情景7子女教育规划

1、小思考：你的小思考：你的子女教育金准子女教育金准备好了吗？备好了吗？ 熟悉子女教育规划的相关知识 选择适合的子女教育规划工具 编制子女教育规划方案 任务十四：编制子女教育规划任务十四：编制子女教育规划 【学习目标学习目标】 了解教育金的主要来源了解教育金的主要来源 正确认识子女教育规划正确认识子女教育规划 学会子女教育金的计算学会子女教育金的计算 掌握主要的长期子女教育规划工具掌握主要的长期子女教育规划工具 正确选择和应用子女教育规划工具正确选择和应用子女教育规划工具 能够子女教育规划能够子女教育规划 1.孩子的教育费用越来越高孩子的教育费用越来越高 2.教育资金的主要来源渠道教育资金的主要来

2、源渠道为家庭为家庭 日前，由全国妇联最新发布的日前，由全国妇联最新发布的中国和谐家庭建设状况中国和谐家庭建设状况问卷调查报告问卷调查报告显示，如今孩子的教育问题已经成为每个家显示，如今孩子的教育问题已经成为每个家庭的重中之重。为了让孩子不输给任何人，几乎所有家庭在庭的重中之重。为了让孩子不输给任何人，几乎所有家庭在子女教育方面的投入都是毫不犹豫甚至殚精竭虑。子女教育方面的投入都是毫不犹豫甚至殚精竭虑。 调查中，在问及调查中，在问及“如果你家有矛盾有困难，主要原因是如果你家有矛盾有困难，主要原因是么？么？”时，有时，有46.6%家庭选择的家庭选择的“孩子的教育费用越来越高孩子的教育费用越来越高”

3、位列榜首；紧随其后的是位列榜首；紧随其后的是“收入低，家庭生活窘迫收入低，家庭生活窘迫”，为，为43.1%；表示因；表示因“家里有病人家里有病人”而导致生活困难的占而导致生活困难的占32.0%；而在而在“您的家庭最需要哪些方面的帮助？您的家庭最需要哪些方面的帮助？”一问中，一问中，54.1%的被访者选择的被访者选择“子女家庭教育咨询子女家庭教育咨询”，其次是，其次是“帮助解决就帮助解决就业业”和和“社区医疗服务社区医疗服务”。2.教育资金的主要来源渠道为家庭教育资金教育资金政府教育政府教育资助资助奖学金奖学金教育教育贷款贷款工读工读收入收入留学留学贷款贷款2-1.子女教育金的来源（子女教育金的

4、来源（1） （1 1）政府教育资助）政府教育资助政府每年都会在财政预算中拨出一部分资金用于对符合条件政府每年都会在财政预算中拨出一部分资金用于对符合条件的人提供教育资助。这类教育资助通常有着严格的资助限的人提供教育资助。这类教育资助通常有着严格的资助限制，包括资助条件、资助种类、资助期限等。由于政府拨款制，包括资助条件、资助种类、资助期限等。由于政府拨款有限，即使是符合条件的申请人，也不一定获得资助。有限，即使是符合条件的申请人，也不一定获得资助。 （2 2）奖学金）奖学金政府的教育资助有时以奖学金方式资助，各类民间机构和组政府的教育资助有时以奖学金方式资助，各类民间机构和组织，例如企业、公司

5、、基金、宗教慈善团体、服务机构、学织，例如企业、公司、基金、宗教慈善团体、服务机构、学术组织等都通过学校设立种类繁多的奖学金。无论是哪种奖术组织等都通过学校设立种类繁多的奖学金。无论是哪种奖学金都是有条件的，它们一般要求申请人在学业、社会活动学金都是有条件的，它们一般要求申请人在学业、社会活动或是体育技能方面有所专长。虽然奖学金也是教育费用的一或是体育技能方面有所专长。虽然奖学金也是教育费用的一项来源，但客户子女能否获得奖学金具有很大的不确定性。项来源，但客户子女能否获得奖学金具有很大的不确定性。2-1.子女教育金的来源（子女教育金的来源（2） （3）工读收入工读收入子女上学期间通过假期和课余

6、打工获得的工读收入子女上学期间通过假期和课余打工获得的工读收入也可作为教育费用来源。但工读收入取得的时间、也可作为教育费用来源。但工读收入取得的时间、金额都不容易确定，所以在做子女教育规划时不应金额都不容易确定，所以在做子女教育规划时不应将工读收入计算在内。将工读收入计算在内。 （4） 教育贷款教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款的性的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款的性质不同，可分为国家教育助学贷款和商业助学贷质不同，可分为国家教育助学贷款和商业助学贷款。教育贷款是教育费用重要的筹资渠道

