涉农贷款客户贷后管理操作规范

1、涉农贷款客户贷后管理操作规范为进一步规范农业信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制农业信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，根据中国农业银行相关信贷制度办法，特制定本操作规范。一、 业务简介涉农贷款客户贷后管理是指从涉农贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结以及客户关系维护等。信贷业务是农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。各级行农贷部门是涉农贷款贷后管理的具体实施部门。管理

2、行是指省分行和二级分行，经营行是指具有直接营销职能的二级分行、支行（含支行级营业单位）以及具有贷款审批权限的综合营业机构。各级行必须建立健全客户经理制及风险经理制。贷后管理实行经营主责任人负责制，客户经理为管户主责任人，风险经理为风险监控主责任人。 二、相关规定 （一）客户经理职责1、经营行客户经理职责（1）监管客户资金账户往来、信贷资金使用等用信情况及客户生产经营及财务状况。（2）贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户信息并定期联系客户。 （3）对担保人及担保品进行监管。采取保证担保的，要对保证人的担保能力进行分析，监测担保能力的变化情况; 采取抵押担保的，主要检查抵押物有无损坏、转移抵押物以

3、及重复抵押的问题; 采取质押方式的，主要检查质押物的合法性、有效性、变现能力、质押效力的延续状况，质押率的变化情况以及质押物的存管情况。通过监管，发现担保能力下降影响贷款安全的，要及时采取措施。（4）复测信用等级和风险分类。按规定要求复测客户信用等级，对客户财务指标变化导致信用等级下降的，要分析原因，加强监管，并及时向上级行报告，必要时重新评级和调整，并报上级行备案。在此基础上及时进行资产风险预分类。（5）负责对低效客户退出计划和措施的落实。（6）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。（7）贷款本息收回。负责按时催收、收回贷款本息，若发生不良贷款的，牵头制定不良信贷资产（按规定未移交专

4、业不良贷款清收部门前）重组方案，并组织实施。（8）建立和维护（电子）贷后管理台账，整理、收集信贷客户档案有关资料等。（9）信贷管理系统数据录入。（10）定期报告。每半年对客户生产经营、财务状况等进行分析评价，形成分析报告，提交贷审会审议，并报原审批行信贷管理部门、重点客户直销客户部门。（11）其他。2、管理行客户经理职责管理行客户经理除履行经营行客户经理职责外，还需履行以下职责: （1）组织所辖行客户部门按规定配备直销客户经理组，制定直销客户贷后管理方案并组织落实。（2）组织所辖行客户部门建立定期联系协调机制，定期联系客户，收集客户信息，并向相关行客户部门通报直销客户信息。（3）通过信贷管理系

5、统实时监测直销客户用信情况，按规定参加贷后检查。（4）会同有关部门及下级行拟定直销客户不良信贷资产（按规定未移交专业不良贷款清收部门前）处置方案，并组织实施。（5）每年向贷审会及行长汇报直销客户用信情况和风险状况。（6）其他。（三）风险经理职责（1）通过信贷管理系统监测客户部门贷后管理情况和对重点管理客户以及对本级行审批的信贷业务进行风险监控。（2）按规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，必要时经本级行行长或分管行长同意，也可延伸到客户。（3）风险分析和预警。按季对本级行客户部门直销的客户以及本级行审批的信贷业务进行风险分析，并于每季后10日向客户部门发布风险分析报告及相关信息。发现异常风险

6、情况及时提示并督促客户部门限期处理，并向部门负责人报告。对检查发现的客户方面的问题，特别是对信用等级、贷款风险分类发生重大变化的，要按规定及时移交客户部门处理。对发现的贷后管理工作方面的问题，要提示客户部门限期查处。对发现的风险较大的信贷业务或客户，经本级行行长或分管行长同意，风险经理可随时进行现场检查，并填制贷后管理检查表（按客户），并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。（4）经营行每季、管理行每半年对所监控的直销客户和经营单位向本级行行长、贷审会汇报贷后管理情况及客户风险状况。（5）其他。（四）其他部门贷后管理职责1、风险资产管理部门（专业清收部门）除履行经营行客户经理

