我的未来不是梦

1、百度文库好好学习，天天向上第三方支付研究：风险控制与监督分析摘要：近年来，随着电子商务的不断发展，第三方在线支付的模式在消费者中越来越流行。由于其便捷，可靠和安全的特性，它已经成为在线支付的主流模式。随着第三方在线支付的迅速发展，它已经吸引了各界人士的关注。同时，大家也将关注的焦点放在了第三方支付平开的风险。在此论文中，作者将介绍第三方在线支付的发展现状，并在此基础上通过情况分析及列表进一步讨论其操作过程中的风险和监督。为了防止和控制第三方支付的风险，我们应该彻底研究第三方支付的市场并从各个方面思考。只有当所有相关部门协同合作，才能建设健康稳定的发展趋势。1 .简介第三方在线支付是一种新型在线

2、支付形式。在其发展初期，在线支付较多在交易者与银行间使用。由于银行向个人提供的在线直接支付服务成本高，社会信用体系不完善，信用低，风险高，双方的利益都不能有效保证，这正限制了在线支付的发展。为了解决在线支付的这些问题，第三方支付应运而生。第三方在线支付是在原本的三方运营基础上加入了第四方一第三方平台。所以在支付过程中包含了四个参与者，即买方，卖方，银行和第三方平台。第三方在线支付平台起到了一个中间人的作用，降低了银行服务的成本，同时也消除了交易双方的不信任。与其他的支付方式相比，第三方支付有着以下四个特点。第一，提供安全可靠的服务。与网上银行连接，第三方在线支付通过一系列安全证书和数字签名实现

3、了网上银行的数据加密传送，并确保了客户帐户转移的安全性。第二，节省了支付成本。通过与许多银行的合作，第三方在线支付提供了统一的应用接口，使顾客不必登录银行专属渠道，而是在同一个支付平台上完成不同银行的转账。这种高效的支付模式节省了成本，也带来了更多社会价值。第三，信息资源的整合。将交易各方统一，为电子商务的现金流，信息流及物流的活动提供了统一的解决方法。第四，适应中小微型企业。在初期，中小微型企业在线交易时使用网上银行或汇款形式。但它们由于资金和技术问题被局限。从每个银行接收支付是很困难的，但是使用第三方在线支付是更为便捷的方法。基于第三方在线支付的多种优点，如今在中国其发展非常迅速。支付宝、

4、财付通和盛付通是中国在线支付的领导企业。它们与大型电子商务网站的紧密结合使它们发展地更快更强大。至于CUP,快钱，汇付天下等是由金融性支付企业领导的，关注于产业需求并发展产业应用，至今已取得了不错的成绩。2 .中国第三方在线支付发展现状第三方在线支付市场如今已有50家企业机构，其中有20家享有较高知名度。中国第三方在线支付交易额已达到10105亿元，打破了一万亿元大关，较2009年增加,实现了年度翻番。第三方在线支付h.场呈现高度集中，支付宝占据了,半个市场的份额，财付通和快钱分别占据第二第三位。从表1可以看出我国2011年第三方在线支付交易额将达到17200亿元，在将来的几年里交易额将继续迅

5、速增长。运营商的市场份额支付宝在2003年由淘宝的兴起而发展，位居市场份额首位。在2010年，支付宝占据了%的市场份额，再次超越了其他运营商，排在第一。财付通拥有%的巾场份额，位居第二：快钱拥有，位居第三：汇付天下拥有,位列第四。这四个运营商处在第一阵营，总市场额达到了。从某种程度而言，我国的第三方在线支付市场处在寡头垄断的阶段，第一阵营以外的运营商在短期内无法以此生存。支付宝能在市场中长期占据首位是因为淘宝网的高效运营。一方面，淘宝是中国最大的在线交易平台，它为支付宝提供服务；另一方面，支付宝支持淘宝保持良好的运营状态。如今，不仅仅是淘宝，许多其他商家也使用支付宝作为支付方式，其使用者覆盖了

6、所有在线交易领域。运营商的差异化策略支付宝创立于2003年10月，依靠强大的企业资源淘宝，如今拥有广泛的使用基础，支持平台多样化并应用与各类产业。财付通创立于2005年，作为腾讯的在线支付平台，与腾讯的拍拍网做了很好的结合。快钱创立于2004年，是最独立的第三方在线支付运营商之一，主要服务于具有快速安全的统一在线支付服务的企业或个人.第三方在线支付市场是相对集中的产业。第一阵营的四家运营商几乎占据了市场份额的就成，并呈现一种统治趋势。营业额领导的运营商在企业以及消费者方面都存在许-1百度文库-好好学习,天天向上多竞争。在这一点，无论是大型还是小型运营商利用企业模式的差异来更好的适应市场是不错的

