小微信贷基本制度及重点产品

1、0小微信贷基本制度及重点产品2017.10 普惠金融事业部1目录目录一、小微信贷管理基本规定二、小微信贷新产品介绍2一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定 重在为小微金融业务搭建基础管理框架，明确基本方法和标准，突出关键管理要求，删减了原制度中繁杂的管理细则，为分行预留了一定的灵活空间。3一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定1.1 总则1.2 客户准入1.3 评级、授信管理1.4 担保管理1.5 融资产品管理1.6 流程与职责1.7 存续期管理1.8 其他规定1.9 附则4一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定1.1 总则第一条 整体目标第二条 小微客户定义第三条 小微信贷

2、业务范畴第四条 小微信贷管理原则第五条 经营机构管理要求第六条 从业队伍管理要求第七条 单户融资限额第八条 适用范围5第一条规范小微信贷业务经营管理，促进业务健康发展，有效防控信贷风险第二条小微客户范畴国标（农林牧渔业除外）小型企业、微型企业小微企业主（含其配偶）整体目标个体工商户小微企业个人融资主体：6第三条小微信贷业务p小微企业贷款小微企业短期贷款中长期贷款循环贷款账户透支贸易融资逸贷公司卡单位卡透支等p小微企业表外业务信用证银行承兑汇票保函衍生品交易其他承担小微客户信用风险的表外业务p为小微企业主提供的经营用途的贷款个人经营贷款、个人助业贷款、个人商用车贷款等经营性贷款业务n不包括为小微

3、企业主办理的信用卡、个人住房贷款，以及消费用途的个人贷款业务强担保融资：法人客户优质金融资产质押融资、法人客户优质机构信用支持融资、个人客户低风险质物质押融资（工银规章2016217号、工银规章201532号）7第四条小微信贷管理的基本原则p责权利统一p原则性与灵 活性相统一p风险闭环管理赋予贷款行必要的经营权限明确贷款行的风险管理责任总行搭建基础框架、明确基本方法和标准分支机构采用细分市场规划等方式制订细则前端做好市场规划，指导后续业务拓展和风险管理后端做好违约贷款风险成因分析，反馈给规划、销售、尽调、审批等环节p小额化原则合理限制客户在我行及同业融资总量在产品、流程方面为小额信贷创造条件p

4、风险与效率兼顾通过客户分类提高风险管理针对性，精简流程采用批量化管理手段，强化市场规划、贷后非现场管理等工作8第五条经营机构分类管理p在业务经营范围、信贷资源投入、审批权限、创新权限等方面区别对待p限制不具备条件的分支机构的小微信贷业务经营权限第六条从业队伍：“专家治贷”p小企业金融业务主管部门及小微中心营销管理人员专业类营销序列（小企业金融业务）专业资格其主要负责人还须具备信贷A类中级（含）以上专业资质p小微企业融资业务调查人信贷B类初级（含）以上专业资质p小微企业主融资业务调查人信贷C类初级（含）以上专业资质p小微信贷业务审查和审批人信贷A类中级（含）以上专业资质9第七条小微客户融资限额p

5、单户微型企业p单个小微企业主（经营性）p关联企业及小微企业主构成的关联方整体p单户小微企业不含强担保融资我行总余额含强担保融资我行总余额含强担保融资银行业总余额3000万元500万元300万元5000万元3000万元1000万元1亿元5000万元2000万元1亿元2亿元p一级（直属）分行可根据本地市场和本行管理能力向下调整单户限额1亿元10一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定1.2 客户准入第九条 小微企业基本准入第十条 小微企业主基本准入第十一条 行业准入第十二条 “小额化”准入第十三条 客户禁入要求第十四条 异地客户管理要求第十五条 客户批量准入要求11第十一条行业准入第十二条“小

6、额化”准入p符合国家产业政策和我行行业（绿色）信贷政策p逐步提高单户融资500万元以下的业务占比p限制进入关联关系复杂的小微客户p限制小微客户融资业务合作银行数量一般不超过小型企业微型客户最多不超过5家3家7家5家12第十三条客户禁入要求p持续经营不满1年的小微客户p“裸贷”客户：在我行账户收支金额明显低于其经营规模和我行融资同业占比水平的小微客户p强担保融资或产品管理制度允许准入的，可不受上述限制。第十四条异地客户管理要求p执行总行境内法人客户跨区域信贷业务管理相关规定（工银规章201672号）第十五条客户批量准入要求p强化市场规划工作，加紧目标客户库建设，做好目标客户批量准入13第十条其他

7、重要变化p行业准入方面，取消了对公共事业服务等行业的限制，统一执行我行行业政策p废止了“不得向同一经营实体同时发放个人经营贷款和小企业贷款”的限制性要求p允许与一般法人客户关联的小微企业在纳入一般法人授信管理的前提下，继续适用 小微客户政策、产品和流程因本次政策调整需从内部口径调出的小微客户，在风险可控的前提下，可给予不超过3年的过渡期（至2019年末结束）14第三章 评级、授信管理第十六条 小微客户评级范围第十七条 小微客户评级流程第十八条 小微客户评级推翻第十九条 特殊客户评级规定第二十条 小微客户授信管理一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定1.3 评级、授信管理15第十六条第十七

