银行业调研报告

1、银行业调研报告银行业调研报告当前情况下，经济金融市场化的不断深入，银行业全面开放、银 行改制上市完成，使商业银行走到了一个新的发展关口。而良好的 经营管理体制是银行高效运作的基本前提，传统的商业银行经营管 理体制的主流模式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三 级架构。而随着市场的发展，客户需求的变化，商业银行的管理体 制必须不断调整，以更好地适应客户需要，更节省经营成本，有效 率地组织银行经营管理活动。一、传统经营管理模式难以达到资源优化配置的结果目前国内银行还以总、分、支三级行管理模式为主，这样的模式 在效率、管理、激励机制、营销力度方面确实还跟市场有很多不适 应的地方。长远看，这种组

2、织架构模式难以从全行角度优化资源配 置，银行经营管理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客 户与产品营销的需要，不利于理顺业务线与风险线的关系，影响了 银行业务水平的提升和内部管理效率的提高。国内银行必须不断推 进体制改革，提高体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为 中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必须考虑国情 和银行自身情况，保持业务的稳步发展，在发展中解决体制问题。二、经营管理体制采取的是渐进式的路径采用渐进式的路径，一是由于现有的体制还有一定的生命力，与 现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于管理体制改革 涉及面大，是对利益格局的重新分配，需要稳妥进行，避免

3、管理体 制调整出现过大的震荡。因此，股份制银行的管理体制仍然以分行 现有体制为主，但改革是方向，按照改革思路，总行进一步发挥全 行管理中心、决策中心和风险控制中心的职能，并通过调整内部设 置与功能，逐渐提高主线业务部门的市场反应能力和管理效率，加 强业务主线对全行业务发展的组织协调和指导作用。同时，总行完 善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后 台管理的支持功能，在会计管理方面，后督中心、帐务中心等都要 逐步集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并根据专项业务的 发展需要，在投资银行、私人银行、信用卡等部门采用事业部制的 模式。三、经营管理中配以不断强化优胜劣汰的激励机制应

4、对空前激烈的市场竞争，中小股份制商业银行必须建立一整套 完善的激励机制，激发广大员工的士气，开发员工潜能，提高工作 效率，为银行创造最佳经济效益。有效的激励机制必须靠完善的制 度来规范和引导。通过一整套清晰的规章制度、政策和工作流程等 制度性措施促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，激励员工的工作动 机，奖励优秀的工作业绩，这是激励机制的核心和基础。激励机制要能有效地贯彻在经营管理的各个层面上。在分行管理 方面，利用等级行差异管理的手段，激励分行之间比学赶超，在分 行中形成追求业绩、创造业绩，以业绩论英雄的强烈工作氛围。在 对干部管理方面，完善各级领导班子的考评制度、干部的公开评议 制度和选拔制度，

5、明确了干部的任用标准，增强了干部管理的透明 度，激发了干部队伍的工作热情。在员工层面，奖优罚劣，增强员 工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同激励机制紧密 结合起来，拓宽员工的职业发展通道。激励机制不仅要靠完善的制度来执行，还要靠良好的企业文化来 做有益的补充。企业文化的激励作用在于通过道德、荣誉、信念、 价值观念认同等文化性层面来激励员工。尽可能与制度性激励措施 相协调和一致，甚至向制度性激励转化，以提高企业文化的制度化 和规范化程度。构筑包括创新文化、业绩文化、团队文化、风险文 化、制度文化、服务文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化 体系，使企业文化承载起增进经营绩效、强化经营

6、管理的作用。着 眼于尊重人、激发人的工作热情，在经营理念中渗透人本主义和人 文关怀精神，逐步形成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充分实现的文化氛围，把员工个人价值的 实现与银行价值的最大化完美结合。四，管理者要坚持正确地认识自己、认识市场、认识同业在银行的日常经营管理中必须坚持保持冷静的头脑，树立一种意 识，即正确认识自己、认识市场、认识同业。端正熟悉，把组织员 工参与*款民主治理、民主决策、民主监督作为农村信用社提高经营 治理水平、防控风险的重要途径来抓。认识市场，要客观地看待市场，分析市场，准确地把握市场需求 的变化。资本市场的发展带来的脱媒效应，无论是对公司银

