哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现

1、哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 摘 要 目前在国际上小额信贷业务的发展已经相对成熟,已经形成了以小额信贷公司为主体,商业银行和政府非营利组织为补充的经营运作体系。我国的小额信贷业务还处在发展和推广时期,还属于起步阶段,哈尔滨银行重庆分行,作为地方性城市商业银行的跨区域省(直辖市)一级分行,信贷系统的设计和功能实现相对实际工作需求均存在较大缺失和不足。本文力求通过比较国内先进的国有银行、股份制银行的信贷系统,提出完善哈尔滨银行重庆分行信贷体系建设的建议,为了实现科学化、现代化管理,提高小额信贷业务管理的效率和质量,迫切需要开发一个完整的贷款管理系统,以减轻工作人员的劳动强度、提高工作

2、效率,保证贷款过程中数据的准确性和完整性。 同其他业务相比,小额信贷业务对批量的数据采集、处理及痕迹化管理的需求强烈,为了满足这一核心需求,本系统基于 JDK1.5 以上,采用 Ofbiz + Spring + jQuery + DWR 技术框架,其中:Spring 应用于数据库实体操作、反射机制等;Ofbiz 主要应用于 MVC 结构,实现前后端交互时的 Servlet 控制;DWR 和 jQuery则实现前端的界面展示和前后端的操作交互。通过本系统的设计与实现,能够替代现有的信贷人员手工管理贷款的现状。能够大大降低管理成本,提高工作效率,更好服务于小企业。本系统实现了小额信贷业务管理工作中

3、涉及的常规业务数据处理的相关功能模块,实现了对小额信贷业务的五级分类、账务处理,使用JasperReport 和 iReport 技术实现了较为完善的报表管理功能,取得了较好的分析效果,并应用到了具体实践中。 本系统是为了支持银行小额信贷业务的发展,提高精细化管理水平,提升小额信贷业务在可持续、降收益率、风险、竞争力等方面的管理水平,逐步实现小额信贷业务规范化、标准化、流程化,为适应短、频、快的小额信贷业务发展,提高从业人员的工作效率和增强风险控制能力而研发的。 本论文完成的小额信贷业务管理系统的需求分析、设计与实现过程,并经过系统功能测试和系统性能测试达到了设计目标要求,并在银行得到应用,取

4、得较好的效果。同时本系统的数据标准是按照人民银行个人征信数据标准而设计开发的,通用性较好,为日后个人征信及客户分析、风险管理奠定了良好的数据基础。 关键词:小额信贷;五级分类;AjaxAbstract Nowadays, the development of petty loan service in the international market has become relative mature and formed an operation system which takes micro-credit as main body, and business bank and gove

5、rnment non-profit organization as the supplement. Chinas micro-credit service is still under development and generalization stage, i.e. the initial stage. As for Chongqing branch of HR Bank, which serves as the first-level trans-provincial municipality directly under the General Government branch of

6、 local urban business bank, there are large deficiency and insufficiency relative to the demand in the real work in the large deficiency and insufficiency relative to the demand in the real work. This study strives to provide suggestions to improve and perfect the credit system of Chongqing branch o

7、f HR Bank by the comparison of credit system of domestic advanced state-owned bank and joint-stock bank. In order to realize scientific and modern management, and improve the efficiency and quality of micro-loan service, it is urgent to open up an integrated loan management system so as to ease labo

8、r work strength, improve work efficiency and assure the accuracy and completeness of data in the credit process The system is based on JDK1.5, using Ofbiz + Spring + jQuery + DWR technology framework, of which: Spring is applied to the database entity operation and reflection mechanism; Ofbiz is mai

9、nly used in MVC structure to achieve the Servlet control of front-end and rear-end interaction; DWR and jQuery are to achieve front-end interface display and operation interaction of front-end and rear-end. With the design and implementation of this system, we could replace the status of existing ma

10、nual management of loan by lending officer, which can significantly reduce management costs, improve efficiency and provide better service for small enterprises. This system achieves conventional business data processing-related function modules involved in the micro-credit service management, and r

11、ealizes the five-class classification and accounts processing of micro-credit services, and achieves a more complete report management function using JasperReport and iReport technology, which obtains goodanalyzing results and has been applied to a specific practice The system is designed to support