8、条小微客户评级范围、流程小型企业评级小微企业主通过个人客户信用评分模块进行客户风险等级分类一般与信贷业务流程合并发起p在我行办理融资业务或为第三方在我行融资提供保证担保的小微客户，均需进行信用评级或评分微型企业评级由信贷业务审批人审定以机评等级为准评级有效期终止前（评级认定之日起12个月或每年8月31日前）若无新业务发生，需发起独立评级流程执行法人客户信用等级评定办法及相关细则16第十八条小微客户评级推翻小型企业评级推翻其中：小微中心权限客户报一级（直属）分行审定可授权小微中心所在行审定p小型企业客户原则上采用机评等级，机评等级不能反映真实信用状况的可向上推翻（最高不超过2级）单户500万以下

9、的客户可随同信贷业务授权二级分行审定第十九条特殊客户评级规定p在我行仅办理强担保融资的小微企业，可直接认定为N级p符合总行供应链融资相关规定的小微企业，可执行供应链融资相关政策p符合总行违约定义的小微企业，可直接认定为B级（不限有效期）17第二十条小微客户授信管理经营型物业贷款、固定资产构建贷款等中长期贷款产品衍生品交易项目融资专项授信衍生交易专项授信p小微客户办理的表内外融资业务及外汇衍生品交易业务均纳入统一授信管理，执行小微客户 授信管理办法（工银规章2016117号）p与公司客户存在管理关系、须与公司客户进行统一授信的小微企业，可纳入内部口径小微客户 管理，具体产品与授信对应规则如下：其

10、他融资产品非专项授信18第三章 评级、授信管理一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定1.4 担保管理第二十一条 第二十二条 第二十三条 抵押担保管理第二十四条 质押担保管理第二十五条 抵（质）押率要求第二十六条 押品评估要求第二十七条 保证担保管理第二十八条 补充要求小微信贷担保基本要求19第二十三条抵押担保管理异地抵押物审慎评估并严格落实存续期管理抵押物位于发放贷款的二级分行辖区之外，一般需报一级（直属）分行审批；一级（直属）分行也可向小微中心或管理能力较强的二级分行转授部分审批权可接受的抵押物：主要包括建筑物和其他地上附着物、建设土地使用权一般不得将存货、设备、无形资产抵押作为主担保

11、方式易处置 易变现易监测 易保管第三方提供押品第三方抵押物权属人不涉及经济纠纷、不存在申请破产或即将破产的情况，同意配合办妥抵押登记抵押物权属人与借款人之间不存在未履行的债务关系原则上不得接受房地产开发企业提供的不动产作抵押20第二十四条质押担保管理p可接受作为主担保方式的质押物保证金黄金等实物贵金属特定权利：支票、本票，银行承兑汇票及我行认可的商业承兑汇票，国债、金融债券等债务融资工具，存单，理财产品，账户贵金属，积存贵金属，标准仓单，提单，保险单其他符合总行贷款担保管理办法的质押物第二十五条第二十六条抵（质）押率和押品评估要求p依据变现难易程度、变现价值、变现费用等合理确定抵（质）押率p对

12、于押品增值过快或价值波动较大的，须谨慎掌握抵押率p新购置1年以内的房地产，可按购置价格直接认定押品价值（关联交易除外）21第二十七条保证担保管理p可作为主担保方式的保证方式经我行准入的专业担保公司保证担保贸易融资核心企业为上下游小微企业提供的保证担保总行及一级（直属）分行认可的其他保证方式 针对特定客户群，通过细分市场规划，采用一般法人、小微客户保证担保 对区域信用环境好、单户融资金额不超过100万元的客户群，通过个性化融资方案，采用互保和联保方式p保证人保证能力估算小微客户作为保证人的，可按小微客户授信管理办法测算，也可按近半年内小微企业及其业主名下可用于偿还付息性债务的净资产测算，例如：上

13、述测算保证能力不足的，不能作为主担保方式一般公司法人作为保证人的，执行公司客户相关规定将保证作为主担保方式时，一般需同时占用保证人和借款人的授信额度金融资产日均余额金融资产日均余额+ +期末房地产价值期末房地产价值- -付息债务总余额（包括银行业融资总余额及已掌握的民付息债务总余额（包括银行业融资总余额及已掌握的民间融资总余额）间融资总余额）- -为第三方融资提供的保证责任余额（含本次新增保证责任）为第三方融资提供的保证责任余额（含本次新增保证责任）0022第三章 评级、授信管理一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定1.5 融资产品管理第二十九条 融资产品范围第 三 十 条 产品执行制度

14、第三十一条 融资期限与用途第三十二条 禁止性用途第三十三条 信用等级要求第三十四条 还款管理要求第三十五条 定价管理要求23第三十一条第三十二条小微客户融资期限与用途短期融资产品一般用于日常经营，包括但不限于购买原材料，支付员工工资、水电费、运输费用、差旅费、租赁费用，偿还短期债务，置换他行融资等中长期融资产品一般用于扩大再生产，包括但不限于购买、新建、装修经营用房，购置设备、专利，置换现有债务等禁止性用途不得以任何形式流入证券市场、期货市场、用于股本权益性投资，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目除已明确可用于经营用房购建的产品外，不得用于房地产开发融资期限与用途（融资期限需与还（融

