第十一章保险市场经营主体

1、第十一章第十一章 保险市场经营主体保险市场经营主体 本章结构第一节保险市场概述第二节保险人第三节保险市场中介第一节保险市场概述 知识框架知识框架一、保险市场的概念二、保险市场的特点三、保险市场的要素四、保险市场的类型五、保险市场机制六、保险市场的分类一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品进行交换的场所,是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。保险市场既可以有固定的交易场所,也可以没有固定的交易场所。在保险市场上,既可以面对面地交易,又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。交换是保险市场的基础。在早期的保险市场上,参与交易活动的主要有两个主体:供给方和需求方。随着经济全球化趋势的加强和保险

2、业的发展,保险中介人应运而生。 二、保险市场的特点 (一)直接经营危险保险的经营对象恰是危险,它通过对危险的聚集和分散来开展经营活动。 (二)预期性期货交易的显著特点之一就是合约订立和实际交割在时间上的分离,保险交易具有期货交易的特点。(三)非即时结清性由于保险市场上交易客体的特殊性,使交易双方无法立即知道交易的结果,而必须在未来约定的时间内,看保险事件是否发生,然后,双方才能知道交易的最终结果。 (四)政府干预性大多数国家对保险市场都进行较严格的监管,如对保单格式、保险费率、责任准备金及资金投放等都有规定。所以说,保险市场具有浓厚的政府干预的特征。三、保险市场的要素任何市场都包括交易主体、交

3、易客体及交易价格等要素,保险市场也不例外。(一)保险市场的主体 1.保险商品的供给方。保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。2.保险市场的需求方。各种各样的客户构成了保险市场的需求方。3.保险市场的中介方。保险市场中介方又称市场辅助人,是指介于保险人和投保人之间,促成双方达成交易的媒介人。保险市场中介方主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人(二)保险市场的客体保险市场的客体就是保险商品。和一般商品不同,保险商品有着自己的特征。1.保险商品是一种无形的商品。2.保险商品是一种“非渴求商品”,即人们不会主动去购买的商品。(三)交易价格在市场经济条件下,价格起着不容置疑的重要作用,主要表

4、现在以下两个方面:第一,传递信息的作用,商品价格的高低反映了其供求状况。第二,激励作用。我们所说的保险价格,就是指保险费。保险价格有理论价格和市场价格之分在保险市场上,交易价格是最敏感的因素,它会深刻地影响供求双方。 四、保险市场的类型 当今世界保险市场共有四种类型:完全竞争型、垄断型、垄断竞争型和寡头型。(一)完全竞争型保险市场完全竞争型保险市场可以这样定义,即市场上存在众多保险公司,每个保险公司都能提供同质无差异的保险商品,任何公司都能自由进出市场,所有公司都是价格的接受者,并掌握充分信息。完全竞争型保险市场是一种理想状态的市场,它能使各种保险资源配置达到最优化。 (二)垄断型保险市场垄断

5、型保险市场是指细分的市场由一家保险公司操纵,市场价格由该公司决定,其他公司无法进入保险市场。垄断型保险市场还可分为两类:一类是专业型完全垄断模式，指在某一地区内,存在两家或两家以上的保险公司,每个公司专营一种业务,各业务间不交叉,以保证其在细分市场上的垄断地位; 另一类是地区型完全垄断模式，指在一国保险市场上,存在着两家或两家以上的保险公司,每个公司垄断该国内某一地区的保险业务,各保险公司的业务不得向彼此地区渗透。在垄断型保险市场上,价值规律无法充分发挥作用。各种资源配置扭曲,市场效率低下,投保户远远不能达到效用最大化。 (三)垄断竞争型保险市场垄断竞争型保险市场和完全竞争型保险市场比较接近,

6、在这种市场中,存在着若干处于垄断地位的大公司和大量的小公司,各公司提供有差别的同类产品,保险公司能够较自由地进出市场,各公司之间竞争激烈。(四)寡头型保险市场寡头型保险市场比垄断竞争型保险市场的垄断程度要高,在这一保险市场中,只存在着少数几家相互竞争的保险公司,其他保险公司进入市场较难。 五、保险市场机制 (一)市场机制的一般原理市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。价值规律是商品经济的基本规律。它要求交换要以价值量为基础,实行等价交换,商品的价格由价值决定。由于受供求关系影响,价格一般以价值为中心,围绕价值上下波动。供求规律体现的是供给和需求之