12、 the development of micro-credit service in banks, raise the fine management level, improve the management level of micro-credit service in aspects of sustainable development, reduction of rate of return, risk, competitiveness, etc so as to gradually realize the normalization, standardization and st

13、reamlining, meet the short, frequent and fast development of micro-credit services and improve the efficiency of employees and enhance risk control ability The paper completed the requirements analysis, design and implementation of micro-credit service management system, achieved the design objectiv

14、es and requirements after the system functional testing and performance testing, applied in the bank and achieved good results. At the same time, the data standards of the system is designed and developed based on the People's Bank personal credit data standards, with good generality, and laid a

15、 good data base for personal credit and customer analysis, risk management in the future Key Words: micro-credit, five-class classification, Ajax 目 录 第 1 章 绪 论1.1 课题的背景及研究目的1 1.2 与课题相关的国内外研究综述2 1.2.1 国内现状.2 1.2.2 国外现状.3 1.3 本课题研究的主要内容5 第 2 章 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统需求分析 2.1 系统业务需求.6 2.1.1 业务描述.6 2.1.2 业务角色.8

16、 系统功能需求9 2.2.1 基础业务管理10 2.2.2 贷前业务管理 11 2.2.3 贷中业务管理13 2.2.4 贷后业务管理14 2.2.5 角色权限管理15 2.3 系统性能需求.16 2.4 本章小结16 第 3 章 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统功能设计3.1 数据库整体实体关系设计.17 3.2 基础设置模块设计.21 3.3 客户管理模块设计.22 3.4 贷前管理模块设计.26 3.5 合同管理模块设计.29 3.6 抵质押物管理模块设计32 3.7 贷款管理模块设计.33 3.8 结息管理模块设计.36 3.9 风险管理模块设计.38 3.10 五级分类模块设计40 3

17、.11 本章小结.42 第 4 章 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的实现 4.1 系统总体设计.43 4.1.1 系统总体功能结构.43 4.1.2 系统技术架构44 4.1.3 系统网络拓扑结构.44 4.2 系统采用的关键技术.45 4.2.1 主要技术框架.45 4.2.2 JasperReport 报表打印组件.46 4.2.3 开发环境.46 4.3 客户管理模块的实现.47 4.3.1 前台页面实现.47 4.3.2 业务逻辑的实现.49 4.4 贷前管理模块的实现.49 4.4.1 业务逻辑的实现.49 4.4.2 页面展示.50 4.5 合同管理模块的实现.50 4.5.1 业

18、务逻辑的实现.50 4.5.2 页面展示.51 4.6 抵质押物管理模块的实现.51 4.6.1 业务逻辑的实现.51 4.6.2 页面展示.52 4.7 贷款管理模块的实现.52 4.7.1 业务逻辑的实现.52 4.7.2 页面展示.53 4.8 结息管理模块的实现.54 4.8.1 业务逻辑的实现.54 4.8.2 页面展示.54 4.8.3 贷款结息算法55 4.9 风险管理模块的实现.56 4.9.1 业务逻辑的实现.56 4.9.2 页面展示.56 4.10 五级分类模块的实现.58 4.10.1 五级分类算法的实现.58 4.10.2 页面展示60 4.11 报表管理模块的实现.

19、60 4.11.1 贷款汇总查询.60 4.11.2 十大贷款查询.61 4.11.3 五级分类汇总.61 4.12 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统测试62 4.12.1 系统功能测试62 4.12.2 系统性能测试64 4.13 本章小结.65 第 5 章 结论参考文献69 致 谢. 71 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 第 1 章 绪 论 1.1 课题的背景及研究目的 哈尔滨银行重庆分行,作为地方性城市商业银行的跨区域省(直辖市)一级分行,信贷系统的设计和功能实现相对实际工作需求均存在较大缺失和不足。本文力求通过比较国内先进的国有银行、股份制银行的信贷系统,提出完善哈尔滨银行重