15、资期限需与还款资金来源匹配，款资金来源匹配，避免短贷长用）避免短贷长用）24第三十三条信用等级要求p对信用等级不符合具体产品准入要求的客户，在风险可控前提下，可按以下原则办理原业务审批权在一级（直属）分行的，经二级分行行长调查复核、一级（直属）分行有权人审批同意原业务审批权在二级分行及以下的，经二级分行行长或主管小微信贷业务审批的副行长审批同意第三十四条还款管理要求p期限在1年以上的小微贷款，一般采用分期还款方式（强担保融资除外）p依据借款人还款现金流设计具体还款计划p产品管理制度允许的，可设置还款宽限期25第三章 评级、授信管理一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定1.6 流程与职责第

16、四十三条第四十四条 第四十五条 第四十六条 第四十七条 第四十八条 第四十九条 第 五 十 条 小微信贷业务经营管理的主要环节细分市场规划职责划分信贷业务审批流程评级、授信、押品评估和业务审批流程授信项下授权审批制适用范围强担保项下小微企业信贷业务流程尽职调查人员职责审查人员职责审批人员职责GCMS系统标准化风险视图放款流程贷款收回流程其他规定（一）其他规定（二）其他规定（三）第三十六条 第三十七条 第三十八条 第三十九条 第 四 十 条 第四十一条 第四十二条 26第三十六条小微信贷业务经营管理的主要环节市场规划业务拓展尽职调查审查审批放款核准（作业监督）存续期管理贷款回收等贷前贷中贷后27

17、第三十八条信贷业务审批流程调查审查审批 一般执行双人调查 标准化程度较高的业务： 单人调查（具体遵照产品管理制度执行）。 小微中心受理的业务： 一般应增加两个环节 适用简易流程的强担保项下小微信贷业务： 可以合并审查和审批环节 特定客户群或产品：q 一级（直属）分行可根据实际情况，在总行规定的基本流程基础上增加或合并部分环节q 调查和审批岗必须分离、不得由同一人兼任q 关注管理效率，防止因效率低下而导致客户逆向选择 贷款经办支行负责人调查复核 小微中心负责人审查复核28第三十九条评级、授信、押品评估和业务审批流程 押品评估流程一般与业务审批流程合并 独立的押品评估流程一般仅适用于贷款存续期内的

18、押品价值重评，其基本流程为“调查测算审查审定”，一般由贷款行履行调查和测算职责，提交有权行审查审定 辖属机构押品价值审定权限由一级（直属）分行自行确定独立发起流程全部或部分流程组合“四合一”流程 微型客户 一般不需要通过流程进行评级 小型企业客户q 基本流程为“调查审查审定”q 一般由贷款行履行尽调职责后发起评级申请，提交有权机构审查和审定q 辖属机构客户评级审定权限由一级（直属）分行自行确定评级独立的授信流程一般只适用于关联企业统一授信，其基本流程为“调查审查审批” 授信成员行： 负责辖区内成员企业的授信调查，拟订授信预案并提交授信牵头行 牵头行： 负责汇总成员企业授信预案，并报送到一级（直

19、属）分行 一级（直属）分行 ： 负责审查和审批关联企业授信方案 授信审批部 （总行另有规定的从其规定）授信押品评估29第四十条授信项下授权审批制适用范围仍可按照授信项下授权审批制的有关规定执行单一客户 关联企业成员单位（采用年度授信管理方式）一般不采用授信项下授权审批制第四十一条强担保项下小微企业信贷业务流程“调查审批”两个环节调查、审批人员不得相互兼任贷款行也可根据实际情况需要，在调查之后增加核查等环节简易流程 30第四十四条审批人员职责审定发表审批意见（风险维度）q 客户评级q 授信额度q 押品价值q 保证人保证能力尽职调查环节审查审批环节GCMS系统标准化风险视图q客户风险预警信息q各级

20、人员核查反馈信息查询关注GCMS系统标准化风险视图第四十五条31第四十七条贷款收回流程提示还款贷款收回担保释放（如有）档案入库第四十八条其他规定（一）改变由管户客户经理单人操作发起GCMS中各类流程、档案移交、存续期管理的做法根据小微中心设计思路，允许多人分别履行尽职调查和存续期管理职责并操作GCMS相关功能模块对同一个客户、同一笔业务尽可能允许不同人员同时进行并行操作并要求限时完成q具体岗位设置及业务流程由分行根据实际情况确定q调查、审查、审批等环节有严格的先后顺序要求的环节外32第四十九条可为微型企业的小额信贷产品单独设计批量化操作流程第五十条q对疑难业务，在贷款审批或申报之前，二级分行或

21、支行可召集调查、审查人及审批人（还可包括市场规划及贷后管理人员）进行集体会商q集体会商不是每笔信贷业务的必经环节小微信贷业务一般不采用贷审会集体审议方式其他规定（二）其他规定（三）33第三章 评级、授信管理一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定1.7 存续期管理第五十一条第五十二条第五十三条第五十四条第五十五条存续期管理定义各级行存续期管理的职责分支行前后台部门职责划分存续期管理的基本要求其他要求34第五十一条存续期管理定义存续期管理指在小微融资发放后的业务存续期内，我行通过现场检查和非现场管理等方式，对小微融资客户、融资业务、担保物（人）等的变化情况进行跟踪，监控信贷资金用途，预警融资