7、行业务, 还是对个人银行业务都带来强劲的冲击。在公司银行方面，需要银 行提供量身定做的金融服务方案，在包括企业兼并收购、资产债务 重组、外汇交易、过桥*款、投资银行等金融需求方面跟进服务，满 足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理 财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台, 赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避免在激烈的竞争中被边缘化。现在，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充足率 大大提高，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的经营雏 形，初步实现了 “形似”，而按照国际银行业的经营规律，结合中 国国情，不断推动银行经营管理的国际化，并最终达

8、到与国际先进 银行的“神似”，则是当代银行经营管理者的长期任务。只要中小 股份制商业银行锐意进取，不断探索实践，终将会使国内银行在国 际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。五、转变服务观念，提升竞争意识，促进经营管理全面升级首先提升服务层次，丰富服务内涵。服务是永恒的主题。要提升 服务层次，要丰富服务内涵。对客户我们必须用“心”服务，做到 诚心、热心、细心、耐心。要大力提倡“温馨服务”，建立制度， 熟悉掌握客户信息，把顾客看作是自己的亲戚朋友，看作是自己的 家人，把自己的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。其次正视薄弱环节,迎难而上.针对经营管理基础脆弱、激励约束 机制不强、思想作风不

9、硬的现状，要把发展作为主题，并将业务发展的内涵和方式作为重要内容提出，全面确定了营业的经营指标， 并将指标目标化，明确发展思想和经营目标经营运作方略，在公司要重点抓经营 推动管理工作 结合营业的情 人力资源等10业务、零售业务、国际业务的运作措施方面下功夫。 带管理，促进经营工作快速发展；下抓管理促经营, 上台阶。在管理上除认真的落实分行的管理措施外, 况，认真抓好责任、计划、考核、费用、五级分类、 项管理工作，同时注重制度创新，以制度促经营。最后要积极创建企业文化，营造健康向上、奋发有为的文化氛围, 为客户打造品牌服务。要让营业部每一位员工树立“争一流经营， 创精品银行”的理念，以实际行动落

10、实的精神.以高昂的热情，忘我 的精神投身到日后的经营实践中去，要以知耻后勇、开拓创新、努 力进取，忘我工作的奋发精神，让银行以全新的姿态展示在客户的 面前。内部控制是金融机构的一种自律行为。是金融机构为完成既定的 工作目标和防范化解风险，对内部各职能部门及其工作人员从事的 业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序 的总称。近年来，随着金融体制改革的不断深化，银行业内控制度 不断完善，不仅有效地遏制了不良信贷资产的增长势头，同时也促 进了内部经营管理水平和经济效益的提高。但由于多种原因，个别 行还暴露出一些经济案件。如20年11月17日某旗农行发现一起 案件，案件发生在基层营业

11、网点，嫌疑人是营业室综合柜员，在任 职期间存在挪用开户单位存款嫌疑。涉案金额200余万元，其中： 据初步核实己定性挪用金额78. 3万元，嫌疑人交待的其它涉案金额 正在进一步核实中，这起金融案件是内盗。20_年11月16日上午 10点，某开户单位要求上划锡盟某局200万元资金。支行营业室柜 员受理后发现该开户单位帐户只有178万元余额，不够上划金额。 该行迅速组成工作组到该开户单位进行帐务核实，发现该企业账面 实际应有余额257万元。经核查涉案嫌疑人于20年4月至20_年 5月采取不入账的手段分多次挪用现金合计78. 3万元。被挪用的资 金被嫌疑人分三次到某市交给其丈夫56万元，其余以银行卡多

12、次汇 入其丈夫卡中。目前该案件正在进一步审理中。案件的启示：这起案件作案过程持续时间长，初步调查竟长达3 年之久。犯罪分子之所以敢在内控制度逐步完善的今天顶风作案， 充分暴露出有关银行业金融机构内控薄弱，可见，边牧旗县加强银 行业内控风险防范刻不容缓。加强银行业内控的对策建议：二是建立计算机风险管理制度，加快内控方面的电子化建设，使 其能够适应业务发展的需要。要对计算机系统管理、计算机操作和 数据保管三个不相容职务实行分离，严防内部犯罪。对业务数据的 输入、输出制定具体的操作规程和岗位责任制，建立一套先进的内 部控制信息系统。制定计算机操作环境安全防护措施，确保系统的 可靠、稳定、安全运行。三