7、贷后管理职责中的第（1）、（2）、（3）、（5）、（6）、（7）、（8）、（9）款外，还须履行以下职责: （1）负责按规定管理客户部门移交的两呆贷款或可疑、损失类贷款。（2）负责不良贷款的清收、盘活、保全。（3）负责抵债资产的接受和处置。（4）负责表外利息的减免和呆帐（损失类）贷款的核销工作。（5）负责贷款风险预分类。（6）其他。2、会计部门负责配合客户部门做好账户监管、本息扣划工作，严控资金流向。3、法律事务部门为贷后管理提供法律支持。4、审计、监察部门负责对贷后管理进行再监督。三、检查方式（一）客户经理客户经理贷后检查分首次跟踪检查和日常检查。（1）首次跟踪检查。客户经理在信用发生后15个

8、工作日内（低风险业务除外），必须进行第一次跟踪检查，填制信贷业务发生后首次跟踪检查表。重点检查客户是否按照合同约定用途使用信用以及限制性条款的落实情况。（2）日常检查。客户经理在信贷业务发生后按规定对客户进行日常跟踪检查，重点检查客户是否按合同约定用途使用信用以及风险状况等，填制信贷业务发生后定期检查表，项目贷款填制项目贷款检查表，撰写贷后检查报告。（二）风险经理风险经理贷后检查分为现场检查和在线监测检查。（1）现场检查。经营行风险经理至少每半年对客户部门贷后管理情况进行一次现场检查，并根据检查情况填制贷后管理检查表（按单位），根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求; 管理行风

9、险经理按规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，必要时经本级行行长或分管行长同意，也可延伸到客户。（2）在线监测检查。经营行风险经理至少每月进行一次在线监测检查，根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求; 管理行风险经理对本级行直销客户和本级行审批的其他信贷业务以及对本级行客户经理贷后管理情况按季度进行在线监测。四、检查频次（一）可疑类贷款每年检查一次。1、AAA、AA客户（与我行信贷关系未满一年的新客户除外）以及低风险信贷业务至少每半年检查一次。2、项目法人贷款、A级（含）以下正常类贷款客户以及与我行信贷关系未满一年的新客户至少每季度检查一次。3、有次级类贷款的客户至少每月检查

10、一次。4、出现风险预警信号、信用等级下降或按照五级分类贷款形态向下调整的客户贷款要随时检查。5、对管理行直销客户信贷业务，管理行客户经理每季度进行一次现场检查。五、风险预警信号客户经理或风险经理在贷后管理中发现风险预警信号，认为可能影响贷款安全的，实行“谁监测、谁发现、谁报告”的制度。风险预警信号包括财务预警信号、非财务预警信号、第三方信息预警信号以及银行预警信号等。（一）财务预警信号特征（1）客户财务信息难以取得。不能按要求提供当期或充足的财务信息，或提供虚假财务信息。（2）财务指标异常变化，主要包括: 现金状况恶化，销售收入、利润、现金流量的持续下降; 对外部融资的过度依赖（流动比率明显降

11、低、资产负债率增加较快、贸易性负债增加过多以及大量发行债券等）; 应收账款异常变化，表现为营业收入稳定，应收账款异常增加，账龄延长，应收账款周转率下降; 存货异常增加，特别是商品或产成品库存明显非季节性增加; 大量购进生产原料，流动资金紧张，存货周转率急剧下降; 其他应收款异常增加，但其他收益变化不大，或反而减少; 流动资金周转减缓，总资产周转率迅速下降; 流动资产占比明显下降，无形资产和递延资产迅速增加; 呆坏账准备金异常增加; 所有者权益和股本结构发生重大变化等。（3）长期拖欠职工工资和养老保险金，欠缴税金数额骤增。（4）其他。（二）非财务预警信号特征（1）高级管理人员更换频繁，信用观念、