22、风险变化，防控业务风险的管理过程。35第五十二条各级行存续期管理的职责q制定全行小微客户信贷业务存续期管理政策制度q组织和督导分支机构开展存续期管理工作q搭建并完善风险监控及信息平台q批量搜集全国性的客户信息或开通信息查询渠道q研发通用性的风险预警模型q向分支机构推送本级机构监测发现的预警信息q制订潜在风险贷款压降计划并组织实施q制定本辖区小微信贷业务存续期管理实施细则q组织督导辖属机构开展存续期管理工作q批量搜集全辖性的客户数据或开通信息查询渠道q研发区域性风险预警模型q对全辖小微信贷业务进行监测预警q组织辖属机构对总行及本行发现的风险预警事项进行核查、对风险贷款进行催收q制订潜在风险贷款压

23、降计划并组织实施q定期分析小微客户不良贷款形成原因q研究有效防控信贷资产质量劣变的措施并向总行备案。q组织融资业务经办行开展存续期管理工作q督促管户客户经理开展现场检查工作q及时搜集客户信息并完整地录入GCMS系统q批量搜集辖内客户数据或开通信息查询渠道q研发区域性风险预警模型q对辖内小微信贷业务进行监测预警q组织贷款经办行对上级行及本行预警事项进行核查q催收风险贷款、压降潜在风险贷款q监控客户信贷资金用途q组织客户经理开展现场检查并通过上级行开通的查询渠道搜集客户信息q及时维护GCMS系统客户档案，完整录入贷后管理信息q对上级行下发的风险预警事项及时进行核查、反馈并录入GCMS系统q对风险贷

24、款进行催收q落实上级行下达的潜在风险贷款压降计划q提示客户按期偿还或兑付融资本息总行各一级（直属）分行二级分行业务经办行36第五十三条分支行前后台部门职责划分责权利统一原则批量化搜集客户数据 具体可根据数据分布情况，分别由不同层级分行小微金融业务部门承担批量化监测预警 在整合内外部数据的基础上，研发风险预警模型并监测融资风险状况，对潜在风险客户进行预警，并组织贷款行进行核查。优化小微信贷组合q 分析行业先行指标，或采用情景分析等手段，结合辖内小微贷款质量变化，抓住相关行业发展趋势及风险动向，掌握重点客户群风险状况，视情况及时调整市场规划方案及分支机构业务发展策略q 分析不同区域信贷资产质量及风

25、险变化趋势，相应调整辖属机构信贷资源分配计划和业务授权q 分析不同产品的资产质量及风险变化趋势，相应调整产品管理制度分支行小微金融业务部门中观层面（区域、行业及产品等维度）存续期管理的责任主体q 一般要求按月搜集客户信息，并导入/录入相关数据平台/系统q 按月监测客户风险状况，并对风险上升的客户进行预警，通知经办行进行调查核实或清收化解q 小微产品管理办法对频率另有规定的执行其规定q 辖内小微客户及其关联方的银行业融资总额变化q 按期还本付息q 对外融资担保q 信贷资产质量等q 客户销售货款归行q 存贷比q 各类支出：水电费、税金、员工工资q 被诉情况、q 押品查封信息等例如：q由一级（直属）

26、分行小微金融业务部门批量搜集分布在省级机构的客户数据，如省电力公司掌握的客户用电数据；q二级分行负责搜集分布在地市级机构的客户数据，如城市自来水公司掌握的客户用水数据监测预警内容非现场管理的频率职责一职责二职责三37抽查信贷档案q 每年对辖属机构的小微信贷业务信贷档案进行现场抽查q 查验内容：业务的合规性、档案资料的完整性q 抽查比例：视辖属机构的管理水平而定，对检查发现的问题要及时组织整改监控信贷资产质量q 对辖属机构信贷资产质量情况进行监控q 对风险高发的分支机构或经办人员进行通报q 对问题比较严重的机构或个人，要进行业务整顿直至取消经营/从业资格监督存续期管理工作q 对贷款经办行及分行小

27、微金融业务部门开展存续期管理工作进行监督q 检查GCMS系统中贷后管理数据录入的完整性和及时性q 对未按规定开展存续期管理的情况进行通报q 对问题比较严重的机构或个人，要责令整改直至取消办理新业务资格审核确认信贷资产质量分类结果分支行信贷管理部门负责对辖属机构小微信贷业务进行监督职责一职责二职责四职责三说明：各行也可根据本行实际对上述分工进行调整，但须确保管理职能与管理责任协调一致，防止责任悬空。分支行未按上述标准划分存续期管理职责的，须将职责划分情况报备上级行小微金融业务部门，以便理顺条线管理关系。38第五十四条存续期管理的基本要求责任主体 ：贷款经办行q查验贷款实际用途：是否符合借款合同约

