网上银行的领导品牌。上银行的领导品牌。 Page 4导入案例导入案例 美国富国银行的成功之路美国富国银行的成功之路n 在富国银行网上银行的建设进程中，在以下几个在富国银行网上银行的建设进程中，在以下几个方面取得了突出的成绩。方面取得了突出的成绩。n

3、1重视技术构建重视技术构建n 2产品功能升级产品功能升级n 3重视用户体验重视用户体验Page 5美国富国银行的成功之路美国富国银行的成功之路n 富国银行网上银行体系的发展经验：富国银行网上银行体系的发展经验：n 首先，富国银行在技术上重视客户关系管理系统首先，富国银行在技术上重视客户关系管理系统的搭建、并完善相关必备架构，重视网站建设以的搭建、并完善相关必备架构，重视网站建设以及保证网上银行安全性。及保证网上银行安全性。n 第二，产品功能持续升级，如：不断增强网站功第二，产品功能持续升级，如：不断增强网站功能、实现自动账单明细功能、将信用卡升级到智能、实现自动账单明细功能、将信用卡升级到智慧

4、卡等。慧卡等。n 最后，富国银行重视客户忠诚度培养，与其他商最后，富国银行重视客户忠诚度培养，与其他商户合作提供便利性服务，打造互动社区。户合作提供便利性服务，打造互动社区。Page 6第第2章章 银行电子化与网络银行银行电子化与网络银行 2.1 信息化环境下的银行电子化信息化环境下的银行电子化 2.2 网络银行网络银行 Page 72.1 信息化环境下的银行电子化信息化环境下的银行电子化n 2.1.1 银行信息化发展现状银行信息化发展现状n银行信息化发展概况银行信息化发展概况n银行电子化银行电子化n 2.1.2 银行电子化业务银行电子化业务n自助银行自助银行n电话银行电话银行n移动银行移动银

5、行Page 82.1.1 银行信息化发展现状银行信息化发展现状n 银行信息化的发展与计算机技术的发展有着密切银行信息化的发展与计算机技术的发展有着密切的联系。的联系。n 金融业是世界上除了军事部门之外应用计算机的金融业是世界上除了军事部门之外应用计算机的第二大户，这首先体现在它是使用高性能计算机第二大户，这首先体现在它是使用高性能计算机的最早客户，其次它也是计算机拥有量最大的客的最早客户，其次它也是计算机拥有量最大的客户。户。n 从应用领域来看，银行信息化几乎覆盖了银行业从应用领域来看，银行信息化几乎覆盖了银行业经营、管理的所有应用以及部分决策支持及金融经营、管理的所有应用以及部分决策支持及金

6、融产品的创新功能。产品的创新功能。Page 92.1.1.1 银行信息化发展概况银行信息化发展概况n 银行信息化是指采用计算机技术、通信技术、网银行信息化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，彻底改造银行业传统络技术等现代化技术手段，彻底改造银行业传统的工作方式，实现银行业务处理的自动化、银行的工作方式，实现银行业务处理的自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融信息的为国民经济各部门提供及时、准确的金融信息的全部活动的过程。全部活动的过程。Page 10银行信息化建设发展阶段银行信

7、息化建设发展阶段 第一阶段第一阶段从从20世纪世纪70年代末到年代末到80年代，年代，银行业务以计算机处理代替手工操作，银行业务以计算机处理代替手工操作，实现银行业务的办公自动化实现银行业务的办公自动化 从从20世纪世纪80年代到年代到90年代中期年代中期逐步完成了银行业务的联网处理逐步完成了银行业务的联网处理 从从20世纪世纪90年代中期到年代中期到90年代末年代末银行实现了全国范围的计算机处理联网银行实现了全国范围的计算机处理联网 从从2000年开始至今年开始至今利用因特网技术与环境，加快金融创新利用因特网技术与环境，加快金融创新发展网上银行、网上支付等发展网上银行、网上支付等 第二阶段第

8、二阶段第三阶段第三阶段第四阶段第四阶段Page 11（1）形成了现代化支付清算体系）形成了现代化支付清算体系n 目前，中国人民银行已经建成了包括金融卫星网、内联网、目前，中国人民银行已经建成了包括金融卫星网、内联网、支付系统专网的人民银行计算机通信网络，即：支付系统专网的人民银行计算机通信网络，即：1）业务应用信息系统：人民银行会计核算系统、国库综）业务应用信息系统：人民银行会计核算系统、国库综合业务系统等。合业务系统等。2）跨行交易系统和信息系统：中国外汇交易系统、国债）跨行交易系统和信息系统：中国外汇交易系统、国债交易登记系统等。交易登记系统等。3）支付体系：建成了跨行大额实时支付系统、小

9、额批量）支付体系：建成了跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统4）政务信息化系统：办公自动化系统等）政务信息化系统：办公自动化系统等5）征信系统：全国集中统一的企业信用信息基础数据库。）征信系统：全国集中统一的企业信用信息基础数据库。6）技术保障体系）技术保障体系Page 12（2）金融创新产品不断推出）金融创新产品不断推出n 推出电话银行、网上银行、企业银行、自助银行、推出电话银行、网上银行、企业银行、自助银行、手机银行、客户服务中心等多种金融服务系统手机银行、客户服务中心等多种金融服务系统 。Page 13（3