12、行为方式、个人习惯异常变化，或违法经营、涉嫌犯罪。（2）管理层（包括高级财务管理人员）不履行个人义务，可能或已发生较大人事变动，经营管理方式和财务体制发生较大变化。（3）采取破产、租赁、分离、重组、兼并等方式逃避银行贷款债务，主要表现为转移有效资产，低价处理有效资产，脱壳成立新公司等方式; 在未经债权人认可的前提下进行改制。（3）未经详细的市场调查和项目论证、评估，盲目建设新项目。（4）未根据自身实际和市场发展前景，或受到行政干预，盲目参与企业并购或盲目向非主业领域迅速扩张等。（5）产品更新换代慢，新产品开发无力，市场份额明显下降，高级技术人员和专业人才流失，企业调整营销策略迟缓。（6）母公司

13、或其他关联企业发生重大经营或财务困难，或频繁复杂地进行关联交易。（7）其他。（三）第三方信息预警信号特征（1）客户所处产业、行业衰退,被国家列为限制、淘汰类目录或地区经济状况及信用环境恶化。（2）其他金融机构异常介入，特别是客户有效资产（尤其是优质资产）被第三人大量设置抵押。（3）为他人大量提供担保，或有负债率超过行业标准值。（4）与第三人大量互保，且双方资产负债率较高。（5）因未按时交付应交保险金，致使保险公司对已进行财产保险的客户发出保险注销函。（6）客户对其他债权人发生重大违约行为，或与贸易伙伴经常失约，如拖欠货款，不按时供货等。（7）涉及经济纠纷，影响自身经营。（8）被工商、技术监督、

14、环保等管理部门处罚，有可能影响到正常经营活动。（9）担保人保证能力下降或担保品价值减少，企业擅自处理抵（质）押物、重复抵押或银行对抵（质）押物失去控制等。（10）其他。（四）银行信息预警信号特征（1）客户在各家金融机构贷款额度异常增加，不按贷款约定用途使用信用，挪用或变相挪用信贷资金。（2）存款明显减少，且无回流迹象，销售收入归行率异常减少。（3）银企关系明显疏远，客户对银行正常的信贷管理不予配合，或人为设置障碍，如报表难以取得、银行信贷监管难等。（4）贷款被动展期或同一笔贷款2次（含）以上办理借新还旧。（5）不按时支付利息。（6）在其他金融机构融资困难。（7）在人行信贷咨询系统查询信息中显现

15、不良信用记录，或客户大事记中显示非正常信息记录。（8）其他金融机构对其采取信贷制裁措施。（9）其他。六、贷后管理责任移交（一）贷后管理主责任人原贷后管理主责任人工作岗位变动时，属一般客户经理的，由本部门负责人监交; 属部门负责人的由本级行分管行长监交，同接手管户主责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定（已离任审计的，以离任审计为准），形成书面交接材料，由原主责任人、接手主责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手主责任人对接手后的信贷业务贷后管理情况负责。（二）贷后管理经办责任人原客户经理或风险经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理或风险经理对其负责的信贷客户业

16、务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷客户贷后管理负责。（三）不良贷款管理责任不良贷款由客户部门向不良资产清收管理部门转移或移交，必须由审计部门主持和监交，逐户鉴定不良贷款客户的基本情况、不良贷款抵押担保情况、风险状况，明确成因，界定责任，对形成不良贷款的责任人提出明确处理意见。 七、贷后管理操作流程 （一） 客户经理操作流程 账户管理贷后检查风险预警贷款风险分类档案管理有问题贷款处理贷款收回总结评价 1、账户监管账户监管的主要内容是: 监管客户账户资金往来、信贷资金使用等用信情况及客户生产经营及财务状况。2、贷