13、是以人为木，加强干部职工的素质教育。预防案件的发生，做 好员工的思想工作是关键。因此，边牧旗县银行业要持之以恒抓教 育，培养政治强人，筑牢思想防线，让员工不想踏雷区。要经常性 的开展以党的基本路线、理想观念、市场经济理论、金融专业知识 为主要内容的教育，帮助员工树立正确而崇高的人生观、价值观和 世界观。要经常性地开展法律和业务培训，把法律法规和各项规章 制度作为组织学习的主要内容进行教育；要经常性地对员工开展革 命传统、职业道德教育，增强他们的政治意识。抓教育强素质，不 断提高干部职工的思想政治素质和道德法纪观念，为有效预防违法 违纪案件的发生奠定良好的人员素质基础。操作风险是银行业面临的主要

14、风险之一，它不同于信用风险、市 场风险，操作风险遍布银行内部的所有岗位，业务运行操作风险更 是操作风险的密集点，银行经营活动过程的每一笔业务都需要通过 临柜人员进行操作，风险也存在于操作过程的每一个环节，稍有不 慎，就会形成差错甚至事故案件，给银行经营带来不利影响和损失。 因而，正视风险的存在，剖析风险产生的原因，不断健全内控制度, 强化内部管理，有效降低和控制业务运行操作风险显得尤为重要。一、业务运行操作中存在的风险及其成因业务运行操作风险表现形式很多，我们从形成风险的直接原因来 分类，主要有以下几方面：一是人为违章操作形成。表现在操作过 程中有章不循，或违反操作流程办理业务形成差错或风险。

15、二是操 作流程不严密或制度不健全，在操作过程中随意处理形成风险。三 是技术原因形成风险，例如因临柜人员综合素质低，无法识别票据 真伪形成风险。四是道德风险。表现在内部人员作案或内外勾结作 案，也是业务运行操作风险的黑洞。五是操作失误形成风险。临柜 人员每日都要进行业务操作，不停做账务处理、清点现金等大量重 复性劳动，工作中的失误也再所难免。风险形成的深层原因：（一）管理机制的偏颇导致人员风险意识薄弱尽管这是一个老生常谈的原因，但通过对大量案例分析显示“十 案十违章”，有章不循、违章操作是所有案件中的共同点，根本原 因就是经办人员风险意识淡漠，在日常办理业务中没有树立风险防 范理念。但这一原因的

16、产生，与我们行的管理体制（特别是奖惩机 制）也有较密切的关系。目前，很多业务和产品指标通过上级行层 层分解下达到网点直至每一名临柜柜员，而这些业务发展指标完成 情况均与柜员绩效工资收入挂钩，并且在收入中所占比重较大，如 揽存、销售基金、发卡或推销一笔保险等兑现多少收入，而对工作 中无差错事故、无违章、无案件的柜员则没有明确的考核奖励标准 或奖励很少，相对于产品奖励来说可谓九牛一毛，以至于某些员工 趋利冒险。如揽存开户不审核客户身份证件，办理集体发卡、集体 代发工资业务由他人代签客户名字等，为完成任务受理柜员明知违 章仍然受理，形成风险隐患。一些网点负责人或业务主管为了营销 业务，放弃了主管职责

17、，或不认真审查凭证，或将授权卡交于经办 柜员，使业务主管的授权与监督形同虚设，客观上形成了核算管理 和案件防范上的一些漏洞。（二）人员素质不能适应新业务、新制度的变化。因新老员工更替及岗位轮换，目前银行内部人员的流动性很强， 但还没有建立一套科学、合理、有效的员工培训机制。一是新进员工经过简单培训后就匆匆上岗，并且培训中也是简单 介绍银行基本业务及制度，并没有掌握操作要领，使大部分新员工 对制度要求知其然而不知其所以然，对制度规定的目的和意义更是 一知半解，只能是边干边学，因此技术性风险错误或事故难以根除。二是目前业务品种不断增加，代理业务、电子业务发展迅速，系 统也在不断完善和更新。一些代理