20、庆分行信贷体系建设的建议,以便能够对解决哈尔滨银行重庆分行小额信【1,2】贷风险问题和提高哈尔滨银行竞争能力提供帮助 。 小额信贷业务对批量数据采集、处理及痕迹化管理的强烈需求,这个是在设计与实现哈尔滨银行重庆分行小额贷款系统时需要重点考虑和优先解决的首要问题。此外,同部分地方性城市商业银行类似,哈尔滨银行重庆分行在小额信贷系统的操作中还存在以下三个方面的问题: (1)信息归集困难:采用由于手工业务处理或多个应用系统业务处理的方式,由于系统之间没有很好的耦合,而造成的信息孤岛,具体表现为信息不对称,业务信息与财务信息相对孤立,信息分散于多处。 (2)信贷档案信息难以管理:现状为无法实现信贷业务

21、活动与客户档案信息的动态信息关联查询;无法实现客户信贷档案与客户信贷业务的实时更新;无法实现实时更新的客户信贷档案信息在信贷业务活动中的关联展现。 (3)统计分析板块缺失:在收集信息有限且时效性难以保证的环境下,银行在信贷系统的设计上存在名下的统计分析板块缺失。而在实际工作中,相比较于基本信息,对于基本信息的二次处理,即通过统计和分析的方式提取有益的数据、比率对于银行决策层和执行层的实际工作意义更为重大。 基于上述实际情况,从实际工作需求出发,本文力求探究在哈尔滨银行重庆分行的小额信贷系统的设计和实现方面提出具备改进性和可操作性的解决方案,以实现信贷系统在以下几个方面的全面提升: (1)实现深

22、化管理,整体提升; (2)实现贯穿业务,以点带面; (3)构建综合业务信息平台; (4)满足自定义、个性化设计; (5)采用面向服务(Service-Oriented Architecture,SOA)架构,满足不断扩展的业务;(6)实现数据安全,多重保护。 从哈尔滨银行重庆分行信贷系统升级中提取可借鉴性的优点,进而可以推广至哈尔滨银行全行的系统中,从而全面提升哈尔滨银行在同业中的核心竞争力。 1 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 1.2 与课题相关的国内外研究综述 1.2.1 国内现状 我国的小额信贷业务还处在发展和推广时期,还属于起步阶段,由于贷款种类相对特殊,其可借鉴的经验和业

23、务操作流程不是很多,在实际应用中小额信贷【3】方面的管理系统相对较少,系统设计架构和管理功能还有很多地方需要完善 。 改革开放以来,在社会经济发展上我国取得了举世瞩目的成就。但在分配方面,人们开始越来越广泛的关注城乡收入差距和地区收入差距不断扩大的趋势。研究表明,在金融中介不发达的时代或者国家,是否拥有一定的资本积累成为限制人们发展机会的一条鸿沟,许多拥有创业能力或某种生产技能但却缺乏资本积累的人,被排斥在经济增长轨道之外,无法分享到经济增长所带来的好处。但在较为发达的金融体系中,伴随着金融机构和工具的发展与创新,可得且适合的金融工具可以帮助那些拥有创业能力或某种生产技能却缺乏资本积累人,获得

24、发展【4】的机会 。 多年以来,作为金融结构的中心点,商业银行通过信贷活动对国民经济的发展发挥着巨大的影响力。国内金融业在外资银行进入之前竞争相对平缓,凭借着政策、规模、网点等优势,大的商业银行垄断着国内的信贷市场,这种垄断使他们有足够的余地来挑选客户,那些规模大、实力强、经营稳定、上升势头猛的大型企业成为了信贷业务的首选客户,对这些企业的贷款也成为商业银行的主要利润来源。但大型客户的贷款利差,由于外资银行进入、同业竞争加剧、金融脱媒趋势加快、国家产业结构升级、银行业的不断改革等原因,日益缩小,而对银行来说,维持这些客户的成本却在不断上升,因此在对大企业和大项目的信贷领域中银行的收益率明显下降

25、。要想提高自身的盈利能力,实现可持续发展,银行必须对其主体业务?信贷领域的利润来源需要进行调整,在积极争取大型企业客户的同时,需要开拓新的利润增长点。 与发达国家相比,我国的银行体系不尽完善。我国目前不缺全国性银行,也不缺大银行的分支机构,缺的是为非公有制服务的中小银行。进一步发展中小金融企业,解决中小企业融资难,是完善银行体系的关键。中国经济特别是处于融资劣势的非公有经济,迫切需要专门以中小企业为主体的非公经济为服务对象的中小银行,特别是地市级的城市商业银行应该填补这个空白。在这种情况下,小2 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 【5】额信贷业务逐渐产生并发展 。 作为一种可得且适合