28、定、有无挪作他用q查验真实的贸易背景：银行承兑汇票、信用证等q跟踪资金流向q查验合同发票q赴现场查看等受托支付的贷款q 核实受托支付q 资金流向管理q 交易对手分析自主支付的贷款q 时间要求：自贷款发放之日起30个工作日内完成融资用途检查q 核查用途：经办人员须将贷款实际支付情况与客户在申请提款时提交的用款计划或清单进行核对，对支付对象或金额存在疑问的，需要求客户提供能够证明贷款用途的购销合同、发票、进货单或其他证明材料q 对单笔支付金额较小的，可根据实际情况不要求客户提供购销合同或发票q 客户通过网银自主提款、自主支付的贷款业务，其用途检查执行相关产品管理办法方式目标融资用途检查39日常管理

29、1.信用情况2.经营情况3.财务状况非现场方式批量获取客户信息现场检查q 借款人及其关联方的信用状况q 人行征信违约记录q 经济、法律纠纷q 我行货款结算q 销售归行率（与我行融资占比以及合同约定相匹配）q 关键资源消耗量（如水费、电费、税金、工资支出等）q 付息性债务q 对外担保q 对外投资及民间借贷q 付息性债务余额及对外担保责任余额q 可观察资产变动情况q 测算融资收入比、可观察资产负债率（付息性债务与可观察资产之比）等q 判断客户债务负担的适度性。q 保管、价值、权属的变化q 法院查封或扣押情况 对于产品管理制度对存续期管理有特别要求的，执行其规定。 对在我行仅办理一项信贷产品，且该产

30、品对存续期管理有专门规定的，执行其规定，无需按前述要求进行管理。4.还款资金来源5.抵（质）押物6.保证人代偿能力7.审批人提出的其他存续期管理要求主要内容40现场检查的频率q 贸易融资和承兑汇票业务的现场检查频率执行其相关规定核查生产经营偿债能力融资担保情况无需检查符合以下条件之一：q（1）我行各项融资业务的期限均不超过3个月。q（2）我行仅办理符合总行规定的强担保信贷业务，单户融资金额不超过500万元或融资期限不超过6个月。q（3）借款人经营实体处于停产状态，贷后检查已无实质意义每年一次还本付息正常，符合以下条件之一：q（1）我行仅办理符合总行规定的强担保融资业务，单户融资金额超过500万

31、元且融资期限超过6个月q（2）我行仅办理房地产抵押信贷业务，单户融资金额不超过500万元q（3）全部融资采取按月等额本金或等额本息分期还款，且单户融资金额不超过1000万元半年一次q 在我行仅办理房地产抵押信贷业务（含“网贷通”业务）且单户融资金额超过500万元的小微企业立即检查q 借款人出现贷款逾期、欠息、经营下滑或不利于我行融资安全事项的其他事项每三个月q 其余小微企业客户，最长每3个月开展一次现场检查特殊规定41其他要求按期进行分类q 小微企业信贷资产质量q 小微企业主个人经营性贷款质量 定量自动认定 定性人工认定押品价值重评q中长期贷款对应的抵押物提示到期还款GCMS信息维护q 结算账

32、户信息q 关联关系信息q 相关个人信息等q贷款到期前一个月42第五十五条 小企业金融业务部要组织专人，分析风险主要成因，视情况调整同类客户的准入、调查审查、存续期管理等相关要求。其他要求 对小微贷款连续欠息超过3个月、本金逾期超过1个月或因其他原因已劣变为不良贷款的客户，已设立不良资产管理处置中心的分支机构原则上要实行换手管理。43第三章 评级、授信管理一、小微信贷管理基本规定小微信贷管理基本规定1.8 其他规定第五十六条（另有规定的从其规定）作业监督执行一般法人客户的相关规定第五十七条业务依据起点小微企业贷款受托支付公司客户规定1000万个人经营性贷款受托支付个人客户规定50万44第五十八条

33、q无法通过网络核实抵（质）押登记结果，则登记手续原则上须实行换手管理q管户客户经理和尽调人员不应单独代表我行办理相关抵（质）押登记手续保证抵押q双人与保证人当面核保q双人对抵押物进行现场勘察签订借款相关合同办理质物交付、冻结、止付等手续q双人核对并见证作业监督环节换手管理第五十九条业务依据小微企业贷款展期和重组公司客户相关规定小微企业贷款再融资续贷相关规定个人经营性贷款的展期和重组个人贷款合同要素变更管理相关规定个人经营贷款再融资小微企业续贷相关规定小微信贷产品管理制度明确规定不许展期/重组的除外产品管理制度明确规定不许展期/重组的除外45第 六 十 条小微企业信贷资产质量分类小微企业主贷款质

34、量分类个人信贷资产质量五级分类标准公司客户信贷资产质量十二级分类标准本金逾期或欠息360天（不含）以上的信用、保证方式贷款，可直接认定为损失类小企业贷款风险分类办法（试行）（银监发200763号）银行开展小企业授信工作指导意见（银监发200753号）客户类型单户融资500万元（含）以下资产总额1000万元（含）以下或单户融资500万元（含）以下年销售额3000万元（含）以下的小微客户担保方式/逾期时间 未逾期1至30天31至90天91至180天181至360天361天以上信用 正常关注次级可疑可疑损失保证 正常正常关注次级可疑损失抵押 正常正常关注关注次级可疑质押 正常正常正常关注次级可疑依据