17、后检查法人客户贷后检查主要包括一般信贷业务、中长期项目贷款、或有资产（银行承兑汇票、信用证）以及低风险信贷业务等。（1）一般信贷业务贷后检查内容1）信贷资料是否齐全，有关手续是否按有权审批行批复办理，限制性条款是否落实。2）客户是否按照信贷业务合同约定的用途使用信贷资金。对未按规定用途使用信贷资金的，应查明原因，提出处理意见和建议。3）了解掌握客户、担保人的生产经营及财务变化情况是否正常，主要原料及产品的市场变化情况及该变化是否影响产品的销售和经济效益。4）了解掌握客户、担保人的机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营。5）检查抵（质）押物的完整

18、性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质物的保管是否符合规定。6）客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷。7）客户在其他金融机构的融资情况及与债权人的合作关系，对外担保等或有负债情况。8）客户的母公司和主要子公司的经营管理情况，资产尤其是核心资产的变动情况，改组、改制及贷款债务的落实情况。9）其他需检查的内容。（2）中长期项目贷款贷后检查内容1）对项目进展情况进行检查。检查项目进展进度是否与计划相符; 设备的订货、到货、安装、调试情况, 采购设备物资是否符合规定的程序和方式; 项目建设质量是否达标。2）对资金到位与资金使用情况进行检查。检查项目法人资本金、自筹资金等是否先

19、于贷款资金或按合同规定与贷款同比例及时足额到位，对不能及时到位的要分析原因; 检查项目资金使用情况，是否按贷款合同约定用途合理使用资金，信贷资金是否被挤占挪用，已投入的自筹资金是否被撤出; 是否将外汇贷款结汇使用。3）对项目建设资金是否超过概算进行检查。分析超概算原因，重点检查资金使用不合理引起超概算情况。4）对项目重大事项变更情况进行检查。检查项目选址、布局设计、工艺流程、关键设备选项等是否发生变更; 项目法人代表或主要管理人员是否发生变更; 项目建设计划和项目资本金使用是否发生重大变化; 与银行关系是否正常，有无拒绝或逃避银行监督情况发生; 对项目发生重大事项变更是否及时调查并采取相应措施

20、。5）对项目竣工情况进行检查。检查项目实际建设期与计划建设期是否相符，项目竣工是否经有权部门验收，项目结算是否经有权部门批准。6）对项目的经营情况进行检查。检查项目是否按时达产，分析不能按时达产的原因; 检查项目所选用工艺技术的实际效果、设备的技术性能和运行状况，以及原材料和产品的市场供求状况; 检查项目法人单位的总体盈利水平，包括销售收入、生产成本、利润、内部收益率、贷款偿还期等; 收入归行情况; 债权债务变动情况; 财务报表反映是否真实; 经营体制、财务制度、银企关系变化情况; 法人代表的变更情况等。7）对项目的风险监测指标进行检查。检查项目法人单位变现能力、资产营运效率、偿还债务能力、盈

21、利能力等指标的变化情况，分析对我行信贷资金的影响。8）对账户管理进行检查。检查项目法人是否按规定在农业银行开立基本账户或结算账户，农业银行是否对项目资金进行了专项管理; 在其他金融机构的融资情况以及与债权人的合作关系，对外担保等或有负债情况。9）对贷款期限、贷款科目、贷款利率执行情况进行检查。检查贷款合同是否执行上级行审批确定的期限、是否正确使用贷款科目，贷款利率是否按规定计付。10）对担保人情况进行检查。检查项目贷款是否按照批复落实了有效担保; 检查担保人的生产经营及财务变化情况，是否影响担保能力; 检查抵（质）押物的完整性和安全性，价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质物的保管是否符合规

22、定。11）对限制性条款进行检查。检查贷款批复中限制性条款的落实情况，是否存在未落实限制性条款而擅自发放贷款的情况。12）对以下具体项目除参照中长期项目贷款的共性内容检查外，还要分别增加以下检查内容: 公司类项目。检查项目建设期原材料、产品销售等市场变化对项目预期收益、贷款本息偿还带来的影响及采取的相应措施; 检查企业产、供、销变化情况及现金流量变化情况，产品结构、产品质量、市场变化情况及市场应变能力等; 分析企业资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率、销售收益率、资产收益率、利润率等指标有无显著变化及对我行信贷资金的影响等。机构类项目。检查项目建设期政策调整、市场变化对项目