26、的金融创新工具,小额信贷由于具有帮助低收入人群凭借自身潜力获得提高收入和摆脱贫困的机会的可能,近些年来在国际范围内获得越来越多的国际机构、社会公众和国际捐助者的关注,而一些发展中国家的政府甚至直接从政策上对其进行明确的支持。在当前城乡和区域收入差距不断扩大情况下,生活在中国中西部地区以及农村的广大低收入人群,以及为数众多的微小企业和个体生产者,都急需获得包括股本融资和小额信贷融资在内的,能促进其【6】发展的、适合的金融服务 。 近年来,国家对中小企业发展的关注和支持力度在不断增加,伴随着金融大环境的演变,中小企业市场正逐步转变为国内商业银行最为重要的细分市场,部【7】分中小银行甚至已经将发展中

27、小企业市场作为立行之本 。由此可见,商业银行间信贷系统的建设和实现,已经在激烈的同业竞争中扮演越来越重要的角色,从【8】某种程度上已经成为银行核心竞争力的重要组成部分之一 。 目前国内商业银行间信贷建设方面呈现参差不齐的局面:国有五大银行(中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、交通银行),都已建立了自身的信贷管理系统,在我国的发达地区,一些地方性银行也相继都建立了自己的信贷业务管理系统;部分商业银行将信贷业务管理系统与其自身的综合业务处理系统融合在一起,作为综合业务系统的一部分,全部或部分实现数据的集中管理,但是目前,我国大部分中西地区的地方性银行或担保机构未能建立自身的、完整的信贷【2,

28、9】业务管理系统,基本上都存在信息归集难、信贷档案信息管理难的问题 。当前很多商业银行已建立或正在建设的信贷系统的各种业务数据都是以营业机构为中心建立的,然而建立以客户为中心的管理模式是一个重要的发展趋势,信贷【1, 10】管理系统也需要以客户为线索进行管理 。1.2.2 国外现状 目前在国际上小额信贷业务的发展已相对成熟,已经形成了以小额信贷公司为主体,以商业银行和政府非营利组织为补充的经营运作体系。南美地区发展小【11】额信贷业务尤为突出,并且操作的要比我们国家成熟 。 至今,小额信贷作为一种新的扶贫手段已经获得了举世公认的成效,已经成功地帮助一些发展中国家中的贫困人口获得了基本谋生手段,

29、促进了社会的和谐3 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 【6】稳定,因此,联合国将 2005 年定为世界小额信贷年 。目前国际上小额信贷业务主要有以下几种方式: 孟加拉乡村银行模式:该银行是世界上影响较大的金融扶贫模式,其主要为贫困人口提供贷款、存款和一些非金融业务。其运行模式是通过连带责任和强制性存款担保来发放贷款。该模式被菲律宾、柬埔寨、印度尼西亚等发展中国家模【12】仿和借鉴 。 玻利维亚阳光银行模式:该模式是以捐款为资金来源的非营利性机构,主要通过提供培训和信贷服务来扩大就业目前已经被拉丁美洲其它 9 个国家借鉴和【13】模仿 。 印度尼西亚人民银行存信贷部模式:这是世界上为农

30、村提供金融服务的最大国有商业金融机构。该机构是以盈利为目标的金融机构,不承担对农民的教育、【14】培训等 。 拉丁美洲村银行模式:该银行是以村为基础的半正规会员制机构,其宗旨是使社区会员得到金融服务更加便利,最终目标是减少贫困。村银行规模较小,多与大银行或其他村银行联盟,以克服其存贷款受当地经济和规模制约的缺点。该【15】 模式有效的保证了村银行的资金流动性和贷款的偿还 。印度工业信贷投资银行模式:该模式是银行与微型金融机构合作,由银行直接同客户签订贷款协议,金融机构负责信息搜集和贷款的主要管理工作。这样即【16】降低了银行的成本,又分散了潜在风险最终实现多赢局面 。 德国国际项目咨询公司模式