7、权宜之计。表1.主要差异化策略（产业）运营商2009年策略2010年策略支付宝航空，外部企业间电子商务，正常支付航空，保险，直接行销财付通航空，电信预付，信用卡航空快钱保险，教育，信用卡保险，教育，信用卡企业内差异化也存在激烈竞争。所以为了在市场中占据有利位置，产业开发是不可避免的。一些第三方在线支付运营商开始为垂直产业提供服务，例如支付宝与日本的Tenso合作，为其国际物流业务提供清算服务：快钱为企业集团提供清算制度：还有许多主流商业银行，合资企业和一些公司提供电子商务平台。各自运营的差异化策略会带来更多消费者，同时也使在线支付机制更加成熟。3 .第三方在线支付风险分析第三方在线支付是近几年

8、新兴的产业，其风险是错综复杂的。获得统计数据并确定其风险需要很长一段时间。通过情景分析和列举法，我们对第三方在线支付存在的的风险做了综合分析，并列出了以下几个主要风险：法律风险如今中国第三方在线支付的法律风险主要反应在两个方而。第一，业务性质不清晰。第三方在线支付服务供应方所面临的最大风险就是其法律性质和模糊的运营范围。其服务经营范用趋向于和银行业结合，但还未成为银行业的调控措施。第二，法律责任模糊。中国尚未出台明确的在线支付法律，一旦在线交易双方产生纠纷，很难为法律所保护。金融风险资本沉淀风险由于第三方在线支付平台通常采用延迟支付，即买家的资金会首先转移到第三方账户，然后由第三方保管，当买家

9、受到货物并确认支付后，资金将由第三方转移给卖家。-3百度文库好好学习，天天向上随着在线交易在规模及用户人数上都在继续增长，大量资金被存入。这些沉淀资金并不遵从法律限制的资本需求，这使得资本沉淀风险上升。现金风险有些第三方在线支付交易并不根据实际交易进行。第三方支付会为信用卡现金支付提供违法渠道。流动性风险第三方在线支付运营商及其用户而临的流动性风险主要源于其他产业激励的竞争以及较低的利润率。如果卖方不在预期时间内接收第三方保存的沉淀资金，那时第三方支付商将流动短缺，卖方将遭受流动性风险的影响。虚拟货币风险例如，腾讯的Q币曾经以1、=元人民币交易，并且财付通平台为Q币开发了一整个系统。Q币可以用

10、来手机充值等等。在这一点上，电子货币起到了一种硬性货币的作用。市场风险如同其他市场一样，第三方在线支付市场也存在风险，例如价格，竞争，分配及其他市场风险，根据MichaelPorter的五种力量模型分析，得出了以下的竞争关系。此模型中给出了五种竞争力来源，分别是供应商和买家的议价能力，现有竞争对手，潜在竞争对手以及替代者的威胁。第三方支付市场的运营者们正通过价格战来站稳脚跟。许多运营商采取免费服务的策略。如今的运营商不具备议价能力，一旦出现服务过失则会导致客户流失的风险。银行必然对第三方在线支付的存在有所作用。如果银行拒绝合作，不提供银行网络接口，第三方支付运营商将难以生存。虽然如今第三方在线

11、支付巾场是由少数几家垄断的，但长远来看，银行及其他企业将发展自己的电子商务第三方支付平台，这将会给第三方在线支付运营商带来风险。同样还有一些第三方支付以外的服务选择项例如直接银行缴费，邮政划拨，货到付现等服务，在某种程度上这些服务项目都是在线支付的竞争者。第三方支付企业越来越多，但不幸的是它们似乎都是类似的企业。市场竞争必然会引发不正当竞争手段，从而导致相关企业不必要的威胁。信用风险信用风险也称违约风险，主要指在交易过程中，合同方买家，卖家，第三方以及银行未能履行经济风险损失的义务。买家或者卖家的违约将导致第三方运营的成本损失以及其他风险。第三方支付运营商的违约则将损害买方和卖方的利益。卖方的