7、间的必然联系。一般的,供给总是随着需求的变化而变化。需求旺盛,供给将增多,需求乏力,供给将减少,双方常处于一种非均衡状态,但从长远来看,供给和需求是相等的。竞争规律是市场活动的典型规律。竞争包括生产者之间的竞争、消费者之间的竞争以及生产者和消费者之间的竞争。在流通领域,价格竞争是竞争的主要形式;在生产领域,竞争主要体现在生产资金的投放方面,即资金总是从利润率低的部门流向利润率高的部门。(二)保险市场机制的作用价值规律的主要作用就是合理配置保险资源。供求规律是流通领域内的重要规律,它对保险市场的作用在于能够通过保险商品的供求关系,影响其价格。尽管供求状况能在一定程度上影响保险价格,但它并不是决定

8、价格的唯一因素。实际上,危险发生的概率是决定价格的一个内在因素。另外,在保险精算过程中还要考虑许多因素,如预付保险费可能的投资收益,保险公司的营销和管理成本等。竞争规律则是市场经济中的重要规律,通过竞争规律,保险市场中将形成一套优胜劣汰机制,使保险资源的单位效益达到最大化。保险企业的目的是追求利润最大化,这是在和对手的竞争中实现的。价格竞争是竞争的重要手段。除了价格竞争外,还有服务竞争、险种竞争等。六、保险市场的分类 (一)财产保险市场与人身保险市场按保险承保的标的划分,保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场。财产保险市场是保险市场的重要组成部分,在这个市场上,保险公司承保的标的是各种财产,

9、包括物质形态的财产、民事损害赔偿责任、信用。该市场又可分为财产保险市场、责任保险市场、信用保证保险市场。人身保险市场上,保险公司承保的标的是人的生命和身体健康。人身保险市场又可分为人寿保险市场、意外伤害保险市场、健康保险市场等。(二)国内保险市场与国际保险市场按照保险活动范围来划分,保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场。国内保险市场可再分为地区性保险市场和全国性保险市场。国际保险市场是指由于保险人跨国经营保险业务而形成的市场。国际保险市场可细分为区域性保险市场和全球性保险市场。(三)原保险市场与再保险市场按照保险交易的层次,保险市场可分为原保险市场和再保险市场。在原保险市场上,投保人和原保

10、险人直接进行交易,原保险人承担全部危险责任,原保险市场可分为国内原保险市场和国际原保险市场。在再保险市场上,原保险人把其所承担的部分或全部危险责任转移给再保险人,再保险市场可分为国内分保市场和国际分保市场。(四)自愿保险市场与强制保险市场按保险实施的方式划分,保险市场可分为自愿保险市场和强制保险市场。在自愿保险市场上,投保人能够决定是否投保,保险人能够决定是否承保以及以什么条件承保。然后,双方在自愿平等的基础上,签订保险合同,确定权利义务关系。在强制性保险市场上,政府常以法律的形式对有关问题加以规定,个人没有选择的余地,必须参加保险。第二节保险人 由于各国具体国情的差异,使得各国保险人的组织形

11、式不尽相同。综合来说,有保险股份有限公司、相互保险与合作保险组织、个人保险组织、政府保险组织等主要形式。其中占主体地位的是保险股份有限公司。知识框架知识框架一、保险股份有限公司二、相互保险组织与合作保险组织三、个人保险组织四、政府保险组织一、保险股份有限公司 保险股份有限公司是当今世界上经营保险业的主要组织形式。它占据了世界保险市场的一大块份额。保险股份有限公司以营利为经营目标。其经营机制和其他行业中的股份有限公司一样,由投资者购买该公司的股份,成为公司的股东,组成股东大会,推举董事会负责经营,董事会任命经理层管理公司的日常事务。这样完成出资者的所有权和公司法人的经营权有效分离,实现现代企业制