31、:德国国际项目咨询公司是一家专门为微小企业贷款业务银行提供一体化咨询服务的公司,其管理理念是帮助合作银行建立劳动密集型的、稳定的客户经理制度,同时帮助银行培养一批高素质的信贷员。在这个模式下,客户经理是小额信贷业务的核心,他们在银行与客户之间起着桥梁的【10】作用 。 因为国家、地域、经济环境及监管政策等的不同,在处理小额信贷的具体操作环节会有很大的差异,但不论哪种模式,高水平的经营管理都是小额信贷机构获得成功的关键,完善的管理信息系统对于提高经营管理的效率非常必要,目前,各国小额信贷机构大多充分利用计算机网络开展业务,降低运营成本,改善运营【17,18】条件,提高效率和市场竞争力 。因此开发

32、针对小额信贷业务的、有效的计算机管理系统十分重要。本系统就所实现的功能方面而言,与国外系统没有可对应4 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 【19】和相对比之处 。 1.3 本课题研究的主要内容 随着信贷业务的不断发展,对内部的管理要求也在不断提高,只有运用先进的管理工具和手段,采用统一的信息化技术,才能对信贷业务实施全过程科学化、规范化的管理。对于本课题来说,首先要考虑和优先解决问题是小额信贷业务对批量数据采集、处理及痕迹化管理的强烈需求。本课题主要基于对哈尔滨银行重庆分行小额贷款系统的需求分析,对系统的设计与实现进行详细的研究。哈尔滨银行重庆分行小额贷款系统是以客户管理为中心,对客

33、户的各种贷款控制与管理,该系统应用涵盖:数据采集、统计归口转换、数据统计、数据分析、档案管理、公司评价等应用范畴。主要分为:业务监管平台和监管分析平台。 本论文的组织结构分为以下几个部分进行介绍: 第 1 章绪论,首先介绍了课题的背景及研究意义,阐述与课题相关的国内外研究现状,在此基础上介绍了本课题研究的主要内容。 第 2 章小额信贷系统需求分析,对哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统业务需求、功能需求及系统性能需求进行详细、全面的分析,为哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的最终实现打下良好的基础。 第 3 章小额信贷业务管理系统功能设计,介绍了系统的基础设置模块、客户管理模块、贷前管理模块、合同管理模

34、块、抵质押物管理模块、贷款管理模块、结息管理模块、风险管理模块、五级分类模块、报表管理模块等 10 个模块设计思想,其中重点介绍了前面 9 个模块的详细设计思想,为系统设计与实现做好充足的准备工作。第 4 章小额信贷业务管理系统的实现,阐述了系统总体功能架构及采用的关键技术,并对主要模块业务逻辑实现及页面展示进行了细致描述,最后还论述了从功能测试和系统测试两方面对系统进行的测试,经过测试,系统基本上满足了本课题的功能需求和性能需求。 最后一章结论总结论文的主要工作和实际意义,并针对系统需完善之处对未来工作研究方向进行了展望。5 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 第 2 章 哈尔滨银行

35、重庆分行小额信贷系统需求分析 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统是哈尔滨银行信贷管理系统的子系统,相对独立。本系统管理客户的基本信息、账务明细信息及合同、借据、还款情况、结息交易等贷款基本信息,与哈尔滨银行核心账务系统有账务接口,日间发生交易时会实时与综合业务系统通讯,将贷款发放、还款信息发送到核心账务系统,日终批处理时与核心账务系统进行两端的对账工作,检查是否出现单边帐等情况,同时会从核心账务系统提取自动扣款是否成功,以及扣款明细的数据到本系统中;与客户信息文件系统(Client information system,CIF)接口,提供客户信息数据。小企业贷款管理的目标是利用现代化计算机技术,集

36、中存储和处理小企业贷款业务数据,记录客户贷款状况实现贷款信息共享,保证账务与信息的准确性与一致性,提高小企业贷款工作管理水平,挖掘经营潜能,提高金融风险的防范能力,提高员工的工作效率,提高上报人民银行数据的质量与真实性,实现小企业贷款业务电子化管理。 小企业贷款面对的客户群体是一些小企业主、个体户、手工作坊主。这类客户群体普遍存在着规模小、资金少、由于没有大型的厂房和设备导致的融资难等特点。与此同时这些客户也同时存在着有较好的行业经验、对当地民风民俗非常【20】了解、对市场波动非常敏感、在经营地通常具有良好的社会关系网等优势 。在哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统设计的时候要充分考虑到这些不同于大