18、业务、电子业务、信用卡业务任 务下发或产品开发都在个金部门，基层支行对员工的培训一般由核 算部门负责，由于部门分工不同、沟通协调不够，致使对员工的业 务培训出现脱节现象，员工的素质和技能跟不上新业务发展变化的 节奏。（三）内控机制不能有效发挥作用第一，管理人员思想认识存在偏差。一些领导干部不能正确认识 业务发展与内控管理的关系，过分强调业务的开拓与发展，往往以 实现多少效益作为自己的功绩，而对内控管理和风险防范重视不够。 但一个大的事故或案件给银行造成的损失和影响却很可能使支行一 年或数年创造的效益毁于一旦°第二，制度建设跟不上业务发展变化。我行各项业务发展较快， 特别是电子银行、代

19、理业务、银行卡等发展迅猛，但管理制度、核 算制度建设却没有及时跟上，特别是对新业务在凭证的使用、管理 和控制上，没有严密的流程、办法，形成一些风险点；另外，新的 制度办法不断推出，旧的制度没有明确废除，造成基层行无所适从。第三，监督检查落实不到位。目前在支行以总会计、核算管理部 为监督，以网点负责人、营业经理为操作管理，建立了运行管理的 事中控制体系，但有的行配备的营业经理对前台业务不熟悉，在没 有经过全面、系统的培训就持卡上岗，因而对特殊业务处理能力受 到制约，弱化了事中监督的作用。同时，各职能部门对新业务的检 查普遍重视不够，特别是对代理业务、电子业务的检查频率较低， 使一些风险不能及时暴

20、露并得到有效控制。（四）外部欺诈及内外勾结作案当前，对于银行来说外部环境比较严峻，利用伪造变造票据、凭 证进行诈骗的活动时有发生；伪造证件冒充行政司法机关人员进行 查询、冻结、扣划，利用假身份证开户等诈骗行为也屡见不鲜，压 滤机滤布犯罪分子欺诈花样不断翻新，无孔不入攻击银行薄弱环节。 另外，有的员工贪图享受，为利益所驱，内部作案或被社会不法分 子诱惑利用，内外勾结作案。去年发生的邯郸农行金库盗窃案就是 一起员工为个人利益不惜铤而走险，给银行造成巨大损失的典型性 案例。二、业务运行风险防范措施（一）以人为本，积极开展风险防范教育二是对员工采取案例分析等方式经常性地开展警示教育，通过警 示教育活动

21、，使员工在思想上对违法违纪的行为有一个深刻的认识, 对其所造成的危害有深刻的感触，并逐步巩固员工抵御违法违纪行 为的思想防线。（二）强化内控管理，提高制度执行力第一，加强内部管理，建立和完善科学的考核机制。建立权责利 相结合的绩效评价和考核机制。合理调配临柜人员及营销人员，科 学调动员工积极性。强化和落实各级行经营管理责任，推行问责机 制，加大责任追究力度，确保各项业务迅速健康发展。第二，加强对人员和岗位分工的管理，健全岗位责任，狠抓重点 部位、重点环节，重点网点、重点人员管理，培养员工良好的操作 习惯，使其业务操作做到规范化、标准化。第三，提高制度执行力。为防范风险，银行制定了一系列的规章 制度和措施，要让这些制度措施深入到员工的脑子中，贯彻落实到 业务操作中，而不是停留在纸上、墙上，才能有效防范和控制风险。 比如制度规定小额低风险业务由一人办理，特殊业务和大额业务双 人办理换人复核，在复核过程中就要认真负责，不能流于形式造成 风险。第四，业务发展制度先行，要加快针对新业务的制度建设步伐， 同时根据业务发展变化改进旧制度，使制度更具有可操作性。（三）加强业务培训，提高防范能力一是加强员工的业务理论学