10、）管理信息系统发展迅速）管理信息系统发展迅速 n 管理信息系统和办公自动化系统发展迅速管理信息系统和办公自动化系统发展迅速 n 开发并推广了金融监管信息系统、银行信贷登记开发并推广了金融监管信息系统、银行信贷登记咨询系统，货币发行系统、国库综合业务系统、咨询系统，货币发行系统、国库综合业务系统、会计核算系统等业务应用系统会计核算系统等业务应用系统 银行信息系统总览银行信息系统总览Page 14Page 152.2 网络银行网络银行n 网络银行是指银行在网络银行是指银行在Internet上建立站点，通过上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、互联网向客户提供信息查询、对账、网上

11、支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务，使得客资金转账、信贷、投资理财等金融服务，使得客户不受上网方式和时空的限制，在任何地点、任户不受上网方式和时空的限制，在任何地点、任何时间、任何方式都能够安全便捷地管理自己的何时间、任何方式都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。资产和享受到银行的服务。n 美国最著名的网络银行评价网站美国最著名的网络银行评价网站Gomez要求在线要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人

12、信网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。贷。 Page 162.2 网络银行网络银行n 2.2.1 网络银行发展与现状网络银行发展与现状n 2.2.2 网络银行业务特点与功能网络银行业务特点与功能n 2.2.3 网络银行系统及应用网络银行系统及应用n 2.2.4 网络银行监管网络银行监管n 2.2.5 国内外典型网络银行国内外典型网络银行Page 172.2.1 网络银行发展与现状网络银行发展与现状n 网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段n 网络银行的发展模式网络银行的发展模式n （1）纯网络银行。一种是以印第安纳州第一网络银行）纯网络银行。一种是以印第安纳州第一网络银行（First

13、Internet Bank of Indiana，FIBI）为代表的全方）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式。）为代表的特色化发展模式。 n （2）分支机构网络银行。美国的国民银行（）分支机构网络银行。美国的国民银行（Nations Bank）、富国银行（）、富国银行（Wells Fargo）和中国的商业银行）和中国的商业银行 Page 18网络银行的发展现状网络银行的发展现状n （1）国外网络银行发展现状）国外网络银行发展现状n 1995年年10月月18日，全球第一家真正意义上的网络日，全球第一

14、家真正意义上的网络银行美国安全第一网络银行在美国诞生。同年，银行美国安全第一网络银行在美国诞生。同年，美国花旗银行也在互联网上设置了资金站点。美国花旗银行也在互联网上设置了资金站点。 n 在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民西在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民西敏寺银行等巨头在内的各知名银行纷纷推出网络敏寺银行等巨头在内的各知名银行纷纷推出网络银行服务银行服务 n 还有一些不具任何传统商业银行背景的小型公司，还有一些不具任何传统商业银行背景的小型公司，也在互联网上推出了虚拟银行，如也在互联网上推出了虚拟银行，如CompuBank、TeleBank等等 Page 19网络银行的发展现状

15、网络银行的发展现状n （2）国内网络银行发展现状）国内网络银行发展现状n 与发达国家和地区相比，我国网络银行起步较与发达国家和地区相比，我国网络银行起步较晚，但发展较快。目前国内主要商业银行都已经晚，但发展较快。目前国内主要商业银行都已经推出网络银行业务推出网络银行业务 n 中国银行中国银行1996年年2月在网上建立了自己的网站，月在网上建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行（成为国内第一家上网的银行（）。）。 Page 20Page 212.2.2 网络银行业务特点与功能网络银行业务特点与功能n 1. 网络银行的业务特点网络银行的业务特点n （1）促使银行业全新的竞争格局形成）促使银行业

16、全新的竞争格局形成n （2）全面实现无纸化交易）全面实现无纸化交易n （3）服务方便、快捷、高效）服务方便、快捷、高效n （4）经营成本较低廉）经营成本较低廉n （5）物理网络转向虚拟数字网络，技术要求提高）物理网络转向虚拟数字网络，技术要求提高Page 222.2.2 网络银行业务特点与功能网络银行业务特点与功能n （1）公共信息服务）公共信息服务n 网络银行公共信息服务包括银行的广告、宣传网络银行公共信息服务包括银行的广告、宣传资料资料 n （2）个人网上银行基本业务）个人网上银行基本业务n （3）企业网上银行基本业务）企业网上银行基本业务Page 23Page 242.2.3 网络银行系

17、统及应用网络银行系统及应用1. 网络银行系统的功能结构网络银行系统的功能结构 网络银行系统一般由多个子系统组成，包括网络银行系统一般由多个子系统组成，包括n CA子系统、安全认证子系统、子系统、安全认证子系统、n 支付网关子系统、交易子系统、支付网关子系统、交易子系统、n 业务管理子系统、后台连接子系统等。业务管理子系统、后台连接子系统等。n 网络银行系统作为银行后台核心业务系统，它并网络银行系统作为银行后台核心业务系统，它并不是孤立存在的，而是与其他业务系统（如零售不是孤立存在的，而是与其他业务系统（如零售系统、信贷系统、会计系统）紧密联系、相互配系统、信贷系统、会计系统）紧密联系、相互配合