37、型企业的特点,使得小企业贷款能够达到在尽量扩大贷款总体额度的同时有效的控制风险。 2.1 系统业务需求 2.1.1 业务描述 (1)业务范围 主要业务为贷款,贷款业务按贷款方式分为信用、保证、抵质押贷款,按资金来源分为自营和委托。 (2)贷款基本程序 受理贷款申请?贷款调查?信用评价?贷款审查?贷款审议和审批?签订借款合同及办理相关手续?贷款发放?贷款监管?贷款收回?贷款总结评价 6 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 (3)贷款审批过程描述 受理贷款申请后,一般由客户部负责人指定客户经理对该笔贷款进行调查,并且调查一般由两人完成,客户部负责人需同时指定一名协办客户经理;客户经理调查完

38、成后应对贷款人进行信用评价,评估出贷款额度、利率、还款方式等;然后审查人进行贷款审查,对该笔贷款的额度、利率等提出建议;风险总监对该笔贷款进行审批,确定贷与不贷,超过风险总监审批权限的,首先提交贷款审查委员会审议通过,由总经理审批,确定贷与不贷。因此,小额信贷业务批量的数据采集、处理及痕迹化管理需求强烈。 (4)自动计算信用评价系数和授信额度 根据信用评价模板和授信额度计算公式自动计算信用评价系数和计算授信额度 (5)抵质押物相关权利凭证管理 抵押物产权文件、权利质押凭证交博达公司保管,质押实物由客户经理监管。 (6)贷后检查 对 30 万元以上的贷款应在放款后 5 个工作日内进行首次跟踪检查

39、;对公司类贷款、个体工商户及其他经济组织的贷款检查每月不得少于 1 次,出现重大问题应及时报告;对其它个人类贷款检查每 2 月不得少于一次。 (7)贷款到期提醒 分为内部人员提醒和外部人员提醒,内部人员提醒指每笔贷款到期前 10 天系统自动提醒客户经理即将到期的贷款,外部人员提醒指贷款前 10 天通过贷款到期提示书或 短信提醒贷款人和担保人。 (8)不良贷款管理 借款人到期未能归还的贷款或未到期结息,客户经理应在贷款逾期 10 日内向借款人发出贷款本息逾期催收通知书、 短信或律师函。 不良贷款的考核,实行“客户经理”负责制,严格控制不良贷款发生,并与客户经理收入、部门业绩有机结合起来,严格考核

40、,严格奖惩。 (9)贷款五级分类 根据内部风险管理制度,按贷款五级分类为正常贷款、关注贷款(利息逾期)、次级贷款(逾期 10 日内)、可疑贷款(逾期 30 日内)、损失贷款(逾期 60 天) (10)客户资料及贷款档案管理 7 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 对贷款过程中形成的客户资料和贷款资料,建立以客户信息、贷款管理信息为核心内容的贷款信息档案制度,为贷款管理和贷款营销提供充分的信息支持。 (11)绩效管理 对客户经理根据发放贷款、贷款余额、预计利息总额、已收回利息、逾期笔数、逾期金额以及部门业绩这几个指标进行考核。 (12)打印 支持套打、抵质押物保管单据、借据、还款凭证。

41、(13)财务管理 对贷款业务过程中发放的贷款本金、收回的贷款本金和利息进行记账及财务核算。 2.1.2 业务角色 根据目前哈尔滨银行重庆分行业务角色主要划分为:大堂经理或前台、客户经理、风险审查员、风险总监员、贷款审查委员会、总经理、行长、法律审查员、出纳/会计。 大堂经理或前台 负责接待到访的贷款客户,记录客户信息及贷款需求,并将贷款需求反映给信贷部门。 客户经理 负责贷款调查,接受客户部负责人分配,调查贷款人各种情况,并最终测算出贷款额度、期限,得出还款方式、利率、贷款用途、风险防范的建议。 对已经审批同意发放的贷款,按照公司要求代理公司与贷款人签订贷款合同及相关附属文件,以及办理抵质押物