23、预期收益、贷款本息偿还带来的影响及采取的相应措施; 检查项目法人单位收入、支出、结余情况，并与项目评估中预测的收入、支出、结余情况进行比较，若实际情况低于评估情况，影响还款能力的，须及时做出预警报告; 分析项目法人单位资产负债率、流动比率、净资产增长率、自主收入占比、经费自给率、总收入增长率、资产报酬率等指标有无显著变化及对我行信贷资金的影响等。房地产类项目。检查项目拆迁与“三通一平”进展情况，检查项目前期手续办理情况，开发进度是否与计划相符，项目建设是否实行了招投标制，建设期间是否对项目进行必要的施工监理和检查，项目法人是否与建设单位签订必要的建设合同，项目建设质量是否达标; 对项目事项变更

24、情况的检查。检查项目的国有土地使用证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证、建设工程规划许可证、商品房预（销）售许可证等主体是否发生变更; 检查项目所在区域市场变化情况，是否按预定计划进行预、销售或出租，项目市场变化对项目预期收益、贷款本息偿还带来的影响及采取的相应措施; 分析企业资产负债率、流动比率、现金净流量、存货周转率、总资产利润率、企业资质等级、所有者权益、经营收入、企业开发的其他项目的进度与经营状况等有无显著变化及对我行信贷资金的影响; 是否按照销售进度及还款计划归还开发贷款; 个人按揭贷款及其他中间业务份额是否按照贷款比例在我行办理等。（3）银行承兑汇票贷后检查内容银行承兑汇票检

25、查参照一般信贷业务贷后检查内容执行。另外，还要增加以下检查内容:1）检查保证金缴存比例是否符合规定并存入专户管理，有无保证金专户与出票人结算户串用、各子账户之间相互挪用、同一出票人的保证金子账户之间的相互挪用、混用等行为。2）检查客户是否按商品、劳务交易合同约定时间及要求采购物品或接受劳务服务。3）检查客户产品的销售情况、销售收入归行率以及是否存在影响客户还款的事项。 4）检查客户是否按规定用途使用银行承兑汇票，到期后银行承兑汇票的支付情况，是否垫付。（4）信用证检查内容1）开证后重点检查开证申请人付汇能力的变化。对于即期信用证业务重点检查开证申请人的付汇能力、实际履约能力及生产经营的变化情况

26、; 对于远期信用证业务重点检查放单后开证申请人货物的提取、销售情况及资金的回笼情况; 对于代理开证业务，重点检查开证申请人、被代理方的业务交往记录、双方合作情况及资金划转情况等。2）信用证修改业务的检查。重点检查信用证修改后对开证申请人原定的销售计划或生产计划的影响程度; 对于增加金额的信用证修改业务，重点检查对开证申请人是否追加了相应的授信额度，是否落实了相应的付款保证; 对于信用证修改后超过经办行审批权限或超过客户授信额度的，是否经有权审批行审批。（5）低风险信贷业务检查内容重点检查是否属于总行规定的低风险业务范围，质押物的合规合法性、有效性、质押效力的延续情况以及质押物的保管情况等。（6

27、）呆滞、可疑类贷款检查内容呆滞、可疑类贷款检查参照一般信贷业务贷后检查内容执行。另外，还要重点检查以下内容: 1）贷款保全、催收手续是否合法有效。2）清收盘活计划是否落实。3）抵债资产的保管和处置是否合规合法等。3、风险预警风险预警及处置的基本流程是: 发现风险预警信号反馈预警信号处置预警信号总结分析录入信息。（1）发现风险预警信号通过客户资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游客户、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等发现预警信号。（2）反馈风险预警信号在贷后管理中发现风险预警信号，认为可能影响贷款安全的，要及时填制风险预警信号处理表，属经营行