18、，提供在线的金融服务。合，提供在线的金融服务。Page 25InternetInternet企业企业ERP系统系统浏览器浏览器用户用户网上商网上商城城系统系统移 动 用移 动 用户户外 部 系外 部 系统统安全认证子系统安全认证子系统业务管理子系统业务管理子系统网上银行交易子系统网上银行交易子系统支付网关子系统支付网关子系统CA子系统子系统后台系统接口后台系统接口/OA系统接桥系统接桥会 计 系会 计 系统统零 售 系零 售 系统统信 用 卡 系信 用 卡 系统统零 售 系零 售 系统统O A 系系统统典型网络银行系统逻辑结构图典型网络银行系统逻辑结构图Page 262.2.4 网络银行系统的

19、硬件架构网络银行系统的硬件架构n Web服务器服务器n 应用服务器应用服务器n 数据库服务器数据库服务器n 网络银行管理工作站网络银行管理工作站n 通讯服务器通讯服务器n 后台核心业务系统后台核心业务系统n 防火墙防火墙Page 27Page 28典型网络银行系统的物理结构图典型网络银行系统的物理结构图Page 292.2.4 网络银行监管网络银行监管n 1. 网络银行面临的风险网络银行面临的风险n 美国财政部对网络银行界定的风险美国财政部对网络银行界定的风险n 在美国在美国总监手册总监手册互联网银行业务互联网银行业务中，将中，将网络银行可能面临的风险分为信用风险、利率风网络银行可能面临的风险

20、分为信用风险、利率风险、流动性风险、价格风险、外汇风险、险、流动性风险、价格风险、外汇风险、 交易风交易风险、合规性风险、战略风险和声誉风险等九大类。险、合规性风险、战略风险和声誉风险等九大类。Page 302.2.4 网络银行监管网络银行监管n 我国金融监管当局对网络银行界定的风险我国金融监管当局对网络银行界定的风险n 1）安全系统方面的风险）安全系统方面的风险n 2）科学技术方面的风险）科学技术方面的风险n 3）经营管理方面的风险）经营管理方面的风险 n 4）投资战略风险）投资战略风险n 5）法律风险）法律风险Page 312网络银行的监管网络银行的监管n 目前，我国的网上银行受到两个部门

21、的管理：目前，我国的网上银行受到两个部门的管理：n 银行业务的主管部门：中国人民银行银行业务的主管部门：中国人民银行n 银行信息的主管部门：信息产业部银行信息的主管部门：信息产业部n 对于提供新闻咨询的网上银行，对于提供新闻咨询的网上银行，2000年年11月开始月开始还要接受公安部门的新闻出版总署的管理。还要接受公安部门的新闻出版总署的管理。 Page 32（1）国家层面对网络银行的监管）国家层面对网络银行的监管n 国家层面的网络银行监管旨在为网络银行的健国家层面的网络银行监管旨在为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台，已经推出的具体康发展提供良好的环境和平台，已经推出的具体监管措施如下：监

22、管措施如下：n 1）发展信息技术）发展信息技术n 2）加强相关立法建设。）加强相关立法建设。 n 3）加强国际协调与合作。）加强国际协调与合作。n 4）建立社会信用体系）建立社会信用体系 Page 33（2）行业层面对网络银行的监管）行业层面对网络银行的监管n 1）加快信息管理系统的建设）加快信息管理系统的建设 n 2）建立统一监管模式）建立统一监管模式 n 3）创新监管手段）创新监管手段n 4）严格市场机制）严格市场机制 Page 342.2.5 国内外典型网络银行国内外典型网络银行n 1. 国外典型网络银行（安全第一网络银行国外典型网络银行（安全第一网络银行SFNB）n 网络银行发源于美国

23、，网络银行发源于美国，1995年年10月月18日，全世界日，全世界第一家网络银行第一家网络银行安全第一网络银行（安全第一网络银行（SFNB）在美国开始营业，这是世界上第一家将其所有银在美国开始营业，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过行业务都通过Internet处理的开放式银行。处理的开放式银行。n 安全第一网络银行是一家纯网络银行，由美国几安全第一网络银行是一家纯网络银行，由美国几家金融机构合资成立家金融机构合资成立 Page 35n SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网络最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本（当时该银行的员工只有低成本（当时该银行的员工只有19人）、高速度人）

24、、高速度和跨越时空的优势。和跨越时空的优势。4个月时间内。客户达到个月时间内。客户达到4000名，遍布名，遍布50个州。每个账户平均交易额达到个州。每个账户平均交易额达到25000美元。但由于电子商务低谷的到来，美元。但由于电子商务低谷的到来，1998年年SFNB因巨额亏损被加拿大银行金融集团收购。因巨额亏损被加拿大银行金融集团收购。Page 362国内典型网络银行（招商银行）国内典型网络银行（招商银行）n 招商银行成立于招商银行成立于1987年年4月月8日，总行设在深圳，日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。银行。 n 1995年年7月月3