42、登记、入库手续、并将抵质押物使用证书和权利凭证等移交出纳管理。 与贷款人签订借据,并将合同及附属文件、借据、贷款审批批文等移交风险管理部法律审查。 对已经贷出的贷款按公司要求做贷后检查。 贷款到期前 10 天向借款人发送贷款到期提示书和 短信,并通知担保人。 贷款逾期 10 日内向借款人发送贷款本息逾期催收通知书、 短信或律师函。 8 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 对贷款调查过程中、贷后检查过程中客户信息的变动进行档案记录。 风险审查 确认调查岗位人员提供的有关借款人资料、贷款调查资料的完整性,审查认为调查资料不全、调查认定意见不完整、不准确的,应及时将有关资料退回贷款调查岗位人

43、员补充调查。 依据有关法规、政策、制度,逐项核准调查岗位人员认定意见的合理性、准确性,出具贷或不贷以及贷款金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等建议的审查报告,经部门负责人审核后,报风险总监审批,超过权限的提交贷款审查委员会审批。 复测借款人、担保人信用。 风险总监 负责审批额度范围内的所有贷款,确定贷与不贷,并将审批结果通知客户经理。 贷款审查委员会:审议超过一定额度的贷款,提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率、贷款方式等终审意见。 总经理 审批贷款审查委员会通过的贷款。 行长 查询银行的经营、管理情况及所有放贷记录。 法律审查 审查客户经理移交的合同及附属文件、借据、贷款审批批文等,审查通过

44、后报总经理审核,并通知财务部门放款。 出纳/会计 接到放款通知后,及时向借款人发放贷款。 收到借款人还款后,向借款人开具还款凭证。 保管抵质押物使用凭证、权利凭证等,并开具保管收据。 管理客户档案。 2.2 系统功能需求 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统,业务单元涉及信贷管理各个范畴,将客9 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 户信息贯穿于信贷业务始终,便于客户信贷信息查询,建立以客户信息为中心的信贷管理体系,采用推式管理机制,满足信贷多环节、多层级的信贷风险管理要求,有效提高信贷风险防范能力,其总体流程如下图:图 2-1 系统总体流程图 2.2.1 基础业务管理 (1)业务流程管理 业

45、务流程管理基于标准作业流程(Standard operating procedure,SOP)进行设计,用户可以根据自身管理制度结合业务流程自定义贷前业务管理流程,满足【21】用户信贷业务管理多环节、多判定条件设置的需要 。 对于业务流程中的审批环节,用户可结合自身管理需要进行设置,例如:审批人员、会签人员、候选主办人员、业务跳转条件、审批金额权限等等。 审批人员可查询流程历史,对于单据的审批过程中的审批意见、点评意见、单据内容变更历史一目了然。在此过程中涉及到大量的数据采集、处理及痕迹化管理需求强烈,这些都需要管理系统的有效支持。 (2)客户信息管理 建立完善的客户信息管理机制,将客户与相关

46、所有信贷业务信息进行管理,建立起一套动态的、实时的客户信贷信息管理平台,便于用户对客户过往的、当前的信贷信息进行查询。(3)信贷报表管理 10 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 系统预置多张信贷报表,便于相关人员的统计查询。用户可能自定义相关统计条件进行设定,查询关心的相关内容,同时也可自定义相关报表格式进行统计,并以分析图形的方式进行展现。 五级分类汇总表,按照五级分类要求,对信贷业务进行统计。 对客户经理的日常信贷业务进行统计分析,为绩效考核提供辅证。 2.2.2 贷前业务管理图 2-2贷前业务管理流程图 用户可以通过新建工作菜单,快速查找需要办理的工作,并进入工作办理。 (1)

47、信贷意向登记 大堂经理或者前台填写信贷意向登记表,对于老客户信息可以进行直接调用,并可查询客户历史信贷记录。 相关人员可对客户的贷款意向登记表进行审批,审批通过之后,系统对信贷业务部门的相关人员进行消息提醒,并将信贷意向登记信息提交信贷业务部门。 (2)信贷业务办理 信贷经理接受前台的贷款客户请求,并对这笔信贷业务进行审查与分配,选择相关的客户经理与协办人员,并签署相关意见。 对于已经办理过信贷业务的客户,信贷经理可以直接查阅客户相关的历史信贷信息进行参考。 信贷经理将客户经理进行分配之后,系统会自动提示负责该业务的客户经理11 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 进行业务办理。 客户