12、度所必需的出资者与经营者之间的委托代理机制。股份有限公司的形式之所以被世界各国广泛采用,是因为其具有较多优点:1.这种组织形式是成熟的现代企业组织形式,产权关系明确,运营效率高。2.通过股份制能够集聚大规模的资本,可以开展大规模的保险经营活动,广泛地分散危险,充分发挥大数法则的作用,极大地提高公司的财务稳定性,为被保险人提供更多的保障。3.采用固定费率制,排除了被保险人的追补义务,使其心中没有顾虑,这有利于公司的展业。4.股份有限公司拥有众多的专业人才,极大地提高了公司的经营、管理水平,对市场需求能够作出迅速的反应,能够开发出具有市场潜力的险种。5.股份有限公司通常通过独立的代理人和经纪人出售

13、保险,使得被保险人的利益得到更确切的保障。同时也促进了保险业的竞争,使行业整体服务水平不断提高。然而,与合作保险机构相比,股份有限公司也有以下局限:1.由于股份有限公司以营利为目的,其所提供的保障范围将受到限制,只限于大多数被保险人所必需的而且又负担得起的险种,以使经营该业务的保险人在扣除各项费用支出后能赚取适当利润。因此,像农业保险等,在没有政府补助的情况下,一般不会列入股份有限公司的经营范围。2.股份有限公司对危险的控制十分严格,如对被保危险项目的选择过于挑剔,对给付条件加以过多限制,使被保险人难以得到足够的保障。3.相对于合作保险机构来说,股份有限公司的费率过高,因为股份公司要将中介人的

14、佣金、股东的利润一并打入保费中。二、相互保险组织与合作保险组织 相互保险与合作保险均是组成保险市场的重要部分。相互保险组织(包括相互保险公司与相互保险社)、保险合作社与股份有限公司保险组织的主要区别在于:第一,就保险股份有限公司而言,保险人与被保险人完全分离,被保险人不得参与保险公司的管理;而相互保险和合作保险中的被保险人就是保险人,它为全体投保人所有,投保人能参与管理。第二,保险股份有限公司常采用固定费率制,而相互保险和合作保险机构的收费方式则有多种。(一)相互保险公司相互保险公司是由投保人参与设立的法人组织,它的经营目的不是为了获利,而是为了给投保人提供低成本的保险。相互保险公司采取以下几

15、种方式收取保费:1.预收保费制。它是在签订保单合同时,保险公司就先收足保费。终了时,保费如有盈余,便分给投保人,或者留存公司。2.摊收保费制。签单时,保险公司收取足够的保费,以应付公司的相应开支,如若不够,投保人须在确定的限额内补缴3.永久保费制。它是指一次缴纳保费后,保险合同将永远有效。在这种收费制度下,投保人所需缴纳的保费一般数额很大。但在一定期限内,投保人可从公司盈余中分取红利。相对于保险股份有限公司而言,相互保险公司的特点有:第一,相互保险公司的投保人与股份公司股东相似(相互保险公司并没有股东)。第二,相互保险公司遵循合作分红的原则,在其财务报表中,没有股本,只有盈余。第三,相互保险公

16、司的最高权力机构是由全体会员组成的代表大会,从代表大会中产生董事会。(二)相互保险社相互保险社是保险组织的原始形态,一般规模很小,它是指某一行业的人员为了规避同类灾害造成的损失而组织起来的保险机构。如果其中某一成员遭受保险事故而受到损失时,由全体成员共同分摊。相互保险社的经营很简单,保单持有人即为该社社员,各保单的保险金额没有高低之分,因而每人都有相同的投票权选举理事及高级职员。相互保险社在收取保费时,并不经过数理计算,而是按具体损失额来分担。相互保险社有以下特征:1.保单持有人即为该社社员,社员之间相互提供保险。2.相互保险社没有股东,其经营资金来源于社员缴纳的分担金,各保单的保险金额也没有