12、违约主要是未能在协定时间内提供买方货物，这回给第三方及买家同时带来时间与金钱的损失。银行违反合同则会导致结算的延迟，进一步导致清算风险。交易任何乙方的违约都会带来不必要的风险，所以在中国建立健全的信用体系是非常重要的。运营风险根据巴塞尔第二协议的定义，运营风险是指由损失风险直接或间接引起的用户及运营商相关的违法或不当运营以及不良业务。一方而，第三方支付平台尚未建立起综合的安全监管系统：在线支付安全成为了一大重要问题。另一方而，第三方支付平台没有统一流程，用户的疏忽，内部员工的违规等都会引发运营风险。4 .中国第三方在线支付风险的控制及监管分析第三方在线支付的管理现状对于一个产业的健康发展，综合

13、监测是十分必要的。就第三方支付的市场准入，中国人民银行在2005年发布的电子支付条例一中明确指出国内银行业金融机构可以应用此条例于电子支付服务，但是第三方在线运营商不在其对象范闱内。2005年10月，中国人民银行支付与结算公司发布了“支付与结算组织管理方法-5百度文库-好好学习,天天向上（征求意见草案）工条款第2条指出：所谓支付与结算组织要依据相关法律法规以及中国人民银行办事处制定的条例，向法人团体成员提供支付与结算服务。所以，对于这类非银行机构，第三方在线支付企业的电子支付扩张要加强管理监督。支付与结算协会2009年召开的预备会议决议要求在支付结算业务中涉及的第三方支付及其他非金融机构进行注

14、册。2009年间7月，注册工作基本完成。中央银行称下一步将将为第三方在线支付平台发布营业执照。2010年6月，中央银行发布非金融机构支付管理办法，符合进入资格及制定相关法规的责任。2010年12月初，非金融机构支付服务条例发布，明确了第三方支付企业申请相关金融服务业务支付资格以获得最终解释权政策。2010年12月，中国人民银行公布了17家申请支付业务执照的第三方支付企业，这意味着这项政策进入了实质性执行阶段。监管机构的管理策略对于中国第三方在线支付的监管应该基于已有现状，并考虑可行性及效率性。市场需求要求第三方现在支付平分的业务创新以及阶段监控的灵活性。加强法律政策由于第三方在线支付企业是盈利

15、组织，所以在业务过程中存在其固有的业务风险。再加上其现金流，一系列的负面外在影响必须通过管理和法律监督来约束。在监管过程中，我们必须事后县明确管理机构，中国人民银行，信息产业及商业的管理，税务局都应明晰各自的管理作用。与顾客的法律关系如今，顾客及第三方支付平台应用的是现有的合同法及侵权法的法律条款。合同中只有第三方企业单方面有权利制定合同条款，这是不合理的。需要引入相关法律来保证交易公平。创建良好信用环境网在网络交易中，我们有必要考虑卖家的诚信信用以避免不必要的损失。第三方在线支付企业正在进入电子商务市场，与此同时他们也应该保有良好网络诚信。第三方在线支付业务风险的控制策略-6百度文库-好好学

16、习,天天向上第三方在线支付平台在电子商务中有着关键作用：其风险会直接影响在线支付正常活动的规模。第三方必须增强他们的竞争力，提高市场接受度。为了达到服务目标以及多样化服务管理，他们必须加强企业合作连接及整合。第三方在线支付技术存在的问题主要关于数据库，传送，交易和许多其他安全问题。企业应该开始发展新的安全技术来防止可能的安全风险。第三方在线支付企业应该为用户提供更便捷安全的证明模式，提高员工质量，降低操作风险。银行在第三方在线支付市场的风险规避无论第三方在线支付是主导者还是重要参与者，银行都需要加强其风险规避。根据相关法律法规，在线支付服务要提高安全监管措施。作为主体，银行严格执行国家政策法律

17、，但还需加强提高他们的安全水平，加固其硬件环境及软件平台，同样加强帐户认证。作为一个参与者，银行应该着重关注第三方在线支付平台的实力与信誉，以选择最好的合作伙伴。第三方在线支付用户的风险规避第一，用户应理性选择支付平台。虽然银行及监管当局己经为在线支付采取了一定措施来规避交易风险，但用户在交易中仍然要确保选择诚信度和安全性高的支付平台。第二，用户应该增加自己的网络交易安全意识，通过安全的网络渠道我们可以降低帐户信息盗窃的可能性。5.总结支付一直以来都是电子商务中为人关注的部分，第三方在线支付较好地解决了电子商务中的高成本和信用机制缺乏的问题。第三方在线支付对于微小型企业是不可或缺的，同样也是一种便捷高校的支付手段。从某种程度而言，第三方支付市场在经济社会发展中起到了一定的积极作用。虽然第三方在线支付有有许多有点，但是我国