35、分类标准对同一借款客户的多笔业务，在GCMS系统可批量进行质量分类操作对采用组合担保方式或留有部分风险敞口的同一笔业务，可对不同担保方式所占份额分别认定资产质量。资产质量分类方法一方法二其它要求46二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍 2.1 小企业周转贷款 2.2 微型客户小额担保贷款 2.3 小微企业固定资产购建贷款 2.4 纳税信用贷款 2.5 网上小额贷款47二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍2.1 小企业周转贷款p 产品定义：为生产经营稳定、还款来源充足、能够提供有效担保的小企业发放的，用于满足其生产经营周转需要的流动资金贷款。p 办理条件：借款人应同时满足以下条件

36、： （一）符合我行信贷政策对小型企业的界定标准。 （二）持续经营满1年。在主营业务未改变的前提下，因经营场所变更、产业转移或其他合理原因新注册成立的企业，计算经营年限时可包括由同一实际控制人控制的原有企业经营年限。48二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍p （三）信用等级BBB+级（含）以上。其中，贷款期限超过1年的，信用等级应在A级（含）以上；采用循环方式的，信用等级应在A-级（含）以上。对贷款期限较长、押品担保能力相对较弱且采用循环方式的，可酌情进一步提高信用等级准入标准。p （四）具有较强的还款意愿和还款能力，无不良信用记录，不涉及诉讼。p （五）在我行开立基本结算账户或一般结算

37、账户，有持续、稳定的销售回笼款项或承诺将销售收入归集我行。p （六）贷款行要求的其他条件。49二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍p 评级、授信：按照小企业信贷政策制度进行评级、授信。p 贷款额度：根据借款人经营周转情况、所处行业特点、授信核定及担保情况合理确定，最高不超过小企业单户融资限额。p 担保方式：（一）符合我行小企业信贷政策制度的抵押、质押方式。p （二）符合总行规定的融资性担保机构保证、核心企业保证。p 其他企业保证担保可作为小额信用贷款的增信措施，保证人应符合总行贷款担保管理的相关规定。50二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍p 其中，办理循环贷款的，应符合以下担

38、保条件：p （一）提供合法、有效、足值、易变现的房地产抵押。p （二）优质金融资产质押或优质金融机构及主权实体类机构信用支持。p （三）地市级以上政策性融资担保机构提供的保证担保（不含地市级）。51二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍p 贷款期限：根据借款人生产经营及销售周期合理确定，一般应不超过1年。p 持续经营满3年、生产经营稳定的企业，可根据实际情况合理设置贷款期限，最长不得超过3年。p 以循环方式办理的，循环贷款额度有效期最长不超过3年，单笔提款的到期日不得超过循环贷款额度到期日。p 还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，按月结息、到期一次性还款。p 贷款期限超过1年或贷款金额

39、超过1000万元的，应实行分期还款。52二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍2.2 微型客户小额担保贷款p 产品定义：向符合我行小企业信贷政策与制度规定的微型微型企业、小微企业主和个体工商户企业、小微企业主和个体工商户发放的，用于满足其日常生产经营过程中短期资金周转需要的小额担保类贷款。p 办理原则：押品优质足值、流程高效便利、用款渠道多样、实质风险可控。53二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍p 借款主体及办理条件：p 企业：企业：具有合法的经营资格、生产经营合法合规。p 具有固定的经营场所、能提供经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料。p 持续经营时间满1年。在主营业务未改

40、变的前提下，因经营场所变更、产业转移或其他合理原因新注册成立的企业，计算经营年限时可包括由同一实际控制人控制的原有企业经营年限。p 在我行开立企业或个人结算账户，有持续、稳定的销售回笼款项或承诺将销售收入归集我行。p 借款人、企业主其配偶在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记录，不涉及诉讼。54二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍p 企业主个人：除了上述条件，以自然人名义借款的，年龄应在18（含）-60周岁（不含）之间，具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明，并具有完全民事行为能力。55p符合总行关于融资性担保机构的准入和授信管理规定房地产抵押p重点选择住房、商住两用房。p谨慎选择厂房

41、、办公用房、商铺、土地使用权等物业类型。p押品权属人应为借款人、企业经营者、实际控制人、主要投资者（均含其配偶）或其控股公司。p不得接受第一顺位抵押权为他行的第二顺位抵押。融资性担保机构保证贷款方式房地产抵押融资性担保机构保证二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍金融资产质押p符合总行贷款担保管理办法的相关规定。金融资产质押56评级授信p以企业主个人名义申请的，按照个人客户信用等级评定办法由系统进行自动评级。p以企业名义申请的，按照微型客户信用等级评定办法评级。仅办理“快易贷”的企业借款人，可直接以机评结果作为最终评级结果。p业务审批通过后自动获得等额授信额度，业务到期收回后自动等额调减

42、授信额度。p对存在关联关系的小微客户办理小额担保贷款的，须按照总行小微客户授信管理相关规定进行融资适度性校验。二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍57二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍贷款额度p最高不超过500万元（北京、上海、广东、深圳、江苏、浙江分行最高不超过1000万元），且不得超过抵押物可担保额度。p抵押物可担保额度=房地产评估价值*抵押率p一二类城市、省会城市、国家级新区的房地产抵押率最高不得超过70%。其他区域房地产抵押率由各一级（直属）分行在不超过所辖前述区域抵押率的前提下审慎确定。贷款期限p最长不超过1年。p以循环方式办理的，循环贷款额度有效期最长不超过5年，