28、管理的，直接报相应部门负责人及原贷款审批人; 属管理行直销客户的，须同时报告管理行相应部门。（3）处置风险预警信号1）风险预警信号的处置实行各级行行长负责制。风险预警信号出现后，由管户主责任人、部门负责人和经营行行长负责采取措施，控制、化解风险; 但若3个月内预警信号未消除或预计3个月预警信号不能解除的，要及时将风险预警信号处理表报告原审批行。其中，项目贷款、公开授信业务、特事特办业务报客户部门，一般信贷业务报信贷管理部门。原审批行客户部门、信贷管理部门负责组织研究制定风险化解措施，报经主管行长同意后，组织相关行实施。2）对下列风险预警信号，由经营行直接实施应急处置，同时将风险预警信号及处置措

29、施向上级行、管户主责任人、经营主责任人报告。对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物、逃废银行债务等预警信号，经经营行行长同意后，要及时采取限期纠正、要求追加担保、停止发放新贷款、收回已发放贷款等临时性风险控制措施; 对风险预警信号未解除，或关注类贷款风险状况未好转的，其中关注类信用贷款未追加办理担保手续的，不得发放新贷款。对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力的，客户经理应及时查明原因。对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经经营行行长同意后，列入重点观察名单，同时采取要求追加担保、停止发放新贷款等风险防范措施。4）总结分析经营行按月、管理行按季召开由客户、信贷管理、

30、法规等部门参加的风险分析例会，分析风险信号及形成的原因，研究化解风险信号的措施。对情况紧急、风险较大或可能造成损失的，要随时召开风险分析会，研究风险防范和处置措施。5）录入信息预警信号发现和处理的相关信息要及时录入信贷管理系统。4、贷款风险分类要按照中国农业银行贷款风险分类管理办法等相关规定及时进行资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。（具体操作流程详见贷款风险分类操作规范）5、档案管理信贷业务档案是指农业银行提供、管理、收回各类信用全过程的真实记录资料，包括客户和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件和信贷运作资料的纸质和电子档案。信贷业务管理行和经营行应以客户为单位建立信贷业务

31、档案，落实专门部门和人员统一管理，及时将档案信息录入信贷管理系统并在规定时间内将纸质、电子档案移交信贷业务档案库归档。信贷业务归档的基本流程: 信贷业务档案形成收集整理信贷业务档案移交归档。（1）信贷业务档案形成客户信贷业务审批或发放后形成的与该笔业务有关的资料构成了信贷业务档案。信贷管理系统是信贷电子档案的主要档案库，信贷部门要严格执行信贷管理系统相关管理规定，确保信贷电子档案信息及时、准确、真实和完整，保证电子文档和纸质文档在时间和内容上的统一性。（2）收集整理信贷业务档案1）信贷部门经办人员要及时收集信贷业务档案资料: 包括客户、担保人基础资料及相关法律文件; 本级行信贷运作档案资料;

32、贷后管理资料及相关法律文件，并按照信贷业务档案内容的分类要求对档案资料逐笔整理、排序、组卷，编制归档目录。2）经营行客户部门。客户经理负责收集整理所经办业务的信贷资料，包括客户和担保人基础资料、贷后管理资料、法律文件等信贷业务档案。不良贷款按规定移交给风险资产经营管理部门或其他专业不良贷款经营管理部门后，由该部门履行客户部门档案管理职责。没有非低风险信贷业务审批权、履行客户部门职责的支行或分理处视同客户部门，管理信贷业务档案。经营行直接审批的信贷业务，可将客户和担保人基础资料原件作为各环节决策资料。经营行报上级行审批的信贷业务，客户和担保人基础资料原件仍留经营行客户部门，需要上报的基础资料由经

33、营行调查人员复印并签署“与原件核对相符”字样。3）经营行信贷管理部门。负责管理本级行信贷运作档案。其业务经办人员负责收集整理本级行信贷运作档案资料。4）管理行信贷部门。管理行信贷运作档案由审查部门负责，落实部门档案管理人员统一管理。特事特办业务在总行层次的信贷运作档案年中由客户部门负责收集管理。贷审会审议信贷事项的运作档案年中由贷审会办公室负责收集管理。（3）移交1）经营行客户部门要将收集、整理的信贷业务档案资料于月后个工作日内交信贷业务档案库管理员统一归档管理，不得长期留存信贷资料原件。抵押物他项权证、产权证明书、保险单、质押权利的证明、有价单证等重要物品原件应于收件当日移交会计部门现金库管