48、经理通过待办消息提醒接受到客户信贷申请,并通过点击“查看单据”,进入业务办理界面。 客户经理在接受客户信贷业务办理后,可对客户历史信贷信息进行查询。 客户经理在进行贷前调查以后,将调查报告上传并且保存到信贷申请单,便于日后调阅,并签署相关调查意见。 客户经理对客户贷款相关情况、授信评分、授信额度、贷款品种、贷款金额等信息进行填写。系统会默认贷款意向单信息,客户经理或协办人可以酌情进行调整或修改。 协办人在配合客户经理完成贷前调查之后,对客户调查情况签署相关意见。 当客户经理与协办人确认贷前业务办理完成后,提交信贷经理或风险管理人员进行审查,信贷申请单将进入下一环节。 (3)信贷风险审查 工作流

49、程的消息提醒将会对风险控制经理进行提示,已有贷款申请单需要进行风险审查。风险控制经理可直接查阅,也可通过“待办工作”功能调用该业务单据。 风险控制经理在对该笔贷款信息进行审查的过程中,可以直接调阅客户经理的信贷调查报告和客户信息,对于有过贷款记录的客户,可以关联追溯到以前的贷款申请单,还款记录,历史点评等等,为本次贷款风险审查提供佐证。 风险控制经理可填写本次审查意见,若风险较高,便不通过审批,该笔信贷业务即终止。 风险控制经理通过审批后,提交风险控制总监或后续环节进行审批,若需要进行会签,则根据既定管理流程或业务规则发起会签申请,信息提醒即对相关人员进行通知,相关人员签署会签意见。 12 哈

50、尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 2.2.3 贷中业务管理图 2-3贷中业务管理流程图 (1)信贷合同管理 用户可将日常信贷业务所需签署的合同范本作为附件进行上传,便于日后工作中的调用和管理需要。 贷款合同作为主合同,担保合同、抵质押物合同则作为其从属合同进行关联,主合同有以下几个状态:执行、冻结、终止、完成。从属合同依附于主合同,本身没有状态,根据主合同状态的变化而变化。 客户经理进入贷款合同,可以直接调用客户贷款申请单信息编辑合同相关内容,并上传合同文本。 贷款合同作为主合同,对于担保贷款和抵押贷款,客户经理同时还需填写担保、抵质押等从属合同。 合同签署完毕后,提交风险部门或法律审

51、查部门进行审批,进入审批流程。 对于分次发放贷款,客户经理可制定相关的贷款分次发放计划,从来直接控制日后的贷款发放。 对于正在签署中若发生其他状况,可以进行合同状态的调整。 财务或者相关人员针对抵押贷款登记抵押物相关情况,便于日后的信贷资产处理和信息检索查询。 用户可通过自定义条件设置,查询所有已签署合同。 13 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 (2)信贷放款管理 合同审批完成后,客户经理填写贷款用款申请,选择客户和贷款合同,在提请本次贷款用款金额后,提交上级领导审批或财务进行复核,在确认申请金额以后,财务可以进行放款登记。 财务人员通过待办事宜进入放款登记界面,通过筛选客户和对应

52、的合同,或者用款申请,系统将自动默认放款信息,同时自动生成相应还款计划。 在确认放款之后,财务人员可按照相应格式,给客户出具放款通知书和还款计划单。同时,通过系统与财务系统接口,自动生成财务凭证。 对于客户办理业务而产生的相应手续费用,财务人员或者客户经理在此进行登记。 对于需要收取“砍头息”的客户,在此进行利息预提。 (3)抵质押物管理 相关抵质押物手续完成以后,客户经理填写相关抵质押物信息,相关人员审批后,完成抵质押物入库手续。 2.2.4 贷后业务管理图 2-4贷后业务管理流程图 (1)贷后风险管理 对于已经放出贷款,系统会通过消息提醒,通知相关的客户经理和协办人进行贷后首席检查。 14 哈尔滨银行重庆分行小额信贷系统的设计与实现 客户经理在