7、。款。教育贷款是教育费用重要的筹资渠道。2-1.子女教育金的来源（子女教育金的来源（3） （5） 留学贷款留学贷款是银行向借款人发放的用于借款人本人或其关系是银行向借款人发放的用于借款人本人或其关系人支付与出国留学有关的各项费用或开立出国留人支付与出国留学有关的各项费用或开立出国留学存贷款证明的人民币贷款。按借款人可否提取学存贷款证明的人民币贷款。按借款人可否提取贷款资金分为提款型和非提款型留学贷款。贷款资金分为提款型和非提款型留学贷款。提款型留学贷款主要用于支付出国留学人员留学提款型留学贷款主要用于支付出国留学人员留学期间的学杂费和生活费用等实际发生的费用；期间的学杂费和生活费用等实际发生的

8、费用；非提款型留学贷款主要作为留学人员及其关系人非提款型留学贷款主要作为留学人员及其关系人向外国使（领）馆申请留学或陪读签证时所需的向外国使（领）馆申请留学或陪读签证时所需的保证资金，贷款期间贷款资金处于冻结状态，借保证资金，贷款期间贷款资金处于冻结状态，借款人不得提取（权利凭证质押方式项下除外）。款人不得提取（权利凭证质押方式项下除外）。2-2.留学贷款的额度留学贷款的额度 留学贷款的额度不超过国外留学学校录取通知书留学贷款的额度不超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、一年内的或其他有效入学证明上载明的报名费、一年内的学费、生活费以及其他必需费用的等值人民币总学费、生活

9、费以及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过和，最高不超过50万元人民币。万元人民币。 留学贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷留学贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。留学贷款的贷款期限最长款利率执行。留学贷款的贷款期限最长10年。贷年。贷款期限在款期限在1年以内（含年以内（含1年）的，实行合同利率；年）的，实行合同利率；贷款期限在贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于次年以上的，遇法定利率调整，于次年的年的3月月15日起，按相应的利率档次执行新的利日起，按相应的利率档次执行新的利率，实行分段计息。率，实行分段计息。 1.子女教育规划的概念子女教育规划的概念 2.子女教育规

10、划的特点子女教育规划的特点 3.子女教育规划的流程子女教育规划的流程教育规划教育规划-可分为个人规划和子女教育规划可分为个人规划和子女教育规划,子女教子女教育规划特别是高等教育规划是个人理财规划的核心育规划特别是高等教育规划是个人理财规划的核心内容。内容。子女教育规划子女教育规划 是指为子女将是指为子女将来的教育费用进行策划和投资。来的教育费用进行策划和投资。包括基础教育规划和高等教育规包括基础教育规划和高等教育规划。划。教育规划教育规划- 可从可从3个方面进一步理解：个方面进一步理解：1.子女教育子女教育支出是一项长期的过程；支出是一项长期的过程；2.子女成长的每一个阶段子女成长的每一个阶段

11、都需要规划；都需要规划；3.教育规划的核心内容是制定如何筹教育规划的核心内容是制定如何筹集子女教育经费的计划与实施方案。集子女教育经费的计划与实施方案。 -(1)(1)时间无弹性时间无弹性(2)费用无弹性费用无弹性(3)(3)子女的资质无法事先子女的资质无法事先预测预测(4)(4)面临通货膨胀影响面临通货膨胀影响2-1.子女教育规划要尽早规划子女教育规划要尽早规划明确教育目标，确定所需费用计算子女教育投资所需资金 计算实现目标未来所需费用 选择适当投资工具进行投资 制定子女教育规划理财方案3. 子女教育规划的流程子女教育规划的流程3-1.子女教育规划规划流程图子女教育规划规划流程图子女教育金计

12、算例题子女教育金计算例题 例题例题14-1 王先生的儿子今年王先生的儿子今年6岁，王先岁，王先 生希望儿子生希望儿子18岁上大学时能积累岁上大学时能积累 足够的大学本科教育费用，并希足够的大学本科教育费用，并希 望有能力继续让儿子深造硕士研望有能力继续让儿子深造硕士研 究生。王先生目前已有究生。王先生目前已有3万元教万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资回报率为方式来解决。王先生投资回报率为4%。 请帮助王先生确定从现在到儿子上大学期间请帮助王先生确定从现在到儿子上大学期间每月分期投资金额。每月分期投资金额。教育规划工具

13、教育规划工具主要的长期教育规主要的长期教育规划工具划工具短期教育规划工具短期教育规划工具资产变现教育信托政府债券各种贷款教育保险基金定投1-1.教育保险教育保险教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种。子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种。教育保险的保障对象为教育保险的保障对象为0周岁（指出生满周岁（指出生满28天且已健康出院的婴儿）天且已健康出院的婴儿）17周岁的少儿；有些保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满周岁的少儿；有些保险公司的教育金保险所