34、理，纳入表外科目核算。客观上不具备向上级行移交信贷业务档案条件的，经一级分行信贷管理部门和办公室批准，可设立临时信贷业务档案库，落实专人统一管理信贷业务档案，年后个工作日内将已结清或核销的信贷业务档案资料移交上级行。2）经营行信贷管理部门要将收集整理的本级行信贷运作档案资料，于月后个工作日内交信贷业务档案库管理员统一归档管理。3）管理行信贷部门要将收集整理的信贷运作档案，于年后40个工作日内统一移交信贷业务档案库管理。（4）归档信贷业务档案库管理员要及时对相关部门移交的档案资料进行收集整理，归档入库; 建立目录索引，记录信贷部门移交的信贷业务档案资料，审核确认移交档案资料的规范性和完整性，并与

35、移交人员共同在移交档案目录（一式两份，各留存一份）上签字。6、有问题贷款处理（1）不良贷款管理1）对不良贷款的管理实行部门分工负责制。2）对由客户部门管理的不良贷款或尚未移交专业清收部门的不良贷款，客户部门会同有关部门制定处置（包括重组）方案，经信贷管理部门审查，贷审会审议，有权审批人审批后，由客户部门组织实施，信贷管理部门负责督导落实。3）对移交给专业清收部门的不良贷款，在办理移交手续后，由专业清收部门按相应规定管理。（2）不良贷款重组对债务主体合格，银企关系密切，客户管理能力较强，有发展前景较好的主营业务，重组后可转为正常或关注的不良贷款，可对借款合同还款时间、方式等条款做出调整，进行债务

36、重组。重组方案必须落实以下内容: 1）在本息还清或重组结束、贷款转为正常前，客户经营计划需经我行同意后执行。2）客户按时支付当期利息，落实贷款本息偿还计划。3）落实足值有效的抵（质）押或保证担保。4）新增贷款封闭运行，保证按时偿还本息。5）严格对客户进行账户监管，严密监控客户购销活动和资金流向。7、贷款收回（1）到期贷款1）发生合同约定事项导致贷款提前到期的，由客户部门报行长同意后，向借款人和担保人发出贷款提前到期通知书，办理相关还款手续。2）经营行客户部门要在每笔贷款到期前20天（贷款期限在3个月以内的提前10天），填制一式三联的贷款到期通知书，一联发送客户并取得回执，一联发送保证人、抵押人

37、或质押人并取得回执，一联留存备查。承兑、信用证等业务到期前10日，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。3）对到期尚未归还的信贷业务，客户经理应及时报告经营主责任人及直销客户管理行客户部门，列入逾期催收管理，经营行客户经理应及时填制一式两联债务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收，并取得回执。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。逾期3个月仍不能偿还或预计逾期3个月仍不能偿还的，客户部门要及时按规定调整风险分类，并报告原审批行信贷管理部门及直销客户管理行客户部门。（2）贷款展期及借新还旧1）因特殊原因客户到期无力偿还贷款时，可按规定条件、程序和权限办理贷款展期或借新还旧。2）严禁以贷收息行为。3）固定资产贷款展期不低于原贷款条件，由二级分行按照客户部门调查、信贷管理部门审查、有权审批人审批的程序审批，并向原审批行报备。展期后总期限超过10年的，原审批行同意后报备总行。8、总结评价（1）中长期项目贷款在竣工投产并达到设计生产能力1年后或竣工投产2年后仍未达产的（房地产开发贷款在项目竣工1年后），经营行将项目基本情况报原审批行，由原审批行客户部门组织后评价，撰写后评价报告，向本级行贷款审查委员会和行长报告