43、单笔借据最长不超过1年，且借据到期日不得超过循环贷款额度到期日。贷款利率p在不低于同期限档次贷款基准利率的基础上合理确定。“一二类城市”按照年度行业（绿色）信贷政策中房地产行业信贷的城市分类标准执行。1000万仅针对小额担保贷款，其他业务仍执行单户最高500万元的限额控制。58循环提款期限管理p采用循环方式的，可通过柜面、网上银行和银行卡渠道办理用款手续。p小额担保贷款可办理一次展期，期限不得超过原贷款（借据）期限。符合完善小微客户信贷业务期限管理的规定（工银规章2015221号）的，可办理续贷和年审制贷款。二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍还款方式p可采用“按月还息、分期还款”或“

44、按月还息、一次性还本”方式。59办理原则限定客户范围、合理核定授信、严格受托支付、限期落实抵押、执行分期还款二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍产品定义p向符合我行小企业信贷政策界定标准的小微企业发放的，用于满足其购建商业用房、厂房、购置机器设备等，或置换为购建商业用房、厂房、购置机器设备等所形成的负债性资金的融资业务。p商业用房包括办公用房、商铺、住宅小区商业配套房、商住两用房、车位（库）。p厂房指特定区域内统一规划，为特定产业集群内小微企业提供具有基本生产经营条件的场所。p机器设备指企业自用的、使用价值和市场价格稳定、易于处置变现的生产资料。p商业用房、厂房包括一手房和二手房，机器

45、设备仅限一手机器设备。2.3 小微企业固定资产购建贷款主要指各类开发区、园区或产业聚集区，这些区域企业经营行业相近，厂房具有良好的通用性和流动性。机器设备不含车辆等交通运输设备，针对企业车辆购置融资，今年总行会出台专门的产品。60二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍商业用房、厂房借款人准入机器设备准入项目准入开发企业准入准入条件61借款人准入条件借款人准入条件p符合我行信贷政策对小型、微型企业的界定标准，与项目开发企业、机器设备制造厂商、经销商无关联关系。p 符合国家产业政策及我行行业信贷政策。p 持续经营满3年（含）以上，且近两年保持盈利。在主营业务未改变的前提下，因经营场所变更、产

46、业转移或其他合理原因新注册成立的企业，计算经营年限时可包括由同一实际控制人控制的原有企业经营年限，且原有企业近两年保持盈利。p 已签订购置（购建）合同，约定单价、总价和交付时间等核心要素。p已支付首付款。其中，购建商业用房的，首付款比例不低于5成（商住两用房不低于4.5成）；购置厂房、机器设备的，首付款比例不低于3成。自建商业用房、厂房的，自筹资金比例应符合国家有关规定，且不得低于项目总投资的3成。p信用等级在A级（含）以上。具有较强的还款意愿和还款能力，无不良信用记录，不涉及诉讼。p在我行开立基本结算账户或一般结算账户，有持续、稳定的销售回笼款项或承诺将销售收入归集我行。p企业的生产经营过程

47、符合环保、绿色信贷要求。二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍62贷款额度贷款期限p“置业贷”单户贷款额度= p 小型企业最高不超过3000万元（含）； 微型企业最高不超过500万元（含）。p 综合考虑企业的销售规模、盈利水平、银行融资规模、首付款比例、企业经营的持续性、盈利的稳定性等因素确定。p购置物业的，期限最长不超过10年（含）；购买机器设备的，最长不超过5年（含），其中单台（套）价格不超过100万元的（含），最长不超3年（含）。贷款利率还款方式p 在不低于同期限档次贷款基准利率的基础上合理确定利率水平。p期限在1年（含）以内的，分期还款或一次性还款。期限超过1年的，原则上应按月分

48、期还款。对经营稳定、发展前景好、与我行信贷合作记录良好的企业，可按季或半年分期还款。p 宽限期不得超过12个月。 置换负债性资金的，不得设置宽限期。二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍niiirf1163以其他房地产办理抵押的，抵押物应为借款人本身、实际控制人、主要投资者（均含其配偶）或其控股公司名下区位优良、易变现的房地产。抵押方式（适用于一手房、二手房、自建房、机器设备）以所购房产、所建项目对应土地及在建工程办理抵押登记，或者以其他合法有效房地产办理抵押登记。二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍担保方式64限期抵押方式（适用于一手房、二手房、自建房）项目开发企业阶段性保证+

49、抵押（一手房）项目开发企业回购承诺+抵押（一手房）融资性担保机构阶段性保证+抵押（一手房、二手房、自建房）贷款资金监管+抵押（二手房、置换负债性资金）第二顺位抵押方式（二手房、置换负债性资金）二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍担保方式65融资性担保机构保证方式（适用于机器设备）融资性担保机构须符合总行关于融资性担保机构的准入和授信管理规定。二、小微信贷新产品介绍二、小微信贷新产品介绍担保方式66二、小微信贷新产品介绍产品定义p基于小微客户的纳税行为，我行为经营稳定、发展前景良好的借款人发放的小额、信用方式贷款。p本办法适用于小型微型企业、个体工商户及小微企业主。p纳税行为是指借款人向

