中国现代化支付系统

1、中国现代化支付系统中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求， 充分利用现代 计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城 各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登 记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业 银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理 信息服务。中国现代化支付系统的体系结构中国现代化支付系统（CNAPS ）采用以国家处理中心

2、（NPC）为核心，以城 市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。各政策性银行、商业银行的分支行 可以与当地的支付系统城市处理中心连接， 也可以由其总行通过所在地城市处理 中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连 接中国现代化支付系统处理支付业务。中国现代化支付系统包含的应用系统中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成：1 .大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统）2 .小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统）3 .全国支票影像交换系统（CIS）4 .境内外币支付系统。中国现代化支付系统的主要作用加快资金周转提高社会资金的使用效益。支撑多样化支

3、付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。防范支付风险，维护金融稳定。大额支付系统（HVPS）大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大 额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。大额实时支付系统在加速社会资金周转、畅通货币政策传导、密切各金融市 场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面

4、正在发挥 重要的作用，可以形象地说是 央行支付、中流砥柱大额支付系统处理的支付业务种类目前，我国银行业为社会提供的支付业务主要划分为三类： 一是货记支付业务， 包括汇兑、委托收款、托收承付等；二是借记支付业务，包括银行汇票、国内信 用证、银行本票、支票、旅行支票；三是其他支付业务，如商业汇票、银行卡以 及其他创新的支付业务。主要处理：规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务； 特许参与者发起的即时转账业务； 城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内

5、部转账业务；中国人民银行规定的其他支付清算业务。大额支付系统的主要作用2005年6月大额支付系统在全国推广使用后，成功取代了全国电子联行系统， 解决了天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的现状，在国民经济尤其是现代 金融体系中发挥着巨大作用，在现代支付体系中，大额支付系统是金融基础设施 的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的大动脉”、金融高速公路”。大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台,最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。支付指令 逐笔实时发送，全额清算资金。该系统处理同城和异地在规定金额起点以上的大 额贷记支付业务和紧急的小额贷

6、记支付业务。大额支付系统如何处理查询查复业务支付业务在处理过程中可能因为各种情况而出现差错，为保证支付业务的及 时正确处理，支付系统提供了灵活的查询查复功能。查询查复是支付系统的重要 功能，是保障支付清算资金安全的重要措施之一。办理查询查复必须做到有疑必查，有查必复，复必详尽，切实处理企事业单位或个人对于所办理的支付业务有疑问的，可向开户行提出查询中 请，开户行通过其行内系统经由支付系统城市处理中心、国家处理中心向查复行发出查询报文，查复行应按要求在规定的时间内向查询行发送查复信息，开户行收到回复信息后告知客户。大额支付系统的运行时间大额支付系统按法定工作日运行。 对每一工作日，系统又依次分为

7、日间、业务 截止、清算窗口、日终处理和营业准备五个运行时段。 各运行时段的起始和结束 由国家处理中心统一控制，并确保支付系统各节点运行状态的协调一致。目前大额支付系统运行时间是，8: 30至17: 00为日间业务处理时间，17 : 00后为业务截止、清算窗口和日终处理时间。日终处理完成后进入下一个工作 日营业准备状态。工作日及运行时间段根据管理的需要可以调整， 由中国人民银 行提前公布。大额支付系统的风险防范措施大额支付系统中的风险主要表现为流动性风险、信用风险、法律风险、欺诈 风险和运行风险。防范风险的主要措施如下：加强流动性风险的管理；采取切实措施规避信用风险；切实防止法律风险；严格欺诈风

8、险管理；有效防范运行风 险。小额支付系统（BEPS）小额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，小额支付系统在功能 上作为大额支付系统的补充，支持 7X24小时连续不间断运行。小额支付系统批 量处理业务，支持多种支付工具的使用，满足了社会多样化的支付清算需求， 为 社会提供了低成本、大业务量和便利的支付清算服务。小额支付系统处理的业务类型小额支付系统主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付业务以及金 额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额支付系统批量或实时发送支付指 令，轧差净额清算资金，支持各种支付工具的应用。自 2006年3月27日起， 河北省内的企事业单位和个人可以通过小额支付

9、系统办理以下基本业务：汇兑；委托收款；托收承付；网银支付；代付工资、养老金、保险金；代收水、电费等 公用事业费用；国库批量扣税；个人储蓄通存通兑业务；对公通兑业务等。小额支付系统跨行通存通兑业务小额支付系统上线前，部分银行已经开通了行内通存通兑业务，客户使用本 行存折可以在同一银行的任一营业网点办理存取款业务。但对于跨行通存通兑业务，由于缺乏相应的系统支撑，公众无法通过存折办理跨行存取款业务， 如遇购 车、买房等大宗跨行消费性支付，客户通常要携带大量现金，既不方便，也不安 全。小额支付系统的开通，实现了各银行业金融机构营业网点的共享， 客户在任 意一家银行业金融机构的营业网点可以办理实时存取款

10、业务。小额支付系统的特点小额支付系统与大额支付系统相比较， 业务模式和服务对象有较大不同，它更 加接近人民群众的日常生活。为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支 撑各种支付工具的使用，小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性。主要包 括以下几个方面：一是小额支付系统实行74小时连续运行，为客户通过 网上银行"、电话银 行”纳税等服务提供支持，同时，为满足法定节假日的支付活动需要，实行的是全 时”服务。二是交易成本低。与大额支付系统相比，小额支付系统批量组包发送支付指令， 每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5 元左右。三是能够支撑各种