14、针对的对象为出生满30天天14周岁的少儿。周岁的少儿。目前，少儿教育金保险主要有三种：目前，少儿教育金保险主要有三种：一是纯粹的教育金保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用，一是纯粹的教育金保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现；通常以附加险的形式出现；二是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的二是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金；教育费用，在以后还可以持续提供生存金；三是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有较强的投资理财三是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有

15、较强的投资理财功能，也可以作为教育基金的储备，在子女初中、高中或者大学中的功能，也可以作为教育基金的储备，在子女初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。某个阶段领取作为其教育金。教育保险的优点教育保险的优点：是兼具强制储蓄、保障功是兼具强制储蓄、保障功能。强制储蓄指父母必须每年存入约定金额，能。强制储蓄指父母必须每年存入约定金额，从而保证储蓄计划一定能够完成。保障功能从而保证储蓄计划一定能够完成。保障功能最能体现其保费豁免条款，即投保教育保险最能体现其保费豁免条款，即投保教育保险的家庭，一旦父母因特定原因而无力再继续的家庭，一旦父母因特定原因而无力再继续承担保费时，保险公司会豁免剩余应

16、缴保费，承担保费时，保险公司会豁免剩余应缴保费，而保单中对孩子的一切保障权益均不改变而保单中对孩子的一切保障权益均不改变（日后孩子的教育基金照领）。（日后孩子的教育基金照领）。教育保险的缺点教育保险的缺点：短期不能提前支短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。本金受到损失。 1-1-1.教育保险的优缺点教育保险的优缺点1-2.基金定投基金定投 基金定投有懒人理财之称，源于华尔街流传的一句话：基金定投有懒人理财之称，源于华尔街流传的一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。” 如

17、果采取分批买入法，就克服了只选择一个时点进如果采取分批买入法，就克服了只选择一个时点进行买进和卖出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投资中立行买进和卖出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地，即定投法。于不败之地，即定投法。 基金定期定额投资是一种值得推荐的教育规划工具，它具基金定期定额投资是一种值得推荐的教育规划工具，它具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。还有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论低整体风险。还有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，市场价格如何变化总能获

18、得一个比较低的平均成本， 因因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。最好选择股票型基金或者配置型基金最好选择股票型基金或者配置型基金1-2-1.基金定投需注意的问题基金定投需注意的问题长期投资选择波动较大的基金长期投资选择波动较大的基金活用各种弹性的投资策略活用各种弹性的投资策略根据财务能力弹性调整投资金额根据财务能力弹性调整投资金额1

19、-3.子女教育信托子女教育信托 对于收入较高的家庭，可以将其财产所有对于收入较高的家庭，可以将其财产所有权委托给受托人权委托给受托人(如信托机构如信托机构)，使受托人按，使受托人按照信托协议的约定为受益人照信托协议的约定为受益人(如孩子如孩子)的利益的利益或特定目的，管理或处分信托财产。或特定目的，管理或处分信托财产。 在子女教育创业信托中，就是由父母委托在子女教育创业信托中，就是由父母委托一家专业信托机构帮忙管理自己的一笔财一家专业信托机构帮忙管理自己的一笔财产，并通过合同约定这笔钱用于将来孩子产，并通过合同约定这笔钱用于将来孩子教育和生活。教育和生活。 1.鼓励子女努力奋斗鼓励子女努力奋斗

20、 2.防止子女养成不良嗜好防止子女养成不良嗜好 3.从小培养子女的理财从小培养子女的理财观念观念 4.规避家庭财务危机规避家庭财务危机 5.专业理财管理专业理财管理1-3-1.子女教育信托的优点子女教育信托的优点1-4.政府债券政府债券 政府债券的发行主体是政府。它是指政府财政政府债券的发行主体是政府。它是指政府财政部门或其他代理机构为筹集资金，以政府名义部门或其他代理机构为筹集资金，以政府名义发行的债券，主要包括国库券和公债两大类。发行的债券，主要包括国库券和公债两大类。 一般国库券是由财政部发行，用以弥补财政收一般国库券是由财政部发行，用以弥补财政收支不平衡；公债是指为筹集建设资金而发行的支不平衡；公债是指为筹集建设资金而发行的一种债券。有时也将两者统称为公债。中央政一种债券。有时也将两者统称为公债。中央政府发行的称中央政府债券（国家公债），地方府发行的称中央政府债券（国家公债），地方政府发行的称地方政府债券（地方公债）。政府发行的称地方政府债券（地方公债）。 政府债券安全性高、流通性强、收益