50、国税、地税部门缴纳的增值税和所得税。注意：纳税信用贷款不得与小额信用贷款同时办理。 缴纳营业税的，视同增值税管理。2.4 纳税信用贷款（税务贷）67准入条件二、小微信贷新产品介绍生产经营合法合规，有固定的经营场所。持续经营3年以上，企业主在本行业的从业经验满5年，近两年保持盈利或不亏损。在我行开立企业或个人结算账户，作为其销售回款账户。连续缴税记录满2年，且近两年的纳税信用等级均在B级（含）以上。借款人为小型微型企业的，在我行的信用等级不低于A级；借款人为个体工商户、小微企业主的，在我行信用等级不低于C级。其中，以循环方式办理或以非循环方式办理但无法提供增信措施的，小型微型企业信用等级应不低于

51、A+级；个体工商户、小微企业主信用等级应不低于B级。借款人用于经营的融资银行数量不超过三家（含我行）。具有一定的盈利能力，年销售毛利率一般不得低于10%，最低不得低于5%。销售毛利率可在核实报表的基础上验证，也可按照增值税纳税申报表（与实际情况核实一致）验证，即“（销项税额-进项税额）/销项税额”。借款人、企业主其配偶在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。以自然人名义借款的，还应符合以下条件：p具有完全民事行为能力，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间。p具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明。 纳税信用贷款68贷款额度根据以下两种方式的孰低值确定。能够提供增信措施的，单户限额最高不超过

52、500万元。无法提供增信措施的，小型企业单户一般不超过100万元，最高不超过200万元，微型企业、个体工商户及小微企业主单户不超过50万元。二、小微信贷新产品介绍贷款额度测算值贷款额度测算值=近近2 2年年均所得税年年均所得税5+5+近近2 2年年均增值税（营业税）年年均增值税（营业税）3 3。p对纳税信用等级为A级的客户，贷款额度可在测算值的基础上上浮20%-50%。p借款人缴纳营业税的，视同增值税管理。p对享受免税、退税收政策的借款人，计算相应税额时可将免税、退税金额还原。借款人和企业主及其配偶可观察净资产额借款人和企业主及其配偶可观察净资产额= =可观察资产总额可观察资产总额- -可观察

53、负债总额。可观察负债总额。可观察资产包括固定资产（房产、交通工具等）和金融资产；可观察负债包括在人行征信系统反映的付息性债务及其他可佐证的负债。注意：注意：在审批前，应对借款人进行融资总量适度性评价。对仅办理“税务贷”且在他行无融资的，可按上述方法直接核定授信额度。否则，应执行小微客户授信管理办法（工银规章2016117号）。在测算借款人贷款额度时，应将借款人实际已缴纳税额作为测算取值依据，不得将申报纳税金额作为取值依据。应对贷款额度进行交叉验证，近两年纳税额稳定性较差，或存在拖欠税费等情况；企业银行资金流水、代发工资或缴纳水电费等生产经营相关指标稳定性较差，或存在拖欠工资、水电费等情况的，不

54、得发放贷款。69增信措施增信措施p由有权行准入的保险公司提供履约保证保险。其中、保险公司承保比例原则上应不低于80%。p由融资性担保机构对贷款额度承担代偿责任。其中、融资性担保机构应按我行规定进行准入及管理。对我行核心企业出资成立、专门为产业链上下游客户融资提供保证的担保机构、经一级（直属）分行风险审查委员会或信贷审查委员会同意、担保基金比例最低可按照10%掌握。p提供符合小微企业小额信用贷款管理办法（工银规章201350号）规定的增信措施。包括： 我行抵（质）押物余值抵（质）押。其中，抵押物限于房地产（含土地使用权），质物限于保证金、存单等低风险担保方式质物。 特定资产抵（质）押。包括知识产

55、权，林地使用权、采矿权，可转让的股票、股份、基金份额，机器设备，交通运输工具。二、小微信贷新产品介绍注意：应由实际控制人及其配偶提供个人连带责任并执行贷款担保管理办法中自然人保证相关规定。70贷款期限p单笔贷款期限及循环额度使用期限均不超过1年。账户监管还款方式p借款人应在我行开立经营收入监管账户，约定账户资金月流入量及月均余额的下限，如未达到约定下限值，我行有权提前收回贷款。p按月结息，到期一次性付款或分期还款。贷款利率p在不低于同期限档次贷款基准利率的基础上合理确定。二、小微信贷新产品介绍71二、小微信贷新产品介绍2.5 网上小额贷款p 产品定义：我行运用大数据及互联网技术，根据不同业务场

56、景基于客户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为符合要求客户在线发放的流动资金贷款。p 本办法适用于一般法人、小微企业、个体工商户、或小微企业主。注意：同一经营实体不得有多人同时申请网上小额贷款业务，也不得同时以小微企业名义与小微企业主名义申请 。72二、小微信贷新产品介绍p 准入条件： 模型实施细则的“客户准入”部分须至少满足以下基本条件: 工商登记情况正常，达到我行评级准入要求。 持续经营满两年，有2年（含）以上可获取的核心经营数据。提供在我行融e购平台经营行为数据的，有半年以上交易记录即可。 仅办理网上小额贷款的客户适用于线上评级模型，由系统自动评定。对同时办理其他业务的客户，适用线下评级模型。个人客户执行我行个人客户评级的相关规定。 以小微企业主个人名义借款的