11、支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外， 还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行 本票，公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。四是借贷记业务都能处理。大额支付系统只处理贷记支付业务，主要是汇款业 务，而小额支付系统主要面向消费性支付（借贷记）业务，既支持汇款等贷记业务， 又支持收款等借记业务。目前小额贷记业务金额上限为2万元，借记业务不设金额上限。小额支付系统可以为日常支付活动带来哪些便利？支付电子化，安全又高效。小额支付系统实现了不同银行营业网点之间的互联 互通和业务指令的电子化处理，大大缩短资金到账时间。同时，小额支付系统具 有完备的运

12、行管理机制和安全防范措施，确保资金汇划安全。服务无时限，支付更方便。小额支付系统实行 7X24小时连续运行，可为广大 企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。收费更便捷，缴费亦轻松。收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费 业务，资金到账时间明显加快。缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用 的缴纳。跨行收付更加简便易行，省时、省事又省心。跨行发工资，转账更灵活。企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、 不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用， 为社会公众的居家生活带来实实 在在的方便。通存又通兑，跨行可存取。依托小额支付系统，居民个人可在任何银行机构的 营业网点针对自己的

13、存款账户办理存取款业务，实现 幺卡（折）在手，走遍神 州”。小额支付系统如何进行风险管理为防范各类风险，保障系统安全、稳定运行，小额支付系统采取了一系列风险 防范措施：信用风险：小额支付系统采取以中国人民银行为中央对手， 为直接参与者设置 其净借记限额的风险控制机制。直接参与者发起的支付业务只能在其净借记限额 内支付，不足支付的作排队处理。流动性风险：小额支付系统轧差净额清算的流动性风险统一纳入大额支付系统进行管理。 另外，小额支付系统采取净额清算 的方式，对净借记限额不足的排队业务进行多边撮合， 可以提高支付业务的处理 效率，缓解参与者的流动性需求。运行风险：小额支付系统采用高可靠性的网络和

14、计算机设备，并具备足够的冗余和可选路由，保障网络的可靠性和系统的稳 定运行；各节点之间的支付业务和信息的传输采取加密措施，数据传输采用编核 密押技术，确保信息传输的安全性，系统能够提供完整和方便的数据备份策略， 确保数据损坏时及时恢复。 法律风险：为切实防范法律风险，中国人民银行制 定并颁布了小额支付系统业务和运行管理规章制度，并与办理小额支付系统质押 业务的成员签署了协议。小额支付系统银行本票业务小额支付系统银行本票业务是指代理付款行与出票银行依托小额支付系统实 现银行本票信息的实时比对和资金清算的业务。采用小额模式处理银行本票后， 银行本票出票信息全部转化为电子信息， 录入出票行行内系统；

15、银行本票的兑付 由代理付款行采集票据信息和密押后，通过小额支付系统转发出票行行内系统进 行自动比对兑付。小额支付系统代收代付业务小额支付系统建设有定期借记和定期贷记业务功能，也就是通常所说的代收、 代付业务。定期借记业务主要解决了缴费不方便的突出问题，客户需与收费单 位事先签订协议，任意选择自己的存折或卡作为扣款账户， 这样就可以通过一个 银行账户办理缴纳水、电、煤气等公用事业性费用，为客户带来方便。定期贷记业务主要解决了单位发放工资必须指定在同一银行开立存折户的问 题，客户可以根据自己的需要在任何一家银行开立一个存款账户，并将存款账户信息告诉单位，单位可以通过小额支付系统发放工资、养老金、保

16、险金等 1.深圳银行结算有以下几种结算方式/系统：现代化结算系统、同城结算系统、 票据交换系统，正确否？2 .深圳同城转帐用同城结算系统走帐时，用的是现代化支付系统吗？ ？3 .同城结算系统做普通转帐走的是现代化支付系统的小额系统吗？实时转帐走 的是现代化支付系统的大额系统吗？4 .现代化支付系统中的小额支付系统一天有多少场次清算？分别是什么时候？ 上场转帐后走帐，是否下场就可以到帐？5 .转帐出深圳市外的城市是否存在实时支付？什么时候能够到帐？6 .票据交换一天几场？什么时候到帐？ 最佳答案我来回答一下吧：1,理解是正确的，现代化支付系统是人总行统一组织的全国跨行资金汇划系统； 同城结算系统

17、是深圳人行自己组织的同城区域范围内的跨行资金汇划系统，票据交换系统是专门处理纸质票据交换和资金清算的系统。2,同城结算系统和现代化系统是两个独立的资金清算系统，商业银行分别在两 个系统中拥有各自资金账户，各自独立进行资金清算。3,见上，和现代化支付系统没关系。4,小额系统的轧差场次是分为全国场次和各省场次，前者由人总行设置，后者 由人行各省分行设置，因此是不完全一样的，全国场次目前是一天三场，分别是 11 : 00, 14: 3和16: 00.小额的处理特点是系统实时轧差转发， 跨行定时清算。 各行入账时间不完全一致，有些是收到业务即可实时入账，有些是一场清算完成 以后再入射，还有一些是日终才

18、入账。5,转到深圳市外的话，同行业务就走商业银行行内系统了，跨行的话就走现代 化支付系统，系统处理速度都是很快的，但不同的收款行的入账时间是各自掌握 的，因此没有统一的入账时间，原则上当天内是可以到的。6,票据交换的具体场次我就不太清楚了，人民币和外币的场次可能有差异，入 账时间应该是隔场抵用，一般是第二天或第三天吧。1 .深圳银行结算有以下几种结算方式/系统：现代化结算系统、同城结算系统、 票据交换系统，正确否？2 .深圳同城转帐用同城结算系统走帐时，用的是现代化支付系统吗？ ？3 .同城结算系统做普通转帐走的是现代化支付系统的小额系统吗？实时转帐走 的是现代化支付系统的大额系统吗？4 .现代化支付系统中的小额支付系统