17、高低之分。3.社员均能参与相互保险社的管理活动,每人都拥有相同的投票权,一般情况下,保险社设若干专职人员,专门负责保险社的日常事务。(三)保险合作社保险合作社是人们根据自愿的原则集股设立的保险组织。和其他合作保险机构一样,保险合作社是非营利性的保险组织。保险合作社采取固定保费制,一经收缴,便不再追加。保险合作社和相互保险社之间是有区别的:1.相互保险社没有股本,而保险合作社则有由会员缴纳的股本。社员也是股东,能够参与保险社事务的管理。2.相互保险社与社员的关系不具有长期性,一旦双方合作期满,社员就能退出相互保险社。而保险合作社与社员之间的关系则是一种长期的关系,社员认缴股本后,即使不利用保险合

18、作社的服务,也能与之保持联系。(四)交互合作社交互合作社是存在于美国的一种保险组织形式。它与相互保险公司的相同之处在于:两者都是为投保人提供低成本的保险,而不是为了争取利益。它与相互保险公司的不同之处在于:1.相互保险公司是法人组织,而交互合作社则不是,因此,在设立交互合作社时,不需要筹足法律所规定的最低资本金。2.相互保险公司是由董事会和高级管理人员负责其日常事务,而交互合作社则由委托的代理人管理,代理人的权利由社员规定,其报酬来自于保险社的保费收入。三、个人保险组织 (一)劳合社英国伦敦的劳合社是世界上最大、历史最悠久的保险机构。劳合社主要具备以下几种职能:第一,收集全世界的有关保险资料并

19、对危险损失作出完整记录;第二,帮助其成员处理理赔事务,监督各地区的救难与维修工作;第三,为会员提供进行保险交易的场所;第四,制定保险交易规则,仲裁纠纷,开发新险种,并为会员寄送保险单。劳合社拥有众多的成员,这些成员能够利用劳合社进行保险经营活动,劳合社的成员可分为以下几种:1.承保会员。2.非承保会员。3.年费会员。4.准会员。劳合社的会员除经营一般险种外,还经营许多特殊的险种。劳合社无所不包的经营范围,至少有两个好处:第一,在其他保险企业购买不到的险种可在劳合社买到,这极大地增强了它的竞争能力;第二,劳合社总是能够开发出新的险种,这吸引了其他保险企业竞相模仿,往往产生良好的社会效果和经济效果

20、,从而推动了保险业的发展。劳合社的交易有严格的自律机制,类似于我们常见的股票交易所的形式。承保会员常常通过辛迪加的形式来进行经营活动。劳合社之所以享誉世界数百年,重要原因之一就在于它有一套完备的财务制度。(二)美国纽约的保险交易所纽约的保险交易所是类似于劳合社的保险机构,其业务采取了与劳合社相似的做法,是为了与劳合社市场相抗衡而成立的,但由于纽约保险交易所的成员不负无限责任,它们的责任只限于作为成员所必须拥有的资金,而且纽约交易所并没有像劳合社那样对其成员进行严格的管理,它所承担的业务也是其他保险组织不愿承担的高风险业务,因此,其资信、经营状况远不如劳合社。四、政府保险组织 政府办保险一般来说

21、出于两种缘由:一是提供商业保险人及其他保险人不愿提供或无力承保,而社会又急需的险种。二是出于整个国民经济政策的考虑,由政府独家经营保险业,防止外国资本掌握本国的保险市场,这在发展中国家常常可以见到。该类组织通常都类似于政府机构,其管理体制一般是行政式的,由国家的立法对其承保范围、承保对象、保障程度作出规定,强制承保。在我国,2009年修订后的保险法中取消了对保险公司组织形式的限制,但目前市场上仍存在国有独资保险公司。 第三节保险市场中介 保险市场中介是指介于保险人之间或保险人与保险客户之间专门从事保险业务咨询与招揽、危险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动,并从中依法获取佣金或手续费的企业或个人。保险市场中介主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。知识框架知识框架一、保险代理人二、保险经纪人三、保险公估人一、保险代理人 保险代理人是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为其办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的企业或者个人。保险代理人的权限通常在代理合同或授权书中予以规定,一般包括招揽与接受业务、收取保险费、勘查业务等。保险代理人必须具备法律规定的条件